Kas ir pārapdrošināšana?

Pārapdrošināšana notiek, ja vairākas apdrošināšanas kompānijas dalās ar risku, iegādājoties apdrošināšanas polises no citiem apdrošinātājiem, lai katastrofas gadījumā ierobežotu savus kopējos zaudējumus. Amerikas Pārapdrošināšanas asociācija to ir raksturojusi kā "apdrošināšanas kompāniju apdrošināšanu", un ideja ir tāda, ka neviena apdrošināšanas sabiedrība nav pārāk pakļauta īpaši lielam notikumam vai katastrofai.

Taustiņu izņemšana

• Pārapdrošināšana notiek, ja vairākas apdrošināšanas kompānijas dalās ar risku, iegādājoties apdrošināšanas polises no citiem apdrošinātājiem, lai katastrofas gadījumā ierobežotu savus kopējos zaudējumus.
• Izkliedējot risku, apdrošināšanas sabiedrība uzņemas klientus, kuru segums būtu pārāk liels apgrūtinājums, lai viena apdrošināšanas sabiedrība rīkotos atsevišķi.
• Prēmijas, ko maksā apdrošinātais, parasti dala visas iesaistītās apdrošināšanas kompānijas.
• ASV noteikumi pieprasa pārapdrošinātājiem būt maksātspējīgiem, lai viņi varētu izpildīt savas saistības pret apdrošinātājiem, kas apdrošinājušies.

Pārapdrošināšanas sākums

Amerikas Pārapdrošināšanas asociācija paziņo, ka pārapdrošināšanas saknes meklējamas 14. gadsimtā, kad to izmantoja jūras un ugunsdrošības apdrošināšanai. Kopš tā laika tas ir pieaudzis, lai aptvertu visus mūsdienu apdrošināšanas tirgus aspektus. Ir uzņēmumi, kas specializējas pārapdrošināšanas tirdzniecībā Amerikas Savienotajās Valstīs, ir pārapdrošināšanas departamenti ASV primārās apdrošināšanas sabiedrībās, un ir arī pārapdrošinātāji ārpus Amerikas Savienotajām Valstīm, kuriem Amerikas Savienotajās Valstīs nav izsniegta licence. Cedētājs iegādājas pārapdrošināšanu tieši no pārapdrošinātāja vai ar brokera vai pārapdrošināšanas starpnieka starpniecību.

Kā darbojas pārapdrošināšana

Izkliedējot risku, individuāla apdrošināšanas sabiedrība var uzņemties klientus, kuru segums būtu pārāk liels apgrūtinājums, lai viena apdrošināšanas sabiedrība rīkotos atsevišķi. Ja notiek pārapdrošināšana, apdrošinātās personas maksāto prēmiju parasti dala visas iesaistītās apdrošināšanas kompānijas.

Ja viens uzņēmums pats uzņemas risku, izmaksas var bankrotēt vai finansiāli sagraut apdrošināšanas sabiedrību un, iespējams, nesedz zaudējumus sākotnējai sabiedrībai, kas samaksāja apdrošināšanas prēmiju.

Piemēram, apsveriet milzīgu viesuļvētru, kas nolaižas Floridā un rada miljardiem dolāru lielus zaudējumus. Ja viens uzņēmums pārdotu visu māju īpašnieku apdrošināšanu, maz ticams, ka tā spētu segt zaudējumus. Tā vietā mazumtirdzniecības apdrošināšanas uzņēmums izplata daļu apdrošināšanas seguma citām apdrošināšanas sabiedrībām (pārapdrošināšana), tādējādi sadalot riska izmaksas daudzās apdrošināšanas kompānijās.

Apdrošinātāji iegādājas pārapdrošināšanu četru iemeslu dēļ: lai ierobežotu atbildību par konkrētu risku, stabilizētu zaudējumu pieredzi, pasargātu sevi un apdrošinātos pret katastrofām un palielinātu savu spēju. Bet pārapdrošināšana var palīdzēt uzņēmumam, nodrošinot:

1. Riska pārnešana: Uzņēmumi var dalīties vai nodot īpašus riskus ar citiem uzņēmumiem.
2. Šķīrējtiesa: Papildu peļņu var iegūt, iegādājoties apdrošināšanu citur, kas ir mazāka par prēmiju, ko uzņēmums iekasē no apdrošinājuma ņēmējiem.
3. Kapitāla pārvaldība: Uzņēmumi var izvairīties no lieliem zaudējumiem, uzņemoties risku; tas atbrīvo papildu kapitālu.
4. Maksātspējas robežas: Pārpalikuma apdrošināšanas iegāde ļauj uzņēmumiem pieņemt jaunus klientus un izvairīties no nepieciešamības piesaistīt papildu kapitālu.
5. Ekspertīze: Cita apdrošinātāja zināšanas var palīdzēt uzņēmumam iegūt augstāku novērtējumu un prēmiju.

Pārapdrošināšanas regula

ASV pārapdrošinātājus regulē atsevišķi pa valstīm. Noteikumi ir izstrādāti, lai nodrošinātu maksātspēju, pareizu tirgus darbību, godīgus līguma noteikumus, likmes un nodrošinātu patērētāju aizsardzību. Konkrēti, noteikumi pieprasa pārapdrošinātājam būt finansiāli maksātspējīgam, lai tas varētu izpildīt savas saistības pret cedējošajiem apdrošinātājiem.

Padomnieka ieskats

Pīters J. Kreedons, CFP®, ChFC®, CLU®
Crystal Brook Advisors, Ņujorka, Ņujorka

Pārapdrošināšana ir veids, kā uzņēmums samazina savu risku vai pakļaušanu nelabvēlīgiem notikumiem. Ideja ir tāda, ka nevienai apdrošināšanas sabiedrībai nav pārāk daudz pakļauts konkrētam lielam notikumam / katastrofai. Ja viens uzņēmums pats uzņemtos risku, izmaksas bankrotētu vai finansiāli sagrautu apdrošināšanas sabiedrību un, iespējams, nesedz zaudējumus sākotnējai sabiedrībai, kas samaksāja apdrošināšanas prēmiju.

Piemēram, liela viesuļvētra padara piekrasti pie Floridas un nodara miljardiem dolāru zaudējumus. Ja viens uzņēmums būtu pārdevis visu māju īpašnieku apdrošināšanu, zaudējumu segšanas iespējamība būtu maz ticama. Tā vietā mazumtirdzniecības apdrošināšanas sabiedrība izplata daļu apdrošināšanas seguma citām apdrošināšanas sabiedrībām (pārapdrošināšana), tādējādi daudzām apdrošināšanas sabiedrībām sadalot riska izmaksas.