78. noteikums
78. noteikums ir metode, kuru izmanto daži aizdevēji, lai aprēķinātu procentu izmaksas par aizdevumu. Saskaņā ar 78. noteikumu aizņēmējam ir jāmaksā lielāka procentu daļa aizdevuma cikla agrākajā daļā, kas samazina iespējamos ietaupījumus aizņēmējam, nomaksājot viņu aizdevumu.
Izpratne par 78. likuma normu
Aprēķinot procentus, 78. noteikums piešķir lielāku nozīmi mēnešiem aizņēmēja aizdevuma cikla sākumā, kas palielina aizdevēja peļņu. Šāda veida procentu aprēķināšanas grafiku galvenokārt izmanto fiksētas procentu likmes neatjaunojamiem aizdevumiem. 78. noteikums ir svarīgs apsvērums aizņēmējiem, kuri, iespējams, plāno nomaksāt savu aizdevumu pirms termiņa.
Svarīgi aizņēmējiem, kuri plāno nomaksāt aizdevumu pirms termiņa, 78. noteikums paredz, ka aizņēmējam ir jāmaksā lielāka procentu likmes daļa aizdevuma cikla agrākajā daļā, kas nozīmē, ka aizņēmējs maksās vairāk, nekā viņi maksātu ar parasts aizdevums.
Aprēķina 78 aizdevuma procentu likmi
Noteikums par 78 aizdevuma procentu aprēķināšanas metodoloģiju ir sarežģītāks nekā vienkāršs gada procentu likmes (GPL) aizdevums. Tomēr abos aizdevumu veidos aizņēmējs maksās tādu pašu procentu summu par aizdevumu, ja viņi veiks maksājumus par visu aizdevuma ciklu bez priekšapmaksas.
Noteikums par 78 metodoloģiju piešķir papildu svaru mēnešiem agrākā aizdevuma ciklā. To bieži izmanto īstermiņa aizdevumu aizdevēji, kas izsniedz aizdevumus paaugstināta riska kredīta ņēmējiem.
12 mēnešu aizdevuma gadījumā aizdevējs summē ciparu skaitu caur 12 mēnešiem šādā aprēķinā:
- 1 + 2 + 3 + 4 + 5 + 6 + 7 + 8 + 9 + 10 + 11 + 12 + 78 = 78
Vienam aizdevumam uz vienu gadu kopējais ciparu skaits ir vienāds ar 78, kas izskaidro terminu Likums 78. Divu gadu aizdevumam kopējā ciparu summa būtu 300.
Pēc aprēķinātās mēnešu summas aizdevējs procentu maksājumus sver apgrieztā secībā, piemērojot lielāku nozīmi iepriekšējiem mēnešiem. Viena gada aizdevumam svēruma koeficients ir 12/78 no kopējiem procentiem pirmajā mēnesī, 11/78 otrajā mēnesī, 10/78 trešajā mēnesī utt. Divgadīgam aizdevumam svēruma koeficients būtu 24/300 pirmajā mēnesī, 23/300 otrajā mēnesī, 22/300 trešajā mēnesī utt.
Noteikums 78 pret vienkāršu interesi
Maksājot aizdevumu, atmaksas sastāv no divām daļām: pamatsummas un iekasētajiem procentiem. 78. noteikums sver agrākos maksājumus ar lielākiem procentiem nekā vēlākos maksājumus. Ja aizdevums netiek pārtraukts vai priekšlaicīgi apmaksāts, kopējie procenti, kas samaksāti starp vienkāršajiem procentiem un 78. noteikumu, būs vienādi. Tā kā 78. noteikums agrākiem maksājumiem sver vairāk procentu nekā vienkāršu procentu metodi, atmaksājot aizdevumu pirms termiņa, aizņēmējs maksās nedaudz vairāk procentu.
Taustiņu izņemšana
- 78. noteikums ir metode, kuru izmanto daži aizdevēji, lai aprēķinātu procentu izmaksas par aizdevumu.
- Noteikums par 78 piešķir iepriekš aprēķinātas procentu izmaksas, kas dod priekšroku aizdevējam, nevis aizņēmējam, lai saņemtu īstermiņa aizdevumus vai ja aizdevums tiek atmaksāts pirms termiņa.
- Noteikums par 78 metodoloģiju piešķir papildu svaru mēnešiem agrākā aizdevuma ciklā, tāpēc lielāka procentu daļa tiek samaksāta agrāk.
Uzkrājumu atšķirība no priekšlaicīgas priekšapmaksas saskaņā ar noteikumu 78 aizdevumu salīdzinājumā ar vienkāršu procentu aizdevumu nav īstermiņa aizdevumu gadījumā būtiska. Piemēram, aizņēmējs, kam ir divu gadu aizdevums USD 10 000 apmērā ar fiksētu likmi 5%, visā aizdevuma ciklā maksā gan kopējos procentus 529, 13 USD apjomā gan par 78. noteikumu, gan par vienkāršu procentu aizdevumu.
Pirmajā mēnesī, kad valda 78 aizdevuma noteikumi, aizņēmējs samaksās 42, 33 USD. Vienkārša procentu aizdevuma pirmajā mēnesī procentus aprēķina procentos no nenomaksātās pamatsummas, un aizņēmējs maksātu USD 41, 67. Aizņēmējam, kurš vēlas nomaksāt aizdevumu pēc 12 mēnešiem, būs jāmaksā USD 5 124, 71 par vienkāršo procentu aizdevumu un USD 5 126, 98 par aizdevuma “Rule 78” noteikumu.
Ātrs fakts: 1992. gadā tiesību akti padarīja šāda veida finansēšanu par nelikumīgu aizdevumiem Amerikas Savienotajās Valstīs ar termiņu ilgāku par 61 mēnesi.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.