Ko dara finanšu konsultanti?

Jums var rasties jautājums, ko finanšu konsultants dara ar jūsu naudu un kā šis profesionālis izlemj par vislabākajiem ieguldījumiem un rīcību jums. Šajā rakstā ir precīzi aprakstīts, ko dara finanšu konsultants. Jūs sapratīsit konsultēšanas procesu un to, kā konsultants izvēlas jums piemērotus ieguldījumus.

Taustiņu izņemšana

• Finanšu konsultants bieži ir atbildīgs ne tikai par darījumu veikšanu tirgū savu klientu vārdā.
• Padomnieki izmanto savas zināšanas un kompetenci, lai izveidotu personalizētus finanšu plānus, kuru mērķis ir sasniegt klientu finanšu mērķus.
• Šie plāni ietver ne tikai ieguldījumus, bet arī uzkrājumus, budžetu, apdrošināšanu un nodokļu stratēģiju.
• Padomnieki turpina regulāri reģistrēties pie saviem klientiem, lai pārvērtētu viņu pašreizējo situāciju un nākotnes mērķus un attiecīgi plānotu.

Izmantojiet pēc iespējas vairāk finanšu konsultanta

Finanšu konsultanta daudzajām lomām

Finanšu konsultants ir jūsu plānošanas partneris. Teiksim, ka vēlaties aiziet pensijā 20 gadu laikā vai 10 gadu laikā sūtīt savu bērnu uz privātu universitāti. Lai sasniegtu savus mērķus, jums var būt nepieciešams kvalificēts speciālists ar atbilstošām licencēm, kas palīdz šos plānus padarīt par realitāti, un tur nonāk finanšu konsultants.

Kopā jūs un jūsu konsultants apskatīsit daudzas tēmas, ieskaitot ietaupāmās naudas summu, nepieciešamo kontu veidus, apdrošināšanas veidus (ieskaitot ilgtermiņa aprūpi, mūža ilgumu un invaliditāti), kā arī īpašumu un nodokļu plānošana.

Finanšu konsultants ir arī pedagogs. Daļa no konsultanta uzdevuma ir palīdzēt jums saprast, kas ir saistīts ar jūsu nākotnes mērķu sasniegšanu. Izglītības process var ietvert detalizētu palīdzību ar finanšu tēmām. Jūsu attiecību sākumā šīs tēmas varētu būt budžeta veidošana un taupīšana. Papildinot zināšanas, konsultants palīdzēs izprast sarežģītas investīciju, apdrošināšanas un nodokļu lietas.

Pirmais solis finanšu konsultāciju procesā ir izpratne par savu finansiālo stāvokli. Jūs nevarat pareizi plānot nākotni, nezinot, kur atrodaties šodien. Parasti jums tiks lūgts aizpildīt detalizētu rakstisku anketu. Jūsu atbildes palīdz konsultantam izprast jūsu situāciju un pārliecinās, ka jūs neievērojat svarīgu informāciju.

Finanšu anketa

Padomnieks sadarbojas ar jums, lai iegūtu pilnīgu priekšstatu par jūsu aktīviem, saistībām, ienākumiem un izdevumiem. Anketā jūs norādīsit arī nākotnes pensijas un ienākumu avotus, projekta pensionēšanās vajadzības un aprakstīsit visas ilgtermiņa finansiālās saistības. Īsi sakot, jūs uzskaitīsit visus pašreizējos un paredzamos ieguldījumus, pensijas, dāvanas un ienākumu avotus.

Anketas ieguldīšanas elements skar subjektīvākas tēmas, piemēram, jūsu riska toleranci un riska spēju. Riska izpratne palīdz konsultantam, kad ir pienācis laiks noteikt jūsu ieguldījumu aktīvu sadalījumu. Paziņosiet konsultantam arī savas investīciju vēlmes.

Sākotnējā novērtēšana ietver arī citu finanšu pārvaldības tēmu pārbaudi, piemēram, apdrošināšanas jautājumus un jūsu nodokļu situāciju. Padomniekam jāzina jūsu pašreizējais īpašuma plāns (vai tā trūkums), kā arī citi plānošanas komandas profesionāļi, piemēram, grāmatveži un juristi. Kad jūs un konsultants saprotat savu pašreizējo finansiālo stāvokli un nākotnes prognozes, jūs esat gatavs strādāt kopā pie plāna, lai sasniegtu savus dzīves un finanšu mērķus.

Finanšu plāna izveidošana

Finanšu konsultants visu šo sākotnējo informāciju apkopo visaptverošā finanšu plānā, kas kalpos kā ceļvedis jūsu finanšu nākotnei. Tas sākas ar jūsu sākotnējās anketas galveno secinājumu kopsavilkumu un apkopo jūsu pašreizējo finansiālo stāvokli, ieskaitot tīro vērtību, aktīvus, saistības un likvīdo vai apgrozāmo kapitālu. Finanšu plāns atspoguļo arī tos mērķus, kurus jūs un konsultants apspriedāt.

Šī garā dokumenta analīzes sadaļā ir apskatītas vairākas tēmas, ieskaitot jūsu riska toleranci, īpašuma plānošanas detaļas, ģimenes situāciju, ilgtermiņa aprūpes risku un citus būtiskus pašreizējos un nākotnes finanšu jautājumus.

Balstoties uz jūsu paredzamajām neto vērtībām un nākotnes ienākumiem pensijas laikā, plāns izveidos potenciāli vislabākā un sliktākā gadījuma pensijas scenārijus, ieskaitot biedējošo iespēju jūsu naudu iztērēt, tāpēc var veikt pasākumus, lai novērstu šādu iznākumu. Tajā tiks aplūkoti saprātīgi izņemšanas procenti no jūsu portfeļa aktīviem. Turklāt, ja esat precējies vai dzīvojat ilgtermiņā, plānā tiks izskatīti izdzīvošanas jautājumi un pārdzīvojušā partnera finanšu scenāriji.

Pēc plāna pārskatīšanas kopā ar konsultantu un pēc vajadzības pielāgojot to, esat gatavs darbībai.

Padomnieku plānotie darbības soļi

Finanšu konsultants nav tikai tas, kurš palīdz ar ieguldījumiem. Viņu uzdevums ir palīdzēt jums visos jūsu finanšu dzīves aspektos. Faktiski jūs varētu strādāt ar finanšu konsultantiem, neprasot viņiem pārvaldīt savu portfeli vai vispār ieteikt ieguldījumus.

Daudziem cilvēkiem ieguldījumu konsultācijas ir galvenais iemesls sadarbībai ar finanšu konsultantu. Ja izvēlēsities šo maršrutu, lūk, ko gaidīt.

Padomnieks izveidos aktīvu sadalījumu, kas atbilst gan jūsu riska toleranci, gan riska spējām. Aktīvu piešķiršana ir vienkārši sadaļa, lai noteiktu, kāda procentuālā daļa no jūsu kopējā finanšu portfeļa tiks sadalīta dažādās aktīvu klasēs. Indivīdam, kurš izvairās no riska, būs lielāka valsts obligāciju, noguldījumu sertifikātu un naudas tirgus daļu koncentrācija, savukārt indivīdam, kurš ir ērtāk pakļauts riskam, būs jāuzņemas vairāk akciju un korporatīvo obligāciju, un, iespējams, investīciju nekustamā īpašuma. Jūsu aktīvu sadalījums tiks koriģēts atbilstoši jūsu vecumam un tam, cik ilgs laiks jums bijis pirms aiziešanas pensijā. Katra finanšu konsultāciju firma, pērkot un pārdodot finanšu aktīvus, rīkosies saskaņā ar likumu un sava uzņēmuma ieguldījumu politiku.

Finanšu konsultanti un investīcijas

Jums kā patērētājam ir svarīgi saprast, ko jūsu plānotājs iesaka un kāpēc. Jums nevajadzētu akli sekot padomdevēja ieteikumiem; tā ir jūsu nauda, ​​un jums vajadzētu saprast, kā tā tiek izmantota. Sekojiet uzmanīgi maksām, ko maksājat - gan savam konsultantam, gan par visiem jums nopirktajiem līdzekļiem.

Pajautājiet savam konsultantam, kāpēc viņi iesaka īpašas investīcijas un vai viņi saņem komisiju par šo ieguldījumu pārdošanu jums. Esiet modrs par iespējamiem interešu konfliktiem.

Parasti firmu starpā finanšu produkti tiek izvēlēti atbilstoši klienta riska profilam. Piemēram, 50 gadus vecs vīrietis, kurš jau ir uzkrājis pietiekamu pensijas tīro vērtību un kuru galvenokārt interesē kapitāla saglabāšana. Viņam var būt ļoti konservatīvs aktīvu sadalījums - 45% akciju aktīvos (kas var ietvert atsevišķus akcijas, kopfondus un / vai ETF) un 55% aktīvos ar fiksētu ienākumu, piemēram, obligācijās. Alternatīvi, 40 gadus veca sieviete ar mazāku neto vērtību un vēlmi uzņemties lielāku risku, lai izveidotu savu finanšu portfeli, var izvēlēties aktīvu sadali - 70% akciju aktīvu, 25% fiksēta ienākuma aktīvu un 5% alternatīvu investīcijas.

Ņemot vērā firmas ieguldījumu filozofiju, personīgais portfelis būs piemērots jūsu vajadzībām, pamatojoties uz to, cik drīz jums būs nepieciešama nauda, ​​jūsu ieguldījumu horizonts, kā arī pašreizējie un nākotnes mērķi.

Regulāra finanšu uzraudzība

Kad jūsu ieguldījumu plāns būs izveidots, jūs saņemsit regulārus paziņojumus no sava konsultanta, lai atjauninātu jūs par savu portfeli. Padomnieks arī izveidos regulāras sanāksmes, lai pārskatītu jūsu mērķus un progresu un atbildētu uz visiem jūsu jautājumiem. Tikšanās no attāluma, izmantojot tālruni vai video tērzēšanu, var palīdzēt šiem kontaktiem notikt biežāk.

Papildus regulārajām, notiekošajām sanāksmēm, ir svarīgi konsultēties ar savu finanšu konsultantu, kad paredzat būtiskas izmaiņas jūsu dzīvē, kas varētu ietekmēt jūsu finansiālo stāvokli, piemēram, apprecēties vai šķirties, pievienot ģimeni bērnu, pirkt vai pārdot mājās, darba maiņā vai paaugstināšanā.

Pazīmes, kuras jums varētu būt nepieciešams padomdevējs

Ikviens var strādāt ar finanšu konsultantu jebkurā vecumā un jebkurā dzīves posmā. Jums nav jābūt lielai neto vērtībai; jums vienkārši jāatrod jūsu situācijai piemērots konsultants.

Lēmums piesaistīt profesionālu palīdzību jūsu naudai ir ļoti personīgs, taču jebkurā laikā, kad jūs sajūtat satraukumu, apjukumu, stresu vai nobijāties no sava finansiālā stāvokļa, var būt piemērots laiks, lai meklētu finanšu konsultantu.

Ir arī labi, ja tuvojaties vienam, kad atrodaties no stipra stāvokļa, taču vēlaties, lai kāds pārliecinās, ka esat uz pareizā ceļa, un ierosina iespējamos uzlabojumus plānā, kas varētu palīdzēt efektīvāk sasniegt mērķus.

Visbeidzot, ja jums nav laika vai intereses pārvaldīt savas finanses, tas ir vēl viens labs iemesls, lai nolīgtu finanšu konsultantu.

Šie ir daži vispārīgi iemesli, kāpēc jums varētu būt nepieciešama konsultanta profesionāla palīdzība. Šeit ir daži specifiskāki.

Neviens no jūsu uzkrājumiem nav ieguldīts vai arī jūs nezināt, kā ieguldīt

Tā kā mēs dzīvojam inflācijas pasaulē, jebkuras naudas, kuru glabājat skaidrā naudā vai kontā ar zemām procentu likmēm, vērtība katru gadu samazinās. Ieguldīšana ir vienīgais veids, kā nopelnīt naudu, un, ja vien jums nav īpaši augsti ienākumi, ieguldīšana ir vienīgais veids, kā lielākajai daļai cilvēku kādreiz būs pietiekami daudz naudas, lai aizietu pensijā.

Jums ir ieguldījumi, bet jūs konsekventi zaudējat naudu

Pat labākie investori zaudē naudu, kad tirgū nav normu vai kad viņi pieņem lēmumu, kas neizrādās tāds, kā viņi cerēja, taču kopumā ieguldījumiem vajadzētu ievērojami palielināt jūsu tīro vērtību. Ja tas netiek darīts, finanšu konsultanta nolīgšana var palīdzēt noskaidrot, ko jūs darāt nepareizi, un labot kursu, pirms nav par vēlu.

Jums nav pašreizējā īpašuma plāna

Finanšu konsultants var arī palīdzēt jums sastādīt nekustamā īpašuma plānu, lai pārliecinātos, ka pēc nāves jūsu aktīvi tiek apstrādāti atbilstoši jūsu vēlmēm. Un, ja neesat pienācīgi apdrošināts (vai neesat pārliecināts, kāda apdrošināšana jums nepieciešama), arī finanšu konsultants var jums palīdzēt. Patiešām, tikai finanšu konsultants, kas maksā par atlīdzību, var piedāvāt mazāk objektīvu atzinumu, nekā apdrošināšanas aģents var sniegt.

Palīdzība jums sasniegt savus mērķus

Finanšu konsultanti var jums palīdzēt ieguldīt un sasniegt jūsu ilgtermiņa mērķus tik daudzos veidos. Šeit ir pieci:

1. Ekspertīze. Finanšu konsultanti par naudas ieguldīšanu un pārvaldīšanu zina vairāk nekā lielākā daļa cilvēku. Tie var palīdzēt jums izdarīt labāku izvēli, nekā jūs pats varētu izdarīt.
2. Atbildība. Finanšu konsultanti palīdz uzturēt jūs uz ceļa, liekot jums nepieņemt emocionālus lēmumus par savu naudu, piemēram, pērkot akciju, kas ir strauji palielinājusies, vai pārdodot visus savus akciju fondus, kad tirgus samazinās.
3. Padoms. Tas ir nosaukumā: finanšu konsultanti var sniegt ieteikumus par labākajām stratēģijām, kuras ieviest, lai uzlabotu jūsu finanses, sākot ar investīcijām un beidzot ar to, ko iegādāties.
4. Evolūcija. Mainoties dzīves apstākļiem, finanšu konsultants var jums palīdzēt pielāgot savu finanšu plānu tā, lai tas vienmēr atbilstu jūsu pašreizējai situācijai.
5. Darbība. Daudzi cilvēki neveic pasākumus, kas viņiem būtu jāvada, lai pārvaldītu savas finanses, jo viņi ir pārāk aizņemti vai pārāk nenoteikti, ko darīt. Darbs ar finanšu konsultantu nozīmē, ka kāds cits var rīkoties ar to, kam jums nav laika, un pārliecināties, ka jūsu nauda tiek izlietota vislabākajā veidā.

Finanšu konsultanta izmaksas

Darba departamenta (DOL) ierosinātais noteikums visiem finanšu speciālistiem, kuri strādā ar pensijas plāniem vai sniedz pensijas plānu ieteikumus, būtu pieprasījis sniegt klienta interesēs (fiduciārā standarta) padomus, nevis vienkārši piemērotus klients (piemērotības standarts). Noteikums tika pieņemts, tā ieviešana tika aizkavēta, un pēc tam tiesa to nogalināja.

Bet aptuveni trīs gadu intervālā starp prezidenta Obama ierosinājumu par likumu un tā iespējamo nāvi plašsaziņas līdzekļi vairāk nekā līdz šim bija redzējuši atšķirīgos finanšu konsultantu darba veidus, to, kā viņi iekasē maksu par saviem pakalpojumiem un kā varētu būt piemērotības standarts. patērētājiem mazāk noderīga nekā fiduciārais standarts. Daži finanšu konsultanti nolēma brīvprātīgi pāriet uz fiduciāru standartu vai vairāk reklamēt, ka viņi jau darbojas saskaņā ar šo standartu. Citi, piemēram, sertificēti finanšu plānotāji ™, jau ievēroja šo standartu. Bet pat saskaņā ar DOL noteikumiem fiduciārais standarts nebūtu jāpiemēro konsultācijām, kas nav saistītas ar pensionēšanos, un tas noteikti rada sajukumu.

Saskaņā ar piemērotības standartu finanšu konsultanti strādā pie komisijas par produktiem, ko viņi pārdod klientiem. Tas nozīmē, ka klients nekad nevar saņemt rēķinu no finanšu konsultanta. No otras puses, viņi varētu nonākt pie tādiem finanšu produktiem, par kuriem tiek iekasēta lielāka maksa nekā citiem tirgū, taču viņi maksā konsultantam lielu komisiju par klientu ievietošanu tajos.

Saskaņā ar fiduciāro standartu konsultanti iekasē maksu no klientiem par stundu vai procentos no pārvaldītajiem aktīviem. Tipiska maksa procentos ir 1%, bet tipiska stundas maksa par finanšu konsultācijām svārstās no USD 120 līdz USD 300. Maksa ir atkarīga no atrašanās vietas un konsultanta pieredzes. Daži konsultanti var piedāvāt zemākas likmes, lai palīdzētu klientiem, kuri tikai sāk darbu ar finanšu plānošanu un nevar daudz atļauties. Sākotnējā konsultācija bieži ir bezmaksas un sniedz iespēju gan klientam, gan konsultantam pārliecināties, vai viņi savstarpēji der.

Finanšu konsultanti var nopelnīt arī maksu un komisiju kombināciju. Maksas finanšu konsultants nav tas pats, kas finanšu konsultants, kurš maksā tikai par maksu. Uz maksu balstīts konsultants var nopelnīt maksu par finanšu plāna izstrādi jums, bet tomēr nopelnīt komisiju par noteikta apdrošināšanas produkta vai ieguldījuma pārdošanu. Tikai maksas konsultants nenopelna komisijas.

Vērtspapīru un biržas komisija 2018. gada aprīlī ierosināja savu fiduciāro likumu ar nosaukumu Regula Best Interest. Dažos veidos tas būtu mazāk stingrs, nekā būtu bijis DOL fiduciārais noteikums, potenciāli pievēršoties dažu DOL noteikumu kritiķu bažām. Citā veidā tas būtu plašāks: tas neaprobežotos tikai ar ieguldījumiem pensijā.

Ņemot vērā Robo-padomnieku

Digitālais finanšu konsultants jeb robo-konsultants ir uzņēmums, kas izmanto datora algoritmus, lai pārvaldītu jūsu naudu, balstoties uz jūsu atbildēm uz jautājumiem par jūsu mērķiem un riska toleranci. Robo-konsultanti neprasa daudz naudas, lai sāktu, un tie maksā mazāk nekā cilvēku finanšu konsultanti. Kā piemērus var minēt uzlabojumus un labklājību. Šie pakalpojumi var ietaupīt laiku un atbrīvoties no ieguldījumiem.

Bet robo-konsultants nevar ar jums runāt par labāko veidu, kā izkļūt no parādiem vai finansēt bērna izglītību. Tas arī nevar jūs aizrunāt pārdot savus ieguldījumus no bailēm, ja jums tos ilgtermiņā vajadzētu noturēt. Tas arī nevar palīdzēt jums izveidot un pārvaldīt atsevišķu akciju portfeli. Robo konsultanti parasti iegulda klientu naudu ETF un kopfondu portfelī, kas nodrošina akciju un obligāciju ekspozīciju un izseko tirgus indeksu. Un, ja jums ir sarežģīts nekustamā īpašuma vai nodokļu jautājums, jums ir nepieciešams ļoti personalizēts padoms, ko var piedāvāt tikai cilvēks (pagaidām, jebkurā gadījumā).

Daži uzņēmumi tomēr apvieno digitāli pārvaldītus portfeļa ieguldījumus ar iespēju cilvēku mijiedarbībai - par papildu samaksu. Viens no šādiem pakalpojumiem ir personīgais kapitāls. Daži cilvēki šos pakalpojumus sauc par digitālajiem konsultantiem, jo ​​mijiedarbība notiek pa tālruni vai video tērzēšanā, nevis klātienē; citi terminus “robo-konsultants” un “digitālais konsultants” lieto sinonīmi.

Grunts līnija

Ne visiem finanšu konsultantiem ir vienāds apmācības līmenis vai viņi jums piedāvās vienāda līmeņa pakalpojumus. Tāpēc, slēdzot līgumu ar konsultantu, vispirms veiciet savu uzticamības pārbaudi un pārliecinieties, ka konsultants var izpildīt jūsu finanšu plānošanas vajadzības.

Pārbaudiet arī viņu sertifikātus un pārliecinieties, ka saprotat, piekrītat un varat atļauties viņu maksas struktūru. Izpētiet viņu normatīvo vēsturi arī ar savu valsts pārvaldes aģentūru un ar FINRA BrokerCheck un SEC Investīciju konsultanta publisko datu bāzi.

Visbeidzot, ņemiet vērā, ka veiksmīgas, ilgtermiņa attiecību veidošanai ir svarīgi atrast padomdevēju, kurš ir piemērots tieši jūsu personībai. Padomniekam var būt visa pasaules pieredze, pilnvaras un veiksmes stāsti, taču, ja kāds nepatīk, jums nepatiks strādāt ar viņiem, un tā rezultātā var ciest jūsu finanšu plāns.