Skaidras naudas vērtība pret nodošanas vērtību: Kāda ir atšķirība?

Izlasot līgumu par gada rentu vai pastāvīgu dzīvības apdrošināšanas polisi, jūs saskarsities ar apdrošināšanas nozares noteikumiem, kas izklausās līdzīgi, bet nozīmē ļoti dažādas lietas. Šajā sarakstā ir tādi termini kā nominālvērtība, naudas vērtība, naudas nodošanas vērtība, nodošanas maksa un konta vērtība. Atšķirības starp šiem jēdzieniem dažreiz ir nelielas, taču tās var radīt lielas atšķirības, ja jums ir nepieciešams piesaistīt naudu no savas politikas.

Naudas un atdošanas vērtība nav tāda pati kā polises nominālvērtība, kas ir nāves pabalsts. Tomēr nenomaksātie aizdevumi, kas saistīti ar polises naudas vērtību, var samazināt kopējo nāves pabalstu.

Naudas vērtība

Skaidras naudas vai konta vērtība ir vienāda ar naudas summu, kas uzkrājas naudas vērtību radošas rentes vai pastāvīgas dzīvības apdrošināšanas polises iekšpusē. Tā ir nauda, ​​kas atrodas jūsu kontā. Jūsu apdrošināšanas vai mūža rentes nodrošinātājs daļu no naudas, ko jūs maksājat, izmantojot prēmijas, piešķir ieguldījumiem, piemēram, obligāciju portfelim, un pēc tam kreditē jūsu polisi, pamatojoties uz šo ieguldījumu rezultātiem.

Amerikas Savienotajās Valstīs dzīvības apdrošināšanas polisē ir tehniski nelikumīgi sevi reklamēt kā ieguldījumu instrumentu, taču daudzi apdrošinājuma ņēmēji visu savu mūžu, universālo dzīvību vai mainīgās universālās dzīvības apdrošināšanas polises izmanto, lai audzētu pensijas aktīvus, kuriem ir nodokļu atvieglojumi. Termiņa dzīvības apdrošināšanas polises neveido naudas vērtības.

Nodošanas vērtība

Atdošanas vērtība ir faktiskā naudas summa, ko apdrošinājuma ņēmējs saņems, ja viņš mēģinās piekļūt polises naudas vērtībai. Citos nosaukumos ietilpst nodošanas naudas vērtība vai mūža rentes gadījumā mūža rentes nodošanas vērtība. Bieži vien tiks piemērots sods par skaidras naudas priekšlaicīgu izņemšanu no polises.

Skaidras naudas atdošanas vērtība

Vairumā gadījumu atšķirība starp jūsu politikas naudas vērtību un nodošanas vērtību ir maksa, kas saistīta ar līguma pirmstermiņa pārtraukšanu. Tā kā jūsu apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs nevēlas, lai jūs pārtraucat prēmiju izmaksu vai pieprasāt līdzekļu priekšlaicīgu izņemšanu, tas bieži veido dažādas maksas un izmaksas polisēs, lai atturētu jūs no polises anulēšanas.

Nodošanas maksa samazinās jūsu nodošanas vērtību. Šīs izmaksas un polises atdošanas vērtība polises darbības laikā var mainīties. Pēc noteikta laika perioda - parasti no 10 līdz 15 gadiem visai dzīvībai vai universālai dzīvības apdrošināšanas polisei - nodošanas izmaksas vairs nebūs spēkā. Šajā brīdī jūsu naudas vērtība un nodošanas vērtība būs vienāda.

Process, ar kuru jūs piekļūstat skaidrās naudas izņemšanas vērtībai, mainās atkarībā no jūsu politikas, taču daudzi pieprasa, lai politika tiktu atcelta pirms piekļuves līdzekļiem. Pat ja tas tā ir, iespējams, ka polisē varat ņemt aizdevumu pret naudas vērtību.

Īpaši apsvērumi

Daudzi cilvēki izvēlas dzīvības apdrošināšanas produktus, kas ietver naudas vērtības funkciju. Izmantojot šo funkciju, katra mēneša prēmijas daļa tiek iemaksāta naudas kontā, kas atrodas polises ietvaros. Šī naudas uzkrāšana tiek ieguldīta apstiprinātos fondos, un tā tiek aplikta ar nodokļiem, un tas ir iemesls, kāpēc daudzi apdrošinājuma ņēmēji izmanto skaidras naudas kontu kā pensijas konta veidu. Izmantojot šo metodi, apdrošinājuma ņēmēji bieži maksās vairāk nekā prasītā ikmēneša prēmija, lai izveidotu beznodokļu naudas kontu.

1988. gadā Likums par tehniskajiem un dažādiem ieņēmumiem (TAMRA) noteica šajos kontos esošās skaidrās naudas limitus.

Saukts par 7 gadu algas testu, tas nosaka, vai apdrošināšanas prēmijas, kas samaksāti pirmajos septiņos apdrošināšanas polises darbības gados, pārsniedz summu, kas bija jāiemaksā kontā. Ja šī kopsumma ir lielāka, konts tiek uzskatīts par modificētu dotāciju līgumu (MEC), un tam ir jāpiemēro ienākumi no naudas konta, kas aplikts ar nodokli kā regulāri ienākumi.

Naudas vērtības un nodošanas vērtības piemērs

Pieņemsim, ka jūs iegādājaties visu dzīvības apdrošināšanas polisi ar 200 000 USD lielu nāves pabalstu. Pēc 10 gadu konsekventu un savlaicīgu maksājumu veikšanas polisē ir noteikta 10 000 USD skaidras naudas vērtība. Jūs konsultējaties ar savu apdrošināšanas līgumu un redzat, ka nodošanas maksa pēc 10 gadiem ir vienāda ar 35%.

Šī maksa nozīmē, ka, ja jūs mēģinājāt atcelt polisi pēc 10 gadiem un izņemt naudas vērtību, apdrošināšanas pakalpojumu sniedzējs novērtēs maksu 3500 ASV dolāru apmērā no jūsu naudas vērtības, atstājot jums zaudējumu atdošanas vērtību 6500 ASV dolāru apmērā.

Taustiņu izņemšana

• Skaidras naudas vai konta vērtība ir vienāda ar naudas summu, kas uzkrājas naudas vērtību radošas rentes vai pastāvīgas dzīvības apdrošināšanas polises iekšpusē.
• Vairumā gadījumu atšķirība starp jūsu politikas naudas vērtību un nodošanas vērtību ir maksa, kas saistīta ar līguma pirmstermiņa pārtraukšanu.
• Pēc noteikta laika nodošanas izmaksas vairs nebūs spēkā, un jūsu naudas vērtība un nodošanas vērtība būs vienāda.