Pabeigta maksājumu hipotēka (GPM)
Pakāpenisku maksājumu hipotēka (GPM) ir fiksētas likmes hipotēkas veids, kurā maksājumi pakāpeniski palielinās no sākotnējā zemā bāzes līmeņa līdz augstākam galīgajam līmenim. Parasti maksājumi pieaugs par 7–12 procentiem gadā no sākotnējās bāzes maksājuma summas līdz pilnīgas ikmēneša maksājuma summas sasniegšanai.
Kā darbojas pabeigtās hipotēkas
Pakāpeniska maksājuma hipotēka ir paredzēta, lai sāktu māju īpašnieku par minimālajiem maksājumiem. Tad laika gaitā maksājuma summa palielinās. Pircēja kvalifikācijai tiek izmantota zema sākotnējā procentu likme. Šī zemākā likme ļauj daudziem, kuri citādi nevar pretendēt uz mājas hipotēku, būt tiesīgiem, jo viņi var atļauties zemos sākotnējos maksājumus. Ja parādzīme būtu uzrakstīta ar augstāku procentu likmi, iespējams, ka šie pircēji nebūtu kvalificējušies augstāku ikmēneša maksājumu dēļ. Šāda veida hipotēku apmaksas sistēma var būt optimāla jauniem vai pirmo reizi māju īpašniekiem, jo viņu ienākumu līmenim ir tendence pakāpeniski pieaugt.
Pakāpeniska maksājuma hipotēka var būt negatīvs amortizācijas aizdevums. Ja sākotnējā maksājuma summa ir mazāka par uzkrātajiem procentiem par hipotēkas aizdevumu, graduētā maksājuma hipotēka ir negatīvs amortizācijas aizdevums. Ar negatīvu amortizācijas aizdevumu aizņēmēja veiktie maksājumi ir mazāki par procentiem, kas tiek iekasēti no parādzīmes. Šī mazāk nekā procentu maksājuma struktūra rada atliktos procentus, kas palielina kopējo aizdevuma pamatsummu.
Pakāpeniskas maksājumu hipotēkas ir pieejamas tikai par aizdevumiem no Federālās mājokļu pārvaldes (FHA). FHA aizdevumi ļauj kredītņēmējiem ar zemiem vai vidējiem ienākumiem, kuri nespēj nopelnīt lielu iemaksu finansējumu līdz 96, 5% no mājas vērtības.
Taustiņu izņemšana
- Pakāpeniska maksājuma hipotēka (GPM) ir fiksētas procentu likmes hipotēka ar amortizācijas grafiku, kas nodrošina zemākus maksājumus agrīnā laikā, ja laika gaitā palielinās.
- GPM mērķis ir ļaut māju īpašniekiem sākt ar zemākiem ikmēneša hipotēkas maksājumiem, lai palīdzētu noteiktiem cilvēkiem saņemt aizdevumu.
- Kopējās izmaksas GPM aizdevuma laikā parasti ir lielākas par parasto hipotēku, un māju īpašnieki, kuri varēja atļauties agrāk veikt maksājumus, var nonākt finansiālās grūtībās, jo laika gaitā pieaug ikmēneša rēķini.
Pabeigta maksājuma hipotēkas trūkumi
Galvenais maksājuma hipotēkas trūkums ir tāds, ka kopējās izmaksas, kas saistītas ar hipotēku, ir lielākas nekā ar parasto hipotēku. Pieaugot maksājumiem līdz augstākām procentu likmēm, aizņēmējam var šķist, ka viņi maksā tikai procentu maksājumus un nesamazina aizņemto pamatsummu.
Turklāt, ja graduētā maksājuma hipotēka ir negatīvs amortizācijas aizdevums, aizņēmējs maksās vēl lielākus procentus par aizdevumu. Kad atliktā procentu likme palielinās aizņēmuma pamatsummu, šī vērtība pieaug. Nākamajā mēnesī procentu aprēķins tiek veikts par ievērojamāku summu.
Vēl viens būtisks trūkums, kas jāņem vērā, ir tas, ka ar pakāpeniskas iemaksas hipotēku nav garantijas, ka aizņēmēja ienākumi palielināsies līdz ar palielinātajiem hipotēkas maksājumiem. Ja aizņēmēja ienākumi nepalielinās proporcijā ar ikmēneša parādu, viņi var neņemt vērā aizdevumu. Neizpilde vēl vairāk sabojās viņu kredītu, un aizdevējs izslēgs īpašumu.
Pakāpeniska maksājumu hipotēka salīdzinājumā ar regulējamu likmi hipotēku
Kaut arī graduēta maksājuma hipotēka var šķist regulējamas likmes hipotēka (ARM), tā nav viena un tā pati lieta.
Regulējamas likmes hipotēka periodiski svārstās, lai atspoguļotu tirgus procentu likmi. ARM likme tiek koriģēta periodiski, bet ne pēc noteikta grafika. Arī procentu likme var samazināties vai pakāpties, pamatojoties uz pašreizējo tirgus likmi. Un otrādi, pakāpeniskas maksājumu hipotēkas procentu likme tikai palielinās.