Vienkārši soļi IRA atvēršanai

Ja jūs nokavējat maksāt nodokļus tāpēc, ka baidāties, ka atmaksāsit mazāk, nekā gaidījāt, vai, vēl ļaunāk, esat parādā vairāk, nekā esat samaksājis, jums jāzina, ka ir viena lieta, ko varat izdarīt līdz pat pēdējai minūtei. 15. aprīlī, lai palīdzētu ievērojami samazināt rēķinu: veiciet ieguldījumu ieguldījumu izņemšanas kontā (IRA). Pēc daudziem gadiem jūs pateiksities savam jaunākajam par gudru rīcību.

Tradicionālā IRA

Ir divi galvenie IRA veidi: “tradicionālais” un Roth IRA. Bet, ja jums nodokļu maksāšanas laikā ir jānovērš kāda problēma, palīdzēt var tikai tradicionālā IRA.

Tas ir tāpēc, ka summa, kuru ieguldāt tradicionālajā IRA, tiek atņemta no jūsu šī gada ar nodokli apliekamajiem ienākumiem. Ciktāl tas attiecas uz IRS, jūsu ienākumi gadā samazinājās par šo summu. Protams, tas pazuda arī no jūsu kabatas, taču vismaz pēc pensijas saņemšanas naudu atgūsit kopā ar ienākumiem. Un IRS iegūs savu daļu, kad izņemsit naudu.

Pieņemsim, ka esat viena persona, kura pagājušajā gadā nopelnīja 50 000 USD ar nodokli apliekamo ienākumu. 2018. gada nodokļu tabulā teikts, ka esat parādā 22% no tā jeb 11 000 USD. Bet, ja jūs ieguldāt IRA 5000 USD, jūsu ar nodokli apliekamā peļņa samazinās līdz 45 000 USD. Tagad jūs esat parādā USD 9 900, samazinot nodokļu rēķinu par 1100 USD. Un jūs varat veikt šo 2018. gada ieguldījumu 2019. gada 15. aprīlī.

Gandrīz visi, kas ir nopelnījuši ienākumus un līdz gada beigām ir jaunāki par 70 ½ gadu ir tiesīgs ieguldīt tradicionālajā IRA. Jāatzīst, ka nodokļu atskaitījumus var ierobežot cilvēkiem, kuri jau izmanto nodokļu atvieglojumus, izmantojot darba devēja pensijas plānu. Tomēr arvien biežāk daudziem no mums nav uzņēmuma pensionēšanās plāna - aptuveni 35% privātā sektora darbinieku, liecina The Pew Charitable Trusts 2012. gada Census Bureau aptaujas par ienākumiem un plāna dalību analīze.

Patiesībā dažiem no mums nav tāda pilna laika algota darba, kas gadu no gada padara mūsu ienākumus prognozējamus un nodokļus drošus. Apmēram 53 miljoni amerikāņu jeb trešdaļa no visiem strādniekiem tagad sevi identificē kā “ārštata darbiniekus”, teikts Ārštata darbinieku savienības pētījumā. Viņi ir neatkarīgi darbuzņēmēji vai arī pēc parastā darba “mēnessgaismas” vai arī pāriet no viena projekta uz nākamo īstermiņa līgumu sērijās. Daļu no ienākumiem vai daļu no tiem var samaksāt bez ieturētiem nodokļiem, kas nodokļu atvieglošanas laikā viņiem atvieglo nosēšanos zupā. Tieši tur var palīdzēt tradicionālā IRA.

Rots IRA

Ja šī gada nodokļu rēķins nav īsts, jūs varētu apsvērt Roth IRA. Galvenā atšķirība ir tā, kā nodoklis tiek piemērots jūsu iemaksai tajā gadā, kad jūs to iemaksājat.

Jūsu ieguldījums tradicionālajā IRA ir dolāros pirms nodokļu nomaksas. Kā minēts, tas samazina jūsu gada ienākumus, par kuriem uzliek nodokli. Pēc aiziešanas pensijā jūs parasti esat parādā nodokļus par visu izņemto naudu - gan sākotnējiem iemaksātajiem dolāriem, gan nopelnītajiem ieguldījumu ienākumiem.

Turpretī Roth IRA pieprasa samaksu “pēcnodokļu” dolāros. Jūs maksājat nodokļus par ienākumiem, pirms veicat iemaksu, un nesaņemat tūlītējus nodokļu atvieglojumus. Bet pēc aiziešanas pensijā visa jūsu ligzdas olšūna ir apliekama ar nodokļiem, ieskaitot ienākumus no ieguldījumiem.

IRA iemaksas nav ierobežotas ar vecumu, bet tās var būt pēc ienākumiem, ko varat noteikt, pamatojoties uz IRS darblapu. Būtībā iemaksas sāk pakāpeniski atcelt par modificētiem koriģētiem bruto ienākumiem, kas pārsniedz USD 193 000 pāriem un USD 122 000 par singliem 2019. gadā.

Abi IRA veidi ir paredzēti kā ilgtermiņa pensijas uzkrājumu fondi. Ir naudas sods, parasti 10%, par naudas izņemšanu, pirms jūs sasniedzat 59½ gadu vecumu ar tradicionālo IRA. Izmantojot Roth, jūs jebkurā laikā varat izņemt savu iemaksu ekvivalentu, bet jūs maksājat nodokļus un soda naudas par ienākumiem (tas ir, visas summas, kas pārsniedz summu, kuru sākotnēji esat iemaksājis) slīdošā mērogā, atkarībā no jūsu vecuma un tā, cik ilgi esat turējis kontu.

Tātad, neatkarīgi no tā, vai jūs to domājat savā brīvajā laikā vai izmantojat pēdējās iespējas nodokļu atvieglojumu, paturiet prātā, ka jūsu IRA patiesais mērķis ir sagatavoties finansiāli ērtai pensijai.

IRA ieguldījuma ierobežojumi

Ir ierobežots, cik daudz jūs varat dot ieguldījumu tradicionālajā IRA gadā. 2018. taksācijas gadam ierobežojums ir USD 5500 cilvēkiem, kas jaunāki par 50 gadiem, un USD 6500 cilvēkiem, kas jaunāki par 50 gadiem, vai 100% no darba ienākumiem, izvēloties mazāko summu. 2019. gadā tas palielinās par 1000 USD.

Precēti cilvēki, kuri iesniedz kopīgu pieteikumu, var divkāršot šos skaitļus. Pat ja viens laulātais nav nodarbināts vai viņam ir ļoti mazi ienākumi, pasākums, ko sauc par Kay Bailey Hutchison laulāto IRA limitu, ļauj precētam pārim 2018. gadā kopīgi veikt iemaksu USD 11 000 vērtībā (USD 12 000, ja viens no pāriem ir vismaz 50 gadu vecs, un USD 13 000). ja abi ir 50 gadus veci vai vecāki.)

Kur atvērt IRA

Jūs varat izveidot IRA gandrīz jebkurā bankā, brokeru iestādē, kopfondu uzņēmumā vai citā finanšu iestādē. Daži nodokļu maksātāji var pat piedāvāt vienu (tomēr, iespējams, tas nav labākais risinājums). Viss, kas nepieciešams, ir jūsu paraksts uz dokumentiem un pirmā ieguldījuma pārbaude.

Varat arī tiešsaistē rūpēties par lielāko daļu detaļu, ieskaitot turpmāko informāciju un izmaiņas. Faktiski tiešsaistes brokeri ir aizēnojuši tradicionālos starpniekus, lai kļūtu par galveno veidu, kā cilvēki reģistrējas jauniem kontiem. Vislabākajiem IRA un Roth IRA starpniekiem ir lietotājam draudzīgas saskarnes un noderīgi mācību materiāli, kas atvieglo konta atvēršanu un uzturēšanu nekā jebkad agrāk.

Apsvērumi, izvēloties IRA nodrošinātāju

Izvēloties vietu savam kontam, ņemiet vērā IRA pievienotās maksas un izmaksas. Kā jebkuram ieguldījumam, ir arī tirdzniecības maksas, un tās var ļoti atšķirties. Jums ir jāuzmanās no bez maksas iekasējamām maksām, piemēram, “uzturēšanas” vai “uzturēšanas” maksām. No otras puses, daži uzņēmumi piedāvā īpašus darījumus jauniem kontiem. Pārbaudiet, vai aizgādnis, kuru apsverat, piedāvā stimulu jūsu biznesam.

Turklāt apsveriet iespējas, ko viņi piedāvā jūsu ieguldījumam. Jūsu IRA naudu var ieguldīt kopfondos, obligācijās vai atsevišķos akcijās. Jūs varat izvēlēties riskantus “izaugsmes” fondus vai lēnām augošus, bet drošus naudas tirgus fondus. Pats labākais, ka jūs varat sadalīt savu naudu, sajaucot konservatīvas un riskantas izvēles. Jūs saņemsit parastos ceturkšņa pārskatus, lai gan jūs jebkurā laikā varat pārbaudīt savu ieguldījumu progresu tiešsaistē.

Jebkurā laikā varat mainīt savas domas par to, kā tiek ieguldīta jūsu nauda, ​​un jums to, iespējams, vajadzētu veikt periodiski. Investīciju konsultanti mudina cilvēkus uzņemties dažus riskus, kad viņi ir jauni, un kļūt piesardzīgākiem, tuvojoties pensijai.

Grunts līnija

Tieši tagad jums var šķist, ka jums nav pietiekami daudz laika, lai to izdarītu pareizi. Padomājiet par to šādā veidā: Jūs varētu atrisināt tūlītēju nodokļu problēmu, atverot IRA līdz 15. aprīlim. Tas ir pirmais solis, kas varētu mainīt jūsu dzīvi līdz galam.

Kad nodokļu laiks ir beidzies, varat apsvērt savas daudzās iespējas. Ja atrodat izdevīgāku darījumu, varat mainīt savu ieguldījumu izvēli vai pat pilnībā mainīt piegādātājus. Pats labākais, ka jūs varat iestatīt automatizētus maksājumus, lai regulāri pievienotu jauno IRA, lai jūs katru gadu saņemtu nodokļu atvieglojumus un ilgtermiņa finansiālos ieguvumus nākotnē.

Jūsu IRA var sākties kā tūlītējas problēmas novēršana ārkārtas gadījumos. Bet, cerams, jūs to turpināsiet ieguldīt gadu no gada, padarot nodokļu rēķinu mazāku un pensijas kontu lielāku ar katru darba dzīves gadu.