Ietaupījums, veicot iemaksu: kur man vajadzētu glabāt savu naudu?

Mājas pirkšana var būt ļoti aizraujošs solis, it īpaši, ja pirmo reizi esat mājas pircējs. Ir tik daudz ko padomāt, sākot no visa nepieciešamā saraksta iegūšanas līdz pareizās atrašanās vietas atrašanai. Nemaz nerunājot par aizraušanos ar jūsu jauno māju rotāšanu un iekārtošanu pēc atslēgu saņemšanas. Bet tas var būt biedējošs uzdevums - tas prasa pircējiem veikt lielus upurus, proti, iemaksas veidā. Ietaupījums iemaksas veikšanā hipotēkai ir pirmais nozīmīgais solis mājas pirkšanas virzienā. Acīmredzami ir nepieciešama disciplīna naudas atlikšanai, kā arī lēmums par to, kur šos līdzekļus vislabāk uzglabāt.

Taustiņu izņemšana

• Bankas dod priekšroku kredītņēmējiem, kuri var iemaksāt vismaz piekto daļu no mājas pieprasītās cenas kā iemaksu.
• Jūsu naudas uzkrāšana krājkontā bankā, kurā veicat pārbaudes darbības, iespējams, ir visvienkāršākā un vienkāršākā izvēle.
• Ja vēlaties nopelnīt lielāku interesi, neupurējot FDIC vai NCUA aizsardzības drošību, izvēlieties augstas ienesīguma krājkontu.
• Jūs varat izvēlēties, lai jūsu iemaksu fonds uzkrājas ieguldījumu kontā galvenajā brokerī.

Cik daudz jums vajadzēs ietaupīt

Piešķirot hipotēku, banka prasa iemaksu, lai palīdzētu samazināt risku, finansējot atlikušās mājas izmaksas.

Bankas dod priekšroku kredītņēmējiem, kuri var sastādīt vismaz piekto daļu no mājas pieprasītās cenas. Ja jums ir lielisks kredīts vai jūs kvalificējaties noteiktām programmām, iespējams, jūs varēsit nodrošināt aizdevumu, kura iemaksa ir mazāka par 20%, vai pat bez pirmā iemaksa. Tomēr paturiet prātā, ka programmās, kas piedāvā nelielu vai vispārēju iemaksu, parasti aizņēmējam ir jāmaksā privātā hipotēkas apdrošināšana (PMI) par papildu ikmēneša maksu.

Un otrādi, ja kredītvēstures vai citu faktoru dēļ jūs uzskatāt par paaugstināta riska aizņēmēju, banka, pirms piešķirs hipotēku, var pieprasīt lielāku procentuālo daļu no mājas vērtības kā iemaksu.

Tas, vai izmantot banku, tiešsaistes banku vai akciju tirgu, lai atlicinātu šos desmitiem tūkstošu iemaksu dolāru, ir atkarīgs no jūsu laika grafika.

Ja jums ir pieejama nauda, ​​jūs varat izvēlēties iemaksu, kas pārsniedz 20% no mājas vērtības. Galu galā, jo lielāka ir pirmā iemaksa, jo mazāka ir hipotēka un jo mazāk apgrūtinoši ir tā ikmēneša maksājumi. (Lai aprēķinātu iesaistītos skaitļus, varat izmantot aizdevuma amortizācijas grafiku.)

Pirmā iemaksa

Labākās vietas, kur veikt iemaksu

Pirmā maksājuma naudai jābūt viegli un ātri pieejamai, kas izslēdz tādas iespējas kā ilgtermiņa depozīta sertifikāts (CD). Tam jābūt arī tādā formā, kuru varat viegli pievienot, piemēram, no jūsu algas čeka. Ideālā gadījumā fondiem vajadzētu nopelnīt atdevi, vienlaikus paliekot pietiekami stabiliem pēc vērtības, kas būs pietiekami, lai izpildītu iemaksu, kad pienāks laiks. Izvēloties kādu no tālāk norādītajām iespējām, galvenā uzmanība ir jāpievērš tam, lai atrastu līdzsvarotu riska, atlīdzības, elastības un laika grafiku, kas jums piemērots.

Krājkonts

Jūsu naudas uzkrāšana krājkontā bankā, kurā veicat pārbaudes darbības, iespējams, ir visvienkāršākā un vienkāršākā izvēle. Kā esošs klients jūs varat ātri atvērt krājkontu un pēc tam ērti pārskaitīt naudu uz to no sava norēķinu konta, manuāli vai veicot atkārtotus pārskaitījumus katru algas dienu.

Līdzekļi ir ļoti droši, jo tos garantē Federālā noguldījumu apdrošināšanas korporācija (FDIC) vai Nacionālā krājaizdevu asociācija (NCUA). Tomēr šai iespējai ir negatīvie punkti. Tā ir niecīga līdzekļu atdeve, jo regulāriem krājkontiem ir ļoti zemas procentu likmes.

Augstas ienesīguma krājkonts

Ja vēlaties nopelnīt lielāku interesi, neupurējot FDIC vai NCUA aizsardzības drošību, izvēlieties augstas ienesīguma krājkontu. Kā norāda termins, šie maksā daudz lielākus procentus nekā parasts konts, dažreiz 10 līdz 20 reizes vairāk.

Jūs varat atvērt krājkontu savā pašreizējā bankā, kas izpildīs nosacījumu, kas dažkārt tiek piemērots augstas ienesīguma kontiem: klientam jau ir cits konts iestādē. Tomēr augstākās likmes šiem kontiem piedāvā tikai tiešsaistes bankas. Ja jūs varat dzīvot, ja nav ķieģeļu un javas vietu, viena no šīm virtuālajām institūcijām var būt labākā ietaupījumu iespēja no visām.

Tomēr, ja jūs vēl neesat internetbankas klients, pārskaitījumiem no sava norēķinu konta jums, iespējams, būs jāgaida nedaudz ilgāk, nekā tad, ja krājkontu turējāt savā bankā. Un pat tiešsaistes krājkontu procentu likmes nav par ko lielīties, salīdzinot ar potenciālajiem ieņēmumiem no citām ieguldījumu iespējām.

Investīciju konts

Ja jums ir vēlme paaugstināt risku, varat izvēlēties, lai jūsu iemaksas fonds uzkrājas ieguldījumu kontā lielās brokeru iestādēs. Konts ļaus jums ieguldīt naudu akcijās un kopfondos, kas potenciāli nopelnīs daudz lielāku peļņu nekā pat augstas ienesīguma krājkonts.

Tomēr, ņemot vērā akciju tirgus nepastāvību, jūs, iespējams, neuztversit šos veselīgos ienākumus tik ātri, cik jums nepieciešams. Pirmā iemaksa fonda ieguldīšana akcijās tad vislabāk ir rezervēta tiem, kuru mājas pirkšanas grafiks ir elastīgs un var atļauties gaidīt jebkādas tirgus svārstības. Parasti akciju tirgus laika gaitā atgūstas no lejupslīdes, un krājumos esošie fondi ilgtermiņā gūst veselīgākus ienākumus.

Ja neesat pārliecināts par to, kā izvēlēties brokeri, varat izlasīt šo labāko tiešsaistes brokeru sarakstu.

Grunts līnija

Ja vēlaties ērtības, galvenokārt, jūs lieliski tiksiet galā ar krājkontu ķieģeļu un javas bankā, kuru jūs jau varat izmantot. Ja vēlaties nedaudz vairāk atdeves un nekautrējāties gaidīt pārskaitījumus starp bankām, varat meklēt tiešsaistes banku un nopelnīt vairāk procentu. Ja jūs varat rīkoties ar risku, ieguldījumu konti piedāvā vislabāko atdevi, bet arī rada visaugstāko risku, ka jūsu iemaksas fonda vērtība īstermiņā varētu samazināties brīdī, kad jums būs nepieciešama nauda.

Ņemot vērā to, ka, iespējams, ieekonomēsit desmitiem tūkstošu dolāru, ir prātīgi rūpīgi izpētīt, kur vislabāk glabāt šo naudu, un izvēlēties iespēju, kas atbilst jūsu vajadzībām un prioritātēm.