Fiksēto mūža rentes veidi

Cilvēki, kas pilnībā nepiedalās darbaspēkā, gatavojas doties pensijā vai jau ir aizgājuši pensijā, bieži izmanto fiksētas rentes, lai palīdzētu stabilizēt ienākumus no ieguldījumiem. Fiksētas mūža rentes ir apdrošināšanas līgumi, kas piedāvā annuitantam - personai, kurai pieder mūža rente - noteiktu ienākumu summu, ko maksā regulāri, līdz noteiktam periodam ir beidzies vai ir noticis kāds notikums (piemēram, annuitant's nāve). Fiksēta mūža rentes iegādei ir priekšrocības un trūkumi, un, par maksu, pamatproduktam var pievienot daudzas iespējas.

Taustiņu izņemšana

• Taisna mūža rente maksā līdz mūža rentes nāvei; to nevar atstāt saņēmējam, un uzņēmums, kas to pārdod, glabā visu atlikto naudu.
• Kopīga dzīve ar mūža zaudējuma pensiju īpašnieka dzīvesbiedram ļauj kļūt par pabalsta saņēmēju un turpināt saņemt maksājumus līdz viņa nāvei, taču tā maksā ievērojami vairāk nekā taisna mūža rente.
• Termiņš, kurā noteikta rente maksā naudu noteiktā termiņā, pēc kura tas beidzas un vairs netiek veikti maksājumi; Ja īrnieks nomirst pirms termiņa beigām, uzņēmums, kurš pārdod mūža renti, patur atlikušo naudu.

Kā darbojas fiksētas rentes?

Apdrošināšanas kompānijas vai finanšu iestādes piedāvā fiksētas ikgadējas izmaksas vienreizēja maksājuma saņemšanai (parasti lielāko daļu no anuitanta naudas un naudas ekvivalenta uzkrājumiem), vai arī tos var periodiski apmaksāt, kamēr annuitants joprojām strādā. Gada mūžā ieguldītā nauda tiek garantēta, lai nopelnītu fiksētu atdeves likmi visā mūža rentes uzkrāšanas posmā (kad tajā tiek ievietota nauda).

Annuitizācijas posmā (kad tiek izmaksāta nauda) ieguldītais atlikums, no kura atskaitītas izmaksas, turpinās augt ar šo fiksēto likmi. Tomēr dažos gadījumos mūža renti nedzīvo pietiekami ilgi, lai pieprasītu pilnu mūža rentes summu. Kad tas notiek, viņi parasti nodod atlikušo mūža rentes uzkrājumu uzņēmumam, kas viņiem to pārdeva. Tas, vai īrnieks izvēlas mēģināt izvairīties no šāda iznākuma, ir atkarīgs no iegādātās polises veida.

Apsverot fiksētas rentes iegādi, ir svarīgi atcerēties, ka bieži vien varat vienoties par šo produktu cenu. Arī naudas summa, ko ikgadējie maksājumi tiks izmaksāti, finanšu starpniekiem (dažreiz ievērojami) ir atšķirīga (dažreiz ievērojami), tāpēc labāk ir iepirkties un izvairīties no ātru lēmumu pieņemšanas.

Divi galvenie fiksēto mūža rentu veidi ir mūža rentes un noteiktu termiņu pensijas. Dzīvības mūža rentes maksā noteiktu summu katru periodu līdz mūža rentes nāvei, turpretī konkrētas mūža rentes maksā iepriekš noteiktu summu katru periodu (parasti katru mēnesi) līdz mūža rentes produkta termiņa beigām, kas var būt ļoti labi pirms mūža rentes nāves.

Pirms fiksētas mūža rentes vienmēr pārrunājiet cenu.

Dažādi dzīves mūža rentes veidi

Pastāv vairāki mūža rentes veidi, un tie atšķiras pēc piedāvātajiem apdrošināšanas komponentiem. Tas ir, daži mūža rentes veidi var mainīt turpmāko maksājumu struktūru gadījumā, ja ar anuitātu notiek kaut kas negatīvs, piemēram, slimība vai agrīna nāve. Konkrētāk, jo vairāk apdrošināšanas komponentu ir, jo ilgāk maksājumi var ilgt laika posmā, kad sākas annuitizācijas fāze (mēs aplūkojam, kā tas darbojas zemāk), un jo ilgāk maksājumi ilgs, jo mazāki tie būs. Ikmēneša maksājumu summa ir atkarīga arī no mūža ilguma, kuru paredz mūža rente; jo mazāks paredzamais dzīves ilgums, jo augstāks ir maksājums, jo vairāk mūža rentes ieguldījumu ir jāizmaksā īsākā laika posmā.

Arī mūža rentes cenas veido gan mūžībā ieguldītā nauda, ​​gan prēmija, kas samaksāta par šīm apdrošināšanas sastāvdaļām. Tāpēc, jo vairāk apdrošināšanas komponentu jums būs, jo dārgāka būs jūsu mūža rente. Katram mūža rentes veidam ir savas priekšrocības un trūkumi atkarībā no mūža rentes veida. Sīkāk apskatīsim dažādus dzīves mūža rentes veidus.

Taisni mūža renti

Tie ir visvienkāršākie mūža rentes veidi - apdrošināšanas komponents nav balstīts uz ienākumu nodrošināšanu līdz nāvei. Kad sākas annuitizācijas fāze, šī annuitāte maksā noteiktu summu par periodu, līdz annuitants nomirst. Tā kā šāda veida mūža rentei nav citu apdrošināšanas veidu, tā ir lētāka.

Arī tiešie mūža rentes nepiedāvā nekādu izmaksāšanas veidu pārdzīvojušajiem saņēmējiem pēc mūža rentes nāves. Tiem, kas vēlas atstāt mantojumu pārdzīvojušajiem, būtu ieteicams saglabāt citus ieguldījumus, ja viņi tiecas iegādāties taisnīgu mūža renti.

Nestandarta veselības apdrošināšanas ikgadējie maksājumi

Šīs ir taisnas mūža rentes, kuras var iegādāties kāds, kam ir nopietnas veselības problēmas. Viņiem tiek noteikta cena, ņemot vērā iespējas, ka annuitants tuvākajā laikā mirs. Jo mazāks paredzamais dzīves ilgums, jo dārgāka ir ikgadējā rente, jo apdrošināšanas sabiedrībai ir mazāk iespēju gūt ienākumus no naudas, ko anuitants iegulda.

Šī iemesla dēļ zemākas procentu likmes veselības apdrošināšanas mūža rente arī saņem mazāku procentuālo daļu no sava sākotnējā ieguldījuma mūža rente. Tomēr, tā kā paredzamais dzīves ilgums ir mazāks, izmaksas periodā ir ievērojami palielinātas, salīdzinot ar maksājumiem, kas tiek maksāti jebkuram mūžīgajam īrniekam, kuram paredzēts dzīvot daudzus gadus. Citas apdrošināšanas sastāvdaļas parasti netiek piedāvātas šiem transporta līdzekļiem.

Mūža rentes ar garantētu termiņu

Dzīvības mūža rentes ar garantētu termiņu piedāvā vairāk apdrošināšanas komponentu nekā tiešas mūža rentes, ļaujot anuitātam norādīt labuma guvēju. Ja īrnieks nomirst pirms kāda laika (termiņa) beigām, saņēmējs saņems visu summu, kas nav samaksāta. Tomēr nāves gadījumā, kas ir gaidīts agrāk, annuitanti nezaudē savus uzkrājumus apdrošināšanas sabiedrībai. Protams, šī priekšrocība rada papildu izmaksas.

Vēl viena lieta, kas jāatceras: saņēmēji no apdrošināšanas sabiedrības saņem vienu vienreizēju maksājumu. Šādas izmaksas iespējamais rezultāts ir saņēmēju gada ienākumu pieaugums un ienākuma nodokļu pieaugums gadā, kurā viņi saņem maksājumu. Šīs nodokļu sekas var novest pie tā, ka annuitant atstāj saviem izraudzītajiem labuma guvējiem mazāk, nekā paredzēts.

Kopīga dzīve ar pēdējo apgādnieka zaudējuma mūžu

Šis mūža rentes veids turpina maksāt mūža rentam un viņa vai viņas dzīvesbiedram, līdz abi ir miruši. Maksājumi tiek pārskaitīti atlikušajam laulātajam neatkarīgi no tā (tas ir, tie nav atkarīgi no tā, vai īrnieks mirst pirms noteikta termiņa). Šie ikgadējie maksājumi dod arī iespēju annuitantam izraudzīties papildu saņēmējus, lai saņemtu maksājumus, ja laulātā nāve iestājas ātrāk, nekā gaidīts. Annuitants var paziņot, ka saņēmējiem jāsaņem zemāki maksājumi.

Kopīgas dzīves priekšrocība ar mūža pensiju pēc apgādnieka zaudējuma (ko dēvē arī par kopīgu un apgādnieka zaudējuma mūža renti) ir tā, ka mūža rentes dzīvesbiedram ir garantēta pastāvīga ienākumu gūšana pēc mūža rentes aiziešanas. Tomēr, tā kā maksājumi ir periodiski, nevis vienreizēji, laulātajam nepaliks nevajadzīgs nodokļu slogs. Trūkums šeit ir izmaksas. Tā kā tajos ir vairāk pievienotās apdrošināšanas sastāvdaļas, izmaksas annuitantiem ir ievērojami lielākas.

Dažādi termiņu veidi

Šīs mūža rentes ir ļoti atšķirīgs produkts nekā mūža rentes. Termiņš noteiktām anuitātēm maksā noteiktu summu par periodu līdz noteiktam datumam neatkarīgi no tā, kas notiek ar annuitantu termiņa laikā. Ja mūža rente nomirst pirms noteiktā datuma, apdrošināšanas sabiedrība saglabā atlikušo mūža rentes vērtību.

Tie nesatur pievienotas apdrošināšanas sastāvdaļas; tas ir, atšķirībā no iepriekš apskatītajiem mūža rentes jēdziens “noteiktas rentes” neietver anuitanta stāvokli, paredzamo dzīves ilgumu vai saņēmēju. Turklāt, ja rodas veselības traucējumi un palielinās medicīniskie izdevumi, noteikta mūža rentes ienākumi nepalielināsies, lai apmierinātu anuitanta paaugstinātās izmaksas. Tā kā šīs mūža rentes piedāvā mazāk apdrošināšanas iespēju un tāpēc nerada risku apdrošinātājam vai finanšu pakalpojumu sniedzējam, tās ir ievērojami lētākas nekā mūža rentes.

Šo ienākumu veicinošo transportlīdzekļu trūkums ir tāds, ka, beidzoties termiņam, tiek pabeigti ienākumi no mūža rentes. Noteiktu mūža renti bieži pārdod cilvēkiem, kuri vēlas stabilus ienākumus pensijas laikā, bet nav ieinteresēti iegādāties jebkāda veida apdrošināšanas komponentus vai nevar tos atļauties.

Kvalificēti un nekvalificēti mūža renti

Par visām fiksētajām ikgadējām izmaksām ieguldītās naudas pieaugums tiek atlikts uz nodokļiem. Pašas mūža rentes var iegādāties vai nu ar pirmsnodokļu ienākumiem, vai ar naudu, kas jau ir aplikta ar nodokļiem. Ienākuma veids (pirms nodokļu nomaksas vai pēc nodokļu nomaksas), ar kuru tiek nopirkts mūža rente, nosaka, vai tas atbilst nodokļu atliktā statusam.

Šīs rentes, kas iegādātas ar pirmsnodokļu ienākumiem, var saņemt nodokļu atliktā statusa statusu, jo tajās ieguldītā nauda nekad nav aplikta ar nodokļiem. Kvalificētas mūža rentes tiek nopirktas pensijas laikā ar līdzekļiem, kas ir ieguldīti kvalificētā pensijas plānā, piemēram, 401 (k), un kuriem nav pievienoti nodokļi. Kvalificētus mūža rentes var arī periodiski iegādāties mūža rentes laikā, izmantojot naudu, kas vēl nav aplikta ar nodokļiem.

Ikgadējie maksājumi, kas tiek iegādāti ar naudu, kas jau ir aplikta ar nodokli ienākumu avotā, neatbilst nodokļu atliktā statusam. Parasti tos iegādājas pensionēšanās laikā vai īrnieka darba laikā.

Kvalificētas rentes priekšrocība ir ieguldītās naudas beznodokļu pieaugums, un nodoklis tiek atlikts līdz naudas izmaksai. Nekvalificētas mūža rentes priekšrocība ir nodokļu atliktais ienākumu pieaugums no ienākumiem, kas gūti no ikgadējā maksājumā ieguldītās ar nodokli apliktās naudas.

Kvalificētu vai nekvalificētu mūža rentu gadījumā, ja annuitants nomirst, saņēmējs būs parādā ļoti lielus nodokļus par ienākumiem no ieguldījumiem. Atbalsta saņēmējiem nav nodokļa beznodokļu statusa par viņu mantojamajiem ikgadējiem maksājumiem. Kad īrnieki plāno nekustamā īpašuma plānošanu, ir svarīgi konsultēties ar speciālistu vai veikt rūpīgu izpēti, lai pārliecinātos, ka viņu tuvinieki netiek pakļauti milzīgam nodokļu slogam.

Grunts līnija

Fiksētās ikgadējās izmaksas ir spēcīgs līdzeklis, lai ietaupītu pensijai un garantētu regulāru ienākumu plūsmu tās laikā. Tos bieži izmanto nodokļu atlikšanai un uzkrājumiem. Tajā pašā laikā mūža rentes var būt ļoti sarežģītas, lai pārvaldītu maksimālu atdevi, jo apdrošināšanas funkciju izmaksas var iespaidot sākotnējā ieguldījuma atdevi.

Gada rentes līgumi ir sarežģīti, un tiem, kuri tos nesaprot, var nākties maksāt daudz naudas par instrumentu, kas neatbilst paredzētajam mērķim. Lai gūtu labumu no samazinātajiem nodokļiem, stabilizētās peļņas un nenovērtējamā prāta, ko var piedāvāt fiksētas rentes, ieguldītājiem ir rūpīgi jāizpēta un jāizvērtē šie instrumenti attiecībā pret citiem pensijas ienākumu avotiem, piemēram, pensiju izmaksām, 401 (k) s, un individuālie pensionēšanās konti (IRA).