Procentu likmes samazināšanas refinansēšanas aizdevums (IRRRL)
Procentu likmes samazināšanas refinansēšanas aizdevums (IRRRL) ir hipotēkas veids, ko veterāniem un militārām ģimenēm piedāvā ASV Veterānu lietu departaments (VA). IRRRL, kas pazīstams arī kā VA straumēšanas refinansēšanas programma, ir aizdevums no VA līdz VA, kas paredzēts, lai mājokļu īpašnieki, kuriem jau ir VA aizdevumi, varētu refinansēt savu parādu ar zemāku procentu likmi, saīsināt aizdevuma termiņu vai konvertēt regulējamas likmes hipotēka (ARM) fiksētas likmes hipotēkā.
IRRRL ir arī pazīstams kā VA Streamline refinansēšanas programma, jo process ir samērā viegls un ātrs. Kredīta ņēmējiem nav nepieciešams minimālais kredītreitings vai jauns atbilstības sertifikāts, lai kvalificētos, un IRRRL nav nepieciešams mājas vai īpašuma novērtējums. Nav nepieciešami minimālie ienākumi, kā arī nav ierobežojumu, cik lielus ienākumus aizņēmējs var gūt, lai būtu tiesīgs piedalīties VA pilnveidošanas programmā.
Tā kā IRRRL refinansēšanas process ir daudz efektīvāks, programma ietaupa veterāniem un militārām ģimenēm ievērojamas pūles, laiku un naudu. Tomēr, izmantojot IRRRL programmu, var refinansēt tikai VA aizdevumus. Ieņēmumus no refinansēšanas nevar izmantot, lai samaksātu par hipotēku, kas nav VA.
Kā darbojas procentu likmju samazināšanas refinansēšanas aizdevums (IRRRL)
IRRRL kvalifikācija ir ļoti atvieglota - būtībā pretendenti, kuriem jau ir VA aizdevums, ir diezgan apstiprināti refinansēšanai. Bet viņiem joprojām ir jāpiesakās pie Veterānu lietu departamenta apstiprināta aizdevēja (un tā kā finanšu iestāžu nosacījumi atšķiras, VA mudina aizņēmējus salīdzināt veikalus). Kamēr nav ierobežojuma summai, kuru māju īpašnieks var aizņemties, aizdevēji apsvērs atbildības robežas, kuras VA var uzņemties, nosakot galīgo summu, kuru viņi ir gatavi refinansēt. Katram tiesīgajam veterānam pieejamās pamata tiesības ir USD 36 000; aizdevēji atkarībā no vietējā apgabala ierobežojumiem parasti to palielinās līdz četrām reizēm.
Arī refinansētajam aizdevumam ir jābūt reālai finansiālai priekšrocībai aizņēmējam: Jaunās hipotēkas procentu likmei jābūt zemākai nekā vecās hipotēkas procentu likmei, vai arī ikmēneša maksājumiem jābūt mazākiem. Vienīgais izņēmums ir tad, ja aizņēmējs konvertē ARM uz fiksētas likmes hipotēku.
Arī IRRRL noslogojuma prasība ir vienkāršāka, pat salīdzinot ar citiem VA aizdevumiem. IRRRL programma ļauj kredītņēmējiem refinansēt mājas, kurās viņi agrāk dzīvoja, bet kas tagad ir ieguldījumu īpašumi, īres īpašumi vai otrās mājas. Lai pieteiktos aizdevumam, hipotēkas segtais īpašums nav jānovērtē.
Procentu likmes samazināšanas refinansēšanas aizdevumu (IRRRL) var izmantot tikai esošā veterānu lietu aizdevuma aizstāšanai.
Īpaši apsvērumi procentu likmju samazināšanas refinansēšanas aizdevumam (IRRRL)
Atšķirībā no citiem federālajiem aizdevumiem, IRRRL nav nepieciešama ikmēneša hipotēkas apdrošināšana. Tomēr šie aizdevumi sedz finansēšanas nodevas; tie mainās atkarībā no aizdevuma, bet parasti ir aptuveni 5%. Aizņēmēji var atteikties no nodevas maksāšanas, iekļaujot apstrādes izmaksas aizdevuma summā vai pieņemot augstāku procentu likmi.
Refinansētajam aizdevumam jābūt pirmajai hipotēkai uz īpašumu. Ja māju īpašniekam ir cita hipotēka, kas nav VA aizdevums, viņiem un aizdevējam ir jāvienojas to padarīt par subordinētu apgrūtinājumu (plašāk pazīstams kā otrā hipotēka), lai jaunā IRRRL būtu pirmā hipotēka. Tādā veidā, ja aizņēmējs nepilda saistības, šis aizdevums tiek samaksāts tikai pēc VA aizdevuma kreditora piedziņas.