Mikrofinansējums
Mikrofinansējums, ko sauc arī par mikrokredītu, ir banku pakalpojumu veids, ko sniedz bezdarbniekiem vai personām ar zemiem ienākumiem vai grupām, kurām citādi nebūtu citu piekļuves finanšu pakalpojumiem. Kaut arī iestādes, kas piedalās mikrofinansēšanas jomā, visbiežāk sniedz aizdevumus - mikrokredīti var svārstīties no USD 100 līdz USD 25 000, daudzas bankas piedāvā papildu pakalpojumus, piemēram, norēķinu un krājkontus, kā arī mikroapdrošināšanas produktus, un dažas pat nodrošina. finanšu un biznesa izglītība. Mikrofinansēšanas mērķis ir galu galā dot nabadzīgiem cilvēkiem iespēju kļūt pašpietiekamiem.
1:14Mikrofinansējums
Izpratne par mikrofinansējumu
Mikrofinansēšanas pakalpojumus sniedz bezdarbniekiem vai cilvēkiem ar zemiem ienākumiem, jo lielākajai daļai no nabadzības nonākušajiem vai ierobežotiem finanšu resursiem trūkst ienākumu, lai veiktu uzņēmējdarbību ar tradicionālajām finanšu institūcijām. Neskatoties uz to, ka tie tiek izslēgti no banku pakalpojumiem, tie, kas iztiek tikai ar USD 2 dienā , mēģina ietaupīt, aizņemties, iegūt kredītu vai apdrošināšanu un maksā par parādiem. Tādējādi daudzi nabadzīgi cilvēki pēc palīdzības parasti vēršas pie ģimenes, draugiem un pat aizdevumu haizivīm (kuras bieži iekasē pārmērīgas procentu likmes).
Mikrofinansējums ļauj cilvēkiem droši ņemt saprātīgus aizdevumus maziem uzņēmumiem un ētiskas kreditēšanas praksei atbilstošā veidā. Lai arī tās pastāv visā pasaulē, lielākā daļa mikrofinansēšanas operāciju notiek jaunattīstības valstīs, piemēram, Ugandā, Indonēzijā, Serbijā un Hondurasā. Daudzas mikrofinansēšanas iestādes galvenokārt koncentrējas uz palīdzību sievietēm.
Taustiņu izņemšana
- Mikrofinansējums ir banku pakalpojums, ko sniedz bezdarbniekiem vai personām ar zemiem ienākumiem vai grupām, kurām citādi nebūtu citu piekļuves finanšu pakalpojumiem.
- tas ļauj cilvēkiem droši ņemt saprātīgus aizdevumus maziem uzņēmumiem un ētiskas kreditēšanas praksei atbilstošā veidā.
- Lielākā daļa mikrofinansēšanas operāciju notiek jaunattīstības valstīs, piemēram, Ugandā, Indonēzijā, Serbijā un Hondurasā.
- Tāpat kā parastie aizdevēji, mikrofinansētāji iekasē procentus par aizdevumiem un izveido īpašus atmaksas plānus.
- Pasaules Banka lēš, ka vairāk nekā 500 miljoni cilvēku ir guvuši labumu no darbībām, kas saistītas ar mikrofinansēšanu.
Kā darbojas mikrofinansēšana
Mikrofinansēšanas organizācijas atbalsta lielu skaitu darbību, sākot no pamatpamatniecības nodrošināšanas, piemēram, banku pārbaudes un krājkonti, līdz sākuma kapitālam mazo uzņēmumu uzņēmējiem un izglītības programmām, kurās tiek mācīti ieguldījumu principi. Šīs programmas var koncentrēties uz tādām prasmēm kā grāmatvedība, naudas plūsmas pārvaldība un tehniskām vai profesionālām prasmēm, piemēram, grāmatvedībai. Atšķirībā no tipiskām finansēšanas situācijām, kad aizdevējs galvenokārt ir saistīts ar to, lai aizņēmējam būtu pietiekami daudz nodrošinājuma aizdevuma segšanai, daudzas mikrofinansēšanas organizācijas koncentrējas uz to, lai palīdzētu uzņēmējiem gūt panākumus.
Daudzos gadījumos cilvēkiem, kuri meklē palīdzību no mikrofinansēšanas organizācijām, vispirms jāiziet pamata naudas pārvaldības klase. Nodarbības ietver izpratni par procentu likmēm, naudas plūsmas jēdzienu, to, kā darbojas finansēšanas līgumi un krājkonti, kā jāveido budžets un kā pārvaldīt parādu.
Pēc izglītības iegūšanas klienti var pieteikties uz aizdevumiem. Tāpat kā tradicionālajā bankā, aizdevumu darbinieks palīdz aizņēmējiem ar pieteikumiem, pārrauga kreditēšanas procesu un apstiprina aizdevumus. Tipiskais aizdevums, dažreiz pat USD 100, dažiem attīstītajās valstīs cilvēkiem var šķist ne pārāk daudz, taču daudziem nabadzīgiem cilvēkiem šis skaitlis bieži vien ir pietiekams, lai sāktu uzņēmējdarbību vai iesaistītos citās ienesīgās darbībās.
Mikrofinansēšanas aizdevuma nosacījumi
Tāpat kā parastajiem aizdevējiem, mikrofinansētājiem ir jāiekasē procenti par aizdevumiem, un viņi izveido īpašus atmaksas plānus ar maksājumiem, kas jāveic regulāri. Daži aizdevēji pieprasa, lai aizdevuma saņēmēji daļu no saviem ienākumiem rezervētu krājkontā, ko var izmantot kā apdrošināšanu, ja klients nepilda savas saistības. Ja aizņēmējs veiksmīgi atmaksā aizdevumu, tad viņi ir tikai uzkrājuši papildu uzkrājumus.
Tā kā daudzi pretendenti nevar piedāvāt nodrošinājumu, mikrouzņēmumi bieži apvieno kredītņēmējus kā buferi. Pēc aizdevumu saņemšanas saņēmēji kopā atmaksā parādus. Tā kā programmas panākumi ir atkarīgi no ikviena ieguldījuma, tas rada vienaudžu spiediena veidu, kas var palīdzēt nodrošināt atmaksu. Piemēram, ja kādai personai ir grūtības izmantot savu naudu biznesa sākšanai, šī persona var meklēt palīdzību no citiem grupas dalībniekiem vai pie aizdevuma virsnieka. Atmaksājot aizdevuma saņēmējus, rodas laba kredītvēsture, kas ļauj viņiem nākotnē iegūt lielākus kredītus.
Interesanti, ka, lai arī šie aizņēmēji bieži tiek kvalificēti kā ļoti nabadzīgi, mikrokredītu atmaksas summas bieži vien ir lielākas nekā vidējā atmaksas likme tradicionālākiem finansēšanas veidiem. Piemēram, mikrofinansēšanas institūcija Opportunity International 2016. gadā ziņoja par aptuveni 98, 9 procentu atmaksas likmēm.
Vai vēlaties ieguldīt nākotnē un pārvaldīt savus uzkrājumus? Investopedia Academy kurss Master Your Money piedāvā vairāk nekā 20 stundu video un interaktīvas nodarbības, lai palīdzētu jums kontrolēt savas finanses un palielināt nopelnīšanas iespējas!
Mikrofinansēšanas vēsture
Mikrofinansējums nav jauns jēdziens. Nelielas operācijas pastāv kopš 18. gadsimta. Pirmais mikrolīdzināšanas gadījums tiek piedēvēts Īrijas aizdevumu fonda sistēmai, kuru ieviesa Džonatans Svifts un kuras mērķis bija uzlabot apstākļus nabadzīgajiem Īrijas pilsoņiem. Mūsdienu formā mikrofinansēšana plašā mērogā kļuva populāra 70. gados.
Pirmā organizācija, kurai tika pievērsta uzmanība, bija Grameen banka, kuru 1976. gadā uzsāka Muhameds Yunus Bangladešā. Papildus aizdevumu sniegšanai klientiem Grameen banka arī iesaka saviem klientiem parakstīties uz “16 lēmumiem”, kas ir pamata saraksts ar veidiem, kā nabadzīgie var uzlabot savu dzīvi.
"16 lēmumi" skar ļoti dažādas tēmas, sākot no pieprasījuma pārtraukt pūru izsniegšanu pēc laulībām un beidzot ar dzeramā ūdens sanitāro uzturēšanu. 2006. gadā Nobela Miera prēmija tika piešķirta gan Yunus, gan Grameen Bank par viņu centieniem attīstīt mikrofinansēšanas sistēmu.
Indijas SKS mikrofinansējums apkalpo arī daudzus nabadzīgus klientus. Izveidots 1998. gadā, tas ir kļuvis par vienu no lielākajām mikrofinansēšanas operācijām pasaulē. SKS darbojas līdzīgi kā Grameen Bank, apvienojot visus aizņēmējus piecu dalībnieku grupās, kas strādā kopā, lai nodrošinātu viņu aizdevumu atmaksu.
Visā pasaulē ir arī citas mikrofinansēšanas operācijas. Dažas lielākas organizācijas cieši sadarbojas ar Pasaules banku, bet citas mazākas grupas darbojas dažādās valstīs. Dažas organizācijas ļauj aizdevējiem izvēlēties tieši tos, kurus viņi vēlas atbalstīt, klasificējot aizņēmējus pēc tādiem kritērijiem kā nabadzības līmenis, ģeogrāfiskais reģions un mazā biznesa veids.
Citi ir ļoti mērķēti. Piemēram, Ugandā ir organizācijas, kas koncentrējas uz kapitāla nodrošināšanu sievietēm, lai viņi varētu īstenot tādus projektus kā baklažānu audzēšana un mazu kafejnīcu atvēršana. Dažas grupas koncentrē savus centienus tikai uz uzņēmumiem, kuru mērķis ir uzlabot kopienu, izmantojot tādas iniciatīvas kā izglītības, darba apmācība un darbs pie labākas vides.
Mikrofinansēšanas priekšrocības
Pasaules Banka lēš, ka vairāk nekā 500 miljoni cilvēku ir tieši vai netieši guvuši labumu no darbībām, kas saistītas ar mikrofinansēšanu. Starptautiskā finanšu korporācija (IFC), kas ietilpst lielākajā Pasaules Bankas grupā, lēš, ka kopš 2014. gada vairāk nekā 130 miljoni cilvēku ir guvuši tiešu labumu no darbībām, kas saistītas ar mikrofinansēšanu. Tomēr šīs operācijas ir pieejamas tikai aptuveni 20% no trim miljardiem cilvēku, kuri tiek uzskatīti par pasaules nabadzīgajiem.
Papildus mikrofinansēšanas iespēju nodrošināšanai IFC ir palīdzējis izveidot vai uzlabot kredītinformācijas birojus 30 jaunattīstības valstīs. Tā ir arī iestājusies par atbilstošu likumu pievienošanu 33 valstīs, kas regulē finanšu darbības.
Mikrofinansēšanas priekšrocības pārsniedz tiešās sekas, ko dod cilvēkiem kapitāla avots. Uzņēmēji, kas izveido veiksmīgu biznesu, savukārt, rada darba vietas, tirdzniecību un vispārēju ekonomisko uzlabojumu kopienā. Īpaši sieviešu līdzdalība, kā to dara daudzas mikrofinansēšanas organizācijas, var radīt lielāku stabilitāti un labklājību ģimenēm.
Pretrunu diskusija
Lai arī ir neskaitāmi sirsnīgi veiksmes stāsti, sākot no mikrouzņēmējiem, kas uzsāk savu ūdens piegādes biznesu Tanzānijā, līdz aizdevumam 1500 USD apmērā, kas ģimenei ļāva atvērt grila restorānu Ķīnā, līdz imigrantiem Amerikas Savienotajās Valstīs ir iespēja veidot savu biznesu, mikrofinansēšana dažreiz ir kritizēta.
Kaut arī mikrofinansēšanas procentu likmes parasti ir zemākas nekā parastajām bankām, kritiķi ir apsūdzējuši, ka šīs operācijas nopelna naudu nabadzīgajiem - jo īpaši tāpēc, ka ir vērojama tendence bezpeļņas mikrofinansēšanas institūcijās, piemēram, BancoSol Bolīvijā un iepriekšminētajā SKS (kas faktiski sāka darboties kā bezpeļņas organizācija (NPO), bet 2003. gadā kļuva par bezpeļņas organizāciju.)
Viens no lielākajiem un diskutablākajiem ir Meksikas “Compartamos Banco”. Banka tika dibināta 1990. gadā kā bezpeļņas organizācija. Tomēr 10 gadus vēlāk vadība nolēma pārveidot uzņēmumu par tradicionālu bezpeļņas uzņēmumu. 2007. gadā tas kļuva publisks Meksikas biržā, un tā sākotnējais publiskais piedāvājums (IPO) piesaistīja vairāk nekā 400 miljonus USD. Tāpat kā vairums citu mikrofinansēšanas uzņēmumu, arī Compartamos Banco izsniedz salīdzinoši nelielus aizdevumus, apkalpo galvenokārt sievietes un apvieno kredītņēmējus grupās.
Galvenā atšķirība ir tajā, kā tā izmanto procentus un atmaksātos procentus. Tāpat kā jebkurš valsts uzņēmums, tas tos izplata akcionāriem. Turpretī bezpeļņas institūcijām ir filantropiskāka nostāja attiecībā uz peļņu, izmantojot tās, lai palielinātu palīdzamo cilvēku skaitu vai izveidotu vairāk programmu. Papildus Compartamos Banco daudzas lielas finanšu iestādes un citas lielas korporācijas ir uzsākušas mikrofinansēšanas departamentus bezpeļņas organizācijām, piemēram, CitiGroup, Barclays un General Electric. Citi uzņēmumi ir izveidojuši kopfondus, kas galvenokārt iegulda mikrofinansēšanas uzņēmumos.
Compartamos Banco un tā bezpeļņas vienaudžus ir kritizējuši daudzi, ieskaitot pašu mūsdienu mikrofinansēšanas vecvectēvu Muhamedu Yunus. Tiešās, pragmatiskās bailes ir tādas, ka no vēlmes nopelnīt lielie mikrofinansēšanas baņķieri iekasēs augstākas procentu likmes, kas var radīt parādu slazdu kredītņēmējiem ar zemiem ienākumiem. Bet arī Yunus un citiem ir pamatīgākas bažas: ka mikrokredīta stimulam jābūt nabadzības mazināšanai, nevis peļņas gūšanai. Pēc savas būtības un pienākuma pret akcionāriem šie publiskajā apgrozībā esošie uzņēmumi darbojas pretēji sākotnējam mikrofinansēšanas uzdevumam, galvenokārt palīdzot nabadzīgajiem.
Atbildot uz to, Compartamos un citi bezpeļņas mikrofinansētāji pretojas, ka komercializācija ļauj tiem darboties efektīvāk un piesaistīt vairāk kapitāla, vēršoties pie peļņas gūstošiem investoriem. Viņu arguments kļūst par rentablu biznesu. Mikrofinansēšanas banka var paplašināt savu darbību, nodrošinot vairāk naudas un vairāk aizdevumu pretendentiem ar zemiem ienākumiem. Pagaidām labdarības un komercializētie mikrofinansētāji vienlaikus pastāv.
Citas bažas
Papildus plaisa starp bezpeļņas un bezpeļņas mikrofinansēšanas uzņēmumiem pastāv arī cita kritika. Daži saka, ka atsevišķiem mikroaizdevumiem 100 USD apjomā nepietiek naudas neatkarības nodrošināšanai - drīzāk tie uztur saņēmējus iztikas līmeņa darījumos vai vienkārši sedz pamatvajadzības, piemēram, pārtiku un pajumti.
Šie kritiķi uzskata, ka labāka pieeja ir darba vietu radīšana, būvējot jaunas rūpnīcas un ražojot jaunas preces. Viņi citē Ķīnas un Indijas piemērus, kur lielo rūpniecības nozaru attīstība ir nodrošinājusi stabilu nodarbinātību un augstākas algas, kas savukārt ir palīdzējis miljoniem izkļūt no zemākā nabadzības līmeņa.
Citi kritiķi ir teikuši, ka procentu maksājumi, lai arī cik nelieli, joprojām ir apgrūtinājums. Neskatoties uz veselīgajām atmaksas likmēm, joprojām ir aizņēmēji, kuri nevar vai nevar atmaksāt aizdevumus viņu neveiksmes, personīgas katastrofas vai citu iemeslu dēļ. Tātad šis papildinātais parāds var padarīt mikrokredīta saņēmējus vēl nabadzīgākus nekā tad, kad tie sākās.