Pilnīga rokasgrāmata naudas tirgus noguldījumu kontiem

Naudas tirgus depozīta konts (MMDA), kas pazīstams arī kā naudas tirgus konts (MMA), ir īpaša veida bankas vai krājaizdevu sabiedrību krājkonts ar dažām funkcijām, kas nav atrodamas parastajos krājkontos. Lielākā daļa naudas tirgus depozītu kontu maksā augstāku procentu likmi nekā parastie krājkontu krājkonti un bieži ietver privilēģijas čeku rakstīšanai un debetkartēm. MMDA ir arī ierobežojumi, kas tos padara mazāk elastīgus nekā parasts norēķinu vai krājkonts. Šajā rakstā ir aprakstīts, kas jums jāzina par MMDA, lai palīdzētu jums izlemt, vai šāda veida konts jums ir jēga. (Plašāku informāciju skatiet Naudas tirgus kontā .)

Naudas tirgus depozītu kontu vēsture

Līdz 80. gadu sākumam valdība noteica maksimālo robežu vai limitu procentu summai, ko bankas un krājaizdevu sabiedrības varēja piedāvāt klientiem krājkontos. Daudzas iestādes piedāvāja nelielas ierīces (piemēram, tosterus un vafeļu gludekļus) līdztekus citiem stimuliem noguldījumu piesaistīšanai, jo tās nevarēja konkurēt, kad runa bija par procentu likmēm.

Cilvēki sāka savus uzkrājumus ievietot naudas tirgus kopieguldījumu fondos ar lielāku procentu likmi, kas pazīstami arī kā naudas tirgus fondi (NTF). Naudas tirgus kopieguldījumu fondus pārdod bankas, brokeru aģentūras un kopfondu kompānijas.

Zem spiediena Kongress nokārtoja Garn-St. 1989. gada Germainas depozitāriju institūciju likums, kas bankām un krājaizdevu sabiedrībām ļāva piedāvāt naudas tirgus depozītu kontus, kas maksāja “naudas tirgus” likmi, kas bija augstāka nekā iepriekš noteiktā maksimālā likme. Naudas tirgus depozītu konti tiek piedāvāti tradicionālajās un tiešsaistes bankās un krājaizdevu sabiedrībās. Viena no galvenajām MMDA iezīmēm, ne tikai maksājot lielākus procentus, ir arī jūsu aktīvu aizsardzība.

Apdrošinātie noguldījumi

MMDA noguldījumus un ienākumus bankā apdrošina Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC), neatkarīga federālās valdības aģentūra. FDIC attiecas uz noteiktu veidu kontiem, ieskaitot MMDA, līdz USD 250 000 vienam noguldītājam vienā bankā. Tas nozīmē, ja jums tajā pašā bankā ir citi apdrošināmi konti (čeki, uzkrājumi, depozīta sertifikāts), tie visi tiek ieskaitīti USD 250 000 apdrošināšanas limitā. Kopējie konti tiek apdrošināti par USD 500 000.

Naudas tirgus depozītu kontiem, kas izņemti krājaizdevu sabiedrībās, Nacionālā krājaizdevu sabiedrības administrācija (NCUA) nodrošina līdzīgu (USD 250 000 par vienu biedru uz vienu krājaizdevu sabiedrību) apdrošināšanas segumu. Ja vēlaties apdrošināt vairāk nekā USD 250 000, labākais veids, kā to panākt, ir MMDA atvēršana vairāk nekā vienā bankā vai krājaizdevu sabiedrībā.

Pārbaudiet rakstīšanas un debetkarti

Daudzi naudas tirgus depozītu konti piedāvā ierobežotas čeku rakstīšanas privilēģijas, un kontā ir debetkarte. Tas padara MMDA par kombinētu krājkontu un norēķinu kontu, kas var būt parocīgs, ja vēlaties saņemt augstāku procentu likmi, bet tikai ierobežotā skaitā piekļūt saviem līdzekļiem.

Darījumu limiti

Federālo rezervju regula D ierobežo jums sešus pārskaitījumus un elektroniskos maksājumus no katra MMDA vai krājkonta katru mēnesi. Ietekmētie pārskaitījumu veidi ir iepriekš atļauti pārskaitījumi (ieskaitot overdrafta aizsardzību), telefona pārskaitījumi, elektroniski pārskaitījumi, čeki vai debetkaršu maksājumi trešajām personām, ACH darījumi un elektroniski pārskaitījumi.

Jums ir atļauts veikt neierobežotus pārskaitījumus klātienē (bankā), pa pastu, ar kurjeru vai bankomātā. Ja mēnesī pārsniedzat atļauto darījumu skaitu, jūs saņemsit brīdinājumu no bankas, un par to jums var tikt uzlikts naudas sods. Ja turpināsit, bankai ir jāatsauc jūsu pārskaitījuma privilēģijas, jāpāriet uz regulāru pārbaudi vai jāslēdz konts. Jūs varat veikt tik daudz iemaksu, cik vēlaties.

MMDA nodevas un minimums

Naudas tirgus depozīta kontos papildus darījumu ierobežojumiem parasti ir jāiemaksā minimālā summa, lai izveidotu kontu, un tiek prasīts uzturēt minimālo atlikumu, lai saņemtu maksimālo procentu likmi.

Daudziem MMDA ir ikmēneša maksa, kas tiek iekasēta, ja jūsu bilance ir mazāka par minimālo. Maksas ir svarīgas, jo jebkura iekasētā maksa samazinās jūsu ienākumus (procentus). Dažas iestādes iekasē maksu neatkarīgi no jūsu bilances, un citas atsakās no ikmēneša maksas, ja, piemēram, veicat regulāru ikmēneša tiešo depozītu. Minimālie noguldījumi, atlikumi un noteikumi par maksām dažādās finanšu iestādēs atšķiras.

Procentu likmes

Viena no sākotnējām MMDA atrakcijām bija fakts, ka tie piedāvāja augstāku procentu likmi nekā krājkonti. Pašreizējā vidējā MMDA procentu likme, pēc Bankrate datiem, ir 0, 15%. Valsts vidējā krājkonta likme ir 0, 09%. Augstākā pieejamā MMDA likme ir 2, 01%, un visaugstākā šobrīd pieejamā krājkonta likme ir 1, 90%. Tad vidēji MMDA turpina pārspēt krājkontus. MMDA var piedāvāt augstākas procentu likmes, jo tām ir atļauts ieguldīt depozītu sertifikātos (CD), valsts vērtspapīros un komercpapīros, ko krājkonti nevar izdarīt.

Naudas tirgus noguldījumu kontu procentu likmes (kā arī lielākajai daļai depozītu kontu procentu likmes) ir mainīgas, kas nozīmē, ka tās var mainīties līdz ar ekonomiskajiem apstākļiem. Intereses dalīšana - piemēram, gadā, mēnesī vai katru dienu - var būtiski ietekmēt jūsu galīgo atdevi, it īpaši, ja jūsu kontā ir augsts bilance.

MMDAs pret citiem depozītu kontiem

Naudas tirgus noguldījumu konti nav vienīgie banku un krājaizdevu sabiedrību piedāvātie noguldījumu konti. Citos kontos var būt funkcijas (vai pat procentu likmes), kas padara tos konkurētspējīgus ar naudas tirgus depozītu kontiem vai tos pārspēj.

Kases krājkonts

Parastajos banku vai krājaizdevu sabiedrību krājkontos maksā procentus tāpat kā MMDA, lai gan, kā minēts iepriekš, MMDA maksājamiem procentiem ir tendence būt lielākiem. Daži regulāri krājkonti piedāvā nedaudz augstāku procentu likmi, lai kompensētu MMDA piedāvāto elastību (ti, čeku rakstīšanu).

Gan krājkonti, gan MMDA ir apdrošināti ar FDIC vai NCUA. Abas ļauj katru mēnesi veikt tik daudz noguldījumu, cik vien vēlaties, un abi ierobežo līdz sešiem pārskaitījumiem katrā Federālo rezervju regulā D. Atšķirībā no MMDA, parasti regulāriem krājkontiem parasti nav sākotnējās depozīta vai minimālās bilances prasības. (Plašāku informāciju skatiet pensijas naudas tirgus kontā .)

Augstas ienesīguma krājkonts

Bankas un krājaizdevu sabiedrības piedāvā arī augsta ienesīguma krājkontus, un atkarībā no iestādes piedāvātie procenti var būt lielāki, nekā jūs varat saņemt šīs bankas MMDA. Tāpat kā MMDA, augstas ienesīguma krājkonti ir apdrošināti ar FDIC vai NCUA un tiem var būt nepieciešama lielāka sākotnējā iemaksa, minimālā atlikuma un uzturēšanas maksa vai soda naudas, ja jūs nokritīsit zem nepieciešamā minimuma.

Regulārs norēķinu konts

Norēķinu kontiem ir viena liela priekšrocība salīdzinājumā ar MMDA - neierobežoti darījumi (čeki, bankomātu izņemšana, pārskaitījumi utt.). Viņi ir arī apdrošināti ar FDIC vai NCUA. Tas padara kontu pārbaudīšanu ideālu ikdienas finanšu darījumiem, piemēram, čeku noformēšanai, elektroniska rēķinu apmaksai un piekļuvei skaidrai naudai, izmantojot bankomātu. Regulāras kontu pārbaudes galvenā nepilnība ir tā, ka tie piedāvā ļoti zemu (bieži nulles) procentu likmi.

Pārbaude ar augstu ienesīgumu / lielu interesi

Šāda veida norēķinu konts, piemēram, augsta ienesīguma uzkrājums, piedāvā procentu likmes, kas konkurē un dažreiz pārsniedz tās, kuras tiek noteiktas naudas tirgus depozītu kontos. Tāpat kā MMDA, arī šāda veida kontiem ir prasība uzturēt minimālo dienas bilanci un soda naudu vai nodevu par šīs summas samazināšanos. Arī augstas ienesīguma norēķinu kontiem bieži ir maksimālā robeža - piemēram, USD 5000 -, virs kuras augstās procentu likmes netiek piemērotas.

Dažos augstas ienesīguma norēķinu kontos katru mēnesi jāveic minimālais debeta darījumu skaits. Visi šie nosacījumi var padarīt augstas ienesīguma norēķinu konta uzturēšanu laikietilpīgu. Citos aspektos augsta ienesīguma pārbaude ir kā regulāra pārbaude ar neierobežotām pārbaudēm, debetkarte, piekļuve bankomātam un FDIC vai NCUA apdrošināšana.

Atlīdzības norēķinu konts

Šāda veida norēķinu konts var piedāvāt iespaidīgu pierakstīšanās bonusu un citas atlīdzības, piemēram, lielas peļņas likmes, ATM maksas atmaksu, aviokompānijas jūdzes vai naudas atmaksu. Brīdinājumi ir tādi paši kā ar augstu ienesīguma pārbaudi: augstas maksas, ja vien jums nav noteikts minimālais dienas atlikums, obligātais minimālais debetkaršu darījumu skaits mēnesī, obligātie mēneša tiešie noguldījumi un vairāk, atkarībā no iestādes. Pretējā gadījumā atlīdzināšanas pārbaudes funkcijas, piemēram, parasts norēķinu konts, kā minēts iepriekš, ieskaitot FDIC vai NCUA apdrošināšanu.

MMDAs pret noguldījumu sertifikātiem

Kompaktdisks ir ierobežots krājkonts. Apmaiņā pret fiksētu procentu likmi, kas var būt augstāka nekā jūs varētu saņemt no parastā krājkonta vai MMDA, jūs piekrītat noguldīt noteikto summu noteiktam termiņam - trim, sešiem, deviņiem vai 12 mēnešiem vai vairākiem gadiem līdz 10. Procenti par jūsu kompaktdisku tiek aprēķināti katru dienu, nedēļu, mēnesi vai gadu saskaņā ar jūsu līguma noteikumiem ar banku vai krājaizdevu sabiedrību.

Ja jūs glabājat naudu savā vietā līdz kompaktdiska termiņa beigām, jūs saņemsit maksimālo procentu summu un salikto summu. Ja noņemat naudu (vai tās daļu) priekšlaicīgi, jūs maksājat sodu, parasti zaudēto procentu veidā. Daži kompaktdiski (pazīstami kā likvīdi kompaktdiski) nesoda jūs par pamatsummas vai procentu vai abu priekšlaicīgu izņemšanu, bet maksā zemāku procentu likmi. Kompaktdiski ir apdrošināti ar FDIC vai NCUA, taču parasti tie neparedz iespēju rakstīt čekus, izņemt līdzekļus ar debetkarti vai pievienot atlikumam, tiklīdz iegādājaties kompaktdisku. (Plašāku informāciju skatiet naudas tirgus kontos vai kompaktdiskos: Kurš ieguldījumu konts ir labāks?)

MMDAs pret ieguldījumu fondiem

Naudas tirgus depozītu konti dažreiz tiek sajaukti ar naudas tirgus kopfondiem. Lai arī abas tiek uzskatītas par labām vietām, kur uz laiku novietot skaidru naudu, jo tās iegulda drošos īstermiņa transportlīdzekļos, piemēram, kompaktdiskos, valdības vērtspapīros un komercpapīros, citos veidos tie atšķiras. (Lai iegūtu vairāk, skat. Ievads naudas tirgus kopfondos .)

Konta tips

Naudas tirgus noguldījumu konti ir banku un krājaizdevu sabiedrību piedāvātie krājkonti. Naudas tirgus kopējie fondi ir beztermiņa ieguldījumu fondi, kurus pārdod brokeru sabiedrības, ieguldījumu sabiedrības un bankas.

Apdrošināšana

Naudas tirgus noguldījumu konti ir FDIC vai NCUA apdrošināti līdz USD 250 000 vienam noguldītājam vienā iestādē. Naudas tirgus kopfondus valdība nav apdrošinājusi - pat ja jūs tos izņemsit bankā.

Likviditāte

Gan naudas tirgus depozītu konti, gan naudas tirgus kopfondi piedāvā ātru piekļuvi jūsu līdzekļiem. Naudas tirgus depozītu kontiem ir noteikts valdības regulēts sešu darījumu mēnesī ierobežojums, kas nav naudas tirgus kopieguldījumu fondiem. Tomēr atsevišķas bankas un brokeru sabiedrības var noteikt ierobežojumus tam, cik bieži jūs varat izpirkt sava naudas tirgus kopfonda akcijas vai izrakstīt čekus. (Skatīt “Maksas” un “Likviditātes maksas un vārti” zemāk).

Dividendes Vs. Interese

Naudas tirgus kopieguldījumu fondu radītās dividendes (ienesīgums) mēdz būt nedaudz lielākas par procentiem, kas nopelnīti naudas tirgus depozītu kontos. Tomēr abu ienesīgums mainās atkarībā no pamatā esošo ieguldījumu ienesīguma, un neviens no tiem parasti neatpaliek no inflācijas.

Reinvestīcija

Jums ir iespēja ieguldīt dividendes savā naudas tirgus kopfondā. Reinvestētās dividendes iegādājas papildu fonda daļas. Procenti par jūsu naudas tirgus depozīta kontu tiek automātiski pievienoti pamatsummai un apvienoti. Naudas tirgus kopieguldījumu fondi parasti uztur neto aktīvu vērtību USD 1 par akciju. Pieaugot jūsu kontam, palielinās jums piederošo 1 ASV dolāru skaits.

Maksas

Gan naudas tirgus depozīta konti, gan naudas tirgus kopfondi iekasē maksu. Naudas tirgus kopfondā galvenā maksa ir izdevumu attiecība. Šī ir maksa, kas tiek maksāta fonda sabiedrībai, lai kompensētu fonda pārvaldnieku un samaksātu citus darbības izdevumus. Citas maksas var ietvert čeku noformēšanas maksu par maksimālā pieļaujamo čeku skaita pārsniegšanu mēnesī mēnesī, konta apkalpošanas gada maksu vai maksu, ja jūsu konts ir mazāks par noteikto minimālo atlikumu.

Kopfondu likviditātes maksas un vārti

ASV Vērtspapīru un biržas komisija 2016. gada oktobrī pieņēma īpašus noteikumus naudas tirgus kopieguldījumu fondiem, kas ietver iespēju fondiem uzlikt likviditātes nodevas un vārtus finansiālā stresa apstākļos. Tas nozīmē, ka no jums var iekasēt īpašu izpirkuma maksu, lai pilnībā vai daļēji izņemtu savu fondu, vai arī fonds noteiktā laika posmā varētu apturēt izpirkšanu. Šie īpašie noteikumi neattiecas uz naudas tirgus depozītu kontiem. (Plašāku informāciju skatiet Izmaiņas naudas tirgus regulējumā: Kas jums jāzina .)

Nodokļi MMDA

Procenti, kas nopelnīti lielākajā daļā MMDA, ir apliekami ar nodokli, pat ja tie tiek atkārtoti ieguldīti. Ja vienā gadā saņemat vairāk nekā 10 ASV dolāru procentus, jūs saņemsit 1099-INT, lai tos varētu izmantot ienākuma nodokļu deklarēšanai. Nav svarīgi, vai jūsu banka procentus sauc par “dividendēm”. Tie joprojām tiek aplikti ar nodokļiem. Ja jūsu kopējais interese no visām 1099-INT veidlapām pārsniedz 1500 USD, jums jāiesniedz arī B saraksts, norādot katras iestādes nosaukumu un procentus, kas saņemti no katras.

Ja jūsu MMDA iegulda noteiktos beznodokļu instrumentos (piemēram, pašvaldību obligācijās), daži vai visi nopelnītie procenti var nebūt apliekami ar nodokļiem. Ja neesat pārliecināts par nodokļu statusu, jums jāmeklē uzticams finanšu konsultants.

MMDA riski un atgriešanās

FDIC vai NCUA apdrošināšanas un zema riska ieguldījumu apvienojums padara naudas tirgus depozīta kontu par vienu no drošākajiem pieejamajiem ieguldījumiem. Protams, kompromiss ir tāds, ka MMDA procentu likmes - kaut arī augstākas nekā tās, kas tiek konstatētas regulāros norēķinu kontos un krājkontu krājkontos - ir daudz zemākas par vēsturisko vidējo ienesīgumu no 8% līdz 10%, ko jūs saņemtu no vērtspapīriem un cita veida ilgtermiņa ieguldījumi.

Lai arī zema riska ieguldījumi, piemēram, MMDA, tiek uzskatīti par ļoti drošiem, tos neuzskata par dzīvotspējīgiem ilgtermiņa ieguldījumiem. Tas, kas MMDA ir ļoti labs, ir vieta, kur novietot naudu, kuru nevēlaties piesaistīt kā ilgtermiņa ieguldījumu vai pamatsummu, kuru nevēlaties riskēt - īpaši vēlākos pensijas gados. MMDA ir arī samērā drošas naudas glabāšanas vietas, ja tirgus ir nepastāvīgs.

Grunts līnija

Pieņemot lēmumu atvērt naudas tirgus depozīta kontu, ir jāsalīdzina visi šajā rakstā aplūkotie faktori un jāizlemj, cik katrs no jums ir svarīgs. Piemēram, atkarībā no procentu likmes jūsu galvenās bažas par to, vai izvēlēties MMDA vai CD, var būt likviditāte. Starp naudas tirgus depozīta kontu un naudas tirgus kopieguldījumu fondu jums jājautā sev, vai vēlaties veikt vērtspapīru tirdzniecību ar potenciāli lielāku atdevi, jo naudas tirgus depozīta konts ir FDIC apdrošināts un naudas tirgus kopieguldījumu fonds nav.

Nav noteikumu, kas jūs ierobežo tikai ar viena veida kontu. Jūs varētu vēlēties, lai MMDA būtu vieta, kur novietot ieguldāmus līdzekļus ātrai piekļuvei, kad tirgus kļūst labvēlīgs, vai segt ārkārtas vajadzības. Regulāri uzkrājumi var būt piemēroti, līdz jūs uzkrājat pietiekami daudz, lai atvērtu naudas tirgus depozīta kontu vai naudas tirgus kopieguldījumu fondu. Ja jums nav nekavējoties jāpiekļūst saviem līdzekļiem, bet tomēr vēlaties drošību, piecu gadu kompaktdisks varētu būt piemērota vieta jūsu naudai.

Zemāk esošajā tabulā ir salīdzinātas dažas biežāk sastopamās iezīmes naudas tirgus noguldījumu kontos un cita veida noguldījumu kontos. Tiešsaistē meklējiet procentu likmes un funkcijas, kas jums ir vissvarīgākās.

Visbeidzot, paturiet prātā, ka neviens no šiem kontiem nepiedāvā ienesīgumu, kas vienāds ar vidējo atdevi no 8% līdz 10%, ko jūs iegūsit, ieguldot vērtspapīros (akcijās) un obligācijās ilgtermiņā. Šī iemesla dēļ vairums cilvēku izmanto MMDA un citus krājnoguldījumu kontus kā īstermiņa risinājumus.

Avots: Investopedia.com