Bīstamība, ieliekot 401 (k) uz autopilota

Ir Vanguard 2018. gada ziņojums "Kā Amerika ietaupa", un tas atklāj dažus interesantus atklājumus par to, kā amerikāņi plāno savu pensionēšanos. Viena no lielākajām tendencēm ir mērķa datuma līdzekļu izmantošana, lai palielinātu pensijas kapitālu. Saskaņā ar ziņojumu deviņi no desmit noteiktu iemaksu plānu sponsoriem 2017. gada beigās piedāvāja mērķa datuma līdzekļus kā ieguldījumu iespēju.

"Mērķa datuma fondi parasti ir pievilcīgāki 401 (k) plāna administratoriem, jo ​​šie vērtspapīri novērš atbildību par portfeļa pārdalīšanu no plāna administratora, " saka Brett Tharp, eMoney Advisor vecākais finanšu plānošanas analītiķis. (Skatīt arī: Vai mērķa datuma fonds ir labākā izvēle? )

Saskaņā ar Vanguard ziņojumu 75% darbinieku, kas iesaistīti 401 (k) vai līdzīgā noteiktā iemaksu plānā, izmanto mērķa datuma fondus, un divām trešdaļām dalībnieku, kuri izmanto mērķa datuma fonda stratēģiju, viss konts ir ieguldīts vienā fondā. . Kaut arī mērķa datuma fondi var vienkāršot jūsu pensijas plānu, padarot tos par jūsu investīciju stratēģijas galveno punktu, var tikt noraidīts.

"Konceptuāli mērķa datuma fondi ir lieliski; tie automātiski līdzsvarojas, kļūstot vecākam un tuvāk pensijai, " saka Tonijs Dreiks, Drake & Associates izpilddirektors un dibinātājs Waukesha, Viskonsīnā. "Tomēr, ja 100% no jums pieder vienā fondā, iespējams, to pārspīlēs."

Ja jūsu pensijas plānā pašlaik ir iekļauti mērķa datuma fondi vai jūs tos apsverat, ir svarīgi līdzsvarot to plusus un mīnusus.

Mērķa datuma fondu nopelnu novērtēšana

Mērķa datuma fondiem ir noteiktas priekšrocības, salīdzinot ar citiem kopfondiem vai ieguldījumiem, sākot no to atdeves potenciāla. Saskaņā ar pētījumu par Alight Solutions, uz kuriem attiecas pensijas un ieguldījumi, mērķa datuma fondi nodrošināja vidējo gada ienesīgumu 3, 66% noteiktu iemaksu plānu dalībniekiem, kuri konsekventi izmantoja pārvaldītos kontus. Vidēji pastāvīgiem nelietotājiem bija 3, 39%, salīdzinot. Citiem vārdiem sakot, noteiktu iemaksu plāna dalībnieki, kuri regulāri tiek reģistrēti mērķa datuma fondā regulāri, nopelnīja labāku atdevi nekā dalībnieki, kuri šajos fondos ieguldīja tikai sporādiski vai nemaz.

Fondi, uz kuriem attiecas datums, no izmaksu viedokļa var būt arī ieguldītājiem draudzīgāki. Saskaņā ar Morningstar datiem, par kuriem ziņo Investment News, vidējā ar aktīviem svērtā izdevumu attiecība mērķa datuma fondiem 2017. gadā samazinājās līdz 66 bāzes punktiem. Šis kritums iezīmēja devīto gadu pēc kārtas, kad mērķa datuma fondu izdevumu attiecības samazinājās.

Labākas atdeves un zemāku maksu potenciāls var šķist pievilcīgs, ja jūs mēģināt palielināt pensijas kapitālu, it īpaši, ja jūs dodat priekšroku pieejai, kas neprasa, lai jūs būtu ārkārtīgi praktisks ar savu ieguldījumu izvēli. "Mērķa datuma fondi ir vienkāršs risinājums cilvēkiem, kuri nevēlas nodarboties ar ieguldījumiem vai kurus iebiedē nauda, " saka Dreiks. Viņi ir arī visaptverošāks veids, kā izvēlēties ieguldījumus, nevis tikai pārskata fonda vai akciju iepriekšējo darbību.

Vēl viens plus: mērķa datuma fondi laika gaitā automātiski pielāgo aktīvu sadalījumu, pamatojoties uz vēlamo pensionēšanās datumu, atbrīvojot jūs no sloga, izvēloties individuālus ieguldījumus, kas atbilst jūsu mērķiem, un riska toleranci. "Daudzi investori nezina vai vienkārši aizmirst mainīt piešķīrumu, " saka Tharps. "Mērķa datuma fondi palīdz mazināt un samazināt šo risku."

Mērķa datuma fondi ir kļuvuši par galveno ieguldījumu pensionāru ieguldītājiem

Ieguldījumiem mērķa datuma fondos ir daži pamatoti iemesli, taču Vanguard ziņojums nedaudz parāda, kāpēc tie tagad veido tik lielu daļu no noteiktu iemaksu plāna dalībnieku portfeļiem. Atbilde ir ļoti vienkārša: automatizācija.

Pēc Vanguard teiktā, automātiskās reģistrēšanās pieņemšana kopš 2007. gada beigām ir trīskāršojusies. 2017. gada beigās 46% Vanguard plānu bija pieņēmuši automātisku uzņemšanu, un 63% jauno plānu dalībnieku 2017. gadā tika reģistrēti automātiski. Vēl svarīgāk ir tas, ka 99% plānu ar automātisku reģistrāciju plāna dalībniekiem automātiski piešķir noklusējuma ieguldījumu stratēģiju, un 97% plānu izvēlas mērķa datuma fondu kā noklusējumu. Automātiska reģistrēšanās mērķa datuma fondā var likties pievilcīga, ja vēlaties, lai pensijas plānošana būtu vienkārša, taču pastāv arī daži negatīvi faktori. (Plašāku informāciju skatiet sadaļā Mērķa datuma fondu plusi un mīnusi. )

Problēma ar 401 (k) ievietošanu automātiskajā pilotā

Lielākā problēma ar mērķa datuma fondiem ir tā, ka tie koncentrējas tikai uz vienu mainīgo lielumu: jūsu pensijas vecumu. Keith Clark, DWC - 401 (k) ekspertu rīkotājdirektors saka, ka noteiktu iemaksu plāna dalībniekiem jākoncentrējas vismaz uz trim mainīgiem lielumiem: viņu iemaksu likmi, uzņēmuma atbilstošajām iemaksām vai peļņas sadali un to, cik lielu progresu viņi līdz šim ir paveikuši. uz viņu pensionēšanās mērķiem.

"Dalībnieki kontrolē divus mainīgos lielumus, viņu ieguldījumu un ieguldījumu atlasi, " saka Klarks. Problēma ar mērķa datuma līdzekļu izmantošanu pēc noklusējuma ir tāda, ka jūsu portfelis var izrādīties pārāk konservatīvs, lai sniegtu meklēto atdevi vai pakļautu jūs pārāk lielam riskam.

Automātiska reģistrēšanās mērķa datuma fondos var izraisīt atvienošanos arī attiecībā uz to, kas notiek jūsu portfelī. "Nepievēršana savam pensijas plānam vienmēr ir negatīvie, " saka Klarks. "Vismaz vienu reizi ceturksnī jums jāpārskata savs pensionēšanās konts, lai nodrošinātu visu darījumu precizitāti, un vismaz reizi gadā - lai noteiktu, kur jūs atrodaties saistībā ar jūsu pensionēšanās mērķiem." Tas ietver maksas pārbaudi, ko maksājat par mērķa datuma fondiem vai citiem ieguldījumiem. Jo augstāka maksa, jo mazāk ieņēmumu jums jāsaglabā. (Skat. Arī: Kā līdzsvarot 401 (k) aktīvus .)

Grunts līnija

Tharps saka, ka, nosakot, vai mērķa datuma fondi ir piemēroti, galvenokārt ir jāsaprot, kāda veida ieguldītājs jūs esat. "Mērķa datuma fondi varētu būt izdevīgi ieguldītājiem, kuri ir brīvi un nevēlas uztraukties par savu portfeļu pārvaldīšanu, " konsultē Tharp, savukārt "investori, kuri uzmanīgi seko tirgum un bauda savu portfeļu konstruēšanu un pārdalīšanu, varētu apsvērt alternatīvas iespējas. "

Ja pensijas plānā plānojat izmantot mērķa datuma līdzekļus, atcerieties, ka tie visi nav izveidoti vienādi. "Katram pakalpojumu sniedzējam mērķa datuma fondi izskatās atšķirīgi, " saka Dreiks. "Tie sastāv no dažādiem kapitāla procentiem, un daži tiek aktīvi pārvaldīti, savukārt citi ir pilnībā indeksu fondi."

Mērķa datuma fondi var piedāvāt vienkāršību, taču dienas beigās jums tomēr jāveic mājasdarbs, lai pārliecinātos, ka jūs virzāt pareizo kursu atbilstoši jūsu darba devēja pensijas plānam. (Lai iegūtu papildinformāciju, skatiet: labākās stratēģijas, lai maksimāli palielinātu jūsu 401 (k) .)