Vai man vajadzētu izvēlēties tradicionālo vai Roth vecuma pensijas kontu?

Neatkarīgi no tā, vai strādājat privātā uzņēmumā, bezpeļņas organizācijā vai valdības aģentūrā, šajās dienās, iespējams, jums ir pieejams pensiju uzkrājumu plāns. To var saukt par 401 (k), 403 (b) vai 457 (b). Tas noteikti piedāvās tradicionālo pensiju uzkrājumu plāna versiju, bet tas var piedāvāt arī Roth variantu.

Tas, vai tā piedāvā Roth opciju, ir jūsu darba devēja ziņā. Tā ir arī investīciju izvēle, no kuras jūs varat izvēlēties. Lielākā daļa no tiem būs kopfondi, taču tie var svārstīties no ļoti konservatīviem obligāciju fondiem līdz ļoti spekulatīviem akciju fondiem.

Taustiņu izņemšana

• Ja jums ir darba devēja atbalstīts plāns, tas ir darba devēja ziņā, vai Roth konts ir iespēja.
• Roth opcija nozīmē lielāku atalgojuma samazinājumu darba gadu laikā, pretī saņemot lielākus pensijas ienākumus.
• Ietaupījumus varat sadalīt starp diviem kontu kontiem. Jūs pat varat mainīt savas domas.

Septiņi no 10 darba devējiem, kuri piedāvā pensionēšanās plānu, iekļauj Roth iespēju no 2018. gada, lai gan to izvēlējās tikai aptuveni 18% darbinieku, liecina viens nesen veikts apsekojums.

Ir vērts padomāt. Roth var sagādāt nedaudz vairāk sāpju jūsu darba gados, pretī saņemot daudz lielāku labumu, tiklīdz jūs aiziet pensijā.

Rots Vs. Tradicionālā

Ieguldot Roth kontā, jūs maksājat ar dolāriem pēc nodokļu nomaksas. Bet, kad jūs izņemt naudu pēc aiziešanas pensijā, jūs par to esat parādā nulles nodokļus. Investīciju atdeve laika gaitā nav apliekama ar nodokli, un jūs jau esat samaksājis ienākuma nodokli par savu ieguldījumu.

Ja jūs ieguldāt tradicionālajā pensijas kontā, jūs maksājat ar dolāriem pirms nodokļu nomaksas. Jūsu ar nodokli apliekamais ienākums tiek samazināts par summu, kuru jūs iemaksājat. Tas mīkstina zaudējumu, kas rodas, maksājot mājās, izmaksas. Pēc aiziešanas pensijā jums būs jāmaksā ienākuma nodokļi par tiem pirmsnodokļu dolāriem, kurus esat ielicis, un par ieguldījumiem atgriezīs izveidoto kontu.

Citas atšķirības

Ir dažas citas atšķirības, kuras jums līdz pensijai nebūs daudz nozīmīgas. Ieguldītājiem tradicionālajā kontā jāsāk veikt nepieciešamo minimālo sadalījumu (RMD) līdz 70 gadu vecumam. Arī šajā vecumā jāpārtrauc ieguldījums IRA.

18%

To darbinieku procentuālais daudzums, kuri izvēlas Rota variantu salīdzinājumā ar tradicionālo pensionēšanās iespēju.

Neviens ierobežojums neattiecas uz Rota kontu.

Jūs varat izvēlēties abus

Ja jūsu darba devējs piedāvā gan tradicionālās, gan Roth iespējas, varat, ja vēlaties, sadalīt naudu starp diviem. Jūs vienkārši nevarat samaksāt vairāk par maksimālo pieļaujamo summu par abiem vai abiem.

Gan 401 (k), gan 403 (b), tas ir, USD 19 000 par 2019. gadu, plus vēl USD 6000, ja esat 50 gadus vecs vai vecāks. 457 (b) plānam ierobežojumi ir vienādi, izņemot to, ka jūs varat maksāt līdz USD 38 000, ja esat pensijas vecumā trīs gadi vai mazāk.

Jūsu darba devējs var noteikt citus ierobežojumus jūsu iemaksai.

Jūs varat mainīt savas domas

Jūs pat varat mainīt savas domas jebkurā laikā un mainīt tradicionālo kontu uz Roth kontu vai otrādi.

Tikai atceraties, ja konvertējat tradicionālo kontu uz Roth kontu, jums būs jāmaksā ienākuma nodokļi no attiecīgā nodokļu gada bilances. Ja pārveidojat Rotu par tradicionālu IRA, samaksātie nodokļi tiks atjaunoti jūsu kontā.

Vairāk faktoru, kas jāņem vērā

Ja jūsu darba devējs dod jums iespēju dot ieguldījumu kādā no šiem, šie ir daži personiski faktori, kas varētu norādīt uz Rota izvēles atbalstīšanu:

• Jums ir palicis diezgan daudz darba gadu, lai ietaupītu pensijai.
• Šodien atrodaties zemā nodokļu kategorijā vai esat diezgan pārliecināts, ka, aizejot pensijā, jūsu nodokļu likme būs augstāka.
• Jūs nevēlaties, lai kādreiz būtu jāmaksā nodokļi par naudu, ko nopelnījat ieguldījumiem, kamēr tie ir jūsu kontā.
• Ja ar jums kaut kas notiek, jūs vēlaties būt pārliecināti, ka jūsu mantinieki saglabā pēc iespējas vairāk mantojuma.
• Mēnesi pēc mēneša jūs varat pārvaldīt apgrūtinājumu maksāt ar nodokli apliekamo ienākumu daļu.

Iemesli pieturēties pie tradicionālā konta izbeigšanas var būt šādi:

• Jums šobrīd ir ļoti ierobežots budžets. Vieglāk ir izspiest pietiekami daudz naudas, lai veiktu tradicionālo pirmsnodokļu iemaksu, jo daļa no šīs naudas jums nekavējoties atgriežas kā zemāks nodoklis no jūsu algas.
• Jūs domājat, ka pēc aiziešanas pensijā būsit zemākā nodokļu kategorijā. Nodokļu likmes nav iespējams paredzēt, taču daudziem cilvēkiem pēc aiziešanas pensijā ir zemāki ienākumi, tāpēc ienākumu nodokļi ir parādā mazāk.
• Jūs esat tuvu pensijas vecumam. Šīm ar nodokli apliekamajām summām ir jāpieskaita vēl daži gadi, nevis gadu desmiti.