Priekšpuses attiecība
Priekšpuses attiecība, kas pazīstama arī kā hipotēkas un ienākuma attiecība, ir attiecība, kas norāda, kāda indivīda ienākumu daļa tiek piešķirta hipotēkas maksājumiem. Priekšapmaksas attiecību aprēķina, dalot indivīda paredzamo ikmēneša hipotēkas maksājumu ar viņa mēneša bruto ienākumiem. Hipotēkas maksājums parasti sastāv no pamatsummas, procentiem, nodokļiem un hipotēkas apdrošināšanas (PITI). Aizdevēji izmanto priekšapmaksas koeficientu apvienojumā ar back-end koeficientu, lai noteiktu, cik lielu summu aizdot.
Izpratne par priekšējo attiecību
Lemjot par hipotēkas pagarināšanu, aizdevēji par svarīgāku uzskata parāda un ienākumu (DTI) attiecību nekā stabilu ienākumu nodrošināšanu, rēķinu apmaksu laikā un augstu FICO punktu skaitu. Viena veida DTI attiecība ir priekšējās daļas attiecība. Papildus vispārīgajam hipotēkas maksājumam tas ņem vērā arī citas saistītās izmaksas, piemēram, māju īpašnieku asociācijas (HOA) nodevas, ja tādas ir. Piemēram, personas paredzamie hipotēkas izdevumi ir 2000 USD (1700 USD hipotēkas maksājums un 300 USD HOA nodevas), un viņas mēneša ienākumi ir 9000 USD; rezultātā priekšējās daļas attiecība ir aptuveni 22%.
Taustiņu izņemšana
- Sākotnējā attiecība mēra, cik lieli vai kāda cilvēka ienākumi tiek atvēlēti hipotēkas maksājumiem.
- Aizdevēji dod priekšroku procentuālajai robežai, kas lielākajai daļai aizdevumu nav lielāka par 28%, un FHA aizdevumiem - ne vairāk kā 31%.
- Retrospektīvā attiecība mēra, cik liela daļa personas ienākumu tiek atvēlēta citām parāda saistībām.
- Lieli studentu aizdevuma maksājumi patērētājiem bieži traucē iegādāties māju.
Priekšējās daļas attiecība pret aizmugurējo attiecību
Sākotnējā attiecība mēra, cik liela daļa no personas ienākumiem tiek novirzīti hipotēkas izdevumiem, ieskaitot PITI. Līgumā fona attiecība mēra, cik lielu daļu no personas ienākumiem piešķir visiem citiem ikmēneša parādiem. Tā ir visu pārējo parāda saistību summa, dalīta ar personas ienākumu summu. Pie citiem parādiem parasti pieder studentu aizdevumu maksājumi, kredītkaršu maksājumi, hipotēku aizdevumu maksājumi.
Aizdevēji dod priekšroku patērētājiem, kuru attiecība nepārsniedz 36%, jo ir saistīts saistību neizpildes risks. Augstie fona rādītāji norāda, ka lielāka daļa aizņēmēja ienākumu tiek novirzīti citām parāda saistībām, padarot hipotēkai pieejamus mazāk ienākumu. Ja aizņēmēja ienākumi tiek nelabvēlīgi ietekmēti, pastāv lielāka iespējamība, ka viņš vai viņa nespēs izpildīt parāda saistības, tostarp samaksāt hipotēku.
Ieteicamās priekšējās attiecības
Aizdevēji dod priekšroku procentuālajai daļai, kas lielākajai daļai aizdevumu nepārsniedz 28%, un Federālās mājokļu pārvaldes (FHA) aizdevumiem - 31% vai mazāk, un fona aizdevuma attiecība nav lielāka par 36 procentiem. Augstāks koeficients norāda uz paaugstinātu saistību neizpildes risku. Tomēr aizdevēji var pieņemt lielākus koeficientus, ja ir noteikti faktori (piemēram, ievērojami iemaksas, lieli ietaupījumi un labvēlīgi kredītreitingi). Piemēram, ja aizņēmējs ar augstu priekšapmaksas attiecību maksā pusi no pirkuma cenas kā iemaksu vai ievērojami palielina savus uzkrājumus, aizdevēji var piedāvāt viņam hipotēku.
Ja neapstiprināts, aizņēmējs var samazināt parādus, lai samazinātu koeficientu. Aizņēmējs var arī apsvērt iespēju izvēlēties hipotēku pircējam. Piemēram, FHA aizdevumi ļauj radiniekiem ar pietiekamiem ienākumiem un labu kredītreitingu izlīdzināties.
Īpaši apsvērumi
Lielais studentu parāds daudziem patērētājiem liedz iegādāties māju. Pat ar izciliem kredītpunktiem daudzi saprot, ka viņu priekšējās attiecības ir pārāk augstas aizdevējiem. Tomēr aizņēmēji var pārstrukturēt parādu tā, lai tas mazāk ietekmētu potenciālā mājas īpašnieka IIN. Piemēram, viņi, iespējams, varēs samazināt studentu aizdevuma ikmēneša maksājumu. Arī federālie studentu aizdevumi var atļaut maksājumus, kas izmanto tikai 10% no aizņēmēja ienākumiem.
Investīciju kontu salīdzināšana Piegādātāja nosaukums Apraksts Reklāmdevēja atklāšana × Piedāvājumi, kas parādās šajā tabulā, ir no partnerībām, no kurām Investtopedia saņem kompensāciju.