Apdrošināšanas polises nāves pabalsti un naudas vērtības

Viens no visvairāk izmantotajiem instrumentiem nekustamā īpašuma plāna finansēšanā ir termiņa vai pastāvīgā dzīvības apdrošināšana. Dzīvības apdrošināšanas polises iegāde dod indivīdam vai pārim iespēju nodot ienākumu zaudēšanas vai nekustamā īpašuma nodokļu slogu apdrošināšanas uzņēmumam apmaiņā pret iemaksātajām prēmijām.

Dzīvības apdrošināšanas pārvadātāji apdrošinātām personām piedāvā divus galvenos ieguvumus, kad notiek riska nodošana: ienākumi no nāves pabalsta un naudas vērtības ietaupījumi. Nāves pabalsts ir summa, kas maksājama apdrošinātās personas pabalsta saņēmējiem, kad apdrošinātais aiziet prom, un naudas vērtības bilance ir piespiedu uzkrājumu sastāvdaļa, kas apdrošinātajam pieejama, kamēr viņš vēl dzīvo.

Taustiņu izņemšana

• Dzīvības apdrošināšanas polises piedāvā gan pabalsta saņēmēja nāves pabalstu pēc apdrošinātā aiziešanas, gan naudas vērtības uzkrājuma komponentu, kuru apdrošinājuma ņēmējs var izmantot, būdams dzīvs.
• Nāves pabalsts ir beznodokļu izmaksa apdrošinājuma ņēmēja nosauktajam saņēmējam pēc apdrošinātā miršanas; pabalsts tiek maksāts ar noteikumu, ka polise ir aktīva un visas prēmijas ir samaksātas.
• Pastāvīgajiem dzīvības apdrošināšanas plāniem ir naudas vērtības uzkrājumu sastāvdaļa; naudas summa ir tā, kas paliek no prēmijās samaksātās naudas pēc apdrošināšanas izmaksu un citu nodevu atskaitīšanas.
• Skaidrā nauda ir pieejama apdrošinātajiem, kamēr viņi ir dzīvi; lai piekļūtu skaidrai naudai, viņi var izvēlēties nodot daļu polises vai ņemt polises aizdevumu.
• Neatkarīgi no tā, kāda naudas vērtības daļa nav izmantota apdrošinājuma ņēmēja nāves brīdī, to pievieno nāves pabalstam vai piešķir apdrošināšanas sabiedrībai.

Dzīvības apdrošināšanas nāves pabalsts

Parasti persona iegādājas dzīvības apdrošināšanas polisi, lai nodrošinātu nāves pabalstu, kas izmaksājams apdrošinātās personas apgādnieka zaudējuma gadījumā, kad viņa vairs nedzīvo. Apdrošināšanas kompānijas piedāvā kopējo nāves pabalstu par jebkuru summu, kuru apdrošinātais uzskata par piemērotu, ja vien polise ir spēkā un tiek maksātas prēmijas. Apdrošināšanas kompānija izmaksā nāves pabalstu kā beznodokļu pārskaitījumu nosauktajiem labuma guvējiem, kad pārvadātājs ir informēts par apdrošinātā nāvi, un pabalsta saņēmēji var izmantot līdzekļus bez ierobežojumiem.

Pastāvīgās dzīvības apdrošināšanas polises naudas vērtībā palielinās nodokļu atlikšana, un apdrošinātājs to varētu izmantot ikmēneša prēmiju samaksai.

Dzīvības apdrošināšanas naudas vērtība

Ar pastāvīgām dzīvības apdrošināšanas polisēm, piemēram, visu mūžu vai vispārējo dzīvi, apdrošinātajām personām ir iespēja uzkrāt uzkrājumus polises naudas vērtības ietvaros. Dzīvības apdrošināšanas polises vērtība naudā ir vienāda ar kopējo samaksāto prēmiju summu, no kuras atskaitītas apdrošināšanas izmaksas un citas pārvadātāja noteiktās maksas. Naudas vērtības bilance var arī svārstīties, pamatojoties uz pamatā esošo ieguldījumu, kurā tiek iedalīts atlikums. Atšķirībā no nāves pabalsta apdrošinātajam vai dzīvības apdrošināšanas polises īpašniekam ir pieejami naudas vērtības atlikumi, kamēr viņš vēl ir dzīvs, daļēji vai daļēji nododot polisi vai izmantojot polises aizdevumu. Jebkuru atlikušo naudas vērtību, kas paliek pēc apdrošinātā nāves, vai nu pievieno nāves pabalstam, vai arī tā tiek zaudēta apdrošināšanas sabiedrībai.

Padomnieka ieskats

Martins A. Smits, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD

Dzīvības apdrošināšanas polises nāves pabalsts ir nominālā summa, kas tiks izmaksāta beznodokļu veidā apdrošinājuma ņēmējam, kad apdrošinātā persona nomirst. Tāpēc, ja jūs nopirktu polisi ar 1 miljona dolāru lielu nāves pabalstu, jūsu nāves gadījumā saņēmējs saņems miljonu dolāru.

Polises vērtība naudas izteiksmē atspoguļo uzkrājumu daļu (vai ieguldījumus atkarībā no jums piederošās polises veida), ko finansē daļa no jūsu apdrošināšanas prēmijām. Šī naudas vērtība pieaug, pamatojoties uz nodokļu atlikšanu, un to galu galā var izmantot prēmiju maksāšanai; to var arī bez nodokļiem izņemt kā aizdevumu. Tomēr jums tas jāapspriež ar savu apdrošināšanas pārvadātāju: ja jūs pārāk daudz izstājaties, jūs varat netīši izraisīt polises zaudēšanu.