Studentu aizdevuma atmaksas iespējas: kāds ir labākais maksāšanas veids?

Studentu aizdevuma atmaksas iespējas piedāvā kredītņēmējiem zināmu elastību izglītības parāda atmaksai. Izmantojot federālos studentu aizdevumus, jums ir vairāki izvēles atmaksas veidi. Tomēr, ja aizņēmāties privātus studentu kredītus, jūsu iespējas var būt ierobežotākas. Pareizais un labākais maksāšanas veids lielā mērā ir atkarīgs no tā, kāda veida aizdevumi jums ir parādā, cik daudz jums ir jāatmaksā un kur jūs esat finansiāli pēc skolas beigšanas. Šajā rokasgrāmatā ir izpētīts viss, kas jums jāzina, veidojot studentu aizdevuma atmaksas plānu.

Taustiņu izņemšana

• Ir astoņi atmaksas plāni, no kuriem izvēlēties, lai atmaksātu federālo studentu aizdevumu, bet tikai četras iespējas ir privāti studentu aizdevumi.
• Vienai personai piemērots atmaksas plāns var nebūt piemērots citai personai atkarībā no viņu finansiālā stāvokļa, ienākumiem un mērķiem.
• Ir svarīgi apsvērt, kas no izmaksu plāna jums ir vajadzīgs visvairāk un ko jūs varat reāli atļauties.

Federālās studentu aizdevuma atmaksas iespējas

Kopumā ir astoņi atmaksas plāni, no kuriem jūs varat izvēlēties, ja aizņēmāties federālos studentu aizdevumus. Lūk, kā viņi salīdzina. Viena piezīme: Līdz šim Sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošanas programma ir noraidījusi lielāko daļu pretendentu, tāpēc jābrīdina, ka, izvēloties atmaksas plānu, kas ir labs programmas variants, negarantē, ka jūsu aizdevumi tiks piedoti.

1. Standarta atmaksas plāns

Kas ir tiesīgs: visi aizņēmēji.

Kā tas darbojas: maksājumi tiek fiksēti un aizdevumi tiek atmaksāti 10 gadu periodā.

Kam tas ir piemērots: Aizņēmēji, kuri vēlas atmaksāt aizdevumus īsākā laika posmā, lai samazinātu procentu izmaksas.

Kam tas nav par labu: kredītņēmējiem, kurus interesē sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošana.

2. Pabeigts atmaksas plāns

Kas ir tiesīgs: visi aizņēmēji.

Kā tas darbojas: maksājumi sākas ar zemāku cenu, pēc tam pakāpeniski palielinās, aizdevumus pilnībā apmaksājot 10 gadu laikā.

Kam tas labs: Aizņēmēji, kuri sagaida, ka laika gaitā ienākumi palielināsies un vēlas pēc iespējas ātrāk nomaksāt savus aizdevumus.

Kam tas nav par labu: kredītņēmējiem, kurus interesē sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošana.

3. Pagarināts atmaksas plāns

Kas ir tiesīgs saņemt atbalstu: tiešā aizdevuma un federālās ģimenes izglītības aizdevuma (FFEL) aizņēmēji, kuru aizdevumu atlikumi pārsniedz USD 30 000.

Kā tas darbojas: maksājumi var būt fiksēti vai diferencēti, aizdevumus pilnībā samaksājot laika posmā līdz 25 gadiem.

Kam tas ir piemērots: Aizņēmējiem, kuriem ir lielāki aizdevuma atlikumi un kuriem nepieciešams mazāks ikmēneša aizdevuma maksājums.

Kam tas nav par labu: kredītņēmējiem, kurus interesē sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošana vai kuri vēlas maksāt pēc iespējas mazākus procentus par saviem aizdevumiem.

4. Maksājiet, tiklīdz nopelnāt atmaksas plānu (PAYE)

Kas ir tiesīgs saņemt atbalstu: Aizņēmēji, kas saņēmuši tiešā aizdevuma izmaksu 2011. gada 1. oktobrī vai vēlāk.

Kā tas darbojas: Ikmēneša maksājumi ir 10% no diskrecionāriem ienākumiem, bet nekad nepārsniedziet to, ko jūs maksātu par standarta atmaksas plānu.

Kam tas noder: Cilvēki, kuriem nepieciešams mazs ikmēneša maksājums un / vai kurus interesē sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošana.

Kam tas nav par labu: Aizņēmēji, kuru ienākumi gadu no gada ievērojami svārstās.

5. Pārskatīts atalgojuma atmaksas plāns (REPAYE)

Kurš ir tiesīgs: jebkurš tiešo aizdevumu aizņēmējs ar atbilstošu aizdevumu.

Kā tas darbojas: ikmēneša maksājumi tiek noteikti 10% apmērā no jūsu izvēles ienākumiem.

Kam tas ir piemērots: tiešo aizdevumu aizņēmējiem, kuriem nepieciešams neliels ikmēneša maksājums un kas neiebilst, ka, iespējams, procentu maksājumi aizdevuma laikā varētu būt lielāki, salīdzinot ar standarta atmaksas plānu; tiem, kurus interesē sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošana.

Kam tas nav par labu: precētiem pāriem, kuri iesniedz kopīgu atgriešanos un kuriem ir lielāki apvienotie ienākumi.

6. Ienākumu atmaksas plāns (IBR)

Kas ir tiesīgs saņemt kredītņēmējus : Aizņēmēji, kas ir parādā tiešajiem subsidētajiem un nesubsidētajiem aizdevumiem, subsidētajiem un nesubsidētajiem Federālā Stafforda aizdevumiem, studentu plus aizdevumiem un konsolidācijas aizdevumiem, izņemot PLUS aizdevumus vecākiem.

Kā tas darbojas: Ikmēneša maksājumi ir vai nu 10%, vai 15% no diskrecionāriem ienākumiem, pamatojoties uz aizņēmuma brīdi.

Kam tas ir piemērots: cilvēkiem, kuriem ir augsts parādu atlikums un kuriem ir nepieciešami mazāki ikmēneša maksājumi zemāku ienākumu dēļ, kā arī ikvienam, kuru interesē sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošana.

Kam tas nav par labu: Aizņēmēji, kuri katru mēnesi var atļauties vairāk nekā 10% vai 15% no saviem ienākumiem atmaksāt studentu aizdevumu.

7. Ienākumu iespējamā atmaksas plāns (ICR)

Kurš ir tiesīgs: jebkurš tiešo aizdevumu aizņēmējs ar atbilstošu aizdevumu.

Kā tas darbojas: Ikmēneša maksājumi ir 20% no diskrecionāriem ienākumiem vai summas, kuru jūs maksātu 12 gadu laikā ar fiksētu maksājumu, pamatojoties uz jūsu ienākumiem, atkarībā no tā, kurš ir mazāks.

Kam tas ir izdevīgi: Aizņēmēji, kuri var atļauties atvēlēt lielāku daļu no saviem ikmēneša ienākumiem aizdevuma atmaksai, bet ne summu, kas nepieciešama standarta atmaksas plānā. Arī tie, kurus interesē sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošana.

Kam tas nav par labu: kredītņēmējiem, kas ir parādā neko citu kā tiešajiem aizdevumiem, vai precētiem pāriem, kuri iesniedz kopīgus pieteikumus un atrodas augstākā nodokļu kategorijā.

8. Ienākumu jūtīga atmaksas plāns

Kam ir tiesības: FFEL programmas aizņēmēji.

Kā tas darbojas: Ikmēneša maksājumi balstās uz gada ienākumiem, un aizdevumi tiek pilnībā samaksāti 15 gadu laikā.

Kam tas ir piemērots: FFEL kredītņēmēji, kuri vēlas mazāku ikmēneša maksājumu, nekā viņi saņemtu pēc standarta vai pakāpeniskas atmaksas plāna.

Kam tas nav par labu: kredītņēmējiem, kurus interesē sabiedrisko pakalpojumu aizdevumu piedošana

PAYE, REPAYE, IBR un ICR plāni piedāvā piedošanu par atlikušajiem aizdevuma atlikumiem pēc noteikta laika perioda. Šīs piedotās summas var uzskatīt par ienākumiem, kas apliekami ar nodokli, un tas varētu potenciāli palielināt jūsu nodokļu rēķinu.

Kura federālā studentu aizdevuma atmaksas iespēja ir vislabākā?

Atbilde uz šo jautājumu katram aizņēmējam ir atšķirīga, un ir svarīgi apsvērt, kas no izmaksas plāna jums ir vajadzīgs visvairāk un ko reāli varat atļauties.

"Studentu aizdevuma atmaksa nav visiem piemērota, taču lielākā daļa cilvēku vienkārši cenšas atmaksāt parādu normāli, " saka IonTuition viceprezidents Šans Grevalds. "Kad aizņēmēji nemeklē atmaksas plānu, kas vislabāk atbilst viņu situācijai, tam ir ārēja ietekme."

Jūsu plāna izvēle var ietekmēt citus jūsu pieņemtos finanšu lēmumus. Piemēram, ja jūs apņematies standarta atmaksas plānu, pamatojoties uz atalgojumu, ko saņemat savā pirmajā darbā pēc koledžas, tas varētu ietekmēt jūsu turpmāko karjeras ceļu, ja jūs nolemjat palikt aizkavēts līdz aizdevumu samaksai. Iespējams, jūsu aizdevumi tiks nullei izmantoti, taču pa to laiku jūs varētu palaist garām iespēju palielināt savu algu vai profesionāli paaugstināt sevi.

Ir svarīgi arī saglabāt ienākumu balstītus atmaksas plānus un to lietderību perspektīvā. Tas, vai izvēlēties uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu, var būt atkarīgs no vairākiem faktoriem, ieskaitot to, ko jūs nopelnāt tagad, un jūsu nākotnes nopelnīšanas iespējas.

"Daži studenti nekavējoties ienāks darbaspēkā ar labi apmaksātu darbu, savukārt citiem prasīs strādāt savu ceļu uz augšu, " saka Lena Čukhno, Earnest studentu aizdevumu refinansēšanas ģenerāldirektore. Pie citiem mainīgajiem lielumiem, kas tiek ņemti vērā, ir parāda summa un tas, vai jūs plānojat kādreiz atgriezties skolā, lai iegūtu maģistra grādu.

Čukhno saka, kas reāls vienam studentam var nebūt otram, un, sastādot studentu aizdevuma atmaksas plānu, ir svarīgi ņemt vērā ilgtermiņa mērķus. "Ja vienmēr mainās situācija, jūs vienmēr varat refinansēt savu aizdevumu zem līnijas, bet vislabāk ir sākt ar pareizo piezīmi, lai jūs nenokļūtu finansiālās grūtībās."

Gadu no gada netiek garantēta atbilstība PAYE, REPAYE, IBR un ICR. Jūsu tiesības un maksājumi tiek pārrēķināti katru gadu, pamatojoties uz jūsu ģimenes lielumu un mājsaimniecības ienākumiem.

Privātā studentu aizdevuma atmaksas iespējas

Privātie studentu aizdevumi parasti aizņēmējiem piedāvā mazāk izvēles iespēju. Tie ietver:

• Tūlītēja atmaksa: pamatsumma un procentu maksājumi sākas, tiklīdz tiek izmaksāts jūsu aizdevums.
• Maksājumi tikai par procentiem: skolas laikā jūs veicat maksājumus tikai par procentiem, tad pamatskolas un procentu maksājumus sākat veikt pēc tam, kad esat beidzis mācību iestādi vai noslīdējis zemāk par pusslodzi.
• Fiksētie maksājumi: skolas laikā jūs maksājat nelielu fiksētu summu, un pēc tam pametat regulārus maksājumus, kad esat pametis skolu vai ja esat zemāks par nepilna laika uzņemšanas statusu.
• Pilnīga atlikšana: mācoties skolā, jūs neko nemaksājat un pēc aiziešanas no skolas sākat veikt procentu un pamatsummas maksājumus noteiktā laika posmā.

Atkarībā no aizdevēja jums var būt tiesības uz atlikšanu vai iecietības periodu, ja nevarat sekot līdzi parastajiem aizdevuma maksājumiem. Bet tas parasti prasa finansiālas grūtības, un to nepiedāvā katrs aizdevējs.

Ja jums ir privāti studentu aizdevumi, ir svarīgi veikt matemātiku, lai jūs zināt, kādas dažādas atmaksas iespējas jums izmaksās procentos par aizdevuma termiņu. Jūs varētu arī apsvērt privāto aizdevumu refinansēšanu, ja tas ļautu jums iegūt zemāku procentu likmi. Tas var ietaupīt naudu procentiem atmaksas termiņa laikā. Studentu aizdevumu refinansēšana parasti ietver kredīta pārbaudi, tāpēc, ja jums vēl nav skaidras kredītvēstures, jums, iespējams, būs nepieciešams atbilstošs maksātājs. Ir svarīgi uzturēt kontaktus ar savu aizdevēju, it īpaši, ja jūs cenšaties pārvaldīt savus ikmēneša maksājumus.

Grunts līnija

Ja jums ir izglītības parāds, veltiet laiku studentu aizdevuma atmaksas iespēju iepazīšanai. Ideālā gadījumā tas ir kaut kas, ko jūs darāt pirms skolas beigšanas, tāpēc jums ir priekšstats par to, kuru atmaksas plānu vēlaties sākt. Ja izvēlaties uz ienākumiem balstītu plānu, apzinieties iespējamās nodokļu sekas un katru gadu pārvērtējiet savas finanses, lai redzētu, vai cita atmaksas iespēja varētu būt labāka, lai ietaupītu naudu procentu maksājumos.