Kad dzīvības apdrošināšana nav tā vērta

Dzīvības apdrošināšanas princips teorētiski ir vienkāršs. Tas ir arī morbid, vismaz salīdzinājumā ar citiem finanšu pakalpojumiem. Jūs ik mēnesi maksājat nelielas summas, lai mirstot, jūsu izvēlētais labuma guvējs saņemtu naudas summu, kas aptuveni atbilstu tam, ko jūs būtu nopelnījis, ja būtu palicis dzīvs.

Tā ir īstā patiesība, ko daudzi dzīvības apdrošināšanas klienti neizprot: pakalpojums ir nekas cits kā nomaiņas plāns . Ideja ir tāda, ka, ja jūsu ģimene cieš no krīzes, kas pārsniedz finanses, tad vismaz viņu finanses netiks ietekmētas pārāk negatīvi. Ja mirsit, jūsu dzīvesbiedram un bērniem nebūs jāuzņemas vairāki darbi, jālūdz žēlastības un nezaudē māju un automašīnu.

Jūsu likmju nodrošināšana

Ir svarīgi atcerēties, ka dzīvības apdrošināšana nav īsti “apdrošināšana” vārdnīcas izpratnē. Pērkot dzīvības apdrošināšanu, jūs neko "neapdrošina". Neatkarīgi no tā, cik daudz naudas jūs viņiem piešķirat, Ameriprise nespēj jūs nomirt. Nē, dzīvības apdrošināšana vairāk attiecas uz jūsu derību risku ierobežošanu nekā kaut ko citu. Kaut arī jūs gribētu dzīvot, ja liktenim ir alternatīvs plāns, tagad varat tērēt naudu, lai vēlāk palīdzētu savai ģimenei izvairīties no vairākām katastrofām.

Bet tāpēc, ka to sauc par apdrošināšanu, pastāv pārāk konservatīvs cilvēku tips, kurš uzskata: ja kaut kāda veida "segums" ir labs, tad lielākam segumam jābūt labākam. Dzīvības apdrošināšanas pirkšana tādējādi kļūst par atbildīga pieauguša cilvēka un apgādnieka spēju pārbaudi. Kāda veida persona nevēlas aizsargāt savus mīļos? Šajā nolūkā daži cilvēki apdrošina visu, kas kustas, pat savus bērnus.

Principā izklausās lieliski, kamēr neatceraties, ka bērni nenopelna naudu. Vai vismaz nav naudas, kuru būtu grūti nomainīt. Kas pastiprina dzīvības apdrošināšanas saslimstību: bērna zaudēšana ir tik kolosāla traģēdija, ka, ja ir kāda iespējamība, kurai jāgatavojas, tā tas ir. Daži vecāki apgalvo, ka viņi nevarēja funkcionēt pēc bērna nāves, un tādējādi politika attiecībā uz šo bērnu palīdz viņiem gulēt naktī. Bet, ja jūs apgalvojat, ka jūs nekādā gadījumā nespējat darboties, kāpēc gan neuzturēt naudu, kuru jūs citādi būtu iztērējis dzīvības apdrošināšanai kādam, kurš tik tikko nopelna ienākumus?

Tas pats attiecas uz vecākiem radiniekiem. Gan veseliem, gan vāji slimajiem cilvēkiem paliek arvien mazāk laika, un jo mazāk vesels ir vecāks radinieks, jo mazāku nāves pabalstu jūs saņemsit par līdzīga piemaksas lieluma polisi. Pievienojiet pensionāru ierobežotos ienākumus (neatkarīgi no tā, cik liela var būt viņu tīrā vērtība), un vecāka gadagājuma cilvēku apdrošināšana lielākoties šķiet nesaprātīga rīcība.

Cik nopelnīsi

Palieciet dzīvs, un standarta dzīvības apdrošināšanas plānam nav nulles. Šodien sāciet 20 gadu termiņa politiku, un, ja līdz 2032. gadam nemirsit, jūs neko neesat saņēmis. Tā nav dzīvības apdrošināšanas dizaina kļūda, bet gan funkcija. Galu galā, visā politikas darbības laikā jūs saņemat visu mieru, zinot, ka jūsu nāve nabadzību neskars jūsu ģimenei. Lielākā daļa apdrošinājuma ņēmēju to saprot un novērtē, ka dzīvības apdrošināšana nav paredzēta kā "ieguldījums" tradicionālajā izpratnē.

Citiem apdrošināšanas klientiem nepatīk ideja nosūtīt finanšu pakalpojumu firmai garu fiksētu maksājumu sēriju ar pārliecību, ka viņi nekad neredzēs peļņas potenciālu. Šie klienti nevis pieņem dzīvības apdrošināšanu par to, kas tas ir - atkal, rezerves plānu -, šie klienti vēlas kaut kādu atdevi. Tādējādi nozare ir izstrādājusi visu dzīvības apdrošināšanu un universālo dzīvības apdrošināšanu, divus termiņa dzīvības apdrošināšanas variantus, kas katrs piedāvā naudas vērtību, kas pārsniedz parasto dzīvības apdrošināšanas nāves pabalstu. Katru mēnesi jūs maksājat nedaudz vairāk, nekā jūs varētu maksāt ar termiņa politiku (mēs to nedaudz vairāk sauktu par "prēmiju", bet tā vienkārši sajauktu lietas), un atšķirība palielinās, un to var izpirkt jums ērtākā laikā.

Pirkšanas polises ir sarežģītākas, nekā termiņa dzīvības apdrošināšanas polisei varētu būt ekonomiska jēga, ja naudas vērtība pieaug pietiekami ātri. Bet ieguldīšana un apdrošināšana ir divi dažādi un parasti nesavienojami mērķi. Ir drošāki un tiešāki ieguldījumu veidi, kā tikai papildināt savu apdrošināšanas polisi ar ikgadēju pabalstu. Kombinētais aizsardzības plāns / ieguldījumu plāns ir kā kombinēta zobu suka / nagu vīle, pieņemot, ka šāda lieta pastāv. Hibrīds, iespējams, neveic nevienu no uzdevumiem, kā arī atšķirīgos produktus, kurus tas paredz aizstāt.

Grunts līnija

Principā šī nav jēremiad pret dzīvības apdrošināšanu. Ja jums ir pietiekami ienākumi, pietiekami riskanta iespējamība palikt dzīvam (ko piesardzīgs apdrošinātājs ņems vērā un iekasēs attiecīgi augstāku prēmiju) un pietiekami daudz apgādājamo ar mazu nopelnīšanas spēju, termiņa polisei nav obligāti jābūt slikts naudas tērēšanas veids. Tikai atcerieties to Ieguldīšana atliek izdevumus, cerot uz finansiālu labumu. Apdrošināšana tērē tagad, cerot izvairīties no finansiāliem zaudējumiem. Šajā ziņā abas darbības ir gandrīz pretstats. Apdrošināšanas polise, kas maskējas kā ieguldījums, reti būs jūsu labākais risinājums, lai sasniegtu pretrunīgos mērķus - maksimizēt atdevi, vienlaikus samazinot risku.