Kāpēc jūsu gribai vajadzētu norādīt izraudzītos labuma guvējus

Apsveicam! Jūs beidzot nolēmāt iegādāties tādu dzīvības apdrošināšanas polisi, kuru jūs gadiem ilgi nokavējāt, vai arī ievietot naudu jaunā atliktā mūža rentes līgumā vai Individuālā pensijas kontā (IRA). Pārbaude ir uzrakstīta un pieteikums aizpildīts. Tagad viss, kas jums jādara, ir jāaizpilda saņēmēja veidlapa - neuzkrītoša maza lapa, kas ievietota pieteikuma aizmugurē. Vienkārši atzīmējiet izvēles rūtiņu vai divas, parakstiet to un esat pabeidzis. Bet pagaidi!

Ja jūs esat tāds pats kā vairums cilvēku, pastāv liela iespēja, ka jūs kādu nosauksit par saņēmēju, pilnībā nenovērtējot, cik šī funkcija patiesībā ir vērtīga. Šajā rakstā mēs jums palīdzēsim pārsniegt acīmredzamo, pieņemot smagus lēmumus, izvēloties saņēmējus un to, kā viņi saņems savus pabalstus.

Kāpēc saņēmējiem ir nozīme?

Pirmkārt, ir svarīgi saprast, kas parasti notiek ar jūsu mantu un īpašumu pēc nāves:

• Ja jums ir griba, jūsu mīļajiem joprojām ir jāiziet testamenta process, lai iegūtu to, ko jūs viņiem atstājāt. Tas var kļūt dārgi, un var paiet mēneši vai pat gadi, ja neapmierināts radinieks sāk cīņu par jūsu īpašumiem.
• Ja jūs nomirstat testamentā (bez testamenta), tad jūsu īpašumi kļūst par jūsu īpašuma daļu, un to var sakārtot tiesiskā sistēma. Jūsu mantiniekiem tas nozīmē vairāk laika izšķērdēšanu, vairāk naudas samazināšanas caurulēs un lielāku saasinājumu. (Skat. Arī: Kāpēc jums vajadzētu sastādīt testamentu .)

Šīm problēmām ir risinājums. Jūs varat nosaukt izraudzītos saņēmējus. Tas ir diezgan vienkāršs jēdziens: jūs uzskaitāt, kurš iegūs naudu un kādu procentu katrs saņems. Pēc tam, kad esat miris, saņēmēji iesniedz finanšu iestādei miršanas apliecību un aizpilda veidlapu. Pārbaude pienāk pēc dažām nedēļām. Nav ne testamenta, ne tiesas līdzdalības, ne izdevumu. Tomēr standarta saņēmēja forma, kuru izmanto apdrošināšanas sabiedrība, ieguldījumu sabiedrība vai banka, jums var nebūt pietiekami laba.

Saņēmēja formas aizpildīšana: pamati

Aizpildot saņēmēja veidlapu, jums ir jādomā ne tikai par to, kurš iegūs naudu jūsu kontos, bet arī par to, kā viņi to iegūs.

Pajautājiet sev: vai jūsu saņēmēji varētu rīkoties ar lielu vienreizēju naudas summu? Vai viņi to gudri ieguldītu? Piemēram, ko jūsu 21 gadu vecais dēls darītu ar 100 000 USD dzīvības apdrošināšanas pabalstu? Vai viņš to ievietotu akcijās, nekustamajā īpašumā vai kādā citā ieguldījumā - vai arī viņš to izlietotu un izmantotu kā pirmā iemaksa jaunajā Porsche 911 Turbo? Ja esat noraizējies, jūsu saņēmēji nevarēja tikt galā ar lielu vienreizēju maksājumu, ir arī citas iespējas.

Gada rentes un dzīvības apdrošināšana
Vairākām anuitātes un dzīvības apdrošināšanas sabiedrībām tagad ir forma, kas ļauj līguma īpašniekiem noteikt, kā pabalsta saņēmēji saņem nāves pabalstu. Parasti tie piedāvā trīs maksāšanas iespējas:

• Vienreizēju maksājumu
• Periods noteikts
• Amortizācija saņēmēja dzīves ilguma dēļ

Turklāt jūs pat varētu sadalīt pabalstu tā, lai jūsu saņēmēji saņemtu daļu no tā kā vienreizēju maksājumu ar atlikumu kā sistemātiskas izmaksas.

Individuālie pensijas konti
Jūsu IRA, iespējams, nav tāda paša veida saņēmēju izmaksas iespējas kā ikgadējie maksājumi un dzīvības apdrošināšana. Standarta saņēmēja veidlapa, kuru aizpildāt, atverot kontu, parasti pieprasa norādīt tikai galveno un sekundāro saņēmēju. Izņemot to, aizgādības iestādes politika, nevis jūsu mērķi, noteiks, kā līdzekļi tiek izmaksāti jūsu mantiniekiem.

Tāpēc uz to, kas, iespējams, ir jūsu lielākais finanšu aktīvs, attiecas tikai vienkāršs vienas lapas dokuments, kas, iespējams, ne tuvu neizsaka jūsu nodomus par to, kam vajadzētu mantot tos pensijas fondus, kuru jūs tik smagi strādājāt, lai iegūtu tos, vai kā viņiem tos iegūt.

Tas vēl nav viss. Pastāv vēl viena iespējamā problēma.

Pieņemsim, ka, piemēram, jūs esat vientuļš ar trim pieaugušiem bērniem (Moe, Curly un Larry). Jūs katrs nosaucat vienādu labuma guvēju IRA. Moe mirst. Neilgi pēc tam jūs mirat, un aizbildņa politika ir tāda, ka Kērlijam un Lerijam vajadzētu mantot Moe daļu. Tomēr tas nav tas, ko jūs gribējāt. Jūs vēlējāties, lai Moe seši bērni, jūsu mazbērni, saņemtu viņu tēva daļu.

“IRA aktīvs būs” to varēja novērst. Šis testamenta tips dod jums iespēju sīkāk izklāstīt, par ko vēlaties kļūt par jūsu kontu. Varat arī norādīt saņēmēju tiesības. Piemēram, jūs varētu iekļaut nosacījumus, ka saņēmēji varēs noņemt vairāk nekā minimālais nepieciešamais sadalījums, pārskaitīt naudu uz citu iestādi vai katru mēnesi saņemt tikai noteiktu summu. (Skatīt arī: 6 svarīgi RMD plāna noteikumi .)

Lielākā daļa advokātu var jums sagatavot IRA aktīvus. Ja nevarat to atrast, palūdziet grāmatvedim vai finanšu konsultantam kādu ieteikt. Pēc dokumenta aizpildīšanas iesniedziet to glabātājam parakstīšanai. Daži aizbildņi tomēr bez nosacījumiem pieņems šo veidlapu. Daži var pieprasīt atteikšanos, apsolot neuzturēt viņus par atbildīgiem. Citi to var atļaut, bet tikai tad, ja dokuments nav pretrunā ar viņu aizbildnības līguma noteikumiem. Bieži vien tas ir atkarīgs no tā, cik pārliecinošs tu esi un no sava konta lieluma.

Saņēmēju sloga samazināšana

Iespējams, ka jūsu saņēmējiem nauda nebūs vajadzīga uzreiz. Pieņemsim, ka jūsu 35 gadus vecā meita ir turīga profesionāle. IRA gadījumā, kuru jūs viņai atstājat, IRS konfiscē līdz 35 centiem no katra mantojamā dolāra.

Tomēr jūs varētu to pagatavot tā, lai šī mantojums stātos pāri jūsu meitas dzīves laikā. Šis solis viņai var ietaupīt nodokļu dolāru paketi un palielināt maksimālo summu, ko viņa saņem.

Grunts līnija

Pirms parakstīt šo saņēmēja veidlapu, padomājiet ne tikai par to, kurš saņems jūsu naudu, bet kā . Pēc tam katru gadu pārskatiet aizpildītās saņēmēja veidlapas, lai saņemtu ikgadējus maksājumus, dzīvības apdrošināšanu, IRA vai citus pensijas kontus. Un, ja nevarat atrast saņēmēja veidlapas, sazinieties ar savu pārstāvi, finanšu konsultantu vai IRA turētājbanku. (Skatiet arī: Atjauniniet saņēmējus .)

Pārskatiet arī IRA uzraudzības līgumus par jūsu kontiem. Pārbaudiet līguma politiku attiecībā uz:

• Stretch sadalījumi
• Pielāgotas saņēmēja formas (piemēram, IRA aktīvs būs)
• Pārvedumi no pilnvarnieka līdz pilnvarniekam
• Saņēmēji, kas nav laulātie, pārvieto ieguldījumus pēc īpašnieka nāves
• Saņēmēji, kas nosauc saņēmēju
• Noklusējuma noteikumi gadījumā, ja saņēmējs tevi iepriecina un tu neveic turpmākas izmaiņas

Ja jūs nolemjat norādīt, kā saņēmēji saņems jūsu naudu, pastāv iespēja, ka viņi nebūs sajūsmā. Bet jums būs mierīgi zināt, ka nauda, ​​kuru atstājat saviem mīļajiem, ilgs daudz ilgāk ... tāpat kā jūs cerējāt. (Skat. Arī: Darba sākšana nekustamā īpašuma plānā un pareizais izpildītājs .)