Studentu kredīta izturība: plusi un mīnusi

Studentu aizdevumu iecietība ir veids, kā finansiālā stresa laikā uz laiku, parasti uz 12 mēnešiem vai mazāk, apturēt vai samazināt studentu aizdevuma maksājumus. Iecietība nav tik vēlama kā atlikšana, kurā jums, iespējams, nav jāmaksā procenti, kas uzkrājas atlikšanas periodā par noteiktiem aizdevumu veidiem. Ar pacietību jūs vienmēr esat atbildīgs par uzkrātajiem procentiem, kad izturēšanas periods ir beidzies.

Taustiņu izņemšana

• Pacietība ir paredzēta tikai pagaidu (12 mēnešus) atvieglojumiem. Tas nav ilgtermiņa risinājums.
• Gan iecietība, gan atlikšana vai ienākumu balstīta atmaksas (IDR) plāns ir labāki.
• Federālo studentu aizdevumu panesamībai ir divas formas - vispārēja un obligāta.
• Lai izvairītos no saistību neizpildes, jums ir jāturpina veikt nepieciešamos maksājumus par studentu kredītiem, līdz tiek apstiprināts jūsu izturēšanās pieteikums.
• Lai samazinātu izmaksas, mēģiniet maksāt procentus, jo tie uzkrājas, kamēr aizdevums ir pacietīgs.

Studentu kredīta izturība: pārskats

Ar visu studentu aizdevuma panesamību jūsu aizdevuma procenti turpina uzkrāties atliktā perioda laikā un parasti tiek kapitalizēti (pieskaitīti aizdevuma summai) atliktā perioda beigās, ja vien jūs nemaksājat procentus, kā tie uzkrājas.

Perkins aizdevumi ir izņēmums no kapitalizācijas noteikuma. Izmantojot Perkins aizdevumu, procenti tiek uzkrāti atlikšanas periodā, bet netiek kapitalizēti. Tā vietā atmaksas laikā tas tiek pievienots procentu bilancei (nevis pamatsummai), ja vien jūs to nemaksājat tā, kā uzkrājas. (Lai gan Perkins aizdevumi tika pārtraukti piedāvāt 2017. gadā, daudzi cilvēki atmaksā to, ko viņi aizņēmās, izmantojot šos aizdevumus.)

Federālā studentu aizdevuma panesamība parasti tiek piešķirta uz 12 mēnešiem vienlaikus, un to var pagarināt uz nenoteiktu laiku tiešajiem un FFEL aizdevumiem. (FFEL studentu aizdevuma programma tika pārtraukta 2010. gadā, un to aizstāja ar Tiešo aizdevumu programmu, bet daudzi cilvēki, kuriem bija FFEL aizdevumi, tos joprojām atmaksā.) Perkins aizdevumiem ir kumulatīvs trīs gadu ierobežojums ierobežotai izturībai. Nosacījumi un summas dažu veidu federālo studentu aizdevumu iecietībai ir noteiktas ar likumu. Citos gadījumos aizdevuma pārvaldītājam ir rīcības brīvība.

Privātā studentu aizdevuma panesamība parasti tiek piešķirta uz 12 mēnešiem, taču aizdevēji reti piedāvā atjaunošanu. Nosacījumus un summas par privātā aizdevuma panesamību nosaka aizdevējs.

Ja esat noklusējis savus studentu kredītus, jums nav tiesību uz nekādiem šajā rakstā apskatītajiem tiesiskās aizsardzības līdzekļiem.

Vispārējā federālā studentu aizdevuma tolerance

Ja jums rodas grūtības veikt maksājumus par tiešajiem, FFEL vai Perkins aizdevumiem, un jums nav tiesību uz atlikšanu, varat pieprasīt no studentu aizdevuma pakalpojumu sniedzēja vispārēju iecietību līdz 12 mēnešiem.

Ja jūsu finansiālās problēmas turpinās, varat pieprasīt jaunu vispārēju iecietību līdz 12 mēnešiem. Kā minēts iepriekš, Pērkinsa aizdevumi ļauj vispārējo aizdevumu ne ilgāk par trim gadiem pagarināt, kamēr Tiešie un FFEL aizdevumiem nav ierobežojumu, cik reizes var apstiprināt jūsu vispārējās iecietības pieprasījumu. Jūsu aizdevuma darbinieks tomēr var individuāli noteikt maksimālo periodu tiešajiem un FFEL aizdevumiem.

Par vispārēju pacietību ir atbildīgs aizdevuma darbinieks pēc saviem ieskatiem, un to parasti piešķir neparedzētu medicīnisko izdevumu, bezdarbnieka vai gandrīz jebkādu finansiālu grūtību dēļ, kas neļauj veikt aizdevuma maksājumus. Jūs varat pieprasīt vispārēju toleranci, aizpildot tiešsaistes veidlapu vai piezvanot savam aizdevuma servētājam un pieprasot toleranci pa tālruni.

Obligāta federālā studentu aizdevuma tolerance

Atšķirībā no vispārējas iecietības, par kuru pēc jūsu izvēles ir atbildīgs jūsu aizdevuma darbinieks, jums ir jāpiešķir obligāta iecietība, ja jūs to kvalificējat un pieprasāt. Katram obligātās tolerances veidam ir sava forma un nepieciešamā dokumentācija. Nosacījumi, saskaņā ar kuriem jūs varat kvalificēties (pdfs lejupielādēs):

• Dalība medicīnas vai zobārstniecības praksē vai rezidentūrā (tikai tiešie un FFEL aizdevumi)
• Kopējie studentu aizdevumu maksājumi 20% vai vairāk no jūsu ikmēneša bruto ienākumiem (tiešie, FFEL un Perkins aizdevumi)
• Pakalpojums AmeriCorps (tikai tiešie un FFEL aizdevumi)
• Kvalifikācija par skolotāju aizdevumu piedošanu (tikai tiešie un FFEL aizdevumi)
• Kvalifikācija studentu aizdevumu daļējai atmaksai saskaņā ar ASV Aizsardzības ministrijas studentu aizdevuma atmaksas programmu (tikai tiešie un FFEL aizdevumi)
• Aktivizēts dienests Zemessardzē, ja tas neparedz militāru atlikšanu (tikai tiešie un FFEL aizdevumi)

Privātā studentu aizdevuma tolerance

Jūsu iecietības iespējas ar privātiem studentu kredītiem atšķirsies atkarībā no aizdevēja, taču parasti tās ir mazāk elastīgas nekā tās, kas pieejamas federālajiem aizdevumiem.

Daudzi privāti aizdevēji pagarina iecietības iespēju, kamēr jūs apmeklējat skolu vai piedalāties praksē vai medicīnas rezidentūrā. Daži ļauj skolas laikā veikt maksājumus tikai par procentiem. Skolas izturēšanai parasti ir noteikts laika ierobežojums, kas var radīt problēmas, ja absolvēšana prasa vairāk nekā četrus gadus. Lielākā daļa arī piedāvā sešu mēnešu labvēlības periodu pēc skolas beigšanas.

Daži privāti aizdevēji piešķir iecietību, ja esat bezdarbnieks vai jums ir grūtības veikt maksājumus pēc absolvēšanas. Parasti tos piešķir uz diviem mēnešiem vienlaikus ne ilgāk kā uz 12 mēnešiem. Par katru mēnesi, kurā esat pacietīgs, var būt papildu maksa.

Cita veida pacietība bieži tiek piešķirta aktīvajam militārajam dienestam vai ja jūs esat skāris dabas katastrofa. Ar visiem privātajiem aizdevumiem procenti uzkrājas pacietības laikā un tiek kapitalizēti, ja vien jūs nemaksājat to tā, kā uzkrājas.

Studentu kredīta panesamības plusi un mīnusi

Tāpat kā lielākajā daļā finanšu instrumentu, studentu aizdevumu panesamībai ir gan priekšrocības, gan trūkumi. Ja, piemēram, jūs izvēlaties starp algas zaudēšanu vai ienākuma nodokļa atmaksas zaudēšanu un pacietību, tā ir labāka iespēja gan finansiālā, gan kredīta ziņā.

Ir vērts atzīmēt, ka uzkrātie procenti atlikšanas laikā, iespējams, būs lētāki nekā procentu likme, kuru jūs maksātu, ņemot algas dienu vai personīgo aizdevumu. Tomēr tas, ka uzkrātie procenti tiek kapitalizēti, nozīmē, ka aizdevuma laikā maksāsit vairāk, nekā maksātu, ja spētu izvairīties no pacietības.

Pros

• Labāk nekā garnēšana vai noklusēšana

• Zemāki procenti nekā algas diena vai personīgais aizdevums

• Atbrīvo jūs no kritisko izdevumu apmaksas

• Nav ietekmes uz jūsu kredītreitingu

Mīnusi

• Nav ilgtermiņa risinājums

• Uzkrāto procentu kapitalizācija ir dārga

• Atkārtota atjaunošana var izraisīt kredīta saistību neizpildi

• Kavēti / trūkstoši maksājumi ietekmē jūsu kredītreitingu

Pacietība nodrošina īslaicīgu elpošanas telpu, lai jūs varētu segt svarīgus izdevumus, piemēram, mājokli un komunālos pakalpojumus, taču tas var būt ļoti dārgi, ja jūs mēģināt to izmantot kā ilgtermiņa risinājumu, pastāvīgi atjaunojot savu statusu. Tas galu galā var izraisīt kredīta saistību neizpildi vai sliktāk - visas sliktās kredītvēstures kopā ar nokavētajiem vai nokavētajiem maksājumiem.

Kaut arī jūsu kredīta pārskatos tiek atzīmēta pacietība, tas neizraisa zemāku kredītreitingu, ja vien jums nav kavēti vai nokavēti maksājumi. Lai izvairītos no sarežģījumiem un nevajadzīgiem izdevumiem iecietības laikā un pēc tam, turpiniet veikt maksājumus, kamēr jūsu pieteikums tiek apstrādāts, izejiet no izturēšanās, tiklīdz esat finansiāli stabils, un, ja iespējams, veiciet procentu maksājumus, kad tie uzkrājas.

Alternatīvas pacietībai

Pirms pieteikšanās uz toleranci un atkarībā no jūsu aizdevuma (-u) veida, jums jāapsver divas alternatīvas: atlikšanas un ienākumu balstītas atmaksas (IDR) plāni.

Atlikšana, piemēram, pacietība, ļauj īslaicīgi apturēt maksājumus, parasti līdz trim gadiem. Ja jums ir tiesības uz atlikšanu un ir subsidējuši federālos aizdevumus, uzkrājumus procentus atlikšanas laikā maksās valdība. Atlikšanas beigās jums būs jāmaksā tikai sākotnējā aizdevuma summa.

Nesubsidēta federālā aizdevuma atlikšana un privātā aizdevuma atlikšana tiek uzskatīta par tādu pašu kā iecietība, tas nozīmē, ka uzkrājas procenti, un atliktā perioda beigās tiek kapitalizēta.

IDR plāni federālajiem studentu aizdevumiem ir četrās formās: Pārskatīts atalgojuma plāns (REPAYE); Maksā, tiklīdz nopelni atmaksas plānu (PAYE); Ienākumu atmaksas plāns (IBR); un ienākumu iespējamā atmaksas plāns (ICR).

Maksājumi parasti ir procenti no jūsu izvēles ienākumiem, un tie var būt tik zemi kā USD 0 mēnesī. Viens trūkums ir tāds, ka, tā kā atmaksa parasti prasa ilgāku laiku, jūs maksāsit vairāk procentu aizdevuma laikā. Iespējamā priekšrocība ir tā, ka, ja jūsu aizdevums netiks pilnībā atmaksāts līdz atmaksas termiņa beigām - no 20 līdz 25 gadiem -, tiks atlikts jebkāds atlikums. Šeit varat uzzināt vairāk un pierakstīties uz ienākumiem balstītu atmaksas plānu.

Grunts līnija

Studentu aizdevuma panesamība gandrīz vienmēr ir pēdējais līdzeklis, nevis pirmā iespēja. Izmantojiet to, ja jums ir nepieciešams pagaidu atvieglojums, un jums nav tiesības uz atlikšanu. Ilgstošu problēmu gadījumā apsveriet uz ienākumiem balstītu atmaksas (IDR) plānu. Ja iespējams, maksājiet procentus, jo tie uzkrājas, lai izvairītos no procentu maksāšanas, kad atsāksit atmaksu. Visbeidzot, kad jūs pirmo reizi sākat piedzīvot finansiālas grūtības, aprunājieties ar savu aizdevuma speciālistu, lai izpētītu visas atmaksas iespējas.