Kad veikt sociālo drošību: Pilnīga rokasgrāmata

Ja jūs gatavojaties doties pensijā, jums varētu rasties jautājums, vai jums vajadzētu sākt pieprasīt grūti nopelnītos sociālās apdrošināšanas pabalstus. Ja jums nepieciešami ienākumi, lai uzturētu sevi, un jūs esat vismaz 62 gadus vecs (minimālais vecums, uz kuru pieprasīt), atbilde varētu būt acīmredzama. Bet, ja jums ir pietiekami daudz citu ienākumu, lai turpinātu turpināt darbu, līdz esat vecāks, kā jūs izlemjat? Šeit ir galvenie faktori, kas jāņem vērā.

Taustiņu izņemšana

• Jūs varat savākt sociālo nodrošinājumu jau 62 gadu vecumā, taču jūsu pabalsti tiks neatgriezeniski samazināti.
• Veicot līdzsvara analīzi, var palīdzēt noteikt, kad jūs gaidāt, aizkavējot ieguvumus.
• Laulātie var arī pieprasīt pabalstus, pamatojoties uz partnera darba stāžu jau 62 gadu vecumā.

Kā tiek aprēķināti pabalsti

Papildus tam, cik esat nopelnījis gadu gaitā, ikmēneša sociālā nodrošinājuma pabalsta lielums būs atkarīgs no tā, kad esat dzimis, un no jūsu vecuma, kad sākat pieprasīt, līdz mēnesim. Jūs saņemsit "pilnu" vai "parasto" ikmēneša pabalstu, ja sāksit pieprasīt, kad sasniegsit to, ko sociālais nodrošinājums uzskata par jūsu pilnu pensionēšanās vecumu. Lai uzzinātu pilnu pensionēšanās vecumu, skatiet zemāk redzamo tabulu.

Kāds ir jūsu pilnais sociālās apdrošināšanas pensijas vecums?

Teiksim, ka jūsu pilns pensionēšanās vecums ir 66 gadi. Ja jūs sākat pieprasīt pabalstus 66 gadu vecumā un pilnais ikmēneša pabalsts ir 2000 ASV dolāru, jūs mēnesī iegūsit 2000 ASV dolāru. Ja jūs sākat pieprasīt pabalstus 62 gadu vecumā, kas ir 48 mēneši agrāk, jūsu pabalsts tiks samazināts līdz 75% no jūsu ikmēneša pilnā pabalsta (ko sauc arī par primāro apdrošināšanas summu). Citiem vārdiem sakot, mēnesī jūs iegūsit par 25% mazāk, un čeks būs USD 1500. Jūs turpināsit saņemt samazinātu pabalstu ne tikai līdz 66 gadu vecumam, bet arī visu atlikušo mūžu (lai gan laika gaitā tas nedaudz palielināsies, pielāgojot dzīves dārdzību). Varat veikt matemātiku savai situācijai, izmantojot Sociālā nodrošinājuma pārvaldes (SSA) agrīnas vai novēlotas pensionēšanās kalkulatoru (ritiniet uz leju saistīto lapu, lai to atrastu).

Ja nogaidīsit līdz 70 gadu vecumam, lai sāktu pieprasīt pabalstus, jūs saņemsiet papildu 8% gadā vai kopumā 132% no jūsu primārās apdrošināšanas summas (2640 USD mēnesī iepriekš minētajā piemērā) par pārējo dzīvi. Pretenzēšana pēc 70 gadu vecuma nepalielina jūsu ieguvumus, tāpēc nav pamata gaidīt ilgāk.

SSA tiešsaistes pensionēšanās kalkulatori var arī palīdzēt jums noteikt pilnu pensijas vecumu, SSA jūsu dzīves ilguma aprēķinu pabalstu aprēķināšanai, aptuvenus jūsu pensijas pabalstu aprēķinus, individuālas jūsu pabalstu prognozes, pamatojoties uz personīgo darba pieredzi, un vēl daudz ko citu.

Jo ilgāk jūs varat atļauties gaidīt (līdz 70), jo lielāks būs ikmēneša pabalsts. Bet pabalstu atlikšana nenozīmē, ka jūs kopumā iznāksit uz priekšu. Jums būs jāizvērtē arī daži citi faktori, ieskaitot paredzamo ilgmūžību un to, vai jūs vai jūsu dzīvesbiedrs plāno iesniegt laulāto pabalstus, kā arī ietekmi uz nodokļiem, investīciju iespējām un veselības apdrošināšanu.

Jūsu iespējamā ilgmūžība

Tik liela daļa no mūsu stratēģijas par to, kā palielināt sociālās apdrošināšanas pensijas pabalstus, ir atkarīga no minējumiem par to, cik ilgi mēs dzīvosim. Protams, jebkurš no mums nākamnedēļ varētu nomirt nelaimes gadījumā vai saņemt smagu diagnozi. Bet, atstājot malā šīs neparedzamās iespējas, cik ilgi jūs domājat, ka dzīvosiet? Kā ir jūsu asinsspiediens, holesterīna līmenis, svars un citi veselības marķieri? Cik ilgi ir nodzīvojuši jūsu vecāki un citi radinieki? Ja jūs paredzat, ka dzīves ilgums jums pārsniedz vidējo, jūs varat iznākt priekšā, gaidot pabalstu pieprasīšanu. Ja nē, jūs varētu vēlēties pieprasīt, tiklīdz esat tiesīgs.

Lai izdomātu, kad pieprasīt, ir lietderīgi veikt līdzsvara analīzi. Tas jums pateiks, kad kopējie ieguvumi, kurus jūs saņemat, gaidot, sāks pārsniegt tos kopējos ieguvumus, ko jūs saņemat, izmantojot pabalstus agrāk. Piemēram, ja jūs saņemat USD 1500 mēnesī, sākot no 62 gadu vecuma, vai USD 2 000 mēnesī, sākot no 66 gadu vecuma, jūs būsiet saņēmis apmēram tādu pašu summu kopējos pabalstos līdz 77 gadu vecumam. Tajā brīdī sāks atmaksāties lielāki ikmēneša pabalsti, ko jūs varētu saņemt gaidīšanas rezultātā.

Sociālā nodrošinājuma vietne jums pateiks, ka neatkarīgi no tā, kad sākat pieprasīt, mūža pabalsti būs līdzīgi, ja jūs dzīvojat tik ilgi, cik vidējais pensionārs. Problēma ir tā, ka lielākajai daļai cilvēku nebūs vidējā dzīves ilguma, līdz ar to arī visām dažādajām prasību stratēģijām.

Laulāto pabalstu pieprasīšana

Laulība var vēl vairāk sarežģīt lēmumu par to, kad veikt sociālo drošību, ņemot vērā programmas laulāto labumus. Dažiem šķiršanās gadījumiem ir tiesības uz pabalstiem, pamatojoties uz viņu bijušā laulātā darba stāžu.

Laulātie, kuri nestrādāja algotu darbu vai kuri nav nopelnījuši pietiekami daudz kredītus, lai vienatnē varētu pretendēt uz sociālo drošību, ir tiesīgi saņemt pabalstus, sākot no 62 gadu vecuma, pamatojoties uz viņu dzīvesbiedra ierakstu. Tāpat kā gadījumā, ja pieprasāt pabalstus pēc savas uzskaites, laulātais pabalsts tiks samazināts, ja jūs to izmantosit pirms pensijas vecuma sasniegšanas. Lielākais laulāto pabalsts, ko jūs varat saņemt, ir puse no pabalsta, ko jūsu dzīvesbiedram ir tiesības saņemt pilnā pensijas vecumā.

Kaut arī laulātie saņems mazāku pabalstu, ja viņi pretendēs pirms pilnā pensijas vecuma sasniegšanas, viņi nesaņems lielāku laulāto pabalstu, gaidot prasību pēc pilnīgas pensijas vecuma sasniegšanas - teiksim, 70 gadu vecumā. Bet dzīvesbiedrs, kurš nestrādā vai arī strādā mazāk. saņemat lielāku laulāto pabalstu, ja strādājošajam laulātajam ir daži novēloti karjeras gadi, ar lieliem ienākumiem, kas palielina viņu pabalstus.

Ja viens laulātais nomirst, pārdzīvojušajam laulātajam ir tiesības saņemt augstāko no viņu pašu vai mirušā laulātā pabalsta. Tāpēc finanšu plānotāji bieži iesaka dzīvesbiedram, kurš nopelna vairāk, nokavēt prasību iesniegšanu. Ja pirmais mirst laulātais, kurš nopelna vairāk, pārdzīvojušais, zemāk nopelnītais dzīvesbiedrs saņem lielāku sociālās apdrošināšanas pārbaudi uz mūžu.

Kad pārdzīvojušais laulātais nav sasniedzis pilnu pensijas vecumu, viņam / viņai būs tiesības uz proporcionālām summām, sākot no 60 gadu vecuma. Pilnīga pensijas vecuma gadījumā pārdzīvojušajam laulātajam ir tiesības uz 100% no mirušā laulātā pabalsta vai uz viņu pašu labumu., izvēloties augstāko.

Ņemiet vērā, ka prasījumu iesniegšanas stratēģija, kas tika dēvēta par lietas izskatīšanu un apturēšanu, kas ļāva precētiem pāriem pilnā pensijas vecumā vienlaikus saņemt laulāto pabalstus un nokavētos pensijas kredītus, beidzās ar 2016. gada 1. maiju. Tomēr laulātie, kas dzimuši pirms 1954. gada 2. janvāra, kuri ja viņi ir sasnieguši pilnu pensijas vecumu, viņi joprojām var iesniegt ierobežotu pieteikumu. Tas viņiem ļauj pieprasīt laulāto pabalstus, vienlaikus aizkavējot viņu pašu pabalstus līdz 70 gadu vecumam.

Nodokļi par jūsu pabalstiem

Jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsti var būt daļēji apliekami ar nodokļiem, ja jūsu "kopējie ienākumi" pārsniedz noteiktus sliekšņus. Neatkarīgi no tā, cik daudz jūs nopelnāt, pirmie 15% no jūsu labumiem netiek aplikti ar nodokli.

Sociālā nodrošinājuma pārvalde definē “apvienotos ienākumus”, izmantojot šo formulu:

Jūsu koriģētie bruto ienākumi
+ Neapliekami procenti (piemēram, pašvaldību obligāciju procenti)
+ ½ no jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem
= Jūsu “apvienotie ienākumi”

Ja iesniedzat savu federālo nodokļu deklarāciju kā indivīds un jūsu kopējie ienākumi ir no USD 25 000 līdz 34 000, iespējams, jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis līdz 50% no jūsu pabalstiem. Ja jūsu kopējie ienākumi pārsniedz USD 34 000, jums, iespējams, būs jāmaksā nodoklis līdz 85% no jūsu pabalstiem.

Ja esat precējies un iesniedzat kopīgu deklarāciju, un jūsu kopējie ienākumi ir no 32 000 līdz 44 000 USD, iespējams, jums būs jāmaksā ienākuma nodoklis līdz 50% no jūsu pabalstiem. Ja jūsu kopējie ienākumi pārsniedz USD 44 000, jums, iespējams, būs jāmaksā nodoklis līdz 85% no jūsu pabalstiem. Viens veids, kā noteikt nodokļu saistības, ir izmantot tiešsaistes rīku, piemēram, Motley Fool sociālās apdrošināšanas nodokļu kalkulatoru (pēc noklikšķināšanas uz saites ritiniet lapu uz leju).

Pieņemsim, ka saņemat maksimālo sociālā nodrošinājuma pabalstu darbiniekam, kurš pensionējas pilnā pensijas vecumā 2019. gadā: 2 861 USD mēnesī. Jūsu dzīvesbiedrs saņem uz pusi mazāk vai USD 1430 mēnesī. Kopā jūs saņemat 4 291 USD mēnesī vai 51 492 USD gadā. Puse no tā jeb 25 746 USD tiek ieskaitīti jūsu “apvienotajos ienākumos”, lai noteiktu, vai jums ir jāmaksā nodoklis par daļu no jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem. Tālāk pieņemsim, ka jums nav nekādu neapliekamu procentu, algu un citu ienākumu, izņemot tradicionālās IRA obligāto minimālo sadali (RMD) USD 10 000 gadā.

Jūsu kopējie ienākumi būtu USD 35 746 (puse no jūsu sociālā nodrošinājuma ienākumiem plus jūsu IRA sadalījuma), kas sastādītu 50% no jūsu sociālās apdrošināšanas pabalstiem, kas apliekami ar nodokli, jo jūs esat pārsniedzis USD 32 000 slieksni. Tagad jūs, iespējams, domājat, ka 50% no 51 492 USD ir 25 746 USD, un es esmu 12% robežnodoklī, tāpēc nodoklis par maniem sociālās apdrošināšanas pabalstiem būs USD 3 089. Par laimi, aprēķinos tiek ņemti vērā citi faktori, un jūsu nodoklis patiešām būs tikai USD 225. Visu par sociālās apdrošināšanas pabalstu aplikšanu ar nodokļiem varat izlasīt IRS publikācijā 915.

Kā šie nodokļu apsvērumi ietekmē, kad jāpiesakās sociālā nodrošinājuma pabalstiem? Mūsdienu nelielajām nodokļu likmēm lielākajai daļai cilvēku tās varētu nebūt liela ietekme. Bet nodokļu likmes un ienākumu sliekšņi var mainīties. Tāpēc ir vērts atcerēties, ka, zaudējot nodokļus, jūs zaudēsit mazāk no sociālā nodrošinājuma, ja, iekasējot nodokļus, jūs atradīsities zemākā robežas nodokļu kategorijā.

Ņemiet vērā arī to, ka, ja jūs nolemjat atgriezties darbā, pat nepilnu darba laiku, un vēl neesat sasniedzis pilnu pensijas vecumu, jūsu sociālā nodrošinājuma pabalsti var tikt īslaicīgi samazināti. Samazinājums ir USD 1 par katriem 2 USD nopelnītajiem ienākumiem, kas pārsniedz USD 17 640 (2019. gadā). Gada laikā, kurā jūs sasniedzat pilnu pensijas vecumu, jūsu pabalsti tiks samazināti par USD 1 par katriem 3 USD ienākumiem, kas pārsniedz 46 920 USD (2019. gadā), līdz mēnesim, kad jūs pilnībā kļūstat tiesīgs. Tomēr šī nauda netiek pazaudēta. SSA ieskaitīs to jūsu rīcībā, sasniedzot pilnu pensijas vecumu, kā rezultātā jums būs lielāks pabalsts.

Ieguldījumi jūsu ieguvumos

Vai jūs esat disciplinēts, lietpratīgs ieguldītājs, kurš domā, ka varētu nopelnīt vairāk, agri pieprasot un ieguldot savus pabalstus, nevis pieprasot vēlāk un saņemot garantētās augstākās sociālās garantijas? Tad jūs varētu vēlēties pieteikties agri, nevis gaidīt līdz 70 gadu vecumam.

Lielākā daļa investoru tomēr nav ne disciplinēti, ne gudri. Cilvēki gūst labumu jau nodomājot ieguldīt naudu, pēc tam to izmantojot, lai apceļotu Eiropu (vai apmaksātu ikdienas rēķinus). Un pat gudri investori nevar paredzēt, kā veiksies viņu ieguldījumi, it īpaši īstermiņā.

Ja jūs pretendējat savlaicīgi, ieguldiet akciju tirgū un vidēji sasniedziet 8% gada ienesīgumu - kas nebūt nav garantēts -, jūs gandrīz noteikti iznāksit priekšā, salīdzinot ar pretenziju novēlotu, liecina Motley investīciju plānošanas direktora Dan Caplinger analīze. Muļķis. Bet, ja jūsu atdeve ir zemāka, ja saņemat mazākus sociālā nodrošinājuma pabalstus tāpēc, ka jūs turpināt strādāt pēc 62 gadu vecuma, ja jums ir jāmaksā nodokļi par jūsu sociālās apdrošināšanas ienākumiem vai ja jums ir laulātais, kam būtu izdevīgi pieprasīt sociālās apdrošināšanas pabalstus, pamatojoties uz savu ierakstu, tad visas derības tiek izslēgtas. Citiem vārdiem sakot, lielākā daļa cilvēku negūs labumu no šīs stratēģijas, taču tā ir stratēģija, kas jāapzinās, ja esat viens no nedaudzajiem, kas varētu.

Pieprasot sociālā nodrošinājuma pabalstus, jūs nevarēsit ievietot vairāk naudas veselības uzkrājumu kontā (HSA).

Laiks un jūsu veselības segums

Jūsu veselības apdrošināšanas segumam var būt nozīme arī lēmuma pieņemšanā par to, kad pieprasīt sociālās apdrošināšanas pabalstus.

Piemēram, vai jums ir veselības uzkrājumu konts (HSA), kurā vēlaties turpināt piedalīties? Ja tā, ņemiet vērā: ja esat 65 gadus vecs vai vecāks, lai saņemtu sociālā nodrošinājuma pabalstus, jums jāpiesakās Medicare A daļā. Bet, kad jūs pierakstīsities Medicare A daļai, jums vairs nebūs atļauts pievienot līdzekļus savai HSA. .

Sociālā nodrošinājuma pārvalde arī brīdina, ka, pat ja jūs nokavējat sociālā nodrošinājuma pabalstu saņemšanu līdz 65 gadu vecumam, jums joprojām būs jāpiesakās uz Medicare pabalstiem trīs mēnešu laikā pēc 65 gadu vecuma sasniegšanas, lai nemaksātu lielākas prēmijas par mūžu par Medicare B un D daļu. Tomēr, ja jūs joprojām saņemat veselības apdrošināšanu no sava vai sava laulātā darba devēja, iespējams, jums vēl nav jāreģistrējas Medicare.

Grunts līnija

Jums nav jāveic sociālā apdrošināšana tikai tāpēc, ka esat pensijā. Ja jūs varat dzīvot bez ienākumiem līdz 70 gadu vecumam, jūs nodrošināsit maksimālu samaksu par sevi un nofiksēsit maksimālo laulāto pabalstu. Vienkārši pārliecinieties, ka jums ir pietiekami daudz citu ienākumu, lai jūs turpinātu, un ka jūsu veselība ir pietiekami laba, lai jūs varētu gūt labumu no gaidīšanas. Kad esat gatavs, varat pieteikties uz pabalstiem tiešsaistē, pa tālruni vai vietējā sociālās apdrošināšanas birojā.