Taupības banka
Taupības banka ir mazu finanšu iestāžu veids, kas galvenokārt pieņem noguldījumus un sāk mājas hipotēkas. Pazīstams arī kā "krājbanku un aizdevumu asociācijas" vai S & Ls. Trifti no lielākām komercbankām, piemēram, Wells Fargo vai Bank of America, atšķiras ar lielāku krājkontu ienesīgumu un ierobežotu aizdevumu izsniegšanu uzņēmumiem.
Ātrs fakts
Krājbankas ir veidotas kā korporatīvas vienības, kas pieder akcionāriem, vai kā savstarpējas asociācijas, kas pieder to klientiem - gan aizņēmējiem, gan noguldītājiem.
Lai gan saimniecisko līdzekļu pamatpiedāvājumi ir tradicionālie krājkonti un mājokļa aizdevumu izsniegšana, šīs iestādes arvien vairāk piedāvā arī norēķinu kontus, personiskos un auto aizdevumus un kredītkartes. Krājumi tiek strukturēti vai nu kā korporatīvas vienības, kas pieder akcionāriem, vai kā savstarpējas asociācijas, kas pieder to klientiem - gan aizņēmējiem, gan noguldītājiem.
Taupības dzimšana, aka Krājkonts un aizdevums
Taupības banku sistēma aizsākās ar pircējiem piederošas celtniecības biedrības izveidi Apvienotajā Karalistē, sākot ar 18. gadsimtu. S&L, tās pēctecim ASV, impulss bija uzlabot hipotēku tirgu, kas, saudzīgi izsakoties, bija problemātisks.
20. gadsimta pirmajās desmitgadēs tipiskais ASV hipotēka bija aizdevums, kura procentu likme bija no pieciem līdz desmit gadiem un kuru termiņa beigās vajadzēja refinansēt vai atmaksāt ar lielu balonu. Nav pārsteidzoši, ka māju īpašnieki bieži vien nokavēja šos maksājumus, it īpaši tāpēc, ka līdz ar Lielās depresijas progresēšanu un bezdarba pieaugumu.
1932. gadā Hūvera administrācija pieņēma Federālo mājas aizdevumu bankas likumu, kura mērķis bija veicināt mājokļu īpašumtiesības, nodrošinot zemu izmaksu līdzekļu avotu dalībbankām, ko izmantot hipotēku aizdevumu pagarināšanā. Kā pirmais rēķinu sērijā, kas centās padarīt mājas īpašumus par sasniedzamu mērķi vairāk amerikāņu, akts arī izveidoja Federālo mājas aizdevumu bankas valdi un finansēja to ar USD 125 miljoniem, veicināja hipotēku sekundārā tirgus attīstību un radīja uzkrājumus un aizdevumu iestādes izsniedz šīs hipotēkas.
65%
Viņu kredītportfeļa apjoms, kas taupīgajām bankām likumos noteikts, lai uzņemtos aizdevumus patērētājiem, nevis uzņēmumiem.
Taupības banku ietekme
Kopā ar hipotēku apdrošināšanas programmu, kuru 1944. gadā izveidoja Veterānu pārvalde, S & Ls atviegloja māju iegādi priekšpilsētās, atdodot kara veterānus. Klasiskā 1946. gada filma “Tā ir brīnišķīga dzīve” uzsvēra šo atvieglojumu ar savu stāstu par S&L vadītāju Džordžu Beiliju, kuru atveidoja Džimijs Stjuarts, finansējot attīstību, kas jaunām ģimenēm ļauj izvairīties no drūmajiem īres īpašumiem un iegādāties savas mājas "Beilija parkā".
60. un 70. gados gandrīz visas hipotēkas tika izsniegtas, izmantojot S & Ls. Daļēji pateicoties šīm institūcijām un visām pārējām federālajām programmām, mājokļu īpašums ASV pieauga no 44% 1940. gadā līdz 64% līdz 1980. gadam. Pēc uzkrājumu un aizdevumu krīzes 80. gados, kad daudzi ietaupījumi neizdevās, tika veiktas strukturālas izmaiņas taupības bankas, kas ir izplūdušas dažas atšķirības starp tām un parastajām bankām.
Dodda-Franka likums, kas pieņemts 2010. gadā, izslēdza galvenās taupības priekšrocības, piemēram, mazāk stingrus noteikumus, nekā tika piemērots lielākajām bankām. Tomēr S & Ls apņemšanās apkalpot patērētājus turpinās. Krājbankām saskaņā ar likumu ir jāpiešķir 65% vai vairāk no sava kredītportfeļa aizdevumiem patērētājiem, nevis uzņēmumiem.