5 paraksti apgrieztu hipotēku ir slikta ideja

Apgrieztā hipotēka ir tāda veida hipotēkas aizdevums, kas ir nodrošināts pret dzīvojamo īpašumu un kas pensionāriem var dot papildu ienākumus, dodot viņiem piekļuvi viņu īpašumu neapgrūtinātai vērtībai. Tomēr šai pieejai ir trūkumi, piemēram, dūšīgas nodevas un augstas procentu likmes, kas var sabojāt ievērojamu daļu māju īpašnieku kapitāla.

Šeit ir pieci iemesli, kāpēc apgrieztā hipotēka var nebūt jums labākā izvēle

Šajā rakstā sniegtās vadlīnijas attiecas uz hipotēkām mājokļu kapitāla konvertēšanai (HECM), ko atbalsta Federālā mājokļu pārvalde (FHA).

Taustiņu izņemšana

• Ja vēlaties atstāt savas mājas saviem bērniem, apgrieztā hipotēka īpašumam varētu radīt problēmas, ja jūsu mantiniekiem nav līdzekļu, kas nepieciešami kredīta samaksai.
• Māju īpašniekiem, kuri saņem hipotēkas, jādzīvo attiecīgajā mājā, pretējā gadījumā aizdevums var tikt anulēts, un aizdevēji var slēgt īpašumu.

1. Jūsu mantinieku mantojums

Kad māju īpašnieki mirst, viņu laulātie vai viņu īpašumi parasti atmaksās aizdevumu. Saskaņā ar Federālās tirdzniecības komisijas teikto, tas bieži nozīmē mājas pārdošanu, lai iegūtu vajadzīgo naudu. Ja māju pārdod par summu, kas pārsniedz kredīta atlikumu, atlikusī nauda nonāk mantiniekiem. Bet, ja māju pārdod par mazāk, mantinieki neko nesaņem, un FHA apdrošināšana sedz aizdevēja iztrūkumu. Tāpēc kredītņēmējiem ir jāmaksā hipotēku apdrošināšanas prēmijas par reversiem mājokļu aizdevumiem.

Apgrieztas hipotēkas izņemšana var sarežģīt lietas, ja vēlaties atstāt savu māju saviem bērniem, kuriem, iespējams, nav līdzekļu, kas nepieciešami kredīta samaksai. Lai gan tradicionālā fiksētās procentu likmes nākotnes hipotēka var piedāvāt jūsu mantiniekiem finansēšanas risinājumu īpašumtiesību nodrošināšanai, viņi, iespējams, neatbilst šim aizdevumam, tādā gadījumā lolotu ģimenes māju var pārdot svešiniekam, lai ātri izpildītu apgriezto hipotēkas parādu. .

2. Tu dzīvo ar kādu

Ja kopā ar jums dzīvo draugi, radinieki vai istabas biedri, kuri neatrodas aizdevuma dokumentos, viņi pēc jūsu nāves, iespējams, varētu nolaisties uz ielas. Šos pansionātus var arī piespiest atbrīvot māju, ja jūs pārceļaties uz dzīvi vairāk nekā gadu, jo pretējā hipotēkā kredītņēmējiem ir jādzīvo mājās, kas tiek uzskatīta par viņu galveno dzīvesvietu. Ja aizņēmējs nomirst, pārdod savu māju vai pārceļas, aizdevumam nekavējoties pienāk maksājuma termiņš. Viens no risinājumiem ir uzskaitīt savus iedzīvotājus aizdevuma dokumentos, tomēr neviens, kas dzīvo kopā ar jums līdz 62 gadu vecumam, nedrīkst būt aizņēmējs reversajā hipotēkā.

3. Jums ir medicīnas rēķini

Seniori, kas cieš no veselības problēmām, var iegūt apgrieztu hipotēku kā veidu, kā piesaistīt skaidru naudu medicīnas rēķiniem. Tomēr viņiem jābūt pietiekami veseliem, lai turpinātu dzīvot mājās. Ja indivīda veselība samazinās līdz brīdim, kad viņam / viņai jāpārceļas uz ārstniecības iestādi, aizdevums ir pilnībā jāatmaksā, jo mājas vairs netiek uzskatītas par aizņēmēja galveno dzīvesvietu. Saskaņā ar apgrieztās hipotēkas noteikumiem pārcelšanās uz pansionātu vai dzīvesvietā ar pārtiku vairāk nekā 12 mēnešus pēc kārtas tiek uzskatīta par pastāvīgu pārvietošanos. Šī iemesla dēļ kredītņēmējiem katru gadu ir rakstiski jāapliecina, ka viņi joprojām dzīvo mājās, kurā aizņemas, lai izvairītos no piekļuves tirgum.

4. Jūs varētu drīz pārvietoties

Ja plānojat pārcelties veselības problēmu vai citu iemeslu dēļ, apgrieztā hipotēka, iespējams, nav saprātīga, jo īstermiņā straujās sākotnējās izmaksas šādus aizdevumus padara ekonomiski nepraktiskus. Šajās izmaksās ietilpst maksa par aizdevēju, sākotnējās hipotēkas apdrošināšanas izmaksas, notiekošās hipotēku apdrošināšanas prēmijas un slēgšanas (sauktas arī par norēķiniem) izmaksas, piemēram, īpašuma tiesību apdrošināšana, mājas novērtēšanas maksa un pārbaudes maksa. Māju īpašniekiem, kuri pēkšņi pamet vai pārdod īpašumu, aizdevuma atmaksai ir tikai seši mēneši. Un, lai arī aizņēmēji var iekasēt ieņēmumus no pārdošanas, kas pārsniedz aizdevuma summu, tūkstošiem dolāru apgrieztā hipotēkas izmaksas jau būs samaksāti.

5. Jūs nevarat atļauties izmaksas

Ar apgrieztu ienākumu no hipotēkas var nepietikt, lai segtu īpašuma nodokļus, māju īpašnieku apdrošināšanas prēmijas un mājas uzturēšanas izmaksas. Neesot aktuālam nevienā no šīm jomām, aizdevēji var pieprasīt veikt apgriezto hipotēku, kas var izraisīt mājas zaudēšanu.

Raugoties uz spilgtu pusi, dažas pilsētas piedāvā īpašuma nodokļa atlikšanas programmas, lai palīdzētu senioriem ar naudas plūsmu, un dažās pilsētās ir programmas, kuru mērķis ir palīdzēt maznodrošinātiem senioriem veikt mājas remontu, taču šādas programmas māju īpašnieku apdrošināšanai nepastāv.

Grunts līnija

Ja jums trūkst naudas, bet reversā hipotēka šķiet nepatikšanas, ir arī citas iespējas, piemēram, savas mājas pārdošana un samazināšana līdz mazākiem un lētākiem cipariem. Māju īpašnieki var apsvērt arī nekustamo īpašumu īri, kas atvieglo galvassāpes māju īpašumtiesībām, piemēram, nekustamā īpašuma nodokļus un remontu. Citas iespējas ir mājokļa aizdevumu meklēšana, mājas kapitāla kredītlīnijas vai refinansēšana ar tradicionālu nākotnes hipotēku.