5 dzīvības apdrošināšanas jautājumi, kas jums jāuzdod

Ja jūs esat dzīvības apdrošināšanas tirgū, jūs, iespējams, vilināja reklāmas, kurās tiek apgalvots: "Tikai par dažiem dolāriem dienā jūs varat savu ģimeni pasargāt ar dzīvības apdrošināšanu USD 1 miljona apmērā!" Tas izklausās ļoti daudz, vai ne? Šīs reklāmas parasti attiecas uz termiņa dzīvības apdrošināšanu. Kā norāda nosaukums, termiņa dzīvības apdrošināšana nodrošina aizsardzību ierobežotu laika periodu vai termiņu, piemēram, 10, 20 vai 30 gadus.

Koncepcija ir diezgan vienkārša: ja mirsit, kamēr jūsu politika ir aktīva, jūsu ģimene saņems nāves pabalstu. Bet daudzie termiņu apdrošināšanas veidi un iespējas var mulsināt. Vai termiņa dzīvības apdrošināšana, iespējams, atmaksāsies par jums? Sākumā uzdodiet sev šādus piecus jautājumus.

1. Kāpēc es gribu dzīvības apdrošināšanu?

Pirms pērkat jebkāda veida dzīvības apdrošināšanu, padomājiet par to, kāpēc to pērkat. Vai jūs aizsargājat savu ģimeni agrīnas nāves gadījumā? Vai esat uzņēmies papildu parādu, kas prasa nodrošināt segumu? Vai vēlaties atstāt mantojumu vai dāvanu labdarībai?

Ja vēlaties, lai apdrošināšana, iespējams, segtu finansiālās saistības, kuras jums būs ļoti ilgu laiku - iespējams, visu atlikušo mūžu -, ieteicams apsvērt pastāvīgu dzīvības apdrošināšanu. Ja atrodaties skaidrā naudā un jums ir tūlītējas saistības ar ģimeni, biznesa partneriem vai aizdevējiem, termiņa apdrošināšana var sniegt jums īstermiņa risinājumu.

(Plašāk lasiet: Dzīvības apdrošināšana: cenas nomierināšana .)

2. Kāda veida segums ir pieejams?

Lielākajai daļai cilvēku būs pieeja vismaz vienam no diviem termiņu apdrošināšanas polišu veidiem: grupas vai individuālam.

Grupas dzīvības apdrošināšana

Lielākā daļa uzņēmumu saviem darbiniekiem piedāvā kāda veida termiņa dzīvības apdrošināšanu kā darbinieku pabalstu. To sauc par grupas termiņa apdrošināšanu, jo jūs saņemat aizsardzību kā daļu no lielākas grupas. Parasti tas tiek atskaitīts tieši no jūsu algas, un vienīgā prasība segšanai ir aizpildīt īsu anketu ar sīku informāciju par jūsu veselības vēsturi. Šeit ir dažas no grupas termiņa apdrošināšanas priekšrocībām:

• Tas ir ērti - parasti jūs varat parakstīties uz polisi, kad uzņemat jaunu darbu un reģistrējaties sava uzņēmuma pabalstu programmā. Jums var būt arī iespēja reģistrēties ikgadējā uzņemšanas periodā jūsu uzņēmumā, kad jūs varat pieteikties uz citiem pabalstiem, piemēram, medicīnisko vai zobu apdrošināšanu vai darba devēja sponsorēto pensijas plānu.
• Nav nepieciešama medicīniskā pārbaude - lielākajai daļai grupas plānu nav nepieciešama fiziskā pārbaude. Paziņojums par labu veselību kopā ar slimības vēsturi parasti ir viss, kas nepieciešams, lai nodrošinātu pārklājumu.
• Automātiski maksājumi - veicot algas atskaitījumu, jūs gandrīz nejutīsit finansiālo triecienu, maksājot prēmijas katru mēnesi.

(Lai uzzinātu vairāk, skatiet: Dzīvības apdrošināšanas iegūšana bez medicīniskās pārbaudes .)

Individuālā dzīvības apdrošināšana

Kā norāda tās nosaukums, individuālā politika ir tāda, kurā jūs pats piesakāties segumam. Faktiskā politika pieder jums vai ģimenes loceklim. Lai iegūtu individuālu polisi, jums, iespējams, būs jāveic kāda veida medicīniskā pārbaude, jāsniedz detalizēta slimības vēsture un jādod apdrošināšanas sabiedrībai atļauja izpētīt jūsu medicīnisko dokumentāciju un veikt fona pārbaudi par visiem braukšanas pārkāpumiem vai kriminālām darbībām. . Tas varētu izklausīties nedaudz invazīvi, taču individuālas dzīvības apdrošināšanas polises iegūšanai ir dažas lielas priekšrocības.

• Tas ir pārnēsājams - ja jūs uzņematies jaunu darbu citā uzņēmumā, jums nav jāuztraucas par dzīvības apdrošināšanas aizsardzības zaudēšanu.
• Līmeņa prēmijas - parasti atsevišķas polises var strukturēt tā, lai tām būtu līmeņa prēmijas visā polises darbības laikā.
• Elastība - ja jūs kādreiz vēlaties uzlabot vai pārveidot savu termiņu politiku par pastāvīgu politiku, iespējams, ka ar atsevišķu politiku ir pieejams vairāk iespēju nekā ar grupas plānu.

3. Ko darīt, ja es nemirstu?

Ironiski, ka daži cilvēki, kas pērk termiņa dzīvības apdrošināšanu, sajukums, uzzinot, ka, ja viņi nemirš, viņi neko nesaņem. Ja tas satrauc jūs, ir svarīgi iegūt izpratni par to, kas notiks ar jūsu politiku, tuvojoties termiņa beigām.

Tuvojoties politikas termiņa beigām, jums var būt iespēja saglabāt savu politiku. Ja jūs to darāt un jūs esat maksājuši līmeņa prēmijas, jūs varat sagaidīt dūšīgu prēmijas pieaugumu. Tātad, ja šajā dzīves posmā jūs joprojām esat vesels un vēlaties saglabāt segumu, iespējams, vislabāk ir pieteikties uz jaunu politiku.

Varbūt jūs vēlējāties, lai jūsu apdrošināšana jūs segtu tikai tik ilgi, kamēr jums ir hipotēka vai kamēr nav apmaksāta bērnu izglītība koledžā. Ja tas tā ir un ja jums nav citu pienākumu aizsargāt, jūs varētu vēlēties ļaut pārklājumam zaudēt spēku.

4. Kā es varu uzlabot savu pašreizējo politiku?

Lielākajai daļai termiņu politiku ir "privilēģija veikt reklāmguvumus". Tas ļauj būtībā tirgot savu veco termiņu politiku jaunai pastāvīgai polisei un turpināt maksāt prēmijas, kas var būt lielākas. Šī ir lieliska funkcija, kas nodrošina turpmāku elastību, taču, tā kā dažām politikām ir ierobežojumi, jums jāiepazīstas ar jebkuras apsvērtās politikas reklāmguvumu noteikumiem.

Konversijas privilēģijai var būt noteikts laika ierobežojums. Piemēram, jums, iespējams, nāksies to konvertēt, pirms sasniegsit noteiktu vecumu. Citas politikas ļauj pārveidot visu politikas darbības laiku. Visdāsnākā termiņu politika ļauj pārveidoties par jebkura veida pastāvīgu pieejamu polisi, piemēram, visu dzīvi, universālo dzīvi vai mainīgo universālo dzīvi. Daži terminu politikas veidi var piespiest jūs pārveidoties par vienu veidu, un daži uzņēmumi var nepiedāvāt visus veidus, kas var ierobežot jūsu iespējas.

(Papildu informāciju skat. Mainīgajā versijā mainīgā universālā dzīvības apdrošināšana. )

5. Kur es varu iegādāties polisi?

Vairāki tiešsaistes uzņēmumi var jums piedāvāt termiņa apdrošināšanas polisi. Šie izplatītāji parasti koncentrējas uz politikas atrašanu ar viszemākajām izmaksām, pamatojoties uz jūsu sniegto personisko informāciju.

Lai iegūtu personalizētāku pieredzi, ieteicams apsvērt profesionāļa atrašanu. Apdrošināšanas aģents palīdzēs jums izprast dažādus apdrošināšanas veidus un spēs atbildēt uz visiem iespējamiem jautājumiem. To var atrast, apmeklējot jebkuru no lielākajām uzņēmuma vietnēm vai ķemmējot caur vietējo tālruņu katalogu, taču, iespējams, labākais veids, kā atrast pārstāvi, ir lūgt drauga vai biznesa asociētā personas nodošanu.

Visbeidzot, par grupas pārklājumu varat uzzināt pie sava darba devēja. Ja esat pašnodarbināts, jums, iespējams, ir piekļuve grupas plānam caur profesionālu asociāciju, vai arī jūs pat varat izveidot grupas plānu sev un darbiniekiem.

Grunts līnija

Pēc šo piecu jautājumu izskatīšanas jūs pats varēsit izlemt, vai reklāmā piedāvātais miljonu dolāru pārklājums patiešām ir tas, kas jums ir jāsniedz jums un jūsu ģimenei. Ja tā nav, nebaidieties to nokārtot - ir simtiem politikas, kas gaida, lai sniegtu jums mieru, ko meklējat.

(Papildinformāciju lasiet sadaļā: Ko gaidīt, piesakoties dzīvības apdrošināšanai. )