Uz risku balstīta hipotēkas cenu noteikšana
Uz risku balstīta hipotēku cenu noteikšana ir prakse, kurā aizdevēji individuāliem pretendentiem uzrāda aizdevuma noteikumus un nosacījumus, pamatojoties uz aizdevēja novērtējumu par viņu riska pakāpi, piešķirot kredītu attiecīgajam aizņēmējam.
Hipotēku aizdevēji dažādiem aizņēmējiem piedāvā dažādas procentu likmes un aizdevuma nosacījumus, pamatojoties uz katra aizņēmēja kredītvērtības pakāpi. Aizdevēji klasificē kredītņēmējus un piedāvā kredītņēmējiem dažādas likmes un nosacījumus, pamatojoties uz vairākiem kritērijiem, ieskaitot aizņēmēja kredītvērtējumu, maksājuma vēsturi un hipotēkas aizdevuma un vērtības attiecību. Uz risku balstītu cenu noteikšanu parasti izmanto Alt-A un paaugstināta riska kredīta devēji.
Hipotēku cenu noteikšana, pamatojoties uz risku
Uz risku balstīta hipotēku cenu noteikšana ir līdzīga praksei, ko izmanto cita veida kreditori, piemēram, kredītkaršu firmas un automašīnu aizdevumu finansēšanas aizdevēji. Šie aizdevēji parasti piedāvās labākus piedāvājumus un nosacījumus pretendentiem ar labāku finansiālo stāvokli un kredītvēsturi. Pieņemot lēmumus, kas saistīti ar aizdevuma vai kredīta pieprasījumu apstiprināšanu, šie aizdevēji novērtē risku, ka aizņēmējs, iespējams, neizpilda aizdevumu vai kavējas ar aizdevumu, un pēc tam attiecīgi iesaiņo savus piedāvājumus.
Aizņēmējiem, kuriem ir bankrots vai kredīta slēgšana, kuri nesen ir bijuši bez darba vai kuriem nesen ir bijuši kavēti maksājumi vai citas kredīta problēmas, iespējams, tiks piedāvāta mazāk pievilcīga procentu likme nekā citiem kredītņēmējiem ar pozitīvāku kredītreitingu. Šī ir standarta prakse, pilnīgi likumīga rīcība, un tā ir izplatīta finanšu nozarē. Tomēr aizdevēji nevar izmantot juridiski aizliegtus faktorus, nosakot nosacījumus vai pieņemot lēmumus par hipotēkas vai kredīta pieteikumiem. Pie šiem aizliegtajiem faktoriem pieder dzimums, ģimenes stāvoklis, rase vai reliģija.
Ja aizņēmējam tiek piedāvāti mazāk pievilcīgi noteikumi vai likmes, kas pat daļēji balstās uz kaut ko, kas atrodams viņu kredīta pārskatā, viņš parasti saņem paziņojumu, kurā informē par konkrētiem faktoriem no kredītreitingu pārskata, kam bija nozīme šajā lēmumā.
Uz risku balstīta hipotēku cenu noteikšana, paplašinot kredīta iespējas
Uz risku balstīta hipotēku cenu noteikšana ir paplašinājusi hipotēku piedāvātāju veidus un palielinājusi to kredītņēmēju skaitu, kuri parasti var pretendēt uz hipotēku. Alt-A un subprime hipotēkas, hipotēku veidus, uz kuriem parasti attiecas cenu noteikšana, hipotēku iniciators bieži pārdod otrreizējā hipotēku tirgū, kur tie parasti kļūst par nodrošināto hipotēku saistību, ar aktīviem nodrošināto vērtspapīru un nodrošināto parāda saistību daļu. Uz risku balstītai cenu noteikšanai ir liela loma TKO, ABS un CDO strukturēšanā, uzlabojot to kopējo kredītreitingu un padarot tos pievilcīgus plašam ieguldītāju lokam.