Apdrošināšana pret mājas pazaudēšanu
Neatkarīgi no tā, vai jūs to mīlat vai ienīst, ikvienam joprojām vajadzētu apsvērt iespēju iegādāties dzīvības apdrošināšanu. Diemžēl, runājot par šo apdrošināšanu, nestrādājošajiem laulātajiem bieži netiek pievērsta uzmanība, it īpaši, ja mājsaimniecībā ir zemāki ienākumi. Bet nekādā gadījumā nestrādājoša laulātā ekonomiskās aizstāšanas izmaksas nekad nedrīkstētu tikt samazinātas.
TUTORIAL: Ievads apdrošināšanā
Jūs, iespējams, esat lasījis rakstus vai dzirdējis televīzijā svešzemju skaitļus, kas tiek likti par mājražotāja darba vērtību. Dažās aplēsēs teikts, ka mājsaimnieces vērtība ir USD 500 000 vai vairāk gadā, jo ir bezgalīgs uzdevumu un slogu saraksts, kas aizpilda mājās pavadīto vecāku dienu. Tomēr MSN.com liek šo mājsaimnieku faktiskās ekonomiskās izmaksas samazināt par 30 000 USD ("Kas ir mājražotāja vērts? Šokējošā patiesība", 2008). Šajā rakstā mēs nostājamies starp šiem diviem numuriem, kad apspriežam, kāda būtu ekonomiskā aizstājošā vērtība, lai segtu mājsaimnieces bieži nenovērtējamo darbu apdrošināšanas aprēķiniem. (Lai uzzinātu, kuras apdrošināšanas polises jums vajadzētu iegādāties, apskatiet piecas apdrošināšanas polises, kas ikvienam vajadzētu būt, un piecpadsmit apdrošināšanas polises, kas jums nav vajadzīgas .)
Mājsaimnieka pienākumu slēptā vērtība
Bērnu kopšana
Ja tiek zaudēts nestrādājošs ģimenes ienākums ar maziem bērniem, nestrādājošais laulātais, viņa / viņas veikto pienākumu aizstāšanas izmaksas var būt ievērojamas, īpaši, ja ģimenei nav draugu vai radinieku, kas varētu nodrošināt surogātmātes aprūpi vai palīdzību. jebkāda veida. Babycenter.com lēš, ka pilna laika dienas aprūpes izmaksas var svārstīties no USD 3000 līdz USD 15 000 gadā vienam bērnam atkarībā no aprūpes sniegšanas vietas, kā arī bērnu vecuma un skaita. Protams, ja nav pieejama kompetenta dienas aprūpe, auklītes var maksāt vēl vairāk. Ģimeni, kurā aug bērni no diviem, trim un pieciem gadiem un kas ir palikuši no mājsaimnieces, var viegli piespiest iztērēt kaut kur no USD 10 000 līdz USD 30 000 gadā tikai dienas aprūpes izdevumiem vismaz pirmo vai divus gadus, un izdevumi sāk samazināties, tiklīdz bērni sasniegt skolas vecumu. Bet šāda veida finansiālā nasta neapdrošinātai ģimenei ar zemiem ienākumiem vai pat ar vidējiem ienākumiem var būt postoša.
Pavāra pienākumi
Lai arī maltītes varētu iekļaut daudzu dienas aprūpes iestāžu izmaksās, joprojām var būt nepieciešama maltīte ārpus dienas aprūpes grafika, ko atlikušie vecāki nevar regulāri sniegt. Ja atlikušajam vecākam jāstrādā vakari vai virsstundas, lai savilktu galdu, vakariņas ir jāsagatavo arī trešajai pusei (ja bērni ir pārāk mazi, lai to izdarītu paši). Par to var viegli maksāt līdz USD 100 nedēļā (un USD 5000 gadā) vai vairāk, atkarībā no piedāvāto ēdienu kvalitātes.
Istabas pakalpojums
Vēl viens apsverams izdevums ir mājas tīrīšana, kas var maksāt no USD 50 līdz USD 150 par tīrīšanu. Ja māja ir jātīra divreiz mēnesī, tas nozīmē vēl USD 1200 - 3600 gadā. Apskatot šīs izmaksas, var būt saprātīgi nolīgt pilna laika auklīti, kura var gatavot, tīrīt un nodrošināt bērnu aprūpi, ja tā ir lētāka nekā katra atsevišķi sniegtā pakalpojuma kopējās izmaksas. ASV Darba birojs novieto izmaksas pilna laika auklei jebkur no 15 900 USD līdz 29 280 USD.
Padomnieks
Jāņem vērā arī konsultāciju pakalpojumi ģimenes locekļiem. Mājsaimniece ir ne tikai ēdiena gatavošana, tīrīšana un bērnu pieskatīšana, bet arī mājas sirds. Pazaudējot šo vērtīgo mājas locekli, tas var emocionāli radīt sekas, ka atlikušais laulātais, iespējams, nespēs pats tikt galā ar sevi. Izmaksas, kas jāmaksā par konsultantu, kad mājsaimnieks aiziet prom, var būt desmitos tūkstošu dolāru - tas apliecina, ka mīlestība patiesi ir nenovērtējama.
Iespējamie risinājumi
Visu šo pakalpojumu kopējās izmaksas acīmredzami varētu sagraut vidējo ģimeni ar zemiem vai vidējiem ienākumiem, ja šajā jomā nav dzīvības apdrošināšanas. Būtībā ir trīs iespējamie risinājumi ģimenēm, kurās cieš nestrādājošs dzīvesbiedrs:
- Apmaksājiet izdevumus no savas kabatas - Acīmredzot šis risinājums ir pieejams tikai turīgām vai augstākas klases ģimenēm.
- Atgādinājums - lai arī tas var būt vislabākais iespējamais risinājums, ir bīstami paļauties uz šo rīcību kā risinājumu. Pat ja pārdzīvojušais vecāks atkārtoti apprecējas, iespējams, ka jaunajam laulātajam var būt pilna laika darbs, no kura viņš nevēlas atteikties. Pat ja ienākumus no šī darba teorētiski varētu izmantot nepieciešamo izdevumu apmaksai, jaunais laulātais šo ideju var nebūt izmantojams.
- Dzīvības apdrošināšana - tas, iespējams, ir visuzticamākais un drošākais no trim variantiem. Iegādājamais nodrošinājuma apmērs jānosaka tieši tādā pašā veidā kā apgādniekam: veicot uz vajadzībām balstītu izmaksu aizstāšanas analīzi. Ģimenei jāaprēķina aptuvenās izmaksas, kas rodas no nestrādājošā laulātā zaudēšanas, un jāiegādājas pietiekams segums, lai kompensētu šīs izmaksas. Piemēram, ja konsultāciju, bērnu aprūpes un citu pakalpojumu izmaksas pirmajos trīs gados sasniegs USD 45 000 gadā un pēc tam samazināsies, tad, visticamāk, būs nepieciešami vismaz USD 135 000 segumi (un, iespējams, vairāk), lai pienācīgi segtu visus nepieciešamos izdevumus . (Lai uzzinātu vairāk, skatiet sadaļu Cik jums vajadzētu veikt dzīvības apdrošināšanu? )
Grunts līnija
Lai arī maz ticams, ka nestrādājošam laulātajam būs vajadzīgs tikpat liels apdrošinājums kā apgādniekam, mājsaimnieces zaudējumus daudzējādā ziņā ir tikpat grūti risināt. Pēc tam daudzas vajadzības ir jāapmierina un jāapmaksā, lai ģimene turpinātu darboties. Tādēļ pienācīgam mājokļu īpašnieku dzīvības apdrošināšanas segumam vajadzētu būt jebkura finanšu plāna neatņemamai sastāvdaļai.