4 apdrošināšanas veidi, kas nepieciešami visiem

Dzīve mums visiem ienes daudz negaidītu lietu. Lai gan mēs parasti nevaram apturēt šo lietu rašanos, mēs varam izvēlēties savu dzīvību mazliet aizsargāt. Apdrošināšanas mērķis ir sniegt mums kaut kādus aizsardzības pasākumus, vismaz finansiāli, ja notiek katastrofa. Ir pieejamas daudzas apdrošināšanas iespējas, un daudzi finanšu eksperti mums saka, ka mums ir jābūt šīm apdrošināšanas polisēm. Tomēr, ņemot vērā tik daudz iespēju, var būt grūti noteikt, kāda apdrošināšana jums patiešām nepieciešama. Pareiza apdrošināšanas iegāde vienmēr ir atkarīga no jūsu īpašās situācijas. Plānojot apdrošināšanas portfeli, jāņem vērā tādi faktori kā bērni, vecums, dzīvesveids un nodarbinātības pabalsti. (Papildinformāciju lasiet sadaļā Cik dzīvības apdrošināšanas jums vajadzētu veikt? )

Tomēr pastāv četras apdrošināšanas, kuras vairums finanšu ekspertu iesaka mums visiem: dzīvība, veselība, auto un ilgstoša invaliditāte. Katrs no tiem attiecas uz noteiktu jūsu dzīves aspektu, un katrs no tiem ir ļoti svarīgs jūsu finansiālajai nākotnei.

4 apdrošināšanas veidi, kas nepieciešami visiem

Dzīvības apdrošināšana

Dzīvības apdrošināšanas lielākais faktors ir nodrošināšana tiem, kurus pametat. Tas ir ārkārtīgi svarīgi, ja jums ir ģimene, kas ir atkarīga no jūsu algas, lai samaksātu rēķinus. Nozares eksperti ierosina, ka dzīvības apdrošināšanas polisei jāsedz “desmit reizes lielāki no jūsu gada ienākumiem”. Šī summa nodrošinātu pietiekami daudz naudas, lai segtu esošos izdevumus, apbedīšanas izdevumus un sniegtu jūsu ģimenei finansiālu atbalstu. Šis spilvens viņiem palīdzēs pārgrupēties pēc jūsu nāves.

Novērtējot nepieciešamo dzīvības apdrošināšanas segumu, neaizmirstiet ņemt vērā ne tikai apbedīšanas izdevumus, bet arī hipotēku maksājumus un dzīves izdevumus, piemēram, aizdevumus, kredītkartes un nodokļus, bet arī bērna kopšanas un nākamās koledžas izmaksas.

LIMRA, agrāk pazīstama kā Dzīvības apdrošināšanas mārketinga un pētījumu asociācija, saka, ka gadījumā, ja primārais algu saņēmējs nomirst ģimenē ar apgādājamiem bērniem, šī ģimene varēs segt savus iztikas izdevumus tikai dažus mēnešus, un četriem no desmit nekavējoties būtu grūti. .

Divi galvenie dzīvības apdrošināšanas veidi ir visa dzīvības apdrošināšana un mūža ilgums. Vienkārši izskaidrojot, Visa dzīve ir politika, par kuru jūs maksājat, līdz mirstiet, un Term Life ir noteikta laika perioda polise. Plānojot dzīvības apdrošināšanas vajadzības, jums jākonsultējas ar finanšu ekspertu. Starp abām politikām ir ievērojamas atšķirības. Izlemjot starp šiem diviem, patērētājiem jāņem vērā viņu vecums, nodarbošanās, apgādājamo bērnu skaits un citi faktori, lai nodrošinātu, ka viņiem ir nepieciešamais nodrošinājums, lai aizsargātu savas ģimenes. (Papildinformāciju skatiet sadaļā Ko gaidīt, piesakoties dzīvības apdrošināšanai .)

Veselības apdrošināšana

Nesenajā Hārvardas pētījumā tika atzīmēts, ka statistiski "jūsu ģimene ir tikai viena smaga slimība, kas atrodas prom no bankrota". Viņi arī secināja, ka "62% no visiem personīgajiem bankrotiem ASV 2007. gadā izraisīja veselības problēmas, un 78% no šiem iesniedzējiem savas slimības sākumā bija medicīniskā apdrošināšana."

Tikai šie skaitļi mudina jūs iegūt veselības apdrošināšanu vai palielināt pašreizējo apdrošināšanu. Galvenais, lai atrastu atbilstošu pārklājumu, ir iepirkšanās. Lai arī labākais un lētākais ir dalība darba devēja apdrošināšanas programmā, daudzi mazāki uzņēmumi nepiedāvā šo priekšrocību.

Ir grūti atrast pieejamu veselības apdrošināšanu, īpaši bez darba devēja atbalstītas programmas vai ja jums jau ir kāds iepriekšējs stāvoklis. Saskaņā ar Kaisera / HRET pētījumu, darba devēja sponsorētās veselības aprūpes programmas vidējās prēmijas izmaksas darbiniekam bija aptuveni 4100 USD. Palielinoties līdzmaksājumiem, ikgadējiem atskaitījumiem un samazinoties apdrošināšanas segumam, veselības apdrošināšana ir kļuvusi par greznību, kuru var atļauties arvien mazāk, tomēr pat minimāla polise ir labāka nekā bez seguma. Dienas izmaksas slimnīcā var svārstīties no 985 līdz 2696 USD. Pat ja jums ir minimāls segums, tas var sniegt zināmu monetāru labumu par jūsu uzturēšanos slimnīcā.

Turpinot veselības aprūpes debates Vašingtonā, aptuveni 48 miljoni amerikāņu nav apdrošināti. Sazinieties ar savu darba devēju par veselības aprūpes pabalstiem, jautājiet visām arodorganizācijām, kurām jūs piederat, attiecībā uz iespējamo veselības aprūpi grupā. Ja esat vecāks par 50 gadiem, AARP ir pieejami daži veselības apdrošināšanas piedāvājumi. (Lai uzzinātu vairāk, skatiet sadaļu Privātās veselības apdrošināšanas pirkšana .)

Ilgstošas ​​invaliditātes apdrošināšana

Šī ir tā apdrošināšana, kas, mūsuprāt, mums nekad nebūs vajadzīga, jo neviens no mums neuzskata, ka kļūsim invalīdi. Tomēr Sociālā nodrošinājuma pārvaldes statistika rāda, ka trīs no 10 darbiniekiem, kas ienāk darba tirgū, kļūs par invalīdiem un nespēs strādāt pirms pensijas vecuma sasniegšanas. 12% iedzīvotāju patlaban ir kaut kādā veidā invalīdi, un gandrīz 50% no šiem darbiniekiem ir darba gados.

Pat tie darba ņēmēji, kuriem ir lieliska veselības apdrošināšana, jauka ligzdas oliņa un laba dzīvības apdrošināšanas polise, nekad negatavojas dienai, kad viņi varētu nespēt strādāt nedēļas, mēnešus vai, iespējams, nekad nespēs atgriezties darbā. Kamēr veselības apdrošināšana apmaksā jūsu hospitalizāciju un medicīniskos rēķinus, no kurienes nāk nauda, ​​lai apmaksātu tos ikdienas izdevumus, kurus sedz jūsu alga? Šeit ir daži ļoti nomierinoši statistikas dati par invaliditāti:

• Invaliditātes cēloņi Gandrīz 50% no visiem hipotēkas ierobežojumiem, 2% izraisa nāve
• Gandrīz 90% negadījumu un slimību atspējošanas nav saistīti ar darbu
• Pēdējo 10 minūšu laikā 498 amerikāņi kļuva invalīdi

Ja jūs esat ievainots un neesat strādājis pat trīs mēnešus, vai jums būtu pietiekami ietaupījumi, lai segtu savus iztikas izdevumus? Apsveriet, ar ko jūs varētu saskarties finansiāli, ja ciešat no tādiem nopietniem veselības traucējumiem kā vēzis un nespējāt strādāt ilgāk par gadu.

Daudzi darba devēji piedāvā gan īstermiņa, gan ilgtermiņa invaliditātes apdrošināšanu kā daļu no viņu pabalstu paketes. Tas būtu labākais risinājums, lai nodrošinātu pieejamu invaliditātes segumu. Ja viņi to nedara, meklējiet privātu apdrošinātāju. Ja neesat pārliecināts, cik liels segums jums nepieciešams, AARP piedāvā ļoti labu invaliditātes apdrošināšanas kalkulatoru, kas jums palīdzēs.

Optimāla ir politika, kas garantē ienākumu aizstāšanu; vairāk parasti noteikumi ir aizstāšana no 50 līdz 60% no jūsu ienākumiem. Invaliditātes apdrošināšanas izmaksas ir balstītas uz daudziem faktoriem, ieskaitot vecumu, dzīvesveidu un veselību. Grupas vai darba devēju vidējā likme 2009. gadā bija aptuveni 238 USD gadā vai aptuveni 5 USD nedēļā. Neliela cena, kas jāmaksā, ja jūs saskaras ar postošu slimību vai ievainojumu. Invaliditātes apdrošināšana garantēs, ka jums būs zināmi ienākumi, kad nevarat strādāt.

Auto apdrošināšana

2009. gadā ASV notika vairāk nekā desmit miljoni ceļu satiksmes negadījumu (jaunākie pieejamie dati), un šajos negadījumos avārijās gāja bojā 33 808 cilvēki, liecina dati, kas publicēti Fatality Analysis Reporting System (FARS). Galvenais amerikāņu nāves cēlonis vecumā no pieciem līdz 34 gadiem bija autoavārijas. Vairāk nekā divi miljoni autovadītāju un pasažieru 2009. gadā tika ārstēti neatliekamās palīdzības telpās, un šo negadījumu izmaksas, ieskaitot nāves gadījumus un invaliditātes samazināšanu, bija aptuveni 70 miljardi USD.

Lai gan visās valstīs autovadītājiem nav nepieciešama auto apdrošināšana, lielākajā daļā gadījumu ir prasības attiecībā uz finansiālo atbildību negadījuma gadījumā. Daudzos štatos periodiski veic izlases veida transportlīdzekļu vadītāju pārbaudes, lai pārliecinātos par apdrošināšanu. Ja jums nav apdrošināšanas seguma, naudas sodi var atšķirties atkarībā no valsts un var būt sākot no jūsu apliecības apturēšanas, līdz punktiem jūsu braukšanas ierakstā, līdz naudas sodiem no 500 USD līdz 1000 USD.

Ja braucat bez auto apdrošināšanas un ir noticis negadījums, naudas sodi, iespējams, būs vismazākais no jūsu finansiālā sloga. Jūsu automašīna, tāpat kā jūsu mājas, ir vērtīgs īpašums, kuru izmantojat katru dienu. Ja jūsu automašīna ir sabojāta negadījumā un jums nav auto apdrošināšanas, jums nebūs iespējas šo transportlīdzekli nomainīt, ja vien jums nav liela krājkonta un jūs patiešām nevēlaties tos ietaupīt, ja auto apdrošināšana varētu segt izmaksas .

Ja negadījumā esat ievainots jūs, pasažieris vai cits vadītājs, jūsu auto apdrošināšana apmaksās šos izdevumus un palīdzēs aizsargāt jūs pret visām tiesvedībām, kas varētu rasties negadījuma rezultātā. Auto apdrošināšana arī aizsargā jūsu transportlīdzekli pret zādzībām, vandālismu vai dabas katastrofām, piemēram, viesuļvētru vai citiem ar laika apstākļiem saistītiem incidentiem.

Atkal, tāpat kā visās citās apdrošināšanā, jūsu individuālie apstākļi noteiks jūsu auto apdrošināšanas cenu. Vislabākais padoms ir meklēt vairākus cenu piedāvājumus, uzmanīgi izlasīt sniegto informāciju un periodiski pārbaudīt, vai jums ir tiesības uz zemākām likmēm, pamatojoties uz vecumu, braukšanas ierakstu vai rajonu, kurā dzīvojat.

Grunts līnija

Kaut arī apdrošināšana ir dārga un noteikti samazina jūsu budžeta daļu, bez tās veikšana var izraisīt finanšu sabojāšanu. Vienmēr vispirms konsultējieties ar savu darba devēju, lai uzzinātu par pieejamo nodrošinājumu, jo tas, iespējams, ir tas, kur jūs atradīsit visekonomiskāko veidu, kā nodrošināt segumu. Ja jūsu darba devējs to nepiedāvā, iegūstiet vairākus cenu piedāvājumus no vairākiem apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējiem. Ieplānojiet laikus aģentiem, kuri piedāvā segumu vairākās jomās, jo viņiem, iespējams, ir pieejamas dažas atlaides, ja iegādājaties vairāk nekā viena veida nodrošinājumu. (Papildinformāciju skatiet sadaļā Apdrošināšanas līguma izpratne .)

Izdevumi, kas saistīti ar apdrošināšanas neesamību, nav nekas, salīdzinot ar izdevumiem par iztiku bez tā.