Kas jums jāzina par bankrotu

Ierobežojumi un pārmērīgi lieli parādi ir māju īpašnieku vissliktākie murgi. Daudzi uzskata, ka bankrots ir ideāls risinājums šīm problēmām. Bet tieši tur cilvēki iesprūst. Bankrots diezgan ilgi paliek jūsu kredītvēsture, padarot progresu dzīvē neticami grūtu. Turklāt atjauninātajā bankrota likumā, kas pieņemts 2005. gadā, ir ietverti stingri ierobežojumi, kas sarežģī bankrota pieteikšanu.

Saskaņā ar Amerikas Savienoto Valstu tiesu apkopotajiem datiem, salīdzinot ar iepriekšējo gadu, 12 mēnešu periodā, kas beidzās 2018. gada 31. martā, bankrota pieteikumu skaits samazinājās. Bet joprojām bija iesniegts diezgan liels lūgumrakstu skaits. Personīgā bankrota pieteikumi bija 756 722 cilvēki. Kopējais iesniegto 7. nodaļas lietu skaits bija 480 933, salīdzinot ar 290 566 13. nodaļas iesniegumiem.

Šis raksts ir domāts kā ceļvedis, ja domājat par bankrota pieteikšanu un jums ir nepieciešama informācija par procesu un tā sekām uz jūsu finansiālo veselību.

Bankrota pieteikums

Saskaroties ar ierobežošanu vai jebkādu šādu finansiālu maksātnespēju, šajā situācijā pēdējam variantam vajadzētu būt bankrotam. Paziņot sevi par bankrotējušu ir vienīgais likumīgais veids, kā atbrīvoties no finansiālajām neveiksmēm. Tomēr bankrota pieteikšanas process ir vienkāršāk pateikts nekā izdarīts.

( Lai apspiestu piekļuves ierobežošanu pumpurā, izlasiet rakstu Saving Your Home from Forecloction un vai jūs dzīvojat pārāk tuvu malai? )

Iesniedzot bankrota pieteikumu, jums ir jāpaskaidro prezidējošajam bankrota pilnvarniekam vai jāspriež, kā jūs nokļuvāt šajā finanšu rutīnā. Tikmēr bankrota tiesa jums lūgs iesniegt visu aktīvu un nenomaksāto parādu sarakstu.

Jūsu aktīvi tiek iedalīti divās kategorijās pēc to rakstura. Viņi ir:

• Atbrīvotie aktīvi: šos aktīvus nevar realizēt, lai samaksātu parādus. Piemēri ir kāda daļa no jūsu pašu kapitāla un automašīnām, personīgie priekšmeti, apģērbs, pensijas, nodarbinātībai nepieciešamie instrumenti, sociālā apdrošināšana un citi sabiedriskie labumi, kā arī citi priekšmeti.
• Neaktīvi aktīvi: kā norāda nosaukums, šos aktīvus var arestēt un pārdot, lai atmaksātu nenomaksātos kontus. Īpašums - izņemot galveno dzīvesvietu, atpūtas transportlīdzekļi, laivas, otra automašīna vai kravas automašīna, kolekcionējami priekšmeti vai citi vērtīgi priekšmeti, bankas konti, ieguldījumu konti un citi priekšmeti ietilpst šajā kategorijā.

Atlikušo parādu klasificēšana

Tāpat jūsu nenomaksātos parādus iedala divos veidos. Viņi ir:

• Nodrošinātie parādi: Tie ietver aizdevumus, kuros kreditoram ir nodrošinājuma tiesības uz īpašumu, kas tiek nodrošināts kā nodrošinājums. Ar kredītu nopirkts īpašums var būt jūsu otrā māja, laiva vai automašīna.
• Nenodrošinātie parādi: šie parādi nav nodrošināti ar īpašumu. Piemēram, kredītkaršu parāds, medicīnas rēķini, personālie nenodrošinātie aizdevumi utt.

Bankrota tiesa nodrošināto parādu uzskata par kritiski svarīgu, jo tā nemaksa piespiedīs kreditoru iesniegt prasību par īpašumu, kas izvēlēts kā nodrošinājums.

Kad visa būtiskā informācija ir iesniegta tiesā, tiek nozīmēts bankrota pilnvarnieks, lai pārliecinātos, ka jūsu nodrošinātais parāds attiecīgajā laika posmā tiek atmaksāts. Līdz ar to tiesa izdod obligātu uzturēšanos, kas neļauj jūsu kreditoriem ar roku konfiscēt jūs vai konfiscēt īpašumu. Uzturēšanās arī neļauj kreditoriem vērsties tiesā pret jums. ( Lai uzzinātu vairāk par savu aktīvu aizsardzību, lasiet sadaļā Kontu aizsardzība pret bankrotu. )

7. nodaļa salīdzinājumā ar 13. nodaļu

Atkarībā no jūsu apstākļiem saskaņā ar bankrota likumu jūs varat izvēlēties iesniegt pieteikumus starp 7. un 13. nodaļu.

7. nodaļa. Šī likvidācijas iespēja ļauj jums saglabāt atbrīvotos aktīvus, savukārt nenodrošinātie parādi no kredītkartēm tiek dzēsti. Šeit tiek atbrīvoti aktīvi, kas nav atbrīvoti no nodokļa, lai atmaksātu nodrošinātos parādus. Tomēr tādi parādi kā studentu aizdevumi, uzturlīdzekļi bērniem, nodokļi utt. Netiks atbrīvoti. Šo alternatīvu parasti izvēlas cilvēki ar zemākiem ienākumiem un maziem aktīviem un lielāku kopējo parādu.

13. nodaļa . Saskaņā ar šo reorganizācijas procesu jums ir jāatmaksā parādi noteiktajā trīs līdz piecu gadu periodā, izmantojot loģisku atmaksas plānu. Pilnvarnieks no jums iekasē maksājumus un pārskaita tos jūsu kreditoriem. Atkal jums ir atļauts paturēt savas mājas, tādējādi novēršot jebkādu draudošu piekļuves ierobežošanu. Šo bankrota iespēju parasti dod priekšroka indivīdiem, kuri ir ieinteresēti saglabāt savu neatbrīvojamo īpašumu neskartu vai arī vēlas iegādāties laiku pret ierobežošanu vai īpašuma arestiem.

( Nepazaudējiet māju: izmantojiet savu māju. Lai uzzinātu vairāk, skatiet sadaļu Salabot un pārvērst to: Pārveidošanas vērtība. )

2005. gada likuma sekas

Bankrota ļaunprātīgas izmantošanas novēršanas un patērētāju aizsardzības likums tika ieviests 2005. gadā, un tas izdarīja lielas izmaiņas valsts likumos par bankrotu. Īstenojot atjauninātos 2005. gada likumus par bankrotu, cilvēki lielākā mērā ir spiesti iesniegt 13. nodaļas, nevis 7. nodaļas prasības.

Lai jūs varētu pretendēt uz 7. nodaļu, jūsu pašreizējie ikmēneša ienākumi tiks aprēķināti no vidējiem ienākumiem jūsu lielās ģimenes locekļiem jūsu valstī. Jūsu pašreizējie ikmēneša ienākumi nozīmē jūsu vidējos ienākumus pēdējā sešu mēnešu periodā. Ja jūsu ienākumi ir mazāki vai vienādi ar jūsu valsts vidējiem ienākumiem, tad jums būs tiesības iesniegt iesniegumus saskaņā ar 7. nodaļu. Tomēr, ja jūsu ienākumi ir lielāki, jums jāiziet līdzekļu pārbaude, lai izpildītu 7. nodaļas kritērijus.

Līdzekļu pārbaude

Šajā pārbaudē jūsu atlikušo rīcībā esošo ienākumu nosaka, no pašreizējiem ikmēneša ienākumiem atskaitot īpašos izdevumus, ko noteikusi Iekšējie ieņēmumu dienesti (IRS), un nodrošinātos parāda maksājumus. Tagad, ja jūsu mēneša rīcībā esošais ienākums pēc iepriekšminēto summu atskaitīšanas ir mazāks par 100 USD, jums būs atļauts pieteikties par 7. nodaļu. Ja jūsu rīcībā esošie mēneša ienākumi ir no USD 100 līdz 166, 66, tad tie tiek reizināti ar 60, lai noteiktu, vai jums ir pietiekami naudas, kas piecu gadu laikā samaksāta vairāk nekā 25% no nenodrošinātajiem parādiem.

Ja jā, tad jums ir jāizvēlas 13. nodaļa virs 7. nodaļas. Ja nē, tad jūs varat piekļūt 7. nodaļai.

Autortiesības © 2007 Investopedia.com

Tomēr tiesai ir tiesības piespiest jūs iesniegt pieteikumu par 13. nodaļu, ja tā saprot, ka, iesniedzot 7. nodaļu, jūs nepareizi izmantosit sistēmu.

Prasības

Kā noteikts 2005. gada likumā, tiesa ievēro IRS noteiktos dzīves standartus. Tas nozīmē, ka tiesa izlemj, kāda summa ir saprātīga, lai apmaksātu ikdienas izdevumus par pārtiku, īri utt., Un pēc tam - cik daudz jāpaliek parādu samaksai.

Jaunajā likumā ir noteikti stingri ierobežojumi izņēmumiem tādā veidā, ka jums var netikt atļauts visu vai lielu daļu kapitāla turēt savās mājās. Lai iegūtu plašāku informāciju par šo jautājumu, konsultējieties ar savu advokātu bankrota jautājumos.

Visbeidzot, jaunais likums nosaka, ka sešos mēnešos pirms pieteikšanās uz bankrotu jums jātiekas ar kredīta konsultantu. Pirms parādu nomaksas jums ir jāapmeklē naudas pārvaldības programma tikai uz jūsu rēķina.

Parādu dzēšana

Kad tiesa izdod apstiprinājumu, parādnieks tiek atbrīvots no jebkādas saistības atmaksāt savus parādus. Tas nozīmē, ka kreditoriem vairs nav juridisku prasību pret parādiem, tāpēc viņi nevar veikt nekādas piedziņas darbības, veikt nekādas tiesiskas darbības vai jebkādā veidā sazināties ar parādnieku. Tiesa nosūtīs kreditoriem paziņojumu, ka parādi ir dzēsti. Kopija tiek nosūtīta arī lūgumraksta iesniedzēja advokātam, kā arī ASV pilnvarotajam. Kreditors, kurš mēģina iekasēt parādu pēc paziņojuma par atbrīvošanu saņemšanas, var tikt sodīts.

7. nodaļas bankrota gadījumā budžeta izpildes apstiprināšana parasti tiek veikta četrus līdz sešus mēnešus pēc bankrota pieteikuma iesniegšanas. Atbrīvojums saskaņā ar 13. nodaļas bankrotu tiek izdots pēc maksājuma plāna pabeigšanas, parasti trīs līdz piecus gadus pēc bankrota pieteikuma iesniegšanas.

Plusi un mīnusi bankrota gadījumā

Viens no galvenajiem apsvērumiem ir tas, ka jūs varat izmantot bankrota aizdevumu pēc tam, kad ir atmaksāti visi parādi un bankrots ir noraidīts. Šī aizdevuma galvenais mērķis ir atjaunot pasliktināto finansiālo stāvokli normālā stāvoklī.

Negatīvs ir tas, ka bankrots var palikt jūsu kredītvēstures pārskatā ilgāk nekā 10 gadus, atkarībā no tā, kuru nodaļu esat iesniedzis. Bankrota zīmoga izmaksas uz jūsu kredītreitingu ietekmēs jūsu nākotnes izredzes iegūt hipotēku, aizdevumu vai kredītkarti.

( Plašāku informāciju lasiet sadaļā Patēriņa kredīta ziņojums: kas par to ">

Bet tam nevajadzētu atturēt no mēģinājumiem uzlabot savu kredītreitingu. Pēc kāda laika gaidīšanas varat mēģināt atgriezties kredīta spēlē, piesakoties nodrošinātām kredītkartēm, izmantojot tās tikai nepieciešamības gadījumā un veicot maksājumus regulāri un laikā. Šis solis var palīdzēt atjaunot kredītus un vispārējo finansiālo stāvokli.

Grunts līnija

Paziņot sevi par bankrotējušu nav atslēga uz naudas problēmu izbeigšanu. Iespējams, ka izredzes jums izdosies, ja uz jūsu vārda būs slikta kredītvēsture. Bankrota pieteikšana ir kļuvusi sarežģīta, kā arī dārga, ņemot vērā 2005. gada likumus par bankrotu. Tādēļ pirms iesniegšanas ir nepieciešama konsultācija ar uzticamu advokātu bankrota jautājumos. Galu galā pareiza pārvietošanās pareizajā situācijā var sniegt jums nepieciešamo atelpu no satraukuma un parādiem.

(Lai atjaunotu finanšu stāvokli galējā stāvoklī, skatiet Sešu mēnešu budžets labākam budžetam, budžeta iegūšanu cīņas formā un Indiānas Džounsa ceļvedi, lai sasniegtu priekšu. )