Kā tiek iekasēti procenti par lielāko daļu kredītlīniju?

Kredītlīnijas (LOC) ir elastīga, tieša aizdevuma forma starp finanšu iestādi, parasti banku, un fizisku personu vai uzņēmumu. Tāpat kā kredītkartes, arī kredītlīnijām ir iepriekš noteikti aizņēmumu limiti, un aizņēmējs var izņemt kontu jebkurā laikā, ja netiek pārsniegts limits. Tāpat kā kredītkartes, kredītlīnijām ir arī salīdzinoši augstas procentu likmes un dažas gada maksas, taču procenti netiek iekasēti, ja vien kontā nav atlikušā atlikuma.

Taustiņu izņemšana

• Kredītlīnijas (LOC) ļauj piekļūt aizdotajai naudai, kad un kad jums tā nepieciešama, un tās var būt vai nu nodrošinātas (piemēram, HELOC), vai arī nenodrošinātas (piemēram, kredītkartes).
• Procentu maksājumos par LOC parasti izmanto vienkāršu procentu metodi (pretstatā saliktajiem procentiem).
• Vidējo izmantoto dienas bilanci bieži iegūst, izmantojot 1/365, kas reizināta ar dienām norēķinu periodā.

Kredītlīnijas

Kredītlīnijām ir tādas pašas funkcijas kā apgrozības kredītiem, piemēram, kredītkartēm. Ir noteikts kredītlimits, un līdzekļus var izmantot dažādiem mērķiem. Procenti tiek iekasēti regulāri, un maksājumus var veikt jebkurā laikā.

Ir viens būtisks izņēmums: pieejamo kredītu fonds pēc maksājumu veikšanas netiek papildināts. Kad kredītlīnija ir pilnībā nomaksāta, konts tiek slēgts, un to vairs nevar izmantot.

Kā piemērs: bankas dažreiz bankas piedāvā kredītlīnijas overdrafta aizsardzības plāna veidā. Bankas klients var reģistrēties, lai ar viņa norēķinu kontu būtu saistīts overdrafta plāns. Ja klients pārsniedz pieejamo summu, veicot čeku, overdrafts neļauj viņam atlēkt čeku vai liegt pirkumu. Tāpat kā jebkura kredītlīnija, overdrafts ir jāatmaksā ar procentiem.

Lielākā daļa kredītlīniju ir nenodrošināti aizdevumi. Tas nozīmē, ka aizņēmējs nesola aizdevējam nekādu nodrošinājumu LOK atbalstam. Viens ievērojams izņēmums ir mājas kapitāla kredītlīnija (HELOC), kuru nodrošina ar pašu kapitālu aizņēmēja mājās. Raugoties no aizdevēja viedokļa, nodrošinātās kredītlīnijas ir pievilcīgas, jo tās nodrošina iespēju atgūt avansa līdzekļus nesamaksas gadījumā. Nenodrošinātām kredītlīnijām parasti ir augstākas procentu likmes nekā nodrošinātajām LOC. Viņus ir arī grūtāk iegūt, un tiem bieži ir nepieciešams lielāks kredītreitings. Aizdevēji mēģina kompensēt paaugstināto risku, ierobežojot aizņemto līdzekļu skaitu un iekasējot augstākas procentu likmes. Tas ir viens no iemesliem, kāpēc kredītkaršu GPL ir tik augsta. Kredītkartes ir tehniski nenodrošinātas kredītlīnijas ar kredītlimitu - cik daudz jūs varat iekasēt no kartes -, kas norāda tās parametrus.

Procentu aprēķināšana kredītlīnijām

Lielākā daļa kredītlīniju, pat mājas kapitāla kredītlīnijas, izmanto vienkāršo procentu metodi, nevis procentu salikšanu. Dažas kredītlīnijas ir arī pieprasījuma aizdevumi, kuru struktūra ļauj aizdevējam jebkurā laikā pieprasīt kopējo maksājamo summu (ieskaitot procentus) tūlītējai atmaksai.

Procenti par kredītlīniju parasti tiek aprēķināti katru mēnesi, izmantojot vidējā dienas bilances metodi. Šo metodi izmanto, lai katra kredītlīnijā veiktā pirkuma summu reizinātu ar dienu skaitu, kas atlicis norēķinu periodā. Pēc tam summa tiek dalīta ar kopējo dienu skaitu norēķinu periodā, lai atrastu katra pirkuma vidējo dienas bilanci. Vidējie pirkumi tiek summēti un pievienoti jebkuram iepriekš pastāvošam atlikumam, un pēc tam tiek atņemta vidējā konta maksājumu summa dienā. Pārpalikušais skaitlis ir vidējā bilance, ko reizina ar gada procentu likmi (GPL).

Procentu likmes parasti ir periodiskas likmes, kuras aprēķina kā 1/365 no GPL, reizinot ar rēķina perioda dienām. Ir arī daudzi citi veidi, kā procentus aprēķināt un kreditēt, bet lielākā daļa finanšu iestāžu kredītlīnijās izmanto iepriekš minētās metodes.