Parāda un ienākuma attiecība - DTI
Parāda un ienākumu (DTI) attiecība ir personīgo finanšu rādītājs, kas salīdzina indivīda ikmēneša parāda samaksu ar viņa mēneša bruto ienākumiem. Jūsu bruto ienākumi ir jūsu samaksa pirms nodokļiem un citiem atskaitījumiem. Parāda un ienākumu attiecība ir procentuālā daļa no jūsu ikmēneša bruto ienākumiem, kas tiek veikti, lai samaksātu ikmēneša parāda maksājumus.
1:22Parādu un ienākumu attiecība (DTI)
DTI formula un aprēķins
DTI koeficients ir viens no rādītājiem, ko aizdevēji, ieskaitot hipotēku aizdevējus, izmanto, lai izmērītu indivīda spēju pārvaldīt ikmēneša maksājumus un atmaksāt parādus.
DTI = Mēneša parāda maksājumu kopsummaGruto mēneša ienākumi \ sākas {saskaņots} & \ teksts {DTI} = \ frac {\ teksts {Mēneša parāda maksājumu kopsumma}} {\ teksts {Mēneša bruto ienākumi}} \\ \ beigas {izlīdzināts } DTI = ikmēneša bruto ienākumiMēneša parāda maksājumu kopsumma
- Apkopojiet ikmēneša parāda maksājumus, ieskaitot kredītkartes, aizdevumus un hipotēku.
- Sadaliet kopējo parāda summu mēnesī ar bruto ienākumiem mēnesī.
- Rezultātā tiks iegūta decimālā zīme, tāpēc rezultātu reiziniet ar 100, lai sasniegtu DTI procentuālo daudzumu.
Taustiņu izņemšana
- Parāda un ienākumu (DTI) attiecība ir procentuālā daļa no jūsu ikmēneša bruto ienākumiem, kas tiek veikti, lai samaksātu ikmēneša parāda maksājumus.
- Parasti 43% ir augstākā DTI attiecība, kāda aizņēmējam var būt un joprojām ir kvalificēta hipotēkai, bet aizdevēji dod priekšroku koeficientam, kas ir mazāks par 36%, un ne vairāk kā 28% no šī parāda nonāk hipotēkas apkalpošanā vai īres maksā.
- Zema DTI attiecība parāda labu līdzsvaru starp parādu un ienākumiem, un bankas un citi kredītu sniedzēji pirms aizdevumu izsniegšanas potenciālajam aizņēmējam vēlas redzēt zemu DTI.
Ko jums saka DTI attiecība?
Zema parāda un ienākumu (DTI) attiecība parāda labu līdzsvaru starp parādu un ienākumiem. Citiem vārdiem sakot, ja jūsu DTI koeficients ir 15%, tas nozīmē, ka 15% no jūsu ikmēneša bruto ienākumiem katru mēnesi nonāk parāda maksājumos. Un otrādi - augsta DTI attiecība var norādīt, ka indivīdam ir par daudz parādu par katru mēnesi nopelnīto ienākumu summu.
Parasti aizņēmēji ar zemu parāda un ienākumu attiecību, visticamāk, efektīvi pārvaldīs savus ikmēneša parāda maksājumus. Tā rezultātā bankas un finanšu kredītu sniedzēji vēlas redzēt zemus DTI koeficientus pirms aizdevumu izsniegšanas potenciālajam aizņēmējam. Priekšroka zemām DTI attiecībām ir jēga, jo aizdevēji vēlas būt pārliecināti, ka aizņēmējs netiek pārmērīgi palielināts, kas nozīmē, ka viņiem ir pārāk daudz parāda maksājumu, salīdzinot ar viņu ienākumiem.
Kā vispārējs norādījums 43% ir visaugstākā DTI attiecība, kāda aizņēmējam var būt un joprojām ir kvalificēta hipotēkai. Ideālā gadījumā aizdevēji dod priekšroku parāda un ienākumu attiecībai, kas mazāka par 36%, ja ne vairāk kā 28% no šī parāda tiek novirzīti hipotēkas apkalpošanai vai īres maksājumam.
Maksimālā DTI attiecība katram aizdevējam ir atšķirīga. Tomēr, jo zemāka ir parāda un ienākumu attiecība, jo lielākas ir iespējas, ka aizņēmējs tiks apstiprināts vai vismaz ņemts vērā kredīta pieteikumā.
DTI un parāda attiecība pret limitu
Dažreiz parāda un ienākumu attiecība tiek samazināta kopā ar parāda un limita attiecību. Tomēr abiem rādītājiem ir izteiktas atšķirības.
Parāda un limita attiecība, ko sauc arī par kredīta izlietojuma koeficientu, ir procentuālā daļa no aizņēmēja kopējā pieejamā kredīta, kas pašlaik tiek izmantots. Citiem vārdiem sakot, aizdevēji vēlas noteikt, vai jūs maksimāli izmantojat savas kredītkartes. DTI koeficients aprēķina jūsu ikmēneša parāda maksājumus, salīdzinot ar jūsu ienākumiem, ar kuru kredīta izmantošana mēra jūsu parāda atlikumu salīdzinājumā ar esošā kredīta summu, kuru esat apstiprinājis kredītkaršu firmas.
Parāda un ienākuma attiecības ierobežojumi
Lai arī DTI koeficients ir svarīgs, tas ir tikai viens finanšu rādītājs vai rādītājs, ko izmanto kredīta lēmuma pieņemšanā. Aizņēmēja kredītvēsture un kredītreitings arī smagi ietekmēs lēmumu par kredīta piešķiršanu aizņēmējam. Kredīta rādītājs ir skaitliskā vērtība, kas norāda uz jūsu spēju atmaksāt parādu. Vairāki faktori negatīvi vai pozitīvi ietekmē rādītāju, un tie ietver novēlotus maksājumus, kavējumus, atvērto kredītkontu skaitu, kredītkaršu atlikumus attiecībā pret to kredītlimitiem vai kredīta izlietojumu.
DTI attiecība nenošķir dažādus parāda veidus un šī parāda apkalpošanas izmaksas. Kredītkartēm ir augstākas procentu likmes nekā studentu kredītiem, taču tās tiek apvienotas DTI attiecības aprēķinā. Ja pārskaitīsit atlikumus no augstām procentu likmēm uz kredītkartēm ar zemu procentu likmi, ikmēneša maksājumi samazinātos. Tā rezultātā jūsu kopējie ikmēneša parāda maksājumi un DTI koeficients samazinātos, bet kopējais nenomaksātais parāds nemainītos.
Parāda un ienākumu attiecība ir svarīga attiecība, kuru jāuzrauga, piesakoties kredītam, taču tā ir tikai viena metrika, kuru aizdevēji izmanto, pieņemot lēmumu par kredītu.
Parāda un ienākuma attiecības piemērs
Džons vēlas saņemt aizdevumu un mēģina noskaidrot savu parāda un ienākumu attiecību. Jāņa ikmēneša rēķini un ienākumi ir šādi:
- hipotēka: USD 1000
- auto aizdevums: 500 USD
- kredītkartes: 500 USD
- bruto ienākumi: 6000 USD
Džona kopējais ikmēneša parāda maksājums ir 2000 USD:
2 000 USD = 1 000 USD + 500 USD + 500 USD + 2 000 = \ 1000 USD + \ 500 USD + 500 USD 2 000 = 1000 USD + 500 USD + 500 USD
Džona DTI attiecība ir 0, 33:
0, 33 = 2 000 ÷ USD 6, 0000, 33 = \ 2000 USD \ div \ USD 6, 0000, 33 = 2 000 USD 6 000
Citiem vārdiem sakot, Jānim ir parāda un ienākumu attiecība 33%.
Kā samazināt parāda un ienākuma attiecību
Jūs varat samazināt savu parāda un ienākumu attiecību, samazinot ikmēneša periodisko parādu vai palielinot mēneša bruto ienākumus.
Izmantojot iepriekš minēto piemēru, ja Jānim ir tāds pats atkārtots ikmēneša parāds 2000 USD apmērā, bet viņa bruto ikmēneša ienākumi palielinās līdz 8000 USD, viņa DTI koeficienta aprēķins mainīsies uz USD 2 000–8 000 USD, ja parāda un ienākuma attiecība būs 0, 25 vai 25%.
Tāpat, ja Jāņa ienākumi paliek nemainīgi 6000 ASV dolāru apmērā, bet viņš spēj nomaksāt automašīnas aizdevumu, viņa ikmēneša periodiskie parāda maksājumi samazinātos līdz 1500 ASV dolāriem, jo automašīnas maksājums bija 500 dolāru mēnesī. Jāņa DTI koeficientu aprēķina kā USD 1500 ÷ 6000 USD = 0, 25 vai 25%.
Ja Džons spētu gan samazināt ikmēneša parāda maksājumus līdz 1500 USD un palielināt ikmēneša bruto ienākumus līdz USD 8000, viņa DTI koeficientu aprēķinātu kā USD 1500 ÷ 8000 USD, kas ir vienāds ar 0, 1875 vai 18, 75%.
DTI koeficientu var izmantot arī, lai izmērītu ienākumu procentuālo daļu no mājokļa izmaksām, kas īrniekiem ir mēneša īres summa. Aizdevēji meklē, vai potenciālais aizņēmējs var pārvaldīt pašreizējo parāda slodzi, savlaicīgi maksājot īri, ņemot vērā viņu bruto ienākumus.
DTI attiecības reālās pasaules piemērs
Wells Fargo Corporation (WFC) ir viens no lielākajiem aizdevējiem ASV. Banka patērētājiem piedāvā banku un kreditēšanas produktus, kas ietver hipotēkas un kredītkartes. Zemāk ir to pamatnostādņu izklāsts par parāda un ienākuma koeficientiem, kurus viņi uzskata par kredītspējīgiem vai jāuzlabo.
- 35% vai mazāk parasti tiek uzskatīti par labvēlīgiem, un jūsu parāds ir pārvaldāms. Jums, visticamāk, pēc ikmēneša rēķinu apmaksas paliek nauda.
- No 36% līdz 49% nozīmē, ka jūsu DTI attiecība ir atbilstoša, taču jums ir iespējami uzlabojumi. Aizdevēji varētu lūgt citas atbilstības prasības.
- 50% vai augstāka DTI attiecība nozīmē, ka jums ir ierobežota nauda, lai ietaupītu vai tērētu. Tā rezultātā jums, visticamāk, nebūs naudas, lai apstrādātu neparedzētu notikumu, un jums būs ierobežotas aizņemšanās iespējas.