Mājas pirkšana: atšķirība starp skaidru naudu un hipotēku

Visur, kur griežaties, dzirdat, cik slikti ir nest parādus. Tātad, protams, ir loģiski domāt, ka vismīlīgākā izvēle jūsu finansiālajai veselībai ir mājas pirkšana ar skaidru naudu vai pēc iespējas vairāk naudas iepludināšana savās mājās, lai izvairītos no lieliem parādiem, kas saistīti ar hipotēku.

Bet ir daudz jāņem vērā, apsverot mājas iegādi tieši pret tā finansēšanu. Šeit ir dažas no galvenajām atšķirībām starp skaidras naudas vai hipotēkas izmantošanu mājas pirkšanai.

Vai jums vajadzētu iegādāties māju ar skaidru naudu vai hipotēku?

Nauda

Maksājot skaidru naudu par māju, nav jāmaksā procenti par aizdevumu un visas slēgšanas izmaksas. “Nav hipotēku ierosināšanas maksas, novērtēšanas maksas vai citas maksas, ko aizdevēji iekasē, lai novērtētu pircējus, ” saka Roberts Semrads, JD, Roberta J. Semrāda un asociēto uzņēmumu, kas atrodas Čikāgā, DebtStoppers bankrotu advokātu biroja dibinātājs un dibinātājs, Roberts Semrads., IL.

Maksāšana ar skaidru naudu parasti ir pievilcīgāka arī pārdevējiem. “Konkurences tirgū pārdevējs, visticamāk, pieņems skaidras naudas piedāvājumu salīdzinājumā ar citiem piedāvājumiem, jo ​​viņiem nav jāuztraucas par pircēja atbalstu, jo finansējums tiek liegts, ” saka Pīters Grābels, MLO Luxury Mortgage Corp rīkotājdirektors Stamforda, CT. Naudas pirkumam mājās ir arī elastība slēgt ātrāk (ja vēlas) nekā aizdevumu, kas varētu būt pievilcīgs pārdevējam.

Šīs priekšrocības pārdevējam nedrīkst būt bez cenas. "Skaidras naudas pircējs, iespējams, varētu iegūt īpašumu par zemāku cenu un saņemt tāda veida" naudas atlaidi ", " saka Grābele.

Arī naudas pircēja mājai netiek piesaistīti līdzekļi, kas ļauj māju īpašniekam vieglāk pārdot māju - pat ar zaudējumiem - neatkarīgi no tirgus apstākļiem.

Hipotēka

No otras puses, finansējuma iegūšanai ir arī ievērojamas priekšrocības. "Pat ja pircējam ir iespēja samaksāt skaidru naudu par māju, varētu būt jēga nepiesaistīt daudz skaidras naudas, lai iegādātos nekustamo īpašumu, " saka Grābele. To darot, jūsu iespējas var tikt ierobežotas, ja ceļa gaitā rodas citas vajadzības. Piemēram, ja mājām izrādās vajadzīgs kapitālais remonts vai atjaunošana, var būt grūti iegūt mājokļa aizdevumu vai hipotēku, jo jūs nezināt, kāds nākotnē izskatīsies jūsu kredītreitings, cik liela būs māja tad būs vērts, vai citi faktori, kas nosaka apstiprinājumu finansējumam.

Problēmas varētu būt arī ar skaidru naudu nopirktas mājas pārdošana, ja īpašnieki finansiāli daudz cenšas to iegādāties. "Ja skaidras naudas pircēji nolemj, ka ir pienācis laiks pārdot, viņiem jāpārliecinās, ka viņiem būs pietiekami daudz naudas rezervju, ko ievietot kā depozītu jaunajā mājā, " saka Grābele.

Īsāk sakot, "skaidras naudas pircējiem noteikti jāatstāj, lai atstātu sev daudz likviditātes, " saka Grābele. Izvēloties ķīlu, jūs varat sev piešķirt lielāku elastību.

Skaidras naudas maksāšanai ir arī ietekme uz nodokļiem. "Vairumā gadījumu hipotēkas procentu maksājumi ir atskaitāmi no nodokļiem, " saka Semrads. Un, lai gan jums nevajadzētu izvēlēties hipotēku tikai tāpēc, lai iegūtu atskaitījumu, samazinātas nodokļu saistības nekad nesāp.

Protams, izmantojot hipotēku, jūs kopumā maksājat vairāk, jo tie nāk ar procentu maksājumiem, kas laika gaitā tiek summēti. Bet, atkarībā no akciju tirgus stāvokļa, Semrads arī atzīmē, ka ietaupīt uz hipotēkas procentiem, maksājot skaidru naudu, varētu nebūt finansiāli piesardzīgi. Jūs varētu ietaupīt mazāk, nekā nopelnījis naudu, ja būtu izņēmis hipotēku un ieguldījis krājumos naudu, ko netērējāt savai mājai.

Hipotēkas neesamība var atcelt atbrīvojumu no lauku mājas, ja nākotnē jūs nopietni nonāksit parādos.

Lielākā daļa valstu patērētājiem piešķir noteiktu aizsardzību no kreditoriem attiecībā uz viņu mājām; daži štati, piemēram, Florida, māju pilnībā atbrīvo no noteiktiem kreditoriem. Citi štati nosaka limitus, sākot no USD 5000 līdz USD 550 000. "Tas nozīmē, ka neatkarīgi no mājas vērtības kreditori nevar piespiest to pārdot, lai apmierinātu savas prasības, " saka Semrads.

Lūk, kā tas darbojas: Ja jūsu mājas vērtība ir 500 000 USD un mājas hipotēka ir 400 000 USD, jūsu mājas atbrīvojums varētu novērst jūsu mājas piespiedu pārdošanu, lai samaksātu kreditoriem 100 000 ASV dolāru kapitālu jūsu mājās, ja vien jūsu štata lauku mājas atbrīvojums ir vismaz 100 000 USD. Ja jūsu valsts atbrīvojums ir mazāks par USD 100 000, bankrota pilnvarotais joprojām var piespiest jūsu māju pārdot, lai samaksātu kreditoriem ar mājas kapitālu, kas pārsniedz atbrīvojumu.

Tomēr hipotēka pilnībā neaizsargās jūsu naudu. "Ja mājas īpašnieks atstāja līdzekļus bankā un finansēja māju, kreditora kreditors varēja bankas kontu apķīlāt un lielāko daļu līdzekļu izmantot savu prasību apmierināšanai, " saka Semrads.

Grunts līnija

Vislabākais padoms, apsverot, vai skaidrai naudai vai hipotēkai ir vislielākā jēga, ir izvēlēties izvēli, kas dod lielāku sprādzienu par jūsu naudu. Jautājiet arī sev, kurš nodrošinās lielāku ieguldījumu atdevi.

"Skaidras naudas maksāšana par pilnu mājas pirkuma cenu ir līdzīga ieguldījumiem obligācijā, kas maksā tādu pašu procentu likmi, kādu maksātu ar hipotēku, " saka Džeimss Bregenzers, privātā kapitāla un kapitāla pārvaldības uzņēmuma Bregenzer Group LLC īpašnieks. Indianapolisā, IN. Piemēram, izvēlēties nemaksāt 30 gadu hipotēku ar 5, 5 procentu procentu likmi būtībā ir tas pats, kas realizēt 5, 5 procentu atdevi no investīciju cenas.

Ja jūs nolemjat iegādāties māju ar aizdevumu, pārliecinieties, ka katru mēnesi varat viegli atļauties pamatsummu un procentu maksājumus. Ja jūs nolemjat doties ar skaidru naudu, pārliecinieties, vai jums joprojām būs pietiekami, lai katru mēnesi segtu kārtējās izmaksas, piemēram, īpašuma nodokļus, māju īpašnieku apdrošināšanu, māju īpašnieku asociāciju un citas maksas. (Par saistīto lasīšanu skatiet sadaļu "Vai par nākamo māju jums būtu jāmaksā visa nauda?")

Taustiņu izņemšana

• Maksājot skaidru naudu par māju, nav jāmaksā procenti par aizdevumu un visas slēgšanas izmaksas.
• Hipotēkas neesamība var arī atcelt izņēmumu lauku mājām, ja nākotnē jūs nopietni nonāksit parādos.
• Vislabākais padoms, apsverot, vai skaidrai naudai vai hipotēkai ir vislielākā jēga, ir izvēlēties izvēli, kas dod lielāku sprādzienu par jūsu naudu.