Hipotēku likmju prognozēšana: pirkt, pārdot vai Refi?

Ja jūs esat tāds pats kā vairums cilvēku, kuri maksā hipotēku vai vēlas pirkt vai pārdot māju, iespējams, pievērsīsit uzmanību tam, kur virzās hipotēku likmes. Apsveriet šādas stratēģijas, pieņemot lēmumu pirkt, pārdot vai refinansēt, ja likmes nemainās, palielinās vai ir zemākas.

Kad procentu likmes ir stabilas

Hipotēku vidējās procentu likmes vairākus gadus ir bijušas vēsturiski zemākās, kas ļauj jums izdevīgi pirkt vai pārdot māju. Jūsu pirktspēja, kas nozīmē, cik daudz mājas jūs varat atļauties, vēsturiski ir spēcīga. Tas nozīmē, ka jūsu kredīts ir labs un jūs varat saņemt aizdevumu ar zemām procentu likmēm.

Procentu likmes svārstās ap 4.5% fiksētas likmes hipotēkām uz 30 gadiem. Tas ir no brīža, kad 2012. gada beigās tie sasniedza rekordzemo rādītāju - 3, 3%, bet krietni zem 6% diapazona gados, kas noveda līdz lejupslīdei.

Ja jūs nopirktu māju par USD 300 000 ar 20% iemaksu un atlikušo daļu finansētu ar fiksētu procentu likmi 30 gadu aizdevumam ar 4, 5%, jūsu ikmēneša maksājums būtu USD 1 214, 04. Šīs pašas mājas finansēšana ar 6% palielinātu jūsu maksājumus līdz 1 438, 92 USD, vairāk nekā 200 USD mēnesī. Mūsdienu zemākās likmes ļauj jums iegādāties vairāk mājas ar tādiem pašiem ikmēneša maksājumiem, kādus jūs būtu maksājuši par mazāku māju ar augstākām procentu likmēm dažus gadus atpakaļ.

Pēdējo vairāku gadu vēsturiski zemās likmes arī ir palīdzējušas mājokļu tirgus atsākumam, kaut arī lēnām, kopš finanšu tirgi sabruka 2007. gadā. Tā ir laba ziņa pārdevējiem, no kuriem daudzi ir redzējuši, ka māju cenas atjaunojas no lejupslīdes līmeņa kritumiem. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā: Hipotēkas: Fiksēta likme pret Pielāgojama likme .)

Ja likmes samazinās

Pēc gadu vēsturiskās zemākās vērtības hipotēku likmes ir pieaugušas. Teorētiski kādā brīdī viņi varēja atkal nolaisties. Ja viņi to dara, iepriekš minētais joprojām ir spēkā.

Ja jums ir regulējama procentu likmes hipotēka (ARM) un likmes pazeminās vai paliek nemainīgas, ieteicams apsvērt refinansēšanu ar fiksētas procentu likmes aizdevumu, lai novērstu stresu no bažām par likmju paaugstināšanu turpmākajos gados. Procentu likmes regulējamas procentu likmes hipotēkām, kas pazīstamas arī kā mainīgas procentu likmes hipotēkas, sākotnēji ir zemākas nekā fiksētas procentu likmes aizdevumi noteiktā laika posmā - piemēram, pieci gadi. Pēc ievada perioda beigām likmes paaugstinās atbilstoši tirgus indeksiem, galu galā pārspējot fiksētas procentu likmes aizdevumu likmi. Tas var ievērojami palielināt jūsu ikmēneša maksājumus.

Ja jums ir fiksētas procentu likmes aizdevums un procentu likmes samazinās, ir vērts apsvērt tā refinansēšanu īsāka termiņa aizdevumā. Ja, piemēram, jums ir atlikuši 20 gadi no 30 gadu hipotēkas, var būt jēga pārējos 20 gadus refinansēt jaunā 15 gadu hipotēkā. Arī 15 gadu hipotēku likmes ir zemākas nekā 30 gadu hipotēkas. Apvieno to ar likmes kritumu, un jūs varētu ietaupīt uz samaksātajiem procentiem un ātrāk samaksāt hipotēku.

Veicot refinansēšanu, vienmēr ņemiet vērā unikālo apstākļu kopumu. Izmaksu slēgšanas faktors un cik ilgs laiks būs vajadzīgs izmaksu ieguvumu realizēšanai. Piemēram, cik ilgi jūs plānojat dzīvot savās mājās pirms pārdošanas? Vai jūs pārtrauksit pat pirms plānojat pārdot? Vispārīgi runājot, jo lielāka ir nenomaksātā hipotēka, jo zemākām likmēm būs lielāka ietekme uz jūsu ikmēneša maksājumiem. (Plašāku informāciju skatiet: Fiksēta vai mainīgas procentu likmes hipotēka: kura šobrīd ir labāka .)

Un, protams, zemākas likmes nozīmē, ka jūs varat atļauties vairāk māju - un vairāk cilvēku var atļauties jūsu māju - tāpēc tas var būt piemērots laiks, lai iegādātos vai pārdotu māju.

Pieaugošās likmes

Kad likmes paaugstinās un jums ir zema procentu likmes hipotēka un jūs nevēlaties pārdot vai pirkt, jūs varat laimīgi palikt kursā un labi gulēt naktī. Bet, ja jums nepieciešama lielāka māja vai jāpārceļas uz dzīvi, paturiet prātā ilgtermiņa viedokli, ka vēsturiski mājas vērtības ir sekojušas inflācijai. Turklāt, pieaugot inflācijai, jūsu hipotēkas maksājumi par fiksētas procentu likmes aizdevumu paliek nemainīgi. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Kā iegādāties hipotēku likmes .)

Ņemiet vērā arī to, ka pēc recesijas ir pieaugušas vidējās mājas cenas. Ja jūsu mājas vērtība ir palielinājusies, tad arī jūsu pašu kapitāls. Pašu kapitāls ir jums piederošās mājas summa, no kuras atņemts aizdevuma atlikums. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Ja hipotēku vajadzētu refinansēt, kad palielinās procentu likmes .)

Mājas vērtības pieaugums par 10% USD 300 000 vērtībā nozīmē, ka, pārdodot, jūsu kabatā palielinās vēl par 30 000 USD. Tas var palīdzēt nokārtot lielāku iemaksu, pērkot nākamo māju, un kompensēt augstākas procentu likmes, samazinot ikmēneša maksājumu. (Lai uzzinātu vairāk, skatiet: Vai jums ir laba hipotēkas likme? Ieslēdziet to! )

Kaut arī pieaugošā procentu likmju vide nav ideāla pirkšanai un pārdošanai, ja tā nāk ar lielāku kapitālu, šī papildu nauda var palīdzēt novērst augstāku procentu likmju efektu.

Grunts līnija

Vienprātība ir tāda, ka procentu likmes 2018. gadā un pēc tam turpinās pieaugt, jo Federālās rezerves periodiski paaugstina etalonlikmi un tiek prognozēts, ka tā turpinās rīkoties. Tas nozīmē, ka potenciālajiem mājas pircējiem būtu jāapsver iespēja rīkoties tagad. Protams, vienmēr pastāv iespēja, ka likmes nākotnē samazināsies. Ja tas tā ir, pircējiem jābūt gataviem gūt labumu no jebkādiem kritumiem.

Tā kā likmes joprojām ir salīdzinoši zemas, māju īpašniekiem ar vecākiem hipotēkām, kuri vēl nav refinansēti, būtu jāapsver, vai ir jēga to darīt, lai nodrošinātu zemākus ikmēneša maksājumus. Un māju īpašniekiem ar ARM nevajadzētu tērēt laiku, apsverot iespēju pāriet uz fiksētu aizdevumu. Kā vienmēr, ir jāņem vērā slēgšanas izmaksas un jūsu pašu termiņš (cik ilgi jūs plānojat palikt pašreizējā mājā?).

Turpināt lasīt

• Pārbaudiet pašreizējās hipotēku likmes
• Kā procentu likmes darbojas hipotēkā
• Izpratne par hipotēkas apmaksas struktūru
• Hipotēku punkti: kāda jēga?
• Hipotēkas: fiksēta likme salīdzinājumā ar regulējamu likmi
• Fiksētas vai mainīgas procentu likmes hipotēka: kura šobrīd ir labāka?
• Labāko hipotēku likmju atrašana
• Vai jums ir laba hipotēkas likme? Ieslēdziet to!
• Vissvarīgākie faktori, kas ietekmē hipotēku likmes
• Pielāgojama procentu likmes hipotēka: kas notiek, kad procentu likmes palielinās
• Kā procentu likmes ietekmē mājokļu tirgu
• Vai mājas cena vai procentu likme ir svarīgāka?
• 7 nekrietni zemas likmes hipotēku triki
• Iepirkšanās par hipotēku likmēm