Nelabvēlīgas atlases piemēri apdrošināšanas nozarē

Nelabvēlīga izvēle parasti attiecas uz jebkuru situāciju, kurā vienas līguma vai sarunu puses, piemēram, pārdevēja, rīcībā ir informācija par līgumu vai sarunām, kuras attiecīgajai pusei, piemēram, pircējam, nav; šī asimetriskā informācija liek pusei, kurai trūkst atbilstošu zināšanu, pieņemt lēmumus, kas tai rada nelabvēlīgu ietekmi. Apdrošināšanas nozarē nelabvēlīga atlase attiecas uz situācijām, kad apdrošināšanas sabiedrība sniedz apdrošināšanas garantijas pretendentam, kura faktiskais risks ir ievērojami lielāks nekā apdrošināšanas sabiedrības zināmais risks. Apdrošināšanas sabiedrība cieš no nelabvēlīgas ietekmes, piedāvājot segumu par cenu, kas precīzi neatspoguļo tās faktisko risku.

Apdrošināšanas un prēmiju pamati

Apdrošināšanas kompānija nodrošina apdrošināšanas segumu, pamatojoties uz identificētiem riska mainīgajiem lielumiem, piemēram, apdrošinājuma ņēmēja vecumu, vispārējo veselības stāvokli, nodarbošanos un dzīvesveidu. Apdrošinājuma ņēmējs saņem segumu noteiktajos parametros, pretī samaksājot apdrošināšanas prēmiju, periodiskām izmaksām, kas balstītas uz apdrošināšanas sabiedrības apdrošinājuma ņēmēja riska novērtējumu attiecībā uz apdrošinājuma ņēmēja iespējamību iesniegt prasību un iespējamās iesniegtās prasības summu dolāros. Lielākas prēmijas tiek iekasētas no paaugstināta riska indivīdiem. Piemēram, personai, kura strādā par sacīkšu braucēju, tiek maksātas ievērojami lielākas prēmijas par dzīvības vai veselības apdrošināšanu nekā no personas, kura strādā kā grāmatvede.

Nelabvēlīgas atlases piemēri

Apdrošinātāju nelabvēlīga atlase notiek tad, ja pieteikuma iesniedzējam izdodas iegūt apdrošināšanu ar zemākām prēmijām, nekā apdrošināšanas sabiedrība iekasētu, ja tā zinātu par reālo risku attiecībā uz pieteikuma iesniedzēju, parasti tāpēc, ka pieteikuma iesniedzējs ir nesniedzis būtisku informāciju vai sniedzis nepatiesu informāciju, kas kavē apdrošināšanas sabiedrības riska novērtēšanas sistēmas efektivitāte. Potenciālie sodi par apzināti nepatiesas informācijas sniegšanu par apdrošināšanas pieteikumu svārstās no pārkāpumiem līdz likumpārkāpumiem valsts un federālā līmenī, taču prakse tomēr notiek.

Lielisks piemērs nelabvēlīgai izvēlei attiecībā uz dzīvības vai veselības apdrošināšanas segumu ir smēķētājs, kuram veiksmīgi izdodas iegūt apdrošināšanas segumu kā nesmēķētājam. Smēķēšana ir galvenais identificētais riska faktors dzīvības apdrošināšanā vai veselības apdrošināšanā, tāpēc smēķētājam jāmaksā lielākas prēmijas, lai iegūtu tādu pašu apdrošināšanas līmeni kā nesmēķētājam. Slēpjot savu uzvedības izvēli smēķēt, pieteikuma iesniedzējs ved apdrošināšanas sabiedrību pieņemt lēmumus par segumu vai prēmiju izmaksām, kas ir nelabvēlīgi apdrošināšanas sabiedrības finanšu riska pārvaldībai.

Negatīvas izvēles piemērs auto apdrošināšanas sniegšanā ir situācija, kad pieteikuma iesniedzējs iegūst apdrošināšanas segumu, pamatojoties uz dzīvesvietas adreses norādīšanu apgabalā ar ļoti zemu noziedzības līmeni, ja pieteikuma iesniedzējs faktiski dzīvo apgabalā ar ļoti augstu noziedzības līmeni . Acīmredzami risks, ka pieteikuma iesniedzēja transportlīdzeklis tiek nozagts, aplaupīts vai citādi sabojāts, regulāri stāvot augstas noziedzības zonā, ir ievērojami lielāks nekā tad, ja transportlīdzekli regulāri novietotu zema noziedzības līmeņa zonā. Nelabvēlīga izvēle varētu notikt mazākā mērogā, ja pieteikuma iesniedzējs norāda, ka transportlīdzeklis tiek novietots garāžā katru nakti, kad tas faktiski tiek novietots uz aizņemtas ielas.

Kā apdrošināšanas sabiedrības pasargā sevi no nelabvēlīgas izvēles

Tā kā nelabvēlīga izvēle pakļauj apdrošināšanas sabiedrībām lielu risku, par kuru tās nesaņem atbilstošu kompensāciju prēmiju veidā, apdrošināšanas sabiedrībām ir svarīgi veikt visus iespējamos pasākumus, lai izvairītos no nelabvēlīgām atlases situācijām. Ir trīs galvenās darbības, kuras apdrošināšanas sabiedrības var veikt, lai pasargātu sevi no nelabvēlīgas izvēles. Pirmais ir precīza riska faktoru identificēšana un kvantitatīva noteikšana, piemēram, dzīvesveida izvēle, kas palielina vai samazina pieteikuma iesniedzēja riska līmeni. Otrais ir labi funkcionējoša sistēma, lai pārbaudītu apdrošināšanas pretendentu sniegto informāciju. Trešais solis ir noteikt ierobežojumus vai griestus segumam, ko nozarē dēvē par kopējiem atbildības limitiem, kas nosaka maksimālo robežu apdrošināšanas sabiedrības kopējam finanšu riskam. Apdrošināšanas kompānijas izveido standarta praksi un sistēmas, lai visās trijās no šīm jomām ieviestu aizsardzību pret nelabvēlīgu atlasi.