Kas ietekmē jūsu kredītvērtējumu

Jūsu kredītkartes pārskats sniedz ieskatu potenciālajiem aizdevējiem, namīpašniekiem un darba devējiem par to, kā jūs rīkojaties ar kredītu. Par jebkuru hipotēku, automašīnas aizdevumu, personīgu aizdevumu vai kredītkarti jūsu kredītkartē ir norādīta tāda informācija kā kreditora vārds, uzvārds, maksājuma vēsture, konta atlikums un kredītkaršu un citu apgrozāmo līdzekļu gadījumā - cik procentu no jūsu pieejamais kredīts, kuru esat izmantojis.

Kredītinformācijas aģentūras, ko sarunvalodā dēvē par kredītbirojiem, arī ņem šo informāciju un iesprauž patentētos algoritmos, kas piešķir skaitlisku rezultātu, kas pazīstams kā jūsu kredītvērtējums. Ja jūs nemaksāt saviem kreditoriem, neveicat maksājumus novēloti vai jums ir tendence maksāt kredītkartes, šāda veida atkāpšanās informācija ir redzama jūsu kredītkartē. Tas var pazemināt jūsu kredītreitingu un, iespējams, neļaut jums saņemt papildu kredītus, dzīvokli vai pat darbu.

Kontu un kredīta rādītāju pārbaude

Lai gan norēķinu konts ir svarīga finanšu dzīves sastāvdaļa, tas maz ietekmē jūsu kredītreitingu, un tikai noteiktās situācijās.

Parasti jūsu norēķinu konta ikdienas lietošana, piemēram, noguldījumu veikšana, čeku rakstīšana, līdzekļu izņemšana vai naudas pārskaitīšana uz citiem kontiem, netiek parādīta jūsu kredītkartē. Jūsu kredītvēsture attiecas tikai uz naudu, kuru esat parādā vai esat parādā. Tomēr pastāv daži atsevišķi apstākļi, kad norēķinu konts var ietekmēt jūsu kredītreitingu.

Kad jūs piesakāties norēķinu kontam, banka, iespējams, izskatīs jūsu kredīta ziņojumu. Parasti tas veic tikai mīkstu izmeklēšanu, kas neietekmē jūsu kredītreitingu. Tomēr dažkārt tiek izmantota smaga izmeklēšana; lai gan tas var negatīvi ietekmēt jūsu rezultātu, parasti tas nepārsniedz piecus punktus.

Jūsu kredītvēsture var tikt aktivizēta, ja savā norēķinu kontā pierakstīsities uz overdrafta aizsardzību. Lai gan bankas bieži reklamē šo pakalpojumu kā pirkumu vai labvēlību klientiem, overdrafta aizsardzība faktiski ir kredītlīnija. Kā tāds tas var izraisīt smagu izmeklēšanu, kā arī jūsu kredītkartes pārskatā tiek norādīts kā apgrozības konts. Katra banka šajā ziņā ir atšķirīga, tāpēc pirms reģistrēšanās overdrafta aizsardzībai pārliecinieties, ka saprotat, vai un kā jūsu banka ziņo par to kredītbirojiem.

Pārbaudot savu norēķinu kontu bez overdrafta aizsardzības vai uzrakstot sliktu čeku, kredīta ziņojums var nonākt, bet ne uzreiz. Tā kā pats norēķinu konts nav norādīts kredīta pārskatā, par šādām problēmām netiek ziņots. Tomēr, ja jūs pārtērējat savu kontu un pēc tam to neizpildāt un / vai nesamaksājat overdrafta nodevas, jūsu banka var nodot jūsu parādā esošo naudu iekasēšanas aģentūrai, no kuras lielākā daļa ziņo kredīta birojiem.

Visu laiku turot cieši cilnes, tiek nodrošināts, ka jūs vienmēr zināt līdzsvaru un varat ātri noteikt kļūdas, kas var izraisīt overdraftu.

3 svarīgi kredītvērtējuma faktori

Kavēti maksājumi un kredīta rādītāji

Ja kredītkartes konts kļūst novēlots, vairums kredītkaršu firmu iekasē nokavējuma naudas: parasti USD 25 par periodiski novēlotiem kontiem, līdz USD 35 par parasti novēlotiem kontiem. Nokavēto maksājumu pārpilnība negatīvi ietekmēs kredītreitingu. Pēc tam, kad parādnieks nav samaksājis kontu trīs līdz sešus mēnešus pēc kārtas, kreditors parasti iekasē kontu. Iekasētā summa tiek norādīta patērētāja kredīta pārskatā, un tas arī pazeminās kredītreitingu.

Kredīta izlietojuma koeficients

Jūsu kredīta izlietojuma koeficients vai kredīta izlietojuma līmenis ir jūsu pašreizējās aizņemšanās iespējas procentuālās daļas izmantojums; pamatā tas, cik daudz jūs aizņemāties salīdzinājumā ar to, cik daudz jūs varētu aizņemties, ņemot vērā jūsu pašreizējos kredītlimitus. Kredīta rādītāju aprēķināšanai tiek izmantoti izlietojuma koeficienti, un aizdevēji bieži vien uz tiem paļaujas, novērtējot jūsu iespējas atmaksāt potenciālo aizdevumu. Faktiski aptuveni 30% no jūsu kopējās kredīta vērtības nosaka jūsu kredīta izlietojuma koeficients. Vienkāršākais un precīzākais veids, kā domāt par savu kredīta izlietojuma koeficientu, ir šāds: jo zemāka attiecība, jo augstāks ir jūsu kredītreitings.

Nav precīzas atbildes par to, kādai vajadzētu būt jūsu likmei. Lielākā daļa finanšu ekspertu iesaka kredīta izlietojuma līmeni zem 30–40%, un daži saka, ka atsevišķiem kontiem jābūt zemām par 10%. Augsti izlietojuma līmeņi ir liels kredītriska indikators, un, tuvojoties koeficientam un pārsniedzot 40%, jūsu kredītvērtējums tiek nelabvēlīgi ietekmēts.

Izmantošanas koeficientu var samazināt vienā no diviem veidiem: iegūstot lielāku kredītu kopumā, izmantojot jaunus kontus vai palielinot norēķinu kontu limitu (tādējādi palielinot saucēju, lai aprēķinātu koeficientu) vai samaksājot esošos atlikumus (samazinot skaitītāju).

Paturiet prātā, ka, atverot citu kredītkontu, rodas kredīta pieprasījums, kas negatīvi ietekmē jūsu kredītvērtējumu (īslaicīgi). Kredīta limita palielināšana esošā kontā parasti ir izdevīga abām pusēm - ja vien jūs nekavējoties netērējat papildu līdzekļus!

Daži aizdevēji automātiski nodrošina kredītlimita palielinājumu, ja izrādās, ka esat atbildīgs (un ienesīgs) aizņēmējs, taču daudzos gadījumos jums ir jāpieprasa palielinājums. Laiks ir svarīgs: ja jums ir vairāk rīcībā esošo ienākumu, palielinot algu vai samazinot izdevumus, iesniedziet to aizdevējam, lai palīdzētu jūsu iespējām. Pluss var būt arī papildu kontu atvēršana pie aizdevēja. Bankām un citām finanšu iestādēm simpatizē pastāvīgo klientu kredīta palielināšanas pieprasījumi. Jūs jutīsities daudz sagatavotāks un atbildīgāks, ja aprēķināsit, cik lielu palielinājumu jūs arī meklējat.

Runājot par atlikumu apmaksu, svarīgs ir arī laiks. Ja emitents pirms maksājuma veikšanas paziņo atlikumu kredītinformācijas aģentūrām, pat ja neviens no maksājumiem nav ticis palaists garām, jūsu izlietojuma līmenis faktiski varētu būt lielāks, nekā atspoguļo jūsu pašreizējie atlikumi.

Kredīta ziņojuma kļūdu labošana

Kredītu pārskatus uzrauga trīs galvenie kredītbiroji, kas atrodas Federālās tirdzniecības komisijas pakļautībā. Dažreiz šie biroji ziņo par nepatiesu informāciju pārrakstīšanās kļūdas, kļūdainas informācijas no kredītdevējiem vai pat krāpšanas rezultātā. Ja jūsu kredītkartē ir kļūda, varat veikt vairākas vienkāršas, taču svarīgas darbības. Saskaņā ar Patiesas kredītinformācijas pārskatu likumu patērētājiem ir tiesības apstrīdēt nepatiesas prasības ar katru biroju.

Pirmais solis ir sazināties ar vienu vai vairākiem kredītreitingu uzņēmumiem. Labākais veids, kā to izdarīt, ir strīda vēstules izstrāde. Tiešsaistē ir daudz strīdu vēstuļu paraugu, kas sniedz kredīta ziņošanas kļūdu novēršanas pamata izklāstu. Papildus pamatinformācijai, piemēram, vārdam, adresei un citai kontaktinformācijai, jums jāiekļauj arī detalizēta diskusija par katru kļūdu, kuru vēlaties apstrīdēt. Labākās strīdu vēstules ir skaidras un kodolīgas, ievērojot faktiskos nosacījumus, ko var pārbaudīt ar dokumentāciju. Pievienojiet bankas izrakstu, rēķinu, finanšu paziņojumu un visu citu dokumentu kopijas, kas parāda neatbilstību starp ziņojumā norādīto kļūdu un faktiski notikušo.

Ja kļūda kredītvēstures pārskatā ir krāpšanas rezultāts, jāveic papildu pasākumi. Tieslietu statistikas birojs lēš, ka 85% identitātes zādzību gadījumu rodas no esošās informācijas par kredītiem vai kontu. Eksperti iesaka regulāri uzraudzīt jūsu kredīta ziņojumu, lai pēc iespējas ātrāk novērstu visas krāpnieciskās kļūdas. Lai gan visiem trim kredītbirojiem ir likumīgi prasīts izmeklēt kļūdas 30 dienu laikā, jo ilgāk par kļūdu netiek ziņots, jo grūtāk identificēt iespējamo krāpšanu. Pat tad, kad ir sākta izmeklēšana, kredītbiroji vispirms nosūta apstiprinošo dokumentu kopijas pārskatus sniedzošajiem aizdevējiem un citām aģentūrām, pirms izdara izmaiņas kredīta pārskatā. Šis process var būt ilgs, tāpēc ieteicams veikt ātru ziņošanu.

Kad kļūda ir apstrīdēta kredītiestādēs un sākta izmeklēšana, strīds tiek pieņemts vai noraidīts. Ja strīds tiek pieņemts, kļūda parasti tiek noņemta no kredītkartes, un jebkāda negatīva ietekme uz kredītreitingu tiek apvērsta. Gadījumos, kad strīds netiek pieņemts, jūs joprojām varat lūgt, lai lietā būtu iekļauta domstarpību dokumentācija. Tādā veidā uzņēmums vai indivīds, kurš veic izmeklēšanu par jūsu kredītvēsturi, var redzēt, ka kļūda ir apstrīdēta. Daži biroji iekasē nelielu samaksu par strīda kopijas nosūtīšanu visiem nesenajiem pieprasījumiem papildu ērtībām.