7 galvenie iemesli, kādēļ jūsu 401 (k) apgāžas ar IRA

Ikreiz, kad maināt darbu, jums ir vairākas iespējas ar savu 401 (k) plāna kontu. Jūs varat to izņemt naudā, atstāt tur, kur ir, pārsūtīt jaunā jaunā darba devēja plānā 401 (k) (ja tāds ir) vai arī ieskaitīt to individuālā pensijas kontā (IRA).

Aizmirstiet par naudas izmaksu - nodokļi un citi sodi, iespējams, būs milzīgi. Lielākajai daļai IRA ir 401 (k) vai 403 (b) brālēna, sabiedriskā vai bezpeļņas sektora cilvēki - IRA. Zemāk ir septiņi iemesli, kāpēc. Paturiet prātā, ka šie iemesli pieņem, ka neesat uz pensijas vai vecuma robežas, kad no plāna jāsāk veikt nepieciešamās minimālās sadales (RMD).

1. Vairāk investīciju izvēles

Jūsu 401 (k) ir ierobežots ar dažām planētām investīciju pasaulē; visticamāk, jums ir iespēja izvēlēties dažus kopieguldījumu fondus, galvenokārt akciju fondus un divus obligāciju fondus, un tas arī viss. Tomēr, izmantojot IRA, vairums ieguldījumu veidu ir pieejami ne tikai kopieguldījumu fondiem, bet arī atsevišķiem akcijām, obligācijām un biržā tirgotiem fondiem (ETF), lai nosauktu tikai dažus.

Taustiņu izņemšana

• Daži no galvenajiem iemesliem, kāpēc pārvērst savu 401 (k) uz IRA, ir vairāk investīciju izvēles, labāka saziņa, zemākas maksas un Roth konta atvēršanas iespējas.
• Pie citām priekšrocībām pieder arī brokeru naudas stimuli atvērt IRA, mazāks noteikumu skaits un īpašuma plānošanas priekšrocības.
• Noteikti nosveriet sava 401 (k) plāna iespējas - gan vecā, gan jaunā darba devēja (ja viņi tādu piedāvā) un to, kā viņi salīdzina ar IRA piedāvātajiem.

"IRA atver lielāku ieguldījumu izvēli, " saka Russ Blahetka, CFP, Vestnomics Wealth Management, LLC dibinātājs un rīkotājdirektors Kempbelā, Kalifornijā. "Lielākā daļa 401 (k) plānu neļauj izmantot riska pārvaldību, piemēram, kā iespējas, bet IRA to dara. Ir pat iespējams IRA turēt ienākumus radošu nekustamo īpašumu. ”

Jūs varat arī pirkt un pārdot savas saimniecības jebkurā laikā. Lielākā daļa 401 (k) plānu ierobežo to reižu skaitu gadā, kurās varat pārbalansēt savu portfeli, kā to saka profi, vai ierobežot jūs līdz noteiktiem gada periodiem.

2. Labāka komunikācija

Ja jūs atstājat savu kontu pie vecā darba devēja, pret jums var izturēties kā pret otrās šķiras pilsoni, kaut arī ne apzināti. Varētu būt grūtāk sazināties ar plāniem (bieži ziņas tiek izplatītas, izmantojot uzņēmuma e-pastu) vai sazināties ar konsultantu vai administratoru.

Lielākajā daļā 401 (k) plāna noteikumu ir noteikts, ka, ja jūsu kontā ir mazāk nekā 1000 USD, darba devējam tiek atļauts automātiski to izņemt un dot jums, un, ja jums ir no 1000 USD līdz 5000 USD, jūsu darba devējam ir atļauts to ievietot. IRA.

Ļoti svarīga ir pilnīga informācijas pieejamība, ja maz ticams, ka jūsu vecajā darba vietā kaut kas iet uz dienvidiem. “Man ir klients, kura bijušais darba devējs bankrotēja. Viņa 401 (k) tika iesaldēts trīs gadus, kopš tiesai bija jāpārliecinās, ka tur nav pērtiķu biznesa, "saka Maikls Žuans, MZ Capital Management direktors Bethesda, Md." [Šajā laikā] manam klientam nebija piekļuves., un viņš pastāvīgi uztraucās par sava pensijas fonda zaudēšanu. ”

3. Zemākas nodevas un izmaksas

Jums nāksies sasmalcināt skaitļus šajā, bet, pārejot uz IRA, jūs varētu ievērojami ietaupīt pārvaldības maksas, administratīvās nodevas un fondu izdevumu koeficienti - visas tās mazās izmaksas, kuras laika gaitā var izmantot ieguldījumu atdevei. Fondi, ko piedāvā plāns 401 (k), var būt dārgāki nekā to aktīvu klases norma. Un tad ir visa gada maksa, ko iekasē plāna administrators.

“Investoriem jābūt uzmanīgiem attiecībā uz darījumu izmaksām, kas saistītas ar noteiktu ieguldījumu iegādi, un izdevumu attiecībām, 12b-1 maksām vai slodzēm, kas saistītas ar kopfondiem. Tas viss var viegli pārsniegt 1% no kopējiem aktīviem gadā, ”saka Marks Hebners, Markas Hebners, Index Fund Advisors, Inc. dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā, un Index Fund autors : 12 soļi. Aktīvo investoru atveseļošanās programma .

Jāatzīst, ka varētu būt tieši pretēji. Lielākiem 401 (k) plāniem, kuros ir miljoniem investīciju, ir piekļuve institucionālās klases fondiem, kas iekasē zemāku maksu nekā viņu mazumtirdzniecības partneri. Un, protams, arī jūsu IRA nebūs jāmaksā. Bet atkal jums būs vairāk izvēles un lielāka kontrole pār to, kā ieguldīsit, kur ieguldīsit un ko maksāsit.

4. Rota opcija

IRA pārnešana paver iespēju Roth kontam. Ir Roth 401 (k), bet tie joprojām ir reti. Izmantojot Roth IRA, jūs maksājat nodokļus par fondiem, kurus jūs iemaksājat, kad tos veicat, taču tad, kad tos izņemsit, nodoklis nav jāmaksā (pretstats tradicionālajam IRA). Jums arī nav jālieto RMD 70 ½ gadu vecumā vai tiešām nekad no Roth IRA.

Ja uzskatāt, ka jums būs augstāks nodokļu līmenis vai nodokļu likmes parasti būs augstākas, kad jums būs nepieciešama IRA nauda, ​​Roth varētu būt jūsu interesēs. Ja esat jaunāks par 59 ½ gadu, naudas izņemšana no Roth IRA ir arī daudz vienkāršāka nekā no tradicionālās. Par iemaksām nav priekšlaicīgas izņemšanas no soda, lai gan par visiem ienākumiem ir.

Jūsu 401 (k) plāna administrators var atļaut pāreju tikai uz tradicionālo IRA. Ja tā, jums tas būs jādara un pēc tam jāpārveido par Rotu.

5. Skaidras naudas stimuli

Brokeri ļoti vēlas jūsu biznesu. Lai pievilinātu jūs atnest pensijas naudu viņu uzņēmumā, viņi, iespējams, izmetīs nedaudz naudas. Piemēram, TD Ameritrade piedāvā prēmijas, sākot no 100 USD līdz 2500 USD, kad jūs apgāžat savu 401 (k) uz kādu no tās IRA, atkarībā no ieguldāmās summas. Ja tā nav skaidra nauda, ​​bezmaksas darījumi varētu būt paketes sastāvdaļa.

Ja vēlaties apskatīt dažas no augstāk novērtētām firmām, kas nodarbojas ar IRA, Investopedia piedāvā labāko IRA starpnieku sarakstu.

6. Mazāk noteikumu

Izpratne par jūsu 401 (k) nav viegls uzdevums, jo katram uzņēmumam ir daudz rīcības brīvības plāna sastādīšanā. Turpretī IRA noteikumus standartizē Iekšējais ieņēmumu dienests (IRS). IRA ar vienu brokeri ievēro lielākoties tos pašus noteikumus kā jebkuram citam brokerim.

7. Īpašuma plānošanas priekšrocības

Pēc jūsu nāves pastāv liela iespēja, ka jūsu 401 (k) vienreizējs maksājums tiks izmaksāts jūsu saņēmējam, kas var radīt galvassāpes ienākumu un mantojuma nodokļa jomā. Tas mainās atkarībā no konkrētā plāna, taču lielākā daļa uzņēmumu dod priekšroku skaidras naudas sadalei ātri, tāpēc viņiem nav jāuztur tāda darbinieka konts, kura vairs nav. IRA mantotajiem ir arī savi noteikumi, bet IRA piedāvā lielākas izmaksas iespējas. Atkal tas nāk kontrolēt.

Grunts līnija

Lielākajai daļai cilvēku, kas maina darbu, ir 401 (k) pāriešana IRA, izmantojot daudzas priekšrocības. Jāsaka gan, ka daudz kas ir atkarīgs no 401 (k) plāna specifikas - gan vecā darba devēja, gan jaunā - investīciju iespējām, maksām, aizdevuma noteikumiem utt. Un no tā, kā šie noteikumi un funkcijas salīdzina ar IRA piedāvātajiem. jūs varētu nodibināt ar brokeru starpniecību vai banku.

Jums varētu būt arī labākais no abām pasaulēm. Jums visa nauda nav jāraida IRA. Daļa no jūsu atlikuma var palikt bijušā uzņēmuma 401 (k), ja esat apmierināts ar saņemto peļņu. Pēc tam jūs varat iestatīt jaunu IRA vai pārvērst atlikumu esošā kontā vai jaunu apgāšanās IRA. Kad esat pārgājis, jūs varat dot ieguldījumu gan sava jaunā uzņēmuma 401 (k), gan IRA (arī Roth versijās), ja vien nepārsniedzat gada iemaksu limitu.