Izpratne par Federālo rezervju padomes noteikumiem D

Federālo rezervju padomes noteikumi D ir federālais likums, kas nosaka, ka jūs nevarat veikt vairāk nekā sešus mēneša maksājumus vai pārskaitījumus no sava krājkonta. Noteikumi attiecas arī uz naudas tirgus kontiem.

Jūs, iespējams, nekad neesat pamanījis - jūs, iespējams, mēģināt pārāk bieži nepieskarties uzkrājumiem. Jebkuras veiksmes gadījumā jūs savā kontā naudu pārvietojat biežāk nekā naudu no tā. Bet, ja jums kādreiz ir mēnesis, kurā jums vairāk nekā sešas reizes ir jāapkrāj uzkrājumi, iespējams, ka jūs sagaida sods. Jūsu banka var izlemt iekasēt no jums maksu vai, ja jums regulāri ir vairāk nekā seši darījumi, pat slēgt kontu vai pārvērst to par norēķinu kontu. Jūsu nākamie darījumi var tikt noraidīti. Labās ziņas: daži darījumi var tikt atbrīvoti no nodokļa, kā mēs paskaidrosim turpmāk.

Depozitāriju iestāžu rezervju prasības

Federālo rezervju padomes noteikumi D reglamentē depozitāriju prasību rezerves. Bet ko tas nozīmē? Sadalīsim to.

Federālo rezervju padome ir neatkarīga valdības aģentūra. Tās septiņi locekļi ir atbildīgi par ASV Federālo rezervju sistēmu, kas cenšas uzturēt ASV ekonomikas augšanu un finanšu sistēmas stabilitāti.

Depozitārija iestāde ir vieta, kur cilvēki glabā savu naudu: komercbanka, krājbanka vai krājaizdevu sabiedrība. Šīs organizācijas droši glabā jūsu naudu, līdz jums to vajag. Viņi, iespējams, maksās jums procentus, turot naudu. Viņi var to aizdot arī citiem klientiem tādā veidā, kas neliedz jums piekļūt jūsu naudai, kad jums tā nepieciešama.

Visbeidzot, banku rezerves ir valūtas noguldījumi, kurus depozitāriji glabā pie rokas un neizdod.

Taustiņu izņemšana

• Federālie likumi ierobežo naudas izņemšanu vai pārskaitījumu skaitu no krājkonta vai naudas tirgus konta bankā vai krājaizdevu sabiedrībā līdz sešiem mēnesī.
• Ja jūs pārsniedzat limitu, banka var iekasēt no jums maksu, vai arī tā var slēgt jūsu kontu vai pārvērst to par norēķinu kontu.
• Jūs, iespējams, varēsit sasniegt robežu, izmantojot bankomātu vai bankas kasieri, lai pārvietotu savu naudu, vai piezvanot uz banku un lūdzot viņiem nosūtīt jums čeku no sava krājkonta.

D noteikums un banku rezerves

D regula, rezumējot, palīdz pārliecināties, ka bankām ir pietiekami daudz naudas kasē, lai izpildītu klientu izņemšanas pieprasījumus, ierobežojot iespēju klientiem izmantot savus krājkontus.

Finanšu iestādes rezervju prasības izpilda divējādi:

1. Velvju nauda
2. Uzturēt līdzsvaru sava rajona Federālo rezervju bankā

Finanšu iestādei, kas nepilda savas rezervju prasības, var nākties maksāt rezervju deficīta maksu Federālajai rezervju bankai. Šī maksa gadā maksā vienu procentu punktu virs sākotnējās kredītlikmes.

Interesanti, ka bankām nav jāuztur rezerves klientu krājkontu atlikumiem. Rezervju veidošanai nepieciešami darījuma konti, citiem vārdiem sakot, jūsu norēķinu konts.

Uz rezervju prasību neattiecas noteikta summa darījumu konta noguldījumu. Līmenis, kas pārsniedz 3% rezervju prasību. Un galīgais līmenis virs 10% rezerves prasības. Šīs rezerves prasības nav jāizpilda katru dienu; tie vienkārši ir jāizpilda vidēji noteiktā diapazonā un noteiktā laika posmā.

Kā bankas ierobežo uzkrājumu izņemšanu

Lai ievērotu D regulu, jūsu banka nevēlas, lai jūs katru mēnesi no sava krājkonta veiktu vairāk nekā sešus no šiem "ērtajiem" izejošo darījumu veidiem:

• Overdrafta pārskaitījumi
• Elektroniski līdzekļu pārskaitījumi (ELP)
• Automatizēto norēķinu mājas (ACH) pārskaitījumi
• Pārskaitījumi, kas veikti pa tālruni, faksu, datoru vai mobilo ierīci
• Pārskaitījumi pa tālruni, faksu, datoru vai mobilo ierīci
• Trešām personām uzrakstītie čeki
• Debetkaršu darījumi

Jūs varat iziet no sešu darījumu ierobežojuma, veicot noteikta veida pārskaitījumus un izņemjumus, kurus Federālās rezerves apgalvo, ka tie neskaitās, tā sauktos neērtos darījumus. Ja naudas pārvietošanai izmantojat bankomātu vai bankas kasieri, tas viss ir labi. Un, ja jūs piezvanāt bankai un lūdzat to nosūtīt jums čeku no sava krājkonta, tas ir arī lieliski.

Tomēr jūsu banka var izlemt noteikt stingrākus noteikumus un atbrīvot no nodokļa šos darījumus. Jums būs jāizlasa sava krājkonta noteikumi un nosacījumi vai jālūdz klientu apkalpošanas dienestam uzzināt, kādi noteikumi attiecas uz jūsu kontu.

Ja mēnesī jums, iespējams, būs jāveic septītais darījums no sava krājkonta, vispirms sazinieties ar savu banku un jautājiet, kā jūs varat izvairīties no soda naudām un nodevām.

Ja šie noteikumi tevi uzskata par neloģisku, tu neesi viens. Diemžēl pirmā reize, kad uzzināsit par šiem noteikumiem, varētu notikt, ja nejauši darbosities ar tiem. Ja jūs tikai dažreiz pārkāpjat šo noteikumu, banka, iespējams, nesodīs jūs un jūs nekad to nepamanīsit. Bet, ja jūs saskaraties ar sodu, lūk, kā izvairīties no problēmas nākotnē.

Kā izvairīties no krājkonta izņemšanas problēmām

Šeit ir četras stratēģijas, kā ietaupīt krājkontu no maksimālā apjoma.

Vienreizēji izņemiet naudu. Ideālā gadījumā jums ir budžets, kuru pielāgojat katra mēneša sākumā, lai ņemtu vērā šī mēneša paredzamos ienākumus un izdevumus. Katra mēneša sākumā jūs varat precīzi noteikt, cik daudz naudas jums vajadzēs izņemt no uzkrājumiem. Jūs varētu katru mēnesi atcelt naudu, lai apmaksātu rēķinus, kas rodas tikai dažas reizes gadā, piemēram, māju īpašnieku apdrošināšanu vai automašīnu remontu.

Vai varbūt jums ir neregulāri ienākumi un nauda tiek atlikta mēnešos, kad jūsu ienākumi ir lielāki, tad iegremdieties uzkrājumos mēnešos, kad jūsu ienākumi ir zemāki. Tā vietā, lai mēnesī veiktu vairākus uzkrājumu izņemšanas vai pārskaitījumus, mēģiniet veikt tikai vienu vai divus.

Apmaksājiet rēķinus no sava norēķinu konta. Nelietojiet savu krājkontu šim mērķim.

Izvairieties no sava norēķinu konta pārtēriņa. Iestatiet mobilos trauksmes signālus, kas ļauj jums saglabāt līdzsvaru.

Iepriekš sazinieties ar savu banku. Ja jums, iespējams, vajadzēs veikt septīto darījumu no uzkrājumiem, jautājiet, kā izvairīties no sodiem un nodevām. Konkrēti, jautājiet, vai bankomāta, personiskas vai tālruņa pārsūtīšanas (kā aprakstīts iepriekš sadaļā) nodrošināšana jūs netraucēs.

Kā top bankas rīkojas D

Kaut arī D regulā ir noteikti minimālie standarti, kas bankām jāievēro, bankas var ieviest stingrākus kritērijus, lai noteiktu, kad iekasēt maksu no klientiem par sešu darījumu limita pārsniegšanu. Šeit ir aprakstīta trīs lielāko valstu banku politika.

Chase: Lai arī D regula neierobežo izņemšanu vai pārskaitīšanu no krājkonta, kas tiek veikts personīgi filiālē vai bankomātā, Chase iekasē USD 5 uzkrājuma izmaksas limitu par visām izņemšanām vai pārskaitījumiem no krājkontiem, kas pārsniedz sešus mēnesī. paziņojuma periods.

Bank of America: BOA iekasē USD 10 par katru izņemšanu vai pārskaitījumu, kas pārsniedz sešus ikmēneša pārskata ciklā. Banka arī ierobežo pārsnieguma izmaksas par izņemšanu vai pārskaitīšanu līdz sešām (60 USD) par ciklu. Klienti, kuru minimālais dienas atlikums ir vismaz 20 000 USD, un Ieteicamās atlīdzības programmas dalībnieki ir atbrīvoti no šīs maksas.

Wells Fargo: iekasē maksu par pārsniegtu darbību 15 ASV dolāru apmērā ar ierobežojumu trīs (45 USD) mēnesī par ikmēneša maksas periodu par darījumiem, kas pārsniedz D regulā noteikto sešu robežu.

Grunts līnija

Klientiem, kuri krājkontus izmanto kā paredzēts - galvenokārt noguldījumu veikšanai un līdzekļu uzkrāšanai -, D regulas ierobežojumiem vajadzētu reti tikt ņemti vērā. Jūs varat izvairīties no pārspīlētām darījumu maksām, veicot lielāko daļu no izejošajiem pārskaitījumiem un izņemšanām no sava norēķinu konta, nevis no krājkonta.

Mēnešos, kad jums būs jāveic ievērojamas naudas izņemšanas no krājkonta, apvienojot darījumus, veicot vienu vai divus lielākus pārskaitījumus no krājkonta līdz čekiem, nevis sešiem vai vairākiem mazākiem, jūs jutīsit par labu bankai. Ja reizēm pārsniedzat limitu, vissliktākais, kas notiks, būsit maksāt dažas nodevas. Ja jūs to pārsniedzat pārāk bieži, tomēr federālais likums prasa bankai pārveidot jūsu krājkontu norēķinu kontā vai pilnībā to aizvērt.