Kādi ir galvenie hipotēku aizdevēju veidi?

Iepirkšanās pie aizdevēja var justies mulsinoši un mazliet iebiedējoši. Izmantojot tik daudzus uzņēmumus un dažādu veidu aizdevējus, jūs varat justies kā paralīze. Izpratne par galvenajiem aizdevēju veidiem var palīdzēt sašaurināt lauku.

Jūsu izvēlētais aizdevuma veids ir acīmredzami svarīgs, taču, izvēloties pareizo aizdevēju, varētu ietaupīt naudu, laiku un neapmierinātību. Tāpēc izšķiroša nozīme ir laika pirkšanai. Tas ir arī pārpildīts lauks. Ir mazumtirgotāji, tiešie aizdevēji, hipotēku brokeri, aizdevēji korespondentā, vairumtirgotāji un citi, kur dažas no šīm kategorijām var pārklāties.

Hipotēku kreditētāji pret brokeriem

Jūs droši vien esat redzējis šos divus terminus mājas pirkšanas pētījumos, taču tiem ir atšķirīga nozīme un funkcijas. Hipotēkas aizdevējs ir finanšu iestāde vai hipotēku banka, kas piedāvā un garantē mājokļa kredītus. Aizdevējiem ir īpašas aizņemšanās vadlīnijas, lai pārbaudītu jūsu kredītspēju un spēju atmaksāt aizdevumu. Viņi nosaka jūsu hipotēkas noteikumus, procentu likmi, atmaksas grafiku un citus galvenos aspektus.

Hipotēku brokeris tomēr darbojas kā starpnieks starp jums un aizdevējiem. Citiem vārdiem sakot, hipotēku brokeri nekontrolē aizņēmumu vadlīnijas, grafiku vai aizdevuma galīgo apstiprināšanu. Brokeri ir licencēti profesionāļi, kuri savāc jūsu hipotēkas pieteikumu un kvalificējošo dokumentāciju un var jums sniegt padomus par jautājumiem, kas jārisina jūsu kredītkartes pārskatā, un ar jūsu finansēm, lai stiprinātu jūsu apstiprināšanas iespējas. Daudzi hipotēku brokeri strādā neatkarīgā hipotēku uzņēmumā, lai viņi jūsu vārdā varētu iepirkties pie vairākiem aizdevējiem, palīdzot jums atrast labāko iespējamo likmi un darījumu. Hipotēkas brokeri parasti maksā aizdevējs pēc aizdevuma slēgšanas; dažreiz aizņēmējs maksā brokera komisiju uzreiz, aizverot.

Hipotēku brokeri

Hipotēku brokeri sadarbojas ar daudziem dažādiem aizdevējiem, taču jums ir svarīgi noskaidrot, kādus produktus šie aizdevēji piedāvā. Ņemiet vērā, ka brokeriem nebūs piekļuves tiešo aizdevēju produktiem. Jūs vēlēsities iepirkt dažus aizdevējus, papildus vienam vai diviem hipotēku brokeriem, lai nodrošinātu vislabāko iespējamo aizdevuma piedāvājumu.

Kā viņiem maksā

Hipotēku brokeri (un daudzi hipotēku kreditētāji) par saviem pakalpojumiem iekasē maksu, apmēram 1% no aizdevuma summas. Viņu komisiju var apmaksāt aizņēmējs vai aizdevējs. Jūs varat ņemt aizdevumu ar “par cenu”, kas nozīmē, ka jums nebūs jāmaksā par aizdevuma izsniegšanas maksu, un aizdevējs piekrīt samaksāt brokerim. Tomēr hipotēku aizdevēji parasti iekasē augstākas procentu likmes. Daži brokeri apmainās ar jums par priekšapmaksu par jūsu pakalpojumiem. Noteikti pajautājiet potenciālajiem brokeriem, cik liela ir viņu maksa un kas par to maksā.

Kā viņi palīdz

Hipotēku brokeri var palīdzēt ietaupīt laiku un pūles, iegādājoties vairākus hipotēku aizdevējus jūsu vārdā. Ja jums ir nepieciešams aizdevums ar zemu pirmā iemaksa prasību vai jūsu kredīts nav tik senatnīgs, brokeri var meklēt aizdevējus, kas piedāvā jūsu situācijai pielāgotus produktus. Brokeriem parasti ir labi nodibinātas attiecības ar desmitiem, ja pat simtiem, aizdevēju. Viņu savienojumi var palīdzēt jums noteikt konkurētspējīgas procentu likmes un nosacījumus. Tā kā viņu kompensācija ir saistīta ar veiksmīgu aizdevuma slēgšanu, brokeri mēdz būt motivēti sniegt personalizētus klientu pakalpojumus.

Trūkumi

Kad hipotēku brokeris izveido pāru ar aizdevēju, viņiem nav daudz kontroles par to, kā tiek apstrādāts jūsu aizdevums, cik ilgs laiks tam ir nepieciešams, vai jūs saņemsit galīgo aizdevuma apstiprinājumu. Tas var pievienot vairāk laika slēgšanas procesam un vilšanos, ja rodas kavēšanās. Turklāt, ja jūs izvēlaties aizdevumu pēc nominālvērtības, jūsu aizdevējs, iespējams, iekasēs augstāku procentu likmi, lai segtu brokera komisijas naudu, maksājot vairāk.

Hipotēku baņķieri

Lielākā daļa hipotēku aizdevēju ASV ir hipotēku baņķieri. Hipotēku banka varētu būt mazumtirdzniecības uzņēmums vai tiešais aizdevējs - ieskaitot lielās bankas, tiešsaistes hipotēku aizdevējus, piemēram, Quicken, vai krājaizdevu sabiedrības.

Šie aizdevēji aizņemas naudu no īstermiņa likmēm no noliktavu kreditētājiem (skatīt zemāk), lai finansētu hipotēkas, ko viņi izsniedz patērētājiem. Neilgi pēc aizdevuma slēgšanas hipotēku baņķieris to pārdod sekundārajā tirgū Fannie Mae vai Freddie Mac - aģentūrām, kas atdod lielāko daļu ASV hipotēku, vai citiem privātiem ieguldītājiem, lai atmaksātu īstermiņa parādzīmi.

Mazumtirdzniecības aizdevēji

Mazumtirdzniecības aizdevēji hipotēkas nodrošina tieši patērētājiem, nevis iestādēm. Mazumtirdzniecības aizdevēju skaitā ir bankas, krājaizdevu sabiedrības un hipotēku baņķieri. Papildus hipotēkām mazumtirdzniecības kreditētāji piedāvā arī citus produktus, piemēram, norēķinu un krājkontus, personīgos aizdevumus un auto aizdevumus.

Tiešie aizdevēji

Tiešie aizdevēji paši izsniedz aizdevumus. Šie aizdevēji vai nu izmanto savus līdzekļus, vai arī aizņemas tos no citurienes. Hipotēku bankas un portfeļa aizdevēji var būt tiešie aizdevēji. Tas, kas tiešo aizdevēju atšķir no mazumtirdzniecības banku aizdevēja, ir specializācija hipotēku jomā.

Mazumtirdzniecības kreditētāji patērētājiem pārdod vairākus produktus, un viņiem parasti ir stingrāki parakstīšanas noteikumi. Tā kā niša ir vērsta uz mājokļu aizdevumiem, tiešajiem aizdevējiem parasti ir elastīgākas kvalifikācijas vadlīnijas un alternatīvas aizņēmējiem ar sarežģītiem aizdevuma failiem. Tiešie aizdevēji, tāpat kā mazumtirdzniecības kreditētāji, piedāvā tikai savus produktus, tāpēc salīdzināšanas veikalā ir jāpiesakās vairākiem tiešajiem aizdevējiem. Daudzi tiešie aizdevēji darbojas tiešsaistē vai arī viņiem ir ierobežotas filiāļu atrašanās vietas - tas ir potenciāls trūkums, ja dodat priekšroku mijiedarbībai klātienē.

Portfeļa aizdevēji

Portfeļa aizdevējs aizņēmēju aizdevumus finansē ar savu naudu. Tādējādi šāda veida aizdevēji nav piesaistīti ārējo investoru prasībām un interesēm. Portfeļa aizdevēji nosaka savas aizņēmuma vadlīnijas un noteikumus, kas var patikt noteiktiem aizņēmējiem. Piemēram, kādam, kam nepieciešams īslaicīgs aizdevums vai kas pērk ieguldījumu īpašumu, var rasties lielāka elastība darbā ar portfeļa aizdevēju.

Vairumtirdzniecības aizdevēji

Vairumtirgotāji ir bankas vai citas finanšu iestādes, kas piedāvā aizdevumus ar trešo personu starpniecību, piemēram, hipotēku brokeri, citas bankas vai krājaizdevu sabiedrības. Vairumtirgotāji nedarbojas tieši ar patērētājiem, bet veido, finansē un dažreiz apkalpo aizdevumus. Aizdevuma dokumentos parādās vairumtirgotāja vārds (nevis hipotēku brokeru uzņēmums), jo vairumtirgotājs nosaka jūsu mājokļa aizdevuma nosacījumus. Daudzas hipotēku bankas darbojas gan mazumtirdzniecības, gan vairumtirdzniecības nodaļās. Vairumtirgotāji parasti pārdod savus aizdevumus otrreizējā tirgū neilgi pēc slēgšanas.

Aizdevēju korespondenti

Aizdevēju korespondenti nonāk attēlā, kad tiek izsniegta jūsu hipotēka. Viņi ir sākotnējais aizdevējs, kas izsniedz aizdevumu un, iespējams, pat apkalpo aizdevumu. Parasti kreditori korespondenti pārdod hipotēkas investoriem (tos sauc arī par sponsoriem), kuri tos atkārtoti pārdod investoriem hipotēku sekundārajā tirgū. Galvenie investori: Fannie Mae un Freddie Mac. Aizdevēji korespondenti iekasē maksu no aizdevuma, kad tas tiek aizvērts, pēc tam nekavējoties mēģina pārdot aizdevumu sponsoram, lai nopelnītu naudu un novērstu saistību neizpildes risku (kad aizņēmējs nespēj atmaksāt). Ja sponsors atsakās pirkt aizdevumu, aizdevējam korespondentam ir jāuztur aizdevums vai jāatrod cits ieguldītājs.

Noliktavu aizdevēji

Noliktavu aizdevēji palīdz citiem hipotēku aizdevējiem finansēt savus aizdevumus, piedāvājot īstermiņa finansējumu. Noliktavas kredītlīnijas parasti tiek atmaksātas, tiklīdz aizdevums tiek pārdots otrreizējā tirgū. Tāpat kā kreditori korespondentā, arī noliktavu kreditētāji nedarbojas ar patērētājiem. Noliktavu aizdevēji izmanto hipotēkas kā nodrošinājumu, līdz viņu klienti (mazākas hipotēku bankas un aizdevēji korespondenti) atmaksās aizdevumu.

Cietie naudas aizdevēji

Cietas naudas aizdevēji parasti ir pēdējais līdzeklis, ja jūs nevarat kvalificēties pie portfeļa aizdevēja vai ja jūs labojat un uzsākat mājas. Šie aizdevēji parasti ir privāti uzņēmumi vai privātpersonas ar ievērojamām skaidrās naudas rezervēm. Grūtās naudas aizdevumi parasti ir jāatmaksā dažu gadu laikā, tāpēc viņi vēršas pie fiksētiem investoriem, kuri peļņas nolūkos pērk, remontē un ātri pārdod mājas. Kaut arī grūti naudas aizdevēji mēdz būt elastīgi un ātri slēgt aizdevumus, viņi iekasē dūšīgas aizdevuma izsniegšanas maksas un procentu likmes pat no 10% līdz 20% un prasa ievērojamu iemaksu. Naudas aizdevēji īpašumu izmanto arī kā nodrošinājumu aizdevuma nodrošināšanai. Ja aizņēmējs nepilda saistības, aizdevējs arestē māju.

Iepirkšanās hipotēkā tiešsaistē

Mūsdienu tehnoloģiski lietpratīgajā pasaulē daudzi hipotēku aizdevēji un brokeri ir automatizējuši pieteikšanās procesu. Tas var ievērojami ietaupīt laiku aizņemtām ģimenēm vai profesionāļiem, jo ​​viņi līdzsvaro vislabākās hipotēkas izvēli, mājas meklēšanu un ikdienas dzīvi. Daži aizdevēji pat nodrošina lietotnes, lai jūs varētu pieteikties, uzraudzīt un pārvaldīt savu aizdevumu no mobilās ierīces.

Google meklēšanas vaicājums “hipotēku aizdevēji” sniegs gandrīz 72 miljonus rezultātu, kā arī daudz uzņēmumu sludinājumu, “labāko aizdevēju” ieteikumus no personīgo finanšu vietnēm un jaunumus. Īsumā tas var būt milzīgs. Vienmēr ir labi pārlūkot dažādu aizdevēju vietnes, lai iepazītos ar viņu aizdevumu produktiem, publicētajām likmēm, noteikumiem un kreditēšanas procesu. Ja vēlaties pieteikties tiešsaistē ar minimālu mijiedarbību klātienē vai pa tālruni, meklējiet aizdevējus, kas darbojas tikai tiešsaistē. Ja veicat uzņēmējdarbību bankā vai krājaizdevu sabiedrībā, tiešsaistē pārbaudiet, kādus produktus un nosacījumus viņi piedāvā. Atcerieties, ka iepirkšanās salīdzināšana, kā arī kredīta un finansiālās veselības uzlabošana palīdzēs jums atrast vislabāko aizdevumu jūsu vajadzībām.

Veicot meklēšanu tiešsaistē, jūs neizbēgami sastopaties ar aizdevumu tirgiem vai personīgo finanšu vietnēm, kurās tiek ieteikti konkrēti aizdevēji. Paturiet prātā, ka šīm vietnēm parasti ir ierobežots aizdevēju tīkls. Parasti viņi nopelna naudu arī novirzīšanās pie aizdevējiem, kas tiek parādīti viņu vietnē. Tāpēc neļaujieties šiem ieteikumiem, neveicot papildu iepirkšanos.

Grunts līnija

Atrodot pareizo aizdevēju un aizdevumu, var justies biedējoši. Pētot un izglītojot sevi pirms procesa sākšanas, jūs iegūsit lielāku pārliecību vērsties pie aizdevējiem un brokeriem. Jums, iespējams, būs jāiziet iepriekšējas apstiprināšanas process ar dažiem aizdevējiem, lai salīdzinātu hipotēku likmes, nosacījumus un produktus. Sakārtojiet savu dokumentāciju un esiet atklāti par visiem izaicinājumiem, kas saistīti ar kredītiem, ienākumiem vai uzkrājumiem, lai aizdevēji un brokeri piedāvātu jums labākos produktus. (Papildinformāciju lasiet sadaļā “Kā hipotēku aizdevēji pārbauda un verificē bankas pārskatus?”)