Vai man vajadzētu saņemt kredītkarti?
Kredītkartes iegūšana ir kaut kas vienkāršs. Nekas neliek justies pieaugušākam, nekā iedziļināties makā un izvilkt plastmasas gabalu ar savu vārdu uz tā.
Bet vai pēc īslaicīga sasniegšanas brīža konta atvēršana ir laba ideja? Tas ir atkarīgs no tā, kā to izmantojat, un no tā, vai saņemtā karte ir piemērota jūsu īpašajām vajadzībām. Tā kā daudzi patērētāji ir iemācījušies smago ceļu, tas ir lēmums, kam var būt ilgtermiņa sekas. No otras puses, rīkojieties pareizi, un tas ir svarīgs solis, lai sāktu veidot labu kredītvēsturi, kas galu galā kvalificēs jūs vislabākajām likmēm par automašīnu aizdevumiem, hipotēkām un daudziem citiem finanšu instrumentiem, kas jums būs nepieciešami, lai turpinātu.
Pirms reģistrēšanās pārliecinieties, ka saprotat, ar ko jūs nokļūstat. Šeit ir daži no aspektiem, kas jums jāņem vērā.
Kredītkartes atvēršanas plusi
Kredītkartes atvēršana nozīmē piekļuves saņemšanu apgrozības kredītlīnijai no bankas, kas to izsniedz. Kontam ir iepriekš noteikts kredītlimits, pamatojoties uz emitenta novērtējumu par jūsu kredītspēju. Kamēr jūsu nenomaksātais atlikums nepārsniedz šo robežu, jūs varat turpināt iekasēt nodevas.
Ja šai papildu maksājuma opcijai ir jūsu kabatā, ir savas priekšrocības. Pirmkārt, jums būs drošības tīkls, ja saskarsities ar īstermiņa budžeta krīzi. Ja jums ir skaidrā naudā un jūsu automašīnai ir nepieciešams jauns bremžu komplekts, varat vienkārši atvērt maku un iekasēt to no savas kartes.
Tā kā lielākā daļa kredītkaršu kontu ir “nenodrošināti”, tiem parasti ir augstākas procentu likmes nekā citiem aizdevumiem.
Pat ja krājkontā ir daudz līdzekļu, kartes lietošana var būt lielisks veids, kā iegūt atlīdzību. Daži produkti, piemēram, Discover pamatkarte, Discover it®, piedāvā naudas atdošanas priekšrocības - parasti procentos no jūsu iekasētās summas. Un, protams, kartes, kas nodrošina aviosabiedrību jūdzes, pamatojoties uz to, kā jūs tērējat, jau sen ir iecienīta tālsatiksmes ceļotāju izvēle. Pēdējos gados ir pieaudzis atalgojuma programmu skaits, bankām piedāvājot atlaides visam, sākot no viesnīcu uzturēšanās un beidzot ar NFL precēm.
Ja jums rodas neregulāri ar darbu saistīti izdevumi - un jums nav uzņēmuma izdotas kartes -, veltīta kartīte šiem izdevumiem var būt nelaime. Tas ievērojami atvieglo lietvedību, un jums nevajadzēs iedziļināties personīgajos līdzekļos, lai, teiksim, rezervētu lidojumu uz citu pilsētu sanāksmei. Turklāt jums jāpatur visas atlīdzības, kas uzkrātas personīgajā kartē.
Kamēr jūsu darba devējs atmaksās jums noteiktā termiņā, no jums netiks iekasēti procenti. Tikai pārliecinieties, ka jums ir skaidra izpratne par jūsu darba devēja kompensācijas politiku. Pēdējais, ko vēlaties darīt, ir sākt maksāt par pusdienu sanāksmēm, kuras netiek segtas.
Vēl viens iemesls, lai atvērtu savu pirmo karti, ir sākt veidot kredītvēsturi. Bez turpmākiem ierakstiem jūs tiksit uzskatīts par lielāku risku, kad būs laiks ņemt automašīnu vai mājas aizdevumu.
Kredītkartes katru mēnesi ziņo kredītvēsturei par jūsu maksājumu vēsturi. Ja spējat konsekventi ievērot noteiktos termiņus, jūs varat darīt brīnumus par savu kredītpunktu. Jūs darīsit vēl labāk, ja saglabāsit diezgan zemu kredīta izlietojumu - atlikuma lielumu attiecībā pret jūsu kredītlimitu. Katra konta izlietojuma līmenis zem 30% tiek uzskatīts par ideālu.
Jūsu kredītvēstures ilgumam ir tieša saistība ar jūsu kredītreitingu. Jo ilgāk jūs turēsit kontu, jo labāks būs jūsu rezultāts.
Ko jūs riskējat, atverot kredītkarti
Cik ērti, ja jūsu rīcībā ir papildu līdzekļu avots, kredītkartes arī nes būtisku potenciālo risku. Lielākā daļa karšu ir nenodrošināta kredīta forma, kas nozīmē, ka jūsu parāds netiek nodrošināts ar jebkāda veida nodrošinājumu. Tā kā karšu izsniedzēji nevar atgūt savus izdevumus, ja jūs nesamaksājat atlikumu, viņi mēdz iekasēt augstākas procentu likmes nekā citi aizdevumi.
Tas nav mazsvarīgi, ja regulāri maksājat visu bilanci no termiņa beigām. Tādā gadījumā jūs nemaksāsit ne santīma procentus. Tomēr, sākot ar jūsu noteikto datumu, banka sāks novērtēt finanšu izmaksas, pamatojoties uz jūsu pārnesto atlikumu.
Taustiņu izņemšana
● Kredītkartes var palīdzēt uzlabot jūsu kredītreitingu, bet tikai tad, ja jūs tās izmantojat atbildīgi.
● Maksājumu vēsture un aizņēmuma summa ir divi lielākie faktori jūsu kredītvērtējumā.
● Nodrošinātas kredītkartes ir iespēja kredītņēmējiem ar sliktu kredītvēsturi.
Sākot ar 2018. gadu Svētā Luisa Federālo rezervju bankas dati liecina, ka vidējā karšu procentu likme bija gandrīz 16, 8%. Tomēr jaunāki aizņēmēji ar ierobežotu kredītvēsturi un tie, kuriem pārskatā ir melna atzīme, bieži maksās vairāk nekā 20%.
Rezultāts ir tāds, ka jūs, iespējams, maksājāt daudz naudas savai bankai, kas izsniedz, tikai finanšu maksājumos. Pieņemsim, ka jums ir vidējais dienas atlikums 3000 USD un jūsu kartē ir 20% gada procentu likme (GPL). Katru gadu jums tiks aprēķināti USD 600 ar interesi. Dažas kartes arī iekasē fiksētu gada maksu, kas tās joprojām padara dārgākas.
Izvairīšanās no kredītkaršu slazdiem
Mūsdienās daudzi karšu uzņēmumi piedāvā 0% GPL ieviešanas likmi, lai vilinātu aizņēmējus. Tas var likties ļoti daudz, bet ilgtermiņā jūsu kredītlīnija ir tikai bez maksas. Kad reklāmas periods beidzas - parasti no deviņiem līdz 15 mēnešiem -, sākas reālās finanšu izmaksas. Jūs pēkšņi varētu pamanīt, ka maksājat caur degunu.
Atcerieties, ka šīs procentu maksas ir galvenais banku ienākumu avots. Tāpēc viņiem ir stimuls uzturēt jūsu bilanci augstu (lai arī ne pārāk augstu). Kā viņi tieši to dara? Daļēji pieprasot smieklīgi zemus minimālos maksājumus katru mēnesi.
Piemēram, Wells Fargo minimālais maksājums ir USD 15 vai 1% no jūsu bilances plus visi procenti, kurus esat uzkrājis šajā mēnesī, izvēloties lielāko summu. Kamēr jūs samaksājat šo summu noteiktajā termiņā, jūs tehniski veicat maksājumus savlaicīgi. Bet jūs maksājat procentus par visu atlikumu - pat par 99% no tā -, kas tiek pārnests uz nākamo norēķinu ciklu.
Tas ir tikai viens no slazdiem, kuros karšu lietotāji var viegli iekrist. Cits izmanto savas kartes naudas avansa maksājumiem, kas būtībā ir personīgi aizdevumi, kas ņemti pret jūsu pieejamo kredītu. Viss, kas jums jādara, ir doties uz tuvāko bankomātu un ievietot karti. Pēkšņi jums rokā ir jauka skaidra naudas kaudze.
Lai arī skaidras naudas avanss noteikti ir viegls aizdevums, lai saņemtu papildu apstiprināšanas procesu, tas ir arī dārgs. Bankas iekasē apstrādes maksu katru reizi, kad izņemat naudu, parasti no 3% līdz 5% no avansa. Viņi arī iepludina procentu likmes, kas, iespējams, ir augstākas nekā jūsu GPL pirkumiem. Turklāt šie procenti parasti sākas ar naudas izņemšanas brīdi, nevis no termiņa.
Ja trūkst līdzekļu, padomājiet par budžeta palielināšanu vai blakusdarba iegūšanu, lai ienestu nedaudz papildu naudas. Kredītkartes varētu šķist jauks jūsu naudas trūkuma labojums, taču ilgtermiņā tās maksās, izmantojot dūšīgas maksas un zemāku kredītreitingu.
Kredītkaršu nežēlīgā ironija ir tāda, ka cilvēki, kuriem tās faktiski ir vajadzīgas, parasti ir visvairāk pakļauti viņu riskiem. Ja, no otras puses, jums ir nauda, lai katru mēnesi samaksātu atlikumu, spēja nopelnīt atlīdzību un izveidot labu kredītvēsturi var attaisnot konta atvēršanu.
Drošs kredīta veidošanas veids
Klientiem, kuriem ir slikta kredītkarte, var būt grūtības kvalificēties tradicionālajai kredītkartei. Diemžēl bez kredītkonta, kuru izmantojat atbildīgi, ir grūti atkal atgūt FICO rezultātu.
Viens no risinājumiem, kurus jūs varētu apsvērt, ir iegūt drošu kredītkarti, kuras parakstīšana ir daudz mazāka. Atšķirībā no citiem kontiem, aizņēmējam ir jāveic avansa iemaksa, kas aizsargā banku gadījumā, ja nokavējat savu parādu. Daudzos gadījumos jūsu kredītlimits ir vienāds ar jūsu depozīta summu.
Tāpat kā tradicionālās kartes, bankas ziņo par jūsu maksājumiem kredītbirojiem, dodot jums iespēju laika gaitā paaugstināt kredītreitingu. Tā kā jūsu kredītlīnija ir piesaistīta jūsu depozītam, pastāv mazāks risks, ka jūsu tēriņi būs ļoti dziļi.
Iepirkšanās apkārt
CARD likums - federālais tiesību akts, kas stājās spēkā 2010. gadā - ierobežoja karšu firmu iespējas tirgoties tieši koledžas studentiem. Likums, piemēram, aizliedz paaugstināšanu pilsētiņā un pieprasa pretendentiem, kas jaunāki par 21 gadu, pierādīt spēju samaksāt aizdevumu (vai vismaz minimālos maksājumus).
Neskatoties uz to, jaunie patērētāji joprojām ir galvenais karšu izdevēju mērķis. Galu galā pirmā saņemtā karte bieži ir tā, kuru izmantosit visvairāk. Ja atrodaties šajā demogrāfiskajā situācijā, jūs, iespējams, esat saņēmis piedāvājumus, izmantojot sociālos medijus vai pasākumus ārpus universitātes pilsētiņas.
Lai cik pievilcīgi šie piedāvājumi varētu likties, esiet gatavi atgriezties. Ja izvēlaties saņemt karti, pārliecinieties, ka tas notiek tāpēc, ka vispirms esat pārdomājis lietu. Nereģistrējieties tāpēc, ka jums tiek piedāvātas vairākas lidotāju jūdzes vai tāpēc, ka no darījuma jūs iegūstat T-kreklu. Tas varētu beigties ar ļoti dārgu apģērba gabalu.
Vai daži iepirkšanās apkārt. Skatieties pēc īslaicīgās ievada likmes, kāda būs parastā GPL un vai būs gada maksa. Jūs arī vēlaties pārliecināties, ka vietas, kur jūs iepērkaties, pieņem jūsu karšu tīklu. Ja jūs laiku pa laikam ceļojat, piemēram, uz Eiropu, iespējams, jums būs labāk veicies ar Mastercard vai Visa, jo mazāk tur vietu pieņem American Express, kamēr Discover praktiski nav zināms.
Un, ja atverat karti galvenokārt atlīdzībai, noteikti izlasiet smalko druku. Aviokompānijām piesaistītās kartes var likties ērti, taču ir vērts pārbaudīt viņu politiku aptumšošanas datumos un pārliecināties, ka tās lido uz vēlamajiem galamērķiem.
Grunts līnija
Lai gan kredītkartes iegūšanai ir daudz labu iemeslu, tas nav lēmums to pieņemt viegli. Konta atvēršanai ir ilgtermiņa sekas - un ne vienmēr uz labo pusi. Neuzņemieties pirmo saņemto piedāvājumu un pirms reģistrēšanās izvēlaties tiešsaistē veikt pētījumu par iespējām. Un tiklīdz jūs saņemat karti, pārvaldiet to tāpat kā jūsu nākotne ir atkarīga no tā, kā uzvedaties. Tā kā tas notiek.