Fiksētas un mainīgas procentu likmes aizdevumi: kurš ir labāks?

Ja apsverat aizdevumu, ir svarīgi saprast atšķirības starp mainīgajām un fiksētajām procentu likmēm.

Mainīgas procentu likmes aizdevumi

Mainīgas procentu likmes aizdevums ir aizdevums, kurā mainīgā procentu likme mainās, mainoties tirgus procentu likmēm. Tā rezultātā jūsu maksājumi arī atšķirsies (ja vien maksājumi tiks sajaukti ar pamatsummu un procentiem).

Fiksētas procentu likmes aizdevumi

Fiksētas procentu likmes aizdevumi ir aizdevumi, kuros aizņēmumam noteiktā procentu likme paliek nemainīga visu aizdevuma termiņu neatkarīgi no tirgus procentu likmēm. Tā rezultātā maksājumi būs vienādi visā termiņā. Tas, vai fiksētas procentu likmes aizdevums jums ir labāks, būs atkarīgs no procentu likmju vides, kad aizdevums tiks ņemts, un no aizdevuma ilguma.

Ja aizdevums tiek fiksēts uz visu tā termiņu, tas paliek tajā laikā dominējošajā tirgus procentu likmē, pieskaitot vai atskaitot starpību, kas ir raksturīga tikai aizņēmējam. Vispārīgi runājot, ja procentu likmes ir salīdzinoši zemas, bet tās drīz palielināsies, tad labāk būs fiksēt savu aizdevumu ar šo fiksēto likmi. Atkarībā no līguma noteikumiem jūsu jaunā aizdevuma procentu likme paliks nemainīga, pat ja procentu likmes pakāpsies augstākā līmenī. No otras puses, ja procentu likmes samazinās, tad labāk būtu saņemt aizdevumu ar mainīgu procentu likmi. Krītot procentu likmēm, samazināsies arī jūsu aizdevuma procentu likme.

Kura ir labāka: fiksētas procentu likmes vai mainīgas procentu likmes aizdevums?

Šī diskusija ir vienkāršota, taču sarežģītākā situācijā skaidrojums nemainīsies. Pētījumos atklāts, ka laika gaitā aizņēmējs, visticamāk, maksās mazāk procentus, izmantojot mainīgas procentu likmes aizdevumu, salīdzinot ar fiksētas procentu likmes aizdevumu. Tomēr vēsturiskās tendences nebūt nenozīmē turpmāko darbību. Aizņēmējam jāņem vērā arī aizdevuma amortizācijas periods. Jo ilgāks aizdevuma amortizācijas periods, jo lielāku procentu likmju izmaiņu ietekmi uz jūsu maksājumiem.

Tāpēc regulējamas likmes hipotēkas (ARM) ir izdevīgas aizņēmējam procentu likmju samazināšanās apstākļos, bet, paaugstinoties procentu likmēm, strauji palielināsies hipotēku maksājumi. Vispopulārākais ARM aizdevuma produkts ir 5/1 ARM, kurā likme paliek nemainīga, parasti ar likmi, kas ir zemāka par parasto tirgus likmi, piecus gadus. Pēc piecu gadu beigām likme sāk koriģēt un katru gadu mainīsies. Izmantojiet tādu rīku kā Investopedia hipotēkas kalkulators, lai aprēķinātu, kā jūsu kopējie hipotēkas maksājumi var atšķirties atkarībā no tā, kuru hipotēkas veidu izvēlaties.

ARM varētu būt piemērots aizdevuma ņēmējam, kurš plāno pārdot savu māju pēc dažiem gadiem, vai tam, kurš plāno refinansēt īsā laikā. Jo ilgāk jūs plānojat saņemt hipotēku, jo riskantāks būs ARM. Kaut arī sākotnējās ARM procentu likmes var būt zemas, tiklīdz tās sāks koriģēt, likmes parasti būs augstākas nekā fiksētas procentu likmes aizdevumam. Augsta riska hipotēku krīzes laikā daudzi kredītņēmēji atklāja, ka viņu ikmēneša hipotēku maksājumi ir kļuvuši nekontrolējami, tiklīdz viņu likmes sāka koriģēt.