Aktīvu aizsardzība personām ar augstu neto vērtību

Tērauda magnāts Endrjū Karnegijs, kurš 19. gadsimta beigās bija pazīstams kā pasaules bagātākais cilvēks, deva padomu ikvienam, kurš vēlējās sekot viņa piemēram: “Ielieciet visas savas olas vienā groziņā, ” viņš teica, “un pēc tam vērojiet to. grozs. ”

Šo olu vērošana, jeb aktīvu aizsardzība, iespējams, vairs nebūs tik vienkārša, ja tā tas kādreiz bija. Bet tas ne mazāk satrauc ikvienu, kuram ir izdevies uzkrāt kādu bagātību. Pelnīt naudu ir viena lieta; lai to noturētu, var būt vajadzīgs pavisam cits stratēģiju kopums.

Noguldījumu un vērtspapīru apdrošināšana

Pamata līmenī aktīvu aizsardzība var ietvert vienkāršus aizsardzības pasākumus, piemēram, noguldījumu apdrošināšanu bankas kontos un ekvivalentu brokeru kontiem.

Piemēram, Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) sedz naudu dalībbankās līdz USD 250 000 vienam noguldītājam, vienai bankai un “īpašumtiesību kategorijai”. Tātad, piemēram, jums, iespējams, katram ir 250 000 USD individuālā kontā, kopējā kontā., IRA un trasta kontu, un tam jāsedz visi miljoni USD par visu vienā bankā. Bez šīm četrām ir arī vairākas citas īpašumtiesību kategorijas, un, protams, banku netrūkst.

Vērtspapīru investoru aizsardzības korporācija (SIPC) apdrošina jūsu skaidru naudu un vērtspapīrus brokeru namos pret šīs firmas bankrotu un dažos gadījumos - zādzībām no jūsu konta. Maksimālais segums ir USD 500 000, taču tāpat kā FDIC un bankās, jūs varat savus kontus strukturēt dažādos veidos (SIPC sauc par šo “atsevišķo kapacitāti”), lai reizinātu kopējo segumu.

Personu apdrošināšana

Varbūt lielāks risks jūsu personīgajai bagātībai nekā bankas vai brokeru bankrota iespēja ir dārga tiesas prāva. Tur nonāk citi pārklājuma veidi.

• Atbildības segums. Pārliecinieties, ka esat pietiekami atbildīgs par mājām, auto un biznesu, ja jums tas pieder, ir piemērota vieta, kur sākt. Piemēram, automašīnas gadījumā jūs varat iesūdzēt tiesā, ja jūs vai ģimenes loceklis ir iesaistīts negadījumā un kāds ir nopietni ievainots. Lielākā daļa valstu pieprasa, lai automašīnu īpašniekiem būtu noteikts minimālais miesas bojājumu līmenis, taču ar to diez vai pietiks. Daudzos štatos minimums ir USD 25 000 vai mazāks, kas acīmredzami nepārsniegs, ja jūs iesūdzēs tiesā. Daudzās apdrošināšanas kompānijās varat palielināt apdrošināšanu līdz vairākiem simtiem tūkstošu dolāru. Tomēr pat šī summa var būt nepietiekama, it īpaši, ja jums ir lieli aktīvi, uz kuriem vērsties. Tādā gadījumā jūs arī vēlēsities izpētīt četrus apdrošināšanas veidus, kas uzskaitīti zemāk.
• Lietussargu apdrošināšana. Jumta polise tiek piemērota tur, kur paliek jūsu mājas un auto apdrošināšana. Piemēram, saskaņā ar Apdrošināšanas informācijas institūta (III) sniegto jumta polisi miljona ASV dolāru apmērā jūsu atbildības apdrošināšana tiktu paplašināta līdz apmēram 150 līdz 300 ASV dolāriem gadā. Institūts saka, ka papildu miljons apmērā no jums varētu novirzīt 75 USD gadā, katram papildu miljonam pievienojot apmēram USD 50. Protams, tas viss papildus tam, ko jūs jau maksājat par savu māju un auto apdrošināšanu.
• Profesionālās atbildības segums. Varbūt slavenākais piemērs ir medicīnisko pārkāpumu apdrošināšana, taču neatkarīgi no jomas, iespējams, jums būs nepieciešama profesionālās atbildības apdrošināšana. Starp visneaizsargātākajām profesijām saskaņā ar III: grāmatveži, arhitekti, inženieri, IT konsultanti, investīciju konsultanti, juristi un nekustamā īpašuma aģenti. Jūsu profesionālā asociācija, visticamāk, būs labs informācijas avots par nepieciešamajiem apdrošināšanas veidiem un to, kur jūs to varat iegādāties.
• Uzņēmējdarbības atbildība ir cits jautājums, un tas, kas jums būs nepieciešams, būs atkarīgs no jūsu uzņēmuma lieluma un rakstura. Viena no iespējām maziem un vidējiem uzņēmumiem ir tā sauktā uzņēmuma īpašnieku politika (BOP), kas ietver īpašumu, atbildību un cita veida apdrošināšanu, visu apvienojot vienā. Citas idejas skatiet sadaļā Īpašuma aizsardzība uzņēmuma īpašniekam .
• Direktoru un virsnieku apdrošināšana. Ja jūs kalpojat valdē pat kā neapmaksāts bezpeļņas brīvprātīgais, tā rezultātā jūs varat stāties personīgā tiesā. Ja organizācija vēl nesniedz jums direktoru un virsnieku (D&O) atbildības apdrošināšanu, ir vērts to izpētīt.

Trasti un citi juridiski varianti

Pēc apspriešanās ar diviem vai diviem apdrošināšanas brokeriem nākamā pietura varētu būt advokāta birojs, lai pārrunātu citus veidus, kā pasargāt savus aktīvus no iespējamiem riskiem. Ņemiet vērā, ka lielākajā daļā gadījumu daži no jūsu aktīviem kreditoriem jau var būt ierobežoti. Tie parasti ietver jūsu 401 (k) plānu un dažos štatos - jūsu IRA. Vismaz daļu kapitāla jūsu galvenajā dzīvesvietā aizsargā arī daudzu valstu likumi.

Lai aizsargātu atlikušo, jūs varat apsvērt aktīvu nodošanu laulātajam vai bērniem. Tomēr abiem šiem gājieniem ir ievērojams risks - šķiršanās laulātā gadījumā un naudas kontroles zaudēšana bērniem, nosaucot tikai divus. Ar bērniem jūs saskarsities arī ar iespējamiem dāvanu nodokļiem, kas tiek iekasēti, ja jebkurā gadā bērnam piešķirat vairāk nekā noteiktu summu (2018. un 2019. gada limits ir 15 000 USD). Jūsu laulātais var dot līdzīgu summu.

Pareizi uzrakstīta uzticēšanās var palīdzēt sasniegt tos pašus aktīvu aizsardzības mērķus bez šiem jautājumiem. Bet ņemiet vērā, ka jums ir jāizveido uzticība, pirms notiek kaut kas slikts, kas varētu izraisīt prasības pret jums, pat ja jūs vēl faktiski neesat iesūdzējis tiesā. Ja mēģināt nodibināt uzticību pēc tam, to var uzskatīt par krāpniecisku pārskaitījumu, lai izvairītos no kreditoru maksāšanas, radot jums pilnīgi jaunu juridisko problēmu kopumu.

Zinošs jurists var izskaidrot uzticības veidus un sniegt ieteikumus, ņemot vērā jūsu īpašos apstākļus (skat. Sadaļu Kā pasargāt savus īpašumus no tiesas prāvas vai kreditoriem ). Viena no iespējām, par kuru jūs, iespējams, dzirdēsit, ir iekšzemes aktīvu aizsardzības uzticēšanās jeb DAPT, kas ir salīdzinoši jauna šķirne. Dažreiz to dēvē par Aļaskas uzticību, jo pirmā valsts tos legalizē, un tas būtībā ļauj jums nodibināt aktīvus trestā, būdams pats kā labuma guvējs, tas ir kreditoru nepieejamā vietā.

Grunts līnija

Aktīvu aizsardzība nav vienīgais vai varbūt pat vissvarīgākais īpašuma pārvaldīšanas aspekts. Faktiski "2014. gada ASV uzticības ieskats bagātībā un vērtībā", kas tika veikts 2014. gada aptaujā par augstiem neto vērtības ieguldītājiem, atklāja, ka 61% uzskatīja savu aktīvu audzēšanu par augstāku prioritāti nekā to saglabāšanu.

Tomēr aktīvu saglabāšana un pasargāšana ir kritisks apsvērums jebkurā finanšu plānā, it īpaši tiem, kam ir ievērojams portfelis. Jūs to nevarat ņemt līdzi - taču arī nevēlaties to zaudēt.