Kā salīdzināt pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises

Dzīvības apdrošināšanas polises izvēle var būt mulsinoša. Ir tik daudz dažādu politikas veidu, kas jāņem vērā. Jums ir jādomā par prēmijām un pabalstiem, kas nāk ar šīm politikām, kā arī par uzņēmumiem, ko tās veic. Tad ir politikas veids. Kura no tām jums ir piemērota - termiņa vai pastāvīga dzīve? Abiem ir savas priekšrocības un trūkumi, atkarībā no jūsu personīgās situācijas.

Ja nevēlaties iegūt pastāvīgu dzīvības apdrošināšanas polisi, jums jāņem vērā dažas lietas. Ilustrācijas ir grūti atšifrēt, un katra uzņēmuma produktiem ir atšķirīga maksa, kas apgrūtina politikas tiešu salīdzināšanu. Šis ir ceļvedis dzīvības apdrošināšanas polišu salīdzināšanai.

Taustiņu izņemšana

• Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises zaudē spēku, un tās piedāvā nāves pabalstus, kā arī uzkrājumu daļu.
• Lai salīdzinātu dažādas pastāvīgās dzīves politikas, izmantojiet nāves pabalsta iekšējo atdeves likmi kā novērtēšanas instrumentu.
• Vispārīgi runājot, politika, kurai ir visaugstākais IRR, iespējams, ir vislabākais, ko izvēlēties.

Kas ir pastāvīgā dzīvības apdrošināšana?

Pirms apskatīt, kā salīdzināt polises, ir svarīgi saprast, kas ir pastāvīgā dzīvības apdrošināšana. Pastāvīgā dzīvības apdrošināšana ir tāda veida apdrošināšanas polise, kurai nav derīguma termiņa, kas ir raksturīga termiņa dzīvības apdrošināšanai - līgumam, kura termiņš beidzas, ja apdrošinātā puse pēc noteikta vecuma joprojām ir dzīva.

Pastāvīgajai dzīvības apdrošināšanai parasti ir divas sastāvdaļas vai priekšrocības. Pirmais ir nāves pabalsts vai summa, kas pēc nāves tiek izmaksāta apdrošinātā saņēmējiem. Otrais ir naudas vērtība, kas laika gaitā palielinās. Apdrošinājuma ņēmējs var aizņemties pret šo summu vai pat pēc noteikta brīža izņemt no uzkrājumiem.

Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas veidi

Pirmkārt, tirgū ir pieejami divi dažādi pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polisi. Abi piedāvā nāves pabalstu, kā arī uzkrājumu daļu. Bet starp abiem ir smalka atšķirība. Ietaupījumu daļa visai dzīvības apdrošināšanas polisei parasti tiek garantēta, savukārt universālās dzīvības apdrošināšanas piedāvātā svārstās atkarībā no tirgus darbības rādītājiem. Universālās polises apdrošinājuma ņēmējiem piedāvā arī elastīgas prēmijas iespējas. Viens brīdinājums ar abiem: jums ir jāmaksā prēmijas vai jāriskē zaudēt savu polisi.

Tātad, kā izvēlēties sev piemērotāko politiku? Mēģiniet izmantot iekšējo atdeves likmi (IRR) - parastu mērauklu, ko izmanto investīciju vai projektu novērtēšanai.

Iekšējā ienesīguma likme

Lielākā daļa cilvēku, pieņemot lēmumu par to, kuru pastāvīgo dzīvības apdrošināšanas polisi viņi vēlas uzņemties, ņem vērā divus faktorus - prēmijas un nāves pabalstu. Mērķis ir objektīvi izmērīt un novērtēt apdrošināšanas prēmijai piešķirto dolāru atdevi. Izklausās grūti, vai ne? Ne īsti. Par laimi, ir veids, kā mazināt neskaidrības, kā novērtēšanas instrumentu izmantojot miršanas pabalsta IRR. Tas mēra procentu likmi, pie kuras samaksātās prēmijas neto pašreizējā vērtība (NPV) ir vienāda ar nāves pabalsta pašreizējo neto vērtību. Vispārējā vienprātība ir tāda, ka daudz vēlama ir politika, kurai ir vienādas prēmijas un augsta IRR.

Dzīvības apdrošināšanā IRN ir ļoti augsta pirmajos polises gados - bieži vien vairāk nekā 1000%. Pēc tam tas laika gaitā samazinās. Šis IRR ir ļoti augsts politikas pirmajās dienās, jo, ja jūs maksājat tikai vienu ikmēneša prēmijas maksājumu un pēkšņi nomirsit, jūsu saņēmēji joprojām saņemtu vienreizēju pabalstu.

Labākais veids, kā patiesi novērtēt politiku, ir pieprasīt izvēles ziņojumu, kas parāda politikas IRR.

Citi apsvērumi jūsu politikai

Pērkot segumu, vislabāk ir sadarboties ar neatkarīgu brokeri, kurš var piedāvāt norādes par parakstīšanu un sniegt scenārijus no dažādiem uzņēmumiem. Šīs ir dažas problēmas, kas jāņem vērā, pērkot pārklājumu:

Neatkarīgs brokeris var jums palīdzēt parakstīšanas procesā un sniegt jums prognozes no dažādiem apdrošinātājiem.

Nāves pabalsts

Cik liels ir nāves pabalsts? Tas ir atkarīgs no jūsu finansiālā stāvokļa un no tā, kas jums jāatstāj labuma guvējiem. Apsveriet savu parādu slodzi, gada ienākumus un visus citus faktorus, kas ir svarīgi jūsu finansiālajā dzīvē. Vispārīgi runājot, jums ir jāizstrādā apdrošināšanas polise ar nāves pabalstu, kas ir vienāds ar četras līdz piecas reizes lielāku gada algu.

Vēl viens jautājums, ko sev uzdot: Kad ir nepieciešams nāves pabalsts - pirmajā nāvē, otrajā nāvē vai abos gadījumos? Daudzos gadījumos apgādnieka zaudējuma politikai, kas apdrošina divas dzīvības, ir zemāka prēmija un augstāka IRR nekā individuālai polisei.

Jūsu vecums un veselība

Apdrošinātājiem ir dažādi vēlamie klientu profili un veselības problēmas vērtē atšķirīgi, kas ietekmē apdrošināšanas izmaksas. Jo jaunāks esat, jo zemākas ir prēmijas. Tas ir tāpēc, ka apdrošināšanas kompānijas derē, ka jūs dzīvosiet ilgāk. Tātad vecākiem cilvēkiem apdrošināšana parasti ir dārgāka. Ja esat smēķētājs vai jums ir beigu slimība, arī jūsu prēmijas būs lielākas.

Apdrošināšanas sabiedrība

Apdrošināšanas uzņēmuma finansiālais vērtējums un stabilitāte. Tas ir vienkārši. Ja izvēlaties uzņēmumu, kas atrodas uz akmeņiem, jūs, iespējams, nesaņemsit pabalstus, par kuriem esat samaksājis, tāpēc ir vērts nedaudz iedziļināties apdrošinātāja finansēs.

Kas uzņemas risku?

Polisēs, kurām nav garantijas zaudēt garantiju, ir noteiktas prēmijas un izmaksas, taču tām ir maza naudas vērtība. Kamēr prēmija tiek samaksāta laikā, apdrošinātājs garantē, ka nāves pabalsts paliek spēkā līdz noteiktam vecumam. Ar negarantētām politikām risks tiek dalīts. Piemaksu daļēji nosaka pieņemtā atdeves likme. Tādējādi, jo augstāka ir paredzētā atdeves likme, jo zemāka ir ilustrētā prēmija. Tomēr, ja paredzētā atdeve netiek sasniegta vai apdrošinātājs palielina polisē nodevas, var būt nepieciešami papildu prēmijas maksājumi, vai arī polise zaudē spēku.

Ko darīt tālāk?

Nākamais solis ir izvēlēties uzņēmumu sarakstu un pieprasīt ilustrācijas. Ilustrācijas ir projekcijas, kas sniedz priekšstatu par savu politiku tās darbības laikā. Lai attēli būtu konsekventi:

• Ir vai nu tāda paša līmeņa piemaksa, vai arī pabalsts nāves gadījumā
• Ilgst līdz noteiktam vecumam
• Izmantojiet to pašu prēmijas maksājuma režīmu - mēnesī, ceturksnī vai gadā
• Izmantojiet nemainīgu pieņemto procentu likmi negarantētām polisēm
• Izslēdziet visus braucējus, kuriem ir papildu izmaksas
• Iekļaujiet IRR ziņojumu

Lai novērtētu ilustrācijas, rīkojieties šādi:

• Izlemiet par garantētu vai negarantētu nāves pabalstu
• Pārskatiet apdrošinātāja finanšu reitingus
• Nosakiet, kura politika piedāvā augstāko IRR ar viszemāko prēmiju

Grunts līnija

Pieņemot, ka visi pārējie faktori ir vienādi, piemēram, prēmija, nāves pabalsts, apdrošināšanas kompānijas finanšu reitings utt., Iespējams, labāka izvēle ir tā politika, kurai laika gaitā ir visaugstākais IRR par nāves pabalstu. Kad esat izvēlējies, jums jāiesniedz pieteikums un jāveic parakstīšanās. Dažos gadījumos apdrošinātāja piedāvājumam var būt atšķirīgs vērtējums. Ja tā notiek, jūsu brokeris var palīdzēt nosūtīt lietu citiem uzņēmumiem, lai redzētu, vai ir pieejams izdevīgāks piedāvājums.