5 paraksti apgrieztā hipotēkā ir laba ideja
Ja mājas kapitāls ir lielākais aktīvs, jums trūkst naudas un jums nav neviena cita dzīvotspējīga veida, kā iegūt ikdienas dzīves izdevumiem nepieciešamo naudu, varat ņemt apgrieztu hipotēku. Šī darbība nav lēmums, kas jāizdara viegli. Droši vien ir vajadzīgs smags darba gads, lai uzkrātu mājas kapitālu, un reversās hipotēkas izņemšana nozīmē ievērojamas šīs pašu kapitāla daļas tērēšanu aizdevuma maksām un procentiem.
1. Risinājums ilgtermiņa problēmām
Lai varētu pretendēt uz apgrieztu hipotēku, jums vai nu tieši jūsu īpašumā jābūt jūsu mājām, vai arī jābūt tuvu tam, lai to samaksātu. Citiem vārdiem sakot, jums ir jābūt pietiekamam kapitālam, lai apgrieztā hipotēka ļautu jums saņemt saprātīgu vienreizēju ikmēneša maksājumu vai kredītlīniju pēc tam, kad esat nomaksājis esošo hipotēkas atlikumu, ja jums tāda ir. Triju reverso hipotēku aizdevēju cenu saņemšanai un reverso hipotēku konsultēšanai vajadzētu dot labu priekšstatu par to, vai tas var ilgtermiņā nodrošināt jūsu finanšu problēmas.
(Lai iegūtu vairāk, skatiet sadaļu Vai jūs kvalificējaties reversai hipotēkai? Un pareizā reversā hipotēkas aizdevēja atlasīšana .)
Izpētiet, cik daudz jūs varētu iegūt ar katru no maksāšanas iespējām, kas ir pieejamas reversajai hipotēkai. Ja neviens no tiem nespēj nodrošināt jums nepieciešamo likviditāti vai lielu avansa summu, jūs, iespējams, labāk izvairieties no šī sarežģītā aizdevuma un meklējat citu veidu, kā novērst nepatikšanas ar naudu.
Piemēram, pārdodot savu māju, jūs varēsit izņemt visu savu kapitālu, nevis tikai procentus no tā. Labāks risinājums varētu būt īre vai pārcelšanās kopā ar ģimenes locekli. Būtu lieki iztērēt jūsu nopelnīto mājas kapitālu, ja jūs izņemtu tikai hipotēku, lai tikai dažu gadu laikā nonāktu vienādās finanšu problēmās.
2. Jūs neplānojat pārvietoties
Jums vajadzētu plānot uzturēšanos savās mājās, ja jūs noņemat apgrieztu hipotēku. Iesācējiem reversā hipotēka rada augstas sākotnējās izmaksas. Ir aizdevēju maksas, piemēram, maksa par iniciēšanu, kas var sasniegt USD 6000 atkarībā no jūsu mājas vērtības. Sākotnējā hipotēkas apdrošināšana sasniedz vai nu 0, 5%, vai 2, 5% no jūsu mājas vērtības, atkarībā no jūsu izvēlētā apgrieztā hipotēkas maksājuma plāna. Un tad ir slēgšanas izmaksas, piemēram, īpašuma apdrošināšana, mājas novērtēšana un mājas pārbaude.
Kāpēc maksāt to visu, ja jūs gatavojaties pārcelties tikai pēc dažiem gadiem? Turklāt, ja jūs pārcelsities, jums būs jāatmaksā hipotēka, un atkarībā no tā, ko esat iztērējis no skaidras naudas, kuru ieguvāt, izņemot to, jūs, iespējams, to nevarēsit izdarīt, atstājot jūs bez dzīvesvietas.
3. Jūs varat atļauties pastāvīgās izmaksas
Sekot līdzi nekustamā īpašuma nodokļiem, māju īpašnieku apdrošināšanai un mājas uzturēšanai ir būtiska nozīme, ja jums ir reversā hipotēka. Ja jūs atpaliksit, aizdevējs var paziņot, ka jūsu aizdevums ir maksājams.
Ja jūs pietiekami ilgi nemaksājat īpašuma nodokļus, apgabala nodokļu iestādes var novietot jūsu mājās apcietinājumu, pārņemt to valdījumā un pārdot, lai atgūtu parādus, kas pienākas. Nodokļu iestādes prasība pret jūsu īpašumu aizvieto aizdevēja prasības, tāpēc, ja jūs nemaksājat īpašuma nodokļus, jūs riskējat aizdevēja nodrošinājumu (savu māju).
Ja nemaksājat sava mājas īpašnieka apdrošināšanas prēmijas, tiek apdraudēts arī aizdevēja nodrošinājums, jo, ja jūsu māja nodeg, nav nekādas apdrošināšanas, lai segtu atjaunošanas izmaksas. Jūsu aizdevējs nevēlas iestrēdzis mājas izdegušajā čaulā, kas nav gandrīz tā vērts, ko esat parādā par reverso hipotēku.
Nesekot mājas uzturēšanu, jūsu mājas zaudē vērtību. Ja, piemēram, nenomainīsit neveiksmīgu jumtu, pēc lietus vai sniega, jūsu mājām var rasties lieli ūdens bojājumi. Potenciālie pircēji maksātu zemāku cenu nekā viņi maksātu par līdzīgām mājām, kuras jūsu apkārtnē tiek remontētas. Nepieciešamība tērēt naudu jumta nomaiņai un ūdens bojājumu novēršanai, lai mājās atgrieztos labā stāvoklī, pircējus var pilnībā atturēt.
4. Jūsu dzīvesbiedrs ir 62 vai vecāks
Ikvienam aizņēmējam, kurš izmanto hipotēku, jābūt vismaz 62 gadus vecam. Ja esat precējies un jūsu dzīvesbiedram vēl nav 62, reversās hipotēkas iegūšana nav ideāla. Lai arī jaunie likumi pasargā jūsu dzīvesbiedru, kurš neaizņemas, no mājas pazaudēšanas, ja mirstat pirmais, viņi vairs nevarēs saņemt atpakaļ apmaksātus hipotēkas ieņēmumus pēc tam, kad būsit prom. Ja jūsu reversā hipotēka tiek iestatīta kā ikmēneša ienākumu plūsma vai kredītlīnija, jūsu laulātais var zaudēt piekļuvi ienākumu avotam, no kura viņi bija atkarīgi. Arī apgrieztās hipotēkas ieņēmumi ir atkarīgi no jaunākā laulātā vecuma, neatkarīgi no tā, vai šī persona izmanto aizdevumu vai nē. Jo jaunāks ir šis vecums, jo mazāku summu jūs sākotnēji varat aizņemties.
(Plašāku informāciju skatiet Reversā hipotēka: Vai tava atraitne varētu pazaudēt māju? )
Ja jūs un jūsu dzīvesbiedrs esat vismaz 62 gadus veci, laba izvēle varētu būt reversās hipotēkas iegūšana. Izmantojiet tiešsaistes kalkulatoru, kas koncentrējas uz reversajām hipotēkām, un aprunājieties ar potenciālajiem aizdevējiem vai savu reversās hipotēkas konsultantu par to, kā ieņēmumu vērtība, mainoties novecošanai, mainīsies.
Ja nauda jums uzreiz nav vajadzīga, šī aizdevuma atlikšana var būt labs veids, kā palielināt ieņēmumus (procentus un mājas vērtības nosaka arī jūsu ieņēmumi). Līdz šim jūs, iespējams, atradīsit citu risinājumu savām finansiālajām problēmām.
5. Nav plānu novēlēšanu jūsu mājām
Daži cilvēki neizvēlas atstāt savas mājas nevienam, izņemot savu dzīvesbiedru, ja viņi ir precējušies. Ja jums nav bērnu vai arī jūsu bērni gūst finansiālus panākumus un jūsu mājas mantošana viņu dzīvē nozīmīgu atšķirību nedarīs, tad jums, iespējams, nav īpašu plānu mājas novēlēšanai.
Varbūt tāpēc, ka jūs smagi strādājāt, lai samaksātu par savu māju, jūs vienkārši vēlaties iekrāt naudu pamatkapitālā un iztērēt to visu pirms nāves. Jums ir pilnīgas tiesības to darīt.
Pēc jūsu nāves (vai jūsu laulātā nāves, ja dodaties vispirms - skatīt 4. punktu), jūsu aizdevums ir jāmaksā. Mantiniekiem, kuri vēlas pārņemt māju, ir iespēja samaksāt aizdevējam apgriezto hipotēkas atlikumu un atņemt īpašumtiesības. Tomēr viņi ne vienmēr to var izdarīt. Viņiem, iespējams, nav skaidrās naudas vai viņi nevar saņemt regulāru hipotēku, lai nopirktu jūsu māju.
Ja jūsu mantinieki neiegādājas māju, aizdevējs to pārdos atklātā tirgū, lai atgūtu naudu, kuru tas jums aizdevis, izmantojot apgriezto hipotēku. Jebkura pozitīva bilance starp pārdošanas ieņēmumiem un to, ko esat parādā, nonāk jūsu īpašumā. Ja bilance ir negatīva, to sedz Federālā mājokļu pārvaldes apdrošināšana. Tātad, ja jūs neuztraucaties atstāt savas mājas nevienam, reversās hipotēkas iegūšana varētu būt labs veids, kā iegūt naudu.
Apsvērumi: Bottom Line
Reversās hipotēkas tiek plaši kritizētas, un ar pamatotu iemeslu, taču tas nenozīmē, ka tās ir slikts darījums katram māju īpašniekam katrā situācijā. Pat ja apgrieztā hipotēka ir dārga un nav ideāla iespēja, tā tomēr var būt vislabākā jūsu apstākļiem. Šie ir šādi gadījumi: ja jūs iegūsit pietiekami daudz ieņēmumu no aizdevuma, lai atrisinātu savas finanšu problēmas, ilgtermiņā plānojat palikt mājās ilgtermiņā, varat atļauties pastāvīgās mājas īpašumtiesību izmaksas, jums ir dzīvesbiedrs, kurš ir 62 vai vecāks, un neplānojiet atstāt savas mājas nevienam.
(Plašāku informāciju skatiet sadaļā Kā izvēlēties reversās hipotēkas maksājuma plānu, vai jūs kvalificējaties reversai hipotēkai?), Pilnīga reversās hipotēkas rokasgrāmata, reversās hipotēkas salīdzināšana ar nākotnes hipotēkām, reversās hipotēkas veidi, pareizā reversā hipotēkas aizdevēja izvēle, kā Izvēlieties reversās hipotēkas apmaksas plānu, reverso hipotēku vai mājas kapitāla aizdevumu ?, 5 populārākās alternatīvas reversai hipotēkai, 5 zīmes, kas norāda, ka reversā hipotēka ir slikta ideja, kā izvairīties no jūsu reversās hipotēkas pārsniegšanas, apskats par reversās hipotēkas regulējumu, Noteikumi par FHA reversās hipotēkas iegūšanu, atrodiet labākos reversās hipotēkas uzņēmumus, reverso hipotēku: vai jūsu atraitne (-e) varētu pazaudēt māju? Sargieties no šīm reversās hipotēkas izkrāpšanām, apgrieztām hipotēkas kļūdām)