Kā hipotēku aizdevēji nopelna naudu?

Hipotēku aizdevēji var saņemt samaksu vairākos veidos. Kad māju pircēji izglītojas par šīm metodēm, viņi, iespējams, varēs ietaupīt tūkstošiem dolāru savā hipotēkā.

Sākuma maksas

Tā kā kredītdevēji, pagarinot hipotēku, izmanto savus līdzekļus, parasti iekasē maksu par iniciēšanu no 0, 5% līdz 1% no aizdevuma vērtības, kas pienākas, veicot hipotēkas maksājumus. Šī maksa palielina kopējo procentu likmi, kas samaksāta par hipotēku, un kopējās mājas izmaksas.

Piemēram, 200 000 ASV dolāru aizdevumam ar 6% procentu likmi 30 gadu laikā ir 2% iniciācijas maksa. Slēdzot aizdevumu, mājas pircējs maksā sākšanas maksu 4000 USD apmērā, kā arī citas piemērojamās nodevas. Mēneša hipotēkas maksājums, 6% no USD 200 000, ir 1, 199 USD. Tomēr, pievienojot iesākuma maksu 4000 USD un sadalot to uz 30 gadu aizdevumu, maksājumi palielinās par USD 11, 11 mēnesī par kopējo ikmēneša maksājumu USD 1210. Kopumā mājas īpašnieks maksā 8% procentu likmi, nevis uztverto 6% likmi. Augstāka procentu likme noved pie tā, ka vairāk no mājas īpašnieka naudas tiek novirzīts hipotēkai un ievērojami palielina aizdevuma kopējās izmaksas.

Taustiņu izņemšana

• Hipotēku aizdevēji var nopelnīt naudu dažādos veidos, ieskaitot komisijas maksas par iniciēšanu, ienākumu starpības prēmijas, diskonta punktus, slēgšanas izmaksas, ar hipotēku nodrošinātus vērtspapīrus un aizdevumu apkalpošanu.
• Noslēguma maksas, no kurām aizdevēji var nopelnīt naudu, ietver pieteikšanās, apstrādes, parakstīšanas, aizdevuma noformēšanas un citas maksas
• Ienesīguma starpība ietver procentu likmes, ko aizdevējs maksā par naudu, ko viņi aizņemas no lielākām bankām, un procentu likmes, ko viņi iekasē no kredītņēmējiem, starpību.
• Ar hipotēku nodrošinātie vērtspapīri ļauj aizdevējiem gūt peļņu, iesaiņojot un pārdodot aizdevumus. Aizdevēji var arī iegūt naudu par to aizdevumu apkalpošanu, kurus viņi iesaiņo un pārdod, izmantojot MBS.

Augstspiediena piemaksa

Hipotēku aizdevēji aizdevumu pagarināšanai izmanto līdzekļus no saviem noguldītājiem vai aizņemas naudu no lielākām bankām ar zemākām procentu likmēm. Starpība starp procentu likmi, ko aizdevējs iekasē māju īpašniekiem par hipotēkas pagarināšanu, un procentu likmi, kuru aizdevējs maksā par aizdotās naudas aizstāšanu, ir ienesīguma likmes starpības prēmija (YSP). Piemēram, aizdevējs aizņemas līdzekļus ar 4% procentiem un pagarina hipotēku ar 6% procentiem, nopelnot 2% no aizdevuma procentiem.

Atlaižu punkti

Daļa aizdevuma, kas pazīstama kā diskonta punkts, iespējams, pienākas slēgšanas brīdī, lai palīdzētu samazināt hipotēkas procentu likmi. Viens atlaides punkts ir vienāds ar 1% no hipotēkas summas, un tas var samazināt aizdevuma summu no 0, 125% līdz 0, 25%. Piemēram, divi punkti par 200 000 USD hipotēku ir 2% no aizdevuma summas jeb 4 000 USD.

Sākotnējie norēķinu punkti parasti pazemina ikmēneša aizdevuma maksājumus, kas māju īpašniekiem ietaupa naudu visā aizdevuma laikā. Procentu likmes pazemināšanas pakāpe ir atkarīga no izvēlētā aizdevēja, hipotēkas veida un tirgus apstākļiem. Mājas pircējiem vajadzētu būt pārliecinātiem, ka aizdevēji izskaidro, kā atlaižu punktu maksāšana ietekmē viņu hipotēkas procentu likmi.

Noslēguma izmaksas

Aizdevuma noformēšanas laikā papildus aizdevuma izsniegšanas maksai tiek maksāta arī pieteikuma maksa, apstrādes maksa, parakstīšanas maksa, aizdevuma noformēšanas maksa un citas maksas, ko iekasē aizdevēji. Tā kā šīs slēgšanas izmaksas katram aizdevējam var atšķirties, maksas tiek skaidrotas iepriekš labas ticības aplēsē. Mājas pircējiem rūpīgi jāizlasa maksas saraksts un jārunā ar aizdevēju pirms lēmuma pieņemšanas par hipotēku, lai noteiktu, vai mājas pircējs var vienoties par noteiktām maksām vai ietaupīt naudu, veicot darījumus ar citu aizdevēju.

Ar hipotēku nodrošināti vērtspapīri

Pēc dažādu veidu hipotēku slēgšanas aizdevēji sagrupēs aizdevumus ar dažādu peļņas līmeni hipotēku nodrošinātos vērtspapīros (MBS) un pārdos tos ar peļņu. Tas aizdevējiem atbrīvo naudu, lai pagarinātu papildu hipotēkas un nopelnītu vairāk ienākumu. Pensiju fondi, apdrošināšanas kompānijas un citi institucionālie investori iegādājas MBS ilgtermiņa ienākumiem.

Pārdodot hipotēku nodrošinātus vērtspapīrus, var atbrīvot kapitālu papildu aizdevumu saņemšanai.

Kredīta apkalpošana

Aizdevēji var turpināt gūt ienākumus, apkalpojot aizdevumus, kas ietverti viņu pārdotajā MBS. Ja MBS pircēji nespēj apstrādāt hipotēkas maksājumus un veikt administratīvos uzdevumus, kas saistīti ar aizdevuma apkalpošanu, aizdevēji var veikt šos uzdevumus par nelielu procentu no hipotēkas vērtības vai iepriekš noteiktu maksu.

Grunts līnija

Tā kā mājas pircēji, saskaroties ar hipotēku, sastopas ar ievērojamiem izdevumiem, ir svarīgi, lai viņi saprastu, kā hipotēku aizdevēji maksā un nopelna naudu. Kad mājas pircējs izglītojas par procesu, viņi, visticamāk, ietaupīs tūkstošiem dolāru hipotēkā un jutīsies drošāk par pirkumu.