Kas notiek ar manu mūža renti pēc nāves?

Tas, kas notiek ar mūža renti pēc īpašnieka nāves, lielā mērā ir atkarīgs no mūža rentes plāna veida. Gada rente ir finanšu produkts, kas fiziskām personām, parasti pensionāriem, izmaksā fiksētu maksājumu plūsmu. Īpašnieks vai annuitants sākuma brīdī izvēlas mūža rentes veidu un visus labuma guvējus, lai gan annuitants var mainīt saņēmējus pirms nāves. Pastāv vairāku veidu mūža rentes izmaksas plāni. Dažiem maksājums beidzas ar īrnieka nāvi, bet citi paredz maksājumus laulātajam vai citam pabalsta saņēmējam vairākus gadus pēc tam.

Fiksēta perioda rente

Fiksēts vai noteikts laika posma rente garantē maksājumus anuitantam uz noteiktu laika periodu. Dažas izplatītas iespējas ir 10, 15 vai 20 gadi. Fiksēta apmēra mūža rente annuitants izvēlas summu, kas jāmaksā katru mēnesi, līdz tiek zaudēta nāve vai pabalsti. Ja īrnieks mirst pirms noteiktā pabalsta izmaksas, daži plāni paredz atlikušos pabalstus izmaksāt saņēmējam. Šī funkcija tiek piemērota, ja viss periods vēl nav pagājis vai nāves brīdī kontā paliek atlikums atkarībā no plāna. Tomēr, ja īrnieks nokavē noteikto periodu vai iztērē kontu pirms nāves, turpmāki maksājumi netiek garantēti. Ja plāns paredz pabalstu turpināšanu, maksājumus saņēmējam turpina maksāt, līdz beidzas iepriekš noteiktais periods vai atlikums sasniedz nulli.

Plāna veids nosaka, vai maksājums beidzas ar īrnieka nāvi, vai plāns maksā dzīvesbiedram vai citam labuma guvējam nodrošināšanas gados.

Dzīves mūža rente

Izplatīta mūža rentes iespēja ir mūža rente, kas garantē maksājumus tik ilgi, cik mūža rente dzīvo. Maksājumi balstās uz vairākiem faktoriem, ieskaitot vecumu, paredzamo dzīves ilgumu un konta bilanci. Jo ilgāk paredzams, ka annuitants dzīvos, jo mazāki būs ikmēneša maksājumi. Tomēr, ja īres maksātājs pārsniedz paredzēto gadu skaitu, viņiem joprojām tiek garantēti maksājumi, tāpēc ir iespējams iekasēt vairāk nekā sākotnējais atlikums. Pēc nāves visi maksājumi tiek pārtraukti. Tomēr vēl viena iespēja ir kopīga mūža rente, kas garantē samaksu gan par mūža rentes, gan jūsu saņēmēja mūžu. Pēc īrnieka nāves viņu dzīvesbiedrs vai cits saņēmējs turpina saņemt maksājumus līdz nāvei. Maksājumi saņēmējiem var būt pilnā summa, kas izmaksājama annuitantiem dzīves laikā, vai samazināta summa atkarībā no vēlēšanām, kuras annuitants ir veicis sākumā.

Taustiņu izņemšana

• Gada rente ir finanšu produkts, kas fiziskām personām, parasti pensionāriem, izmaksā fiksētu maksājumu plūsmu.
• Daži plāni pārtrauks maksājumus, kad īrnieks nomirst. Tomēr citi plāni nodrošina pastāvīgus maksājumus laulātajam vai citam saņēmējam.
• Fiksēts mūža rente garantē maksājumus īrniekam uz noteiktu laika periodu, piemēram, 10, 15 vai 20 gadiem.
• Dzīvības mūža rente garantē maksājumus par mūža rentes mūžu, un maksājumi tiek balstīti uz vecumu, paredzamo dzīves ilgumu un konta atlikumu.

Noteikta mūža rente mūža garumā ir noteikta perioda un mūža rentes kombinācija. Izmantojot šāda veida plānu, īrniekam tiek garantēta samaksa par mūžu, bet viņš var arī izvēlēties fiksētu garantētā maksājuma periodu. Piemēram, noteikta mūža rente ar noteiktu mūžu ar ievēlētu 10 gadu periodu maksā mūža rentu uz mūžu. Tomēr, ja persona mirst pirmajos 10 kolekcijas gados, maksājumi saņēmējam tiek garantēti uz atlikušo periodu. Šāda veida plāns sniedz zināmu noteiktību pārdzīvojušajiem, taču novērš risku, ka annuitants varētu pārspēt viņu pašu ieguvumus.

Ātrs fakts

Noteikts mūža ilgums ar noteiktu mūža renti ar izvēlētu 10 gadu periodu maksā mūža rentu uz mūžu, bet maksājumi tiek garantēti saņēmējam uz atlikušo periodu, ja īrnieks mirst 10 gadu termiņā. Šis plāns nodrošina noteiktību pārdzīvojušajiem un novērš iespēju, ka annuitants varētu pārspēt viņu pašu ieguvumus.

Uzkrāšanās fāze

Ja mūža rentes nāves brīdī mūža rente joprojām ir uzkrāšanas fāzē, kas nozīmē, ka viņi vēl nav sākuši iekasēt maksājumus, daudzi plāni saņēmējam nodrošina nāves pabalstu. Parasti šis vienreizējais maksājums ir lielāks no konta bilances vai visu samaksāto prēmiju kopsummas, lai gan daži plāni nodrošina papildu iespējas.

Padomnieku ieskats

Dan Stewart, CFA®
Revere Asset Management, Dalasa, Teksasa

Annuities ir divi dažādi posmi: uzkrāšana un sadale. Uzkrāšanas laikā jūs ievietojat naudu mūža rentes līgumā ar nolūku laika gaitā to palielināt. Ja šajā laikā mirsit, uzkrātā bagātība nonāks pie jūsu izraudzītajiem labuma guvējiem, ja nav uzticības, lai diktētu, kā nauda jāpiešķir.

Izplatīšanas fāze notiek, kad vēlaties izņemt naudas plūsmas no mūža rentes, kamēr esat dzīvs, kas nozīmē, ka esat annuitizējis aktīvus apmaiņā pret ienākumu plūsmu. Tas ir neatsaucams lēmums. Divi visizplatītākie ir ienākumi uz mūžu vai kopīgi ienākumi uz mūžu. Tas nozīmē, ka tad, kad cilvēks nomirst vai pēdējais mirst no kopīgiem ienākumiem uz mūžu, visi ienākumi apstājas un līguma termiņš beidzas.