Finanšu konsultanta vai plānotāja atrašana

Varbūt jums ir gadījies, cik sarežģīti un svarīgi ir “pareizi rīkoties”, kad runa ir par ietaupīšanu, ieguldīšanu, savas bagātības vērtības palielināšanu un drošas, ērtas pensijas plānošanu. Ja tā, tad jūs droši vien esat sev pajautājuši, vai jums vajadzētu nodarbināt finanšu plānotāju vai konsultantu.

Līdzīgi, ja esat izjutis spiedienu izlemt par lielu ieguldījumu, piemēram, mājām vai izglītību, vai arī jutāties satriekts par finanšu detaļām pēc kāzām, bērna piedzimšanas, šķiršanās, laulātā nāves vai nopietnas slimības —Jūs esat domājuši, ka atradīsit kādu, kurš jums ieteiks.

Taustiņu izņemšana

• Daudzi cilvēki pieprasa profesionāla finanšu konsultācijas, taču, izvēloties tik daudz iespēju, konsultanta atrašana var šķist milzīga.
• Pirmkārt, nosakiet, kāda līmeņa konsultācijas un pakalpojumi jums ir nepieciešami, un cik lielu autonomiju vēlaties atdot profesionālam.
• Pēc konsultanta vārda meklējiet profesionālus sertifikātus un apzīmējumus, piemēram, CFA, CFP vai CIMA.
• Nosakiet atalgojuma struktūru, kas jums ir visērtākā - tikai maksa, komisijas maksa vai balstīta uz pārvaldītajiem aktīviem.
• Pieprasiet nodošanu un pēc tam veiciet sašaurināto konsultantu iepriekšējās darbības pārbaudi, piemēram, izmantojot FINRA bezmaksas pakalpojumu BrokerCheck.

(Uzziniet par atšķirībām finanšu plānotājā salīdzinājumā ar finanšu konsultantu: kāda ir atšķirība ).

Padomnieku un plānotāju pakalpojumi

Saskaņā ar 2019. gada CNBC un Acorns Invest aptauju vairāk nekā trešdaļai amerikāņu nav labas izpratnes par to, ko patiesībā dara finanšu konsultants. Šis skaitlis baloniem līdz 46% attiecas uz Millennials.

Kāda veida pakalpojumus sniedz finanšu konsultanti un plānotāji? Kopumā tie var palīdzēt jums pārvaldīt savu finansiālo dzīvi, izmantojot dažādas stratēģijas un produktus, gan pārvaldīt savu bagātību, gan uzlabot savus finanšu paradumus.

Finanšu konsultāciju veidi

Ne visi finanšu konsultanti ir vienādi. Daži specializējas noteiktās prakses jomās, klientu tipos, ienākumu līmeņos, ieguldījumu stratēģijās un produktos. Daži strādā ar klientiem visā valstī, bet citi koncentrējas uz klientiem savā pilsētā. Daži var jums palīdzēt nodokļu, apdrošināšanas vai nekustamā īpašuma plānošanā, savukārt citi pievērsīsies pensijas plānošanai. Jaunākajam klientam ir konsultanti, un daži specializējas pensionāru jautājumos. Jūs varat atrast plānotāju, lai palīdzētu dzīves posmu plānošanā, īpašuma sadales stratēģijās un biznesa plānošanā.

Sākot no katra personīgās vai biznesa finansiālās dzīves aspekta pārvaldīšanas līdz virzienu ieteikšanai, ir pieejami specializēti speciālisti, kuri var palīdzēt.

Iemesli meklēt finanšu konsultācijas

Jums var būt nepieciešams konsultants daudzu iemeslu dēļ. Piemēram, iespējams, jūs tikko saņēmāt ievērojamu naudas summu no radinieka, kurš nomira, vai negaidītu notikumu no valsts loterijas. Tā kā cilvēks iziet dažādus dzīves posmus, mainīsies viņa vajadzība pēc finanšu speciālista.

Varbūt jums tikko bija piedzimis bērns un vēlaties nodrošināt viņu nākotni gadījumā, ja vissliktākais notiks. Daudzi vecāki meklē palīdzību bērnu ietaupījumiem koledžās un tādu muižu izveidošanai, kuras var nodot bagātību nākamajām paaudzēm.

Pieeja ieguldījumiem pensijas laikā vai pensijas laikā ir atšķirīga no jaunā strādnieka pieejas. Tuvojoties pensijas vecumam, mainīsies arī riska tolerances līmenis, un vajadzētu mainīties arī jūsu ieguldīšanas stilam. Varbūt jūsu uzņēmums piedāvā pārāk labu, lai pretotos priekšlaicīgas pensionēšanās paketei, un jūs vēlaties pārliecināties, vai nauda ilgst.

Jebkurš no šiem notikumiem (un daudziem citiem), protams, varētu izraisīt vēlmi pēc profesionālas palīdzības jūsu finanšu lietu pārvaldībā.

7 finanšu konsultanta novērtēšanas soļi

Kā atrast labu finanšu palīdzību

Kā jums vajadzētu atrast pareizo konsultantu? Pirmais solis ir izdomāt, kāda veida profesionāla finansiāla palīdzība jums ir nepieciešama. Tāpat kā daudziem cilvēkiem, daži no jūsu visdziļākajiem finansiālajiem uzskatiem rodas nodokļu laikā. Tātad, ja vēlaties, lai kāds izturas pret nodokļu konsultācijām un nodokļu sagatavošanu, iespējams, pietiks ar labu vecu sertificētu valsts grāmatvedi (CPA). Tas CPA var būt vai nebūt arī finanšu konsultants.

Investīciju vadība - finanšu plānotāji

Finanšu plānotāji ir profesionāļi, kas palīdz uzņēmumiem un privātpersonām izveidot ilgtermiņa mērķiem atbilstošus investīciju plānus.

Pieņemsim, ka jūs meklējat palīdzību uzkrājumu plāna izveidē, ieguldījumu portfeļa ieguldījumu stratēģiju izstrādē, atbrīvojoties no parādiem un sākot ietaupīt uz māju. Īsāk sakot, ja vēlaties, lai kāds apskatītu visu jūsu situāciju, jums vajadzētu meklēt visaptverošas finanšu plānošanas firmas vai individuāla finanšu plānotāja palīdzību.

Uzņēmumos parasti strādā speciālisti, kas ietver finanšu plānotāju. Plānošanas speciālisti, iespējams, nespēj sniegt jums pilnu pakalpojumu klāstu, ko uzņēmums var sniegt, taču daudzi strādās kopā ar citiem speciālistiem, kuri šos pakalpojumus var sniegt.

Finanšu plānotājiem var būt šādi apzīmējumi:

• Sertificēts finanšu plānotājs (CFP®)
• Chartered Financial Analyst (CFA®)
• Sertificēts fonda speciālists (CFS)
• Chartered Financial Consultant (ChFC)
• Sertificēts ieguldījumu pārvaldes analītiķis (CIMA)
• Ir arī daudz citu apzīmējumu

Katram no konkrētajiem apzīmējumiem būs nepieciešams atšķirīgs pieredzes prasību kopums, kā arī sekmīgs eksāmena vai testu sērijas nokārtošana.

Lai atrastu plānotāju, sāciet ar kolēģu, draugu vai ģimenes locekļu ieteikumiem, kuri, šķiet, veiksmīgi pārvalda savas finanses. Vēl viena pieeja ir profesionāli ieteikumi. Grāmatvedis vai jurists var iesniegt nosūtījumu. Profesionālās asociācijas dažreiz var sniegt palīdzību. Finanšu plānošanas asociācija (FPA) arī palīdzēs jums atrast plānotāju jūsu reģionā.

Naudas pārvaldīšana - finanšu konsultanti

Finanšu konsultants ir plašs termins, kas aptver daudzus profesionāļus. Viņi, iespējams, palīdzēs jums pārvaldīt savus ieguldījumus, atvieglojot vērtspapīru pirkšanu un pārdošanu. Šīs personas ir baņķieri, grāmatveži, biržas mākleri, apdrošināšanas aģenti un nekustamā īpašuma plānotāji. Finanšu konsultanti risina dažādas naudas lietas privātpersonām un uzņēmumiem, savukārt finanšu plānotājs - specializētākus jautājumus.

Finanšu konsultanti var strādāt neatkarīgā praksē vai firmas vai finanšu iestādes daļā. Visiem konsultantiem, kas strādā ar sabiedrību, jābūt pašreizējai 65. sērijas licencei. Nacionālā personīgo finanšu konsultantu asociācija (NAPFA) ir laba vieta, kur sākt palīdzības meklēšanu.

Tikai maksa salīdzinājumā ar maksu

Uz maksu balstīta struktūra var būt stundas, projekta, ieturētāja vai nemainīga pastāvīga summa, ko iegūst no pārvaldāmo aktīvu procentiem; parasti, jo lielāki aktīvi, jo zemāks procents. Komisijas pamatots nozīmē, ka konsultants iekasē tiešu komisiju katru reizi, kad notiek darījums vai tiek nopirkts finanšu produkts.

Balstīta uz komisiju

Lai gan vairums lielo mazumtirdzniecības starpnieku piedāvā finanšu plānošanas pakalpojumus, esiet piesardzīgs pret savu personālu. Lai gan daudzi ir augsti apmācīti un viņiem var uzticēties, citi var vienkārši tikt pagodināti biržas mākleri, kurus algo lielās pansionāti, lai pārdotu patentētus kopieguldījumu fondus un akcijas. Pazīstami kā maksas maksājumi, tie tiek stimulēti, dažreiz pat tiek prasīti, lai virzītu šos produktus, kuri pieder to firmai un par kuriem viņi saņem augstākās komisijas. Un dažās stiepļu mājās tas viss ir saistīts ar kvantitāti, nevis kvalitāti. Jo vairāk pirkšanas un pārdošanas veikšanas brokeris veic ieguldītāja kontā, jo lielākas būs viņa izmaksas.

Tikai maksa

Cits konsultantu veids ir tikai maksas konsultants. Šiem speciālistiem ir tādi nosaukumi kā reģistrēts investīciju konsultants (RIA) vai investīciju konsultanta pārstāvis (IAR). Viņiem ir augsta atbildības pakāpe, un parasti jūs tos zināsit. Viņiem pēc pieprasījuma visiem potenciālajiem ieguldītājiem ir jāiesniedz ADV veidlapas II daļa. Šī veidlapa ir vienota iesniegšana, ko konsultanti izmanto, lai reģistrētos valsts regulatoros un Vērtspapīru un biržas komisijā (SEC).

ADV veidlapas II daļa, kas jāaizpilda katru gadu, satur informāciju par personu. Cita starpā tas ļaus jums noteikt, vai jūsu konsultants kādreiz ir iesniedzis pieteikumu personīgam bankrotam un viņu ieguldījumiem citās finanšu iestādēs. Veidlapa identificē indivīda ieguldījumu stilu, firmas darbiniekus un pārvaldītos uzņēmuma aktīvus (AUM).

Debates starp abām struktūrām

Maksas konsultanti apgalvo, ka viņu padomi ir pārāki, jo tajā nav interešu konflikta. Viņi uzskata, ka komisijā strādājoši speciālisti var apdraudēt konsultanta godīgumu, ietekmējot produktu izvēli vai ieteikumus (daži uzņēmumi var konsultantam atlīdzināt labāk nekā citi).

Apmaiņā komisijas konsultanti atbild, ka tie, kuri saņem atlīdzību, pamatojoties uz viņu pārvaldītajiem aktīviem (AUM), visticamāk, ieteiks finanšu stratēģijas, kas palielina viņu AUM, pat ja tie nav klienta interesēs. Viņi apgalvo, ka komisijas uztur savus pakalpojumus par pieņemamu cenu (lai gan šo komisiju izmaksas sedz jūs pats ieguldītājs un tās samazina jūsu ienesīgumu).

Katru gadu arvien vairāk investoru pāriet no tradicionālās izveidotās komisijas un virzās uz moderno pieeju tikai maksai. Tā kā noteiktās maksas daudziem investoriem ir jaunas, ir radušies daži izplatīti jautājumi, piemēram:

• "Kas ir taisnīga maksa?"
• "Kā man izrakstīs rēķinu?"

Tā kā vidējais ieguldījumu fonds joprojām iekasē maksu par aptuveni 1, 4%, var droši apgalvot, ka kopējā maksa no 1, 8% līdz 2% ir taisnīga. Ja varat atrast konsultantu, kurš var izveidot ieguldījumu programmu, kurā iekļautas investīciju, tirdzniecības, aizgādības un konsultanta profesionālo pakalpojumu izmaksas par 1, 8% vai mazāk, jūs saņemat izdevīgu darījumu. Tagad par lielāko daļu maksu tiek iekasēts ceturksnis, tāpēc jums būs jāzina, vai tās tiks iekasētas avansā vai nokavējumā.

Var rasties arī maksājumu metožu kombinācija. Pirms pierakstāties darbam ar konsultantu, jums jāpārliecinās, ka likmes, maksas struktūra un komisijas plāni ir skaidri noteikti (vēlams rakstiski, jo RIA to nosaka likums), lai vēlāk nebūtu pārsteigumu.

Profesionāļa novērtēšana

Ikviens var sevi saukt par finanšu analītiķi, finanšu konsultantu, finanšu plānotāju, finanšu konsultantu, investīciju konsultantu vai aktīvu pārvaldītāju, brīdina Finanšu nozares pārvaldes iestāde (FINRA). Faktiski indivīds varētu iziet no vidusskolas, īrēt dažas biroja telpas, nokārtot FINRA vispārējo vērtspapīru eksāmenu un pārdot krājumus - tas viss notiek pāris nedēļu laikā. Kaut arī tādi eksāmeni kā 6., 7. un 63. sērija atbilst nozares normatīvajām prasībām, tie nepiedāvā padomdevēja pieredzi reālās situācijās.

Arī finanšu nozare ir plaši izplatīta ar profesionāliem nosaukumiem, no kuriem daudzus var iegūt ar nelielu piepūli vai bez pūlēm. Tomēr tam ir trīs vadošie sertifikāti, kuriem ir ievērojamas izglītības un ētikas prasības:

1. Chartered Financial Analyst (CFA) ir plašs kompetences spektrs vērtspapīru, finanšu analīzes, investīciju, portfeļa pārvaldības un banku jomā. Šīs sertifikācijas pārbaudes režīms ir garš un stingrs.
2. Sertificētam finanšu plānotājam (KZP) ir jābūt bakalaura grādam un jābūt pabeigušam “koledžas līmeņa personīgās finanšu plānošanas studiju programmu vai akceptētu ekvivalentu”. Turklāt KZP ir rezervējusi vismaz trīs gadu pieredzi nozarē un izturējis visaptverošu testu sēriju, ievēro ētikas kodeksu un atbilst tālākizglītības prasībām. Jūs varat pārbaudīt KZP valdes vietni, lai pārliecinātos, ka jūsu padomdevējs vai finanšu plānotājs pieder šai grupai.
3. Chartered Financial Consultant (ChFC) ir sertifikāts, kas izmanto to pašu pamatprogrammu kā KZP, bet neprasa visaptverošu eksāmenu padomei un neprasa viņam ievērot ētikas kodeksu.

Pēdējos divus parasti uzskata par vislabākajiem, lai izveidotu vispārēju finanšu plānu. Ja jūs meklējat kādu, kurš vairāk koncentrējas uz pensiju, jūs varat meklēt Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), kurš ir pabeidzis intensīvas apmācības pensionēšanās plānošanā caur Finanšu plānošanas koledžu.

Ja jūsu problēmās dominē nodokļi, izmēģiniet personālo finanšu speciālistu (PFS), kurš ir CPA, bet ir arī izgājis papildu izglītību un pārbaudījumus, tādējādi piedāvājot vairāk ekspertu kvalifikācijas finanšu plānošanā. Apdrošināšanas un nekustamā īpašuma plānošanas jautājumos jūs varētu vēlēties konsultantu, kurš ir sasniedzis meistarību kā Chartered Life Underwriter (CLU).

FINRA brokeru pārbaudes vietne

FINRA brokeru pārbaudes vietnē konsultanta ierakstā varat pārbaudīt jebkādas normatīvās nepilnības. Tomēr jāpatur prātā, ka atsevišķa sūdzība vai pārkāpums nenozīmē, ka plānotājs ir negodīgs vai nekompetents. Visas apsūdzības, kas izvirzītas brokerim vai plānotājam, tiks iekļautas personas reģistrā neatkarīgi no tā, vai plānotājs ir labajā pusē. Bet, ja ieraksts parāda ilgtermiņa pārkāpumu, klientu sūdzību vai nopietna rakstura apsūdzības, tad jums, iespējams, vajadzētu atrast kādu citu.

Fiduciārā standarta nozīme

Neatkarīgi no tā, kādi pakalpojumi jums nepieciešami, pārliecinieties, vai konsultants ievēro fiduciāros standartus, kas viņiem uzliek atbildību rīkoties investora interesēs. Investīciju pasaulē RIA ir jāievēro fiduciārais standarts; biržas mākleriem parasti jāievēro tikai mazāk stingri piemērotības standarti. Tomēr departamenta Labor fiduciārais noteikums, kas daļēji ieviests 2017. gada 9. jūnijā, ievērojami paplašina profesionāļu veidus, kuriem tiek paredzēts ievērot fiduciāros standartus.

(Skat. Arī DOL uzticības likumu: Viss, kas jums jāzina) .

Reģistrētie ieguldījumu konsultanti ir reģistrēti vai nu viņu dzīvesvietas valstī, vai arī SEC. Tos regulē 1940. gada Likums par investīciju konsultantiem.

Jautājumi, kas jāuzdod

Kad esat identificējis firmu vai personu, ar kuru sadarboties, pārliecinieties, ka saprotat visus pieejamos pakalpojumus. Apsveriet vismaz šādus nosacījumus:

1. Vai viņi izsekos jūsu investīciju izmaksu bāzi jums?
2. Vai viņi var iesniegt jūsu nodokļu deklarāciju un palīdzēt jums citos ar nodokļiem saistītos jautājumos?
3. Vai viņi aplūko apdrošināšanas produktus, tostarp dzīvības apdrošināšanu, ilgtermiņa aprūpi un ikgadējos maksājumus?
4. Vai viņi var palīdzēt plānot mantu un bagātības sadali?
5. Vai viņi jūs novirzīs pie cita profesionāļa, ja firma pati nevarēs sniegt pakalpojumu?
6. Vai ir izveidojies pēctecības plāns, ja kaut kas notiek ar jūsu konsultantu?

Jautājiet par komunikāciju

Klientiem un potenciālajiem klientiem ir svarīgi arī saprast, kā viņu finanšu konsultants komunicē ar klientiem, kā arī šo komunikāciju biežumu. Cik bieži jūs tiksies, lai pārskatītu savu portfeli un vispārējo situāciju? Ceturkšņa, pusgada, gada vai pēc vajadzības? Vai šīs sanāksmes notiks klātienē vai, iespējams, pa tālruni vai izmantojot tādu pakalpojumu kā Skype? Arvien biežāk klienti strādā attālināti ar savu finanšu konsultantu.

Turklāt, vai konsultants parasti sazinās pa tālruni, e-pastu vai, iespējams, īsziņu? Jebkurš vai visi ir kārtībā, un gan jūsu, gan padomdevēja izvēles var būt atkarīgas no jūsu vecuma un digitālā komforta līmeņa.

Jautājiet par finanšu ekspertīzi

Ir arī labi noskaidrot, vai jūsu situācija ir raksturīga konsultanta klientu bāzei. Piemēram, ja jūs esat korporatīvs darbinieks, kurš meklē palīdzību plānošanā akciju opciju izmantošanai, jums vajadzētu pajautāt konsultantam par viņu zināšanām un pieredzi darbā ar tādiem klientiem kā jūs. Finanšu konsultants, kurš galvenokārt nodarbojas ar klientiem pensionēšanās brīdī vai drīz tuvojas pensijai, iespējams, nav laba izvēle jums, ja esat 30 gadus vecs profesionālis, kurš meklē finanšu plānu.

Grunts līnija

Labus finanšu plānotājus un konsultantus salīdzina ar "dzīves treneriem", jo viņi visā dzīvē var jums palīdzēt pieņemt daudzus sarežģītus finanšu lēmumus. Finanšu konsultants var piedāvāt padomus par automašīnas iegādi, ietaupījumiem koledžā un mājas hipotēkas refinansēšanu, lai tikai dažus nosauktu. Viņi ikdienā sazinās ar citiem finanšu speciālistiem, un parasti viņi zina, vai jūs par kaut ko maksājat pārāk daudz vai nesaņemat konkurētspējīgu likmi.

Lieliski finanšu plānotāji palīdzēs ne tikai nopelnīt naudu no ieguldījumiem, bet arī palīdzēs sasniegt mērķus, izvairīties no nevajadzīgiem investīciju riskiem un ietaupīt naudu apdrošināšanai un citiem nozīmīgiem lēmumiem visas dzīves laikā.

Lai maksimāli palielinātu savu pieredzi ar plānotāju vai konsultantu, jums regulāri jātiekas ar personu, jādalās savās problēmās un mērķos un jāļauj padomdevējam regulāri pārskatīt visus jūsu finanšu un juridiskos dokumentus.