Liar aizdevuma definīcija
"Liar aizdevums" ir hipotēku kategorija, kas attiecas uz hipotēkām, kurām ir zema dokumentācija vai nav dokumentu. Dažās aizdevumu programmās ar zemu dokumentāciju, piemēram, aizdevumos ar deklarētu ienākumu / deklarēto aktīvu (SISA), ienākumi un aktīvi tiek vienkārši atzīmēti aizdevuma pieteikumā. Citām aizdevumu programmām, piemēram, bez ienākumiem / nav aktīvu (NINA) aizdevumiem, aizdevuma pieteikuma veidlapā netiek norādīti ienākumi un aktīvi. Daži melīgi aizdevumi ir NINJA aizdevumi, saīsinājums, kas nozīmē, ka aizņēmējam ir “nav ienākumu, darba un līdzekļu”. Šīs aizdevumu programmas paver durvis negodīgu aizņēmēju un aizdevēju neētiskai rīcībai, un tās vēsturiski ir ievērojami ļaunprātīgi izmantotas.
Kā darbojas melu aizdevums
Šīs aizdevumu programmas ir paredzētas kredītņēmējiem, kuriem ir grūti sagatavot ienākumus un aktīvus apliecinošus dokumentus, piemēram, iepriekšēju nodokļu deklarāciju, vai kuriem ir netradicionāli ienākumu avoti, piemēram, padomi vai personīgais bizness. Sākotnēji to mērķis bija dot iespēju privātpersonām un mājsaimniecībām ar netradicionāliem ienākumu avotiem kļūt par māju īpašniekiem. Piemēram, pašnodarbinātas personas parasti nesaņem ikmēneša atalgojumu un, iespējams, tām nav pastāvīgas algas.
Hipotēkas ar zemu dokumentāciju parasti ietilpst hipotēku kreditēšanas Alt-A kategorijā. Alt-A kreditēšana lielā mērā ir atkarīga no aizņēmēja kredītvērtējuma (FICO vērtējums) un hipotēkas aizdevuma un vērtības attiecības (LTV) kā instrumentiem, lai noteiktu aizņēmēja spēju atmaksāt hipotēku.
Liar aizdevumi cilvēkiem ar netradicionāliem ienākumiem piedāvā iespēju iegūt īpašumu, taču tie vēsturiski ir ievērojami izmantoti.
Kā aizņēmēji un brokeri izmanto melīgus kredītus
Šos aizdevumus sauc par melīgiem aizdevumiem, jo tie paver iespējas ļaunprātīgai izmantošanai, ja aizņēmēji, viņu hipotēku brokeri vai aizdevuma darbinieki pārvērtē ienākumus un / vai aktīvus, lai kvalificētu aizņēmēju lielākai hipotēkai. Aizņēmēji vai brokeri var nepatiesu statistiku izmantot, lai nodrošinātu hipotēkas ar zemu dokumentāciju vai bez dokumentiem un tādējādi sekmētu tāda īpašuma pārdošanu, kas citādi nebūtu atļauts.
Nepatiesu aizdevumu izplatība tika norādīta kā finanšu krīzes un ar to saistītā mājokļu burbuļa veicinošais faktors, jo aizņēmēji saņēma apstiprinājumus par hipotēkām, kas pārsniedza viņu iespējas atmaksāt atlikumu atbilstoši noteikumiem. Daži hipotēku brokeri pieprasīja šos aizdevumus, īpaši pirms 2008. gada, jo kopējā nekustamā īpašuma tirgū bija vērojama augoša vērtēšana. Faktiski pārmērīgas spekulācijas noveda pie negodīgām darbībām. Bieži vien rezultāts bija tāds, ka personām, kurām nebija nodoma maksāt hipotēkas, tika atļauts nonākt dzīvesvietas īpašumā.
Pēc tam, kad finanšu krīze bija parādījusi nepatiesu aizdevumu izplatību, regulatīvās reformas, piemēram, Dodda-Franka likums, ieviesa jaunus ierobežojumus, lai atturētu un novērstu šādas darbības turpināšanu.