3 galvenās pensionāru rūpes (un kā ar tām rīkoties)

Kaut arī daudzi no mums uztraucas par līdzīgām lietām, dažas jomas vairāk satrauc noteiktas vecuma grupas. Šajā rakstā mēs koncentrējamies uz dažām kopīgām pensionāru problēmām, kas lielākoties ir vērstas uz neatkarības saglabāšanu. Pensionāra finansiālās neatkarības līmenis nosaka viņa spēju saglabāt autonomiju citās jomās, kā arī saglabāt cieņu jebkuras ilgstošas ​​slimības laikā.

Padarot jūsu Nest Olu darbu gudrāku un garāku

Uztraukties

• Daudzi pensionāri ir nobažījušies par to, vai viņi iztērēs ietaupījumus, un, meklējot veidus, kā to nedarīt, meklē uzkrājumus un investīciju iespējas, kas radīs ienākumus, kas ir pietiekami viņu iztikas izdevumu segšanai.

Riski

• Tā kā ienākumi parasti ir ierobežoti ar ienākumiem no ieguldījumiem, pensionāriem bieži rodas kārdinājums savus ietaupījumus ievietot transportlīdzekļos, kas nodrošina garantētas atdeves likmes. Kaut arī šie ieguldījumi parasti garantē pamatsummu un ienākumus, atdeves likmes parasti ir salīdzinoši zemas, salīdzinot ar citiem ieguldījumiem .
• Diemžēl daži tirdzniecības pārstāvji ir vairāk ieinteresēti pārdošanas mērķu sasniegšanā, nevis klientu pieskaņošanā piemērotiem produktiem. Tā rezultātā investori bieži tiek ieslodzīti nepiemērotos ieguldījumos un nerealizē tos, kamēr nav par vēlu. Piemēram, pieņemsim, ka esat pārliecināts iegādāties mainīgu mūža renti, jo tajā ir ietverta izmaksas iespēja tik ilgi, cik jūs dzīvojat. Atkarībā no jūsu situācijas šis ieguldījums var nebūt piemērots, jo gadījumā, ja jums ir jāveic pirmstermiņa izņemšana vai pilnībā jālikvidē mūža rente, jums var tikt uzlikti lieli sodi (sk . “Visa stāsta iegūšana par mainīgajiem gada pensijām” .)

Risinājumi

• Pirms tikšanās ar finanšu pakalpojumu sniedzēju izveidojiet sarakstu ar jautājumiem, kurus vēlaties uzdot, un pierakstiet saņemtās atbildes. Ja iespējams, lūdziet pārstāvja atbildes rakstiski.
• Veiciet rūpīgu izpēti par investīciju produktu, kas jūs interesē, un salīdziniet to ar citiem ieguldījumiem. Informācija par vispārējiem finanšu produktiem ir pieejama daudzās tīmekļa vietnēs, ieskaitot SEC, Finanšu nozares regulatīvās iestādes (FINRA) un šo vietni. Tomēr finanšu iestādes bieži pievieno funkcijas un priekšrocības, lai atšķirtu savu produktu no konkurentu izstrādājumiem. Dažās būs tādas iespējas kā zemākas maksas, augstākas procentu likmes un atteikšanās no priekšlaicīgas izņemšanas nodevām. Tas ļauj patērētājam izvēlēties zīmolu, kas vislabāk atbilst viņa vajadzībām.
• Strādājiet ar kompetentu finanšu plānotāju, lai izstrādātu līdzsvarotu un riskiem atbilstošu portfeli. Lielākā daļa finanšu speciālistu iesaka ieguldīt konservatīvāk pensijas laikā, bet nezaudēt iespējas, kas varētu radīt lielākus ienākumus, saglabājot atbilstošu riska līmeni. (Lai uzzinātu par to, kas finanšu plānotājam būtu jāņem vērā, konsultējot pensionārus, skatiet sadaļu “ Nodrošināšana vecākiem klientiem” .)

Pieejama augstas kvalitātes veselības aprūpe

Uztraukties

• Jo vecāks mēs kļūstam, jo ​​lielāka iespējamība, ka mums būs nepieciešama medicīniska palīdzība. Pensionāriem bažas rada tas, vai viņi varēs samaksāt par kvalitatīvu veselības aprūpi, kad viņiem tā būs nepieciešama. Pēc visu mūžu strādājošie pensionāri vēlas zināt, ka viņu zelta gadi būs tieši tādi - zelta - un, pavadot dažus no šiem gadiem apakšpapardes aprūpes laikā, noteikti padarīs šo pieredzi daudz grūtāku. (Lai iegūtu vairāk ieskatu, skat. Cīņa ar veselības aprūpes augstām izmaksām .)

Riski

• Maksājot par aprūpi privātajā pansionātā, var ātri ietaupīt visu mūžu.
• Pensionāra spēja apmaksāt veselības aprūpi mājās, pieaugušo dienas aprūpes un aprūpes nama izmaksas var noteikt veselības aprūpes kvalitāti (vai tās trūkumu), kuru pensionārs var saņemt.

Risinājumi

• Atbilstošie pensionāri var apsvērt iespēju reģistrēties Medicare, ko var izmantot, lai segtu noteiktus ar medicīnu saistītus izdevumus. Medicare nodrošina divu veidu apdrošināšanu; stacionārā apdrošināšana stacionārai aprūpei un noteikta papildu aprūpe, kā arī medicīniskās apdrošināšanas segums ārsta pakalpojumiem, kas nav ietverti slimnīcas apdrošināšanā. Medicare slimnīcas apdrošināšanas daļa ir pieejama bez papildu maksas, jo tā tiek apmaksāta kā daļa no personas sociālā nodrošinājuma nodokļiem nodarbinātības laikā. Apdrošināšanas medicīniskā daļa ir pieejama par piemaksu. Lai arī tam ir savi ierobežojumi, Medicare segums bieži vien ietaupa pensionāriem ievērojamu naudas summu. (Sīkāku informāciju skatīt Medicare: līniju noteikšana un Medicare D daļa .)
• Pensionāri var izpētīt, vai ir jēga iegādāties ilgtermiņa aprūpes (LTC) apdrošināšanu. LTC apdrošināšanu var ne tikai izmantot, lai segtu izdevumus, kas saistīti ar ilgstošām slimībām, bet tas var arī ļaut indivīdam izvēlēties, kur viņš / viņa saņem aprūpi - pansionātā, pieaugušo dienas aprūpes centrā vai mājās. (Lai uzzinātu vairāk, skatiet sadaļu Ilgstošas ​​aprūpes apdrošināšana: kam tā nepieciešama? ) Pārsteigums par ilgtermiņa aprūpi un ilgtermiņa aprūpi: vairāk nekā tikai pansionāts .)

Kļūšana par krāpniecības upuri

Uztraukties

• Lai arī visi ir pakļauti krāpšanas riskam, pensionāri bieži saskaras ar lielāku risku, jo pieaug krāpnieku skaits, kuri vērsti uz vecāka gadagājuma cilvēkiem. Šie noziedznieki cer, ka pensionārs lielākoties ir ne tikai mājās, bet arī mājās vien. Tas palielina iespēju, ka viņi varēs nodot krāpniecību kādam uzticamam klausītājam. (Lai uzzinātu vairāk par šo tēmu, skatiet mūsu tiešsaistes investīciju izkrāpšanas apmācību .)

Riski

• Saskaņā ar patērētāju rīcību, "vecāka gadagājuma cilvēki vecumā no 60 gadiem ir 15% no ASV iedzīvotājiem, tomēr tiek lēsts, ka tie veido 30% - gandrīz vienu trešdaļu no krāpšanas upuriem". Ziemeļamerikas vērtspapīru administratoru asociācija (NASAA) savā tīmekļa vietnē ir atvēlējusi shēmas, kas paredzētas vecāka gadagājuma cilvēku viltošanai par viņu uzkrājumiem. Diemžēl daudzos gadījumos zaudējumi nav atgūstami. Daudzas personas, kas izmaksā vecāka gadagājuma cilvēkiem, sevi raksturo kā ieguldījumu profesionāļus ar atbilstošām licencēm. Tomēr daudzos gadījumos viņiem nav licences un / vai trūkst pieredzes, kas vajadzīga, lai pienācīgi apkalpotu ieguldītājus.
• Daudzos gadījumos pensionāri ir samaksājuši negodīgiem darbuzņēmējiem par darbu, kas nekad nav veikts (vai slikti veikts), ieguldīts Ponzi shēmās un parasti ir noniecināts no personām, kuras, viņuprāt, varēja uzticēties.
• Diemžēl ģimenes locekļi, radinieki un indivīdi, kuriem, domājams, ir draugi, dažkārt ir arī vainīgi gados vecāku pensionāru priekšrocību izmantošanā, izmantojot pilnvaru, lai veiktu darījumus, kas, piemēram, neatbilst pensionāra mērķiem un mērķiem, vai pat līdzekļus sev.

Risinājumi

• Izvairieties no ieguldījumiem, kas šķiet pārāk labi, lai patiesība būtu (parasti, ja tādi ir). Pirms piekrišanas šai personai pārvaldīt savu naudu, pensionāriem ir jāpārbauda arī investīciju speciālista pieredze. Viens resurss ir NASAA, kurā atrodas Vecāko investoru resursu centrs, kas paredzēts senioru izglītošanai par to, kā aizsargāt viņu ligzdas olas. Informācija ir pieejama arī FINRA un SEC tīmekļa vietnēs.
• Pārbaudiet citu pakalpojumu sniedzēju, ieskaitot māju uzlabošanas projektu darbuzņēmējus, fona. Šī informācija parasti ir pieejama pavalsts, apgabala un / vai Labāka biznesa biroja vietnēs.
• Nodrošiniet, lai vairāk nekā viens uzticams radinieks vai ģimenes loceklis būtu informēts par attiecībām ar ieguldītājiem un citiem pakalpojumu speciālistiem. Kad ģimenes locekļi vai radinieki ir atbildīgi par finanšu lietām, izveidojiet struktūru, kurā viņiem tiek prasīts regulāri atjaunināt partiju, kurai ir tikai profesionālas intereses par pensionāra lietām, piemēram, advokātu.

Grunts līnija

Nepieciešamība saglabāt neatkarību liek mums pašiem pieņemt lēmumus, nevis meklēt palīdzību. Tā ir dabiska tendence, jo vairums indivīdu nevēlas, lai viņus uzskatītu par apgrūtinājumu citiem. Tomēr personām, kuras nevēlas paļauties uz ģimeni un draugiem, ir jāizmanto citi resursi, piemēram, tie, ko nodrošina štatu un federālā valdība, un nozares grupas. Pareizu lēmumu pieņemšana un saprātīgi ieguldījumi var palīdzēt nodrošināt, ka jūsu ligzdas olšūna ir pietiekama, lai finansētu jūsu aiziešanu pensijā, un ka jums ir izveidoti noteikumi, lai sniegtu jums visus nepieciešamos veselības aprūpes pakalpojumus.