Kāda neto procentu likme ir raksturīga bankai?
Amerikāņu banku vidējā tīrā procentu likme (NIM) 2018. gadā bija 3, 3%. Šis skaitlis rāda nelielu atsākšanos no zemākā līmeņa 30 gadu laikā - 2, 98% 2015. gadā. Bet ilgtermiņa tendence vairāk vai mazāk ir samazinājusies kopš 1996. gada, kad vidējais rādītājs bija 4, 3%.
Neto procentu maržas skaidrojums
Finansēs neto procentu starpība ir starpības starp samaksātajiem procentiem un saņemtajiem procentiem koriģēšana, ņemot vērā kopējo procentus radošo aktīvu summu, kas atrodas bankā.
Taustiņu izņemšana
- Neto procentu likme (NIM) parāda naudas summu, ko banka nopelna procentos par aizdevumiem, salīdzinot ar summu, ko tā maksā procentos par noguldījumiem.
- NIM ir viens bankas rentabilitātes un izaugsmes rādītājs.
- ASV banku vidējais NIM bija 3, 3% 2018. gadā.
- Ilgtermiņa tendence ir samazinājusies kopš 1996. gada, kad vidējais rādītājs bija 4, 3%.
Īsi sakot, tīrā procentu likme ir viens bankas rentabilitātes un izaugsmes rādītājs. Tas parāda, cik daudz banka nopelna procentos par saviem aizdevumiem, salīdzinot ar to, cik daudz tā maksā procentos par noguldījumiem.
Piemēram, teiksim, kāda banka gadā ir izsniegusi aizdevumus USD 100 miljonu apmērā, no kuriem procentu ienākumi bija 5, 5 miljoni USD. Tajā pašā gadā banka saviem noguldītājiem samaksāja procentus 2, 5 miljonu ASV dolāru apmērā.
Bankas tīro procentu likmi var aprēķināt, izmantojot šādu formulu: tīrā procentu likme = (5, 5 miljoni USD - 2, 5 miljoni USD) / 100 miljoni USD = 0, 03 jeb 3%.
Neto procentu likme nav tāda pati kā tīrā procentu ienākums. Tīrie procentu ienākumi ir neto procentu starpības vienādojuma skaitītājs, bet saucējs ir bankas kopējie aktīvi, un tas var mainīties proporcijās, kas neatspoguļojas skaitītājā.
Arī tīrā procentu likme nav tāda pati kā rentabilitāte. Lielākā daļa banku arī gūst ievērojamus ienākumus no dažāda veida maksām un pakalpojumiem, un tie netiek atspoguļoti tīrā procentu maržā.
Tipiskā un relatīvā tīrā procentu likme
Bankas tīro procentu normu ietekmē vairāki faktori. Piemēram, aizdevumu piedāvājums un pieprasījums palīdz noteikt tirgus procentu likmes. Monetārā politika un banku noteikumi, ko nosaka Federālās rezerves, var palielināt vai samazināt pieprasījumu pēc noguldījumu kontiem un aizdevumu pieprasījumu.
Ja uzkrājumu pieprasījums palielinās salīdzinājumā ar aizdevumu pieprasījumu, iespējams, ka tīrā procentu likme samazināsies. Pretēji ir taisnība, ja aizdevumu pieprasījums ir lielāks salīdzinājumā ar uzkrājumiem.
Tīrās procentu likmes bankām atšķiras atkarībā no to biznesa modeļa. Piemēram, Wells Fargo tīrā procentu likme 2019. gada pirmajā ceturksnī bija 3, 10% gadā. Tajā pašā laika posmā JPMorgan Chase NIM bija 2.88%. Tikmēr Capital One Financial bija dūšīga 7.22% gada neto procentu likme 2019. gada pirmajā ceturksnī.
Tas nenozīmē, ka Capital One ir vairāk nekā divreiz rentablāks vai pat divreiz efektīvāks nekā Wells Fargo vai JPMorgan Chase. Katrs uzņēmums koncentrējas uz dažādiem finanšu instrumentiem, lai nopelnītu ienākumus. Tomēr tas liek domāt, ka Capital One reaģē elastīgāk mainīgas likmes vidē.
Visu ASV banku tīro procentu normu izseko Sentluisas Federālo rezervju sistēmas ekonomiskās izpētes daļa. Skaitlis par atsevišķām bankām ir norādīts ceturkšņa un gada pārskatos.