Padomi pensionēšanās plānošanai tiem, kuri ir sasnieguši 65 gadu vecumu vai vecāki

Vienā reizē kopējais pensionēšanās vecums bija 65 gadi, taču laiki ir mainījušies. Pat Sociālā nodrošinājuma pārvalde (SSA) ir palielinājusi vecumu, kurā ir pieejami pilnīgi pensijas pabalsti. Daudzos uzņēmuma sponsorētos plānos ir notikusi pāreja no noteiktu pabalstu plāniem uz noteiktu iemaksu plāniem. Piebilstot šīm izmaiņām, fakts, ka daudzas uzkrājumu programmas nesniedz plānoto peļņu, un jūs redzēsit, kāpēc daudziem cilvēkiem var nākties atlikt pensionēšanos.

Pat tiem, kuri ir finansiāli droši, 65 gadu vecuma sasniegšana ne vienmēr nozīmē, ka ir laiks doties pensijā. Daudzi 65 gadus veci cilvēki mīl savu darbu un vēlas turpināt strādāt. Daudziem faktoriem būs nozīme lēmumā par aiziešanu pensijā un kādā vecumā cilvēks aiziet pensijā.

(Papildinformāciju skatiet sadaļā Vai jūsu pensijas ienākumi būs pietiekami?)

Nosakiet savu gatavību

Ja jūsu darba devēja politika ir piedāvāt pensiju 65 gadu vecumā, apsveriet, vai jūs patiešām esat gatavs aiziet no psiholoģiskā un finansiālā viedokļa. Ja nē, apsveriet, vai vēlaties lūgt darba devēju ļaut jums strādāt vēl dažus gadus, vai arī jūs atbalstāt konsultanta pieņemšanu darbā. Jūs to vēlaties izdarīt vismaz gadu pirms 65 gadu vecuma sasniegšanas, jo daži darba devēji pensionēšanās procesu sāk agri. Daudzi darba devēji tagad koncentrējas uz tādu darbinieku pieņemšanu darbā un saglabāšanu, kuri ir pieredzējuši un "zina biznesu", lai stiprinātu savas intelektuālās bankas.

Palikt algota darbinieka amatā nozīmē ne tikai pastāvīgu ienākumu gūšanu, bet arī veselības apdrošināšanu un citus darba devēja piedāvātos labumus. No otras puses, konsultanta maršruta izvēršana jums piedāvā lielāku elastību un varētu ļaut jums vairāk aiziet no darba pensijā, tādējādi baudot abas iespējas vienlaikus.

Izveidojiet budžetu

Pensionāri, kuri daudzus gadus ir ietaupījuši, var just, ka, sasniedzot pensijas vecumu, ir pienācis laiks baudīt sava darba augļus. Pietiekami godīgi, taču pastāv risks, ka cilvēki var pārkāpt pāri bortam un to visu iztērēt dažu gadu laikā. Lai izvairītos no iekļūšanas šajā slazdā, plānojiet savus izdevumus. Noteikti iekļaujiet jaunas izmaksas, kuras plānojat uzņemties, piemēram, papildu ceļa izdevumus. Tas palīdzēs jums reāli noteikt, cik viegli jūs varat atļauties dažus no šiem nākotnes plāniem.

Kad vairs nedarbosities, budžets ir vēl svarīgāks, jo ienākumus, visticamāk, veidos uzkrājumi, sociālā apdrošināšana un visi iespējamie pensiju plāni vai atlikums.

Saskaņā ar Viljama DeShurko, galvenā ieguldījumu pārvaldes ierēdņa, Fund Trader Pro, teikto Centerville, Ohaio

Vienkāršs veids, kā izdarīt budžetu, ir izņemt pēdējās (-ās) algas daļas (-es). Apskatiet neto algas summu - pēc visu atskaitījumu veikšanas. Pārvērtiet to uz mēneša numuru. Pievienojiet vai atņemiet summas, kas pensionēšanās laikā būs atšķirīgas; parasti šis skaitlis gandrīz nemainās. Ja kaut kas, tas ir saistīts ar vairāk ceļojumu. Ja jums ir jāparedz budžets līdz visiem izdevumiem, nedodieties pensijā. Jūs nevarat “samazināt to tuvu” ar 30 vai 40 gadu izdevumu periodu, kas jums ir priekšā.

Labākais laiks sociālās drošības nodrošināšanai

Sociālais nodrošinājums parasti tiek iekļauts indivīda finanšu prognozēs par aiziešanu pensijā. Viens no galvenajiem lēmumiem, iekļaujot sociālās drošības apsvērumus vienādojumā, ir noteikt, vai jūs saņemsiet pilnu vai samazinātu pabalstu. Ja esat dzimis pirms 1938. gada, jums ir tiesības saņemt pilnīgus pensijas pabalstus no SSA 65 gadu vecumā. Ja esat dzimis 1938. gadā vai vēlāk, jūsu pilnīgu pensionēšanos nosaka pēc tā, cik ilgi pēc 1937. gada esat dzimis. Sīkāku informāciju skatīt šajā tabulā.

Ja jūs izmantojat sociālā nodrošinājuma pabalstus pirms pilnā pensijas vecuma sasniegšanas, jūsu ikgadējie pabalsti būs mazāki nekā tad, ja gaidījāt, līdz sasniegsit pilnu pensijas vecumu. Ja jums nav nepieciešami maksājumi, sasniedzot pilnu pensijas vecumu, apsveriet iespēju gaidīt līdz 70 gadu vecumam, lai iegūtu maksimālo iespējamo pabalstu. Ja gaidīsit ilgāk, tas, ko jūs saņemsit, netiks paaugstināts.

"Faktori, kas virza, kad vislabāk ir ņemt sociālo drošību, ietver jūsu un jūsu laulātā vēsturiskos ienākumus, jūsu vecumu un paredzamo dzīves ilgumu, " saka Marks Hebners, Index Fund Advisors, Inc dibinātājs un prezidents Irvine, Kalifornijā. un “Indeksa fondu: 12 soļu atkopšanas programmas aktīviem ieguldītājiem programma” autore.

"Lielākajai daļai veselīgu pieaugušo būtu izdevīgi pārtraukt sociālo drošību līdz 70 gadu vecumam, " piebilst Hebners. "Investoriem ir pieejami tiešsaistes resursi, kas viņiem palīdz maksimāli palielināt sociālās apdrošināšanas izmaksas."

Lai iegūtu pilnīgu izpratni par jūsu sociālā nodrošinājuma pabalstiem, tostarp nosakot, cik daudz jūs plānojat saņemt, apmeklējiet sociālās apdrošināšanas pārvaldes vietni.

Reģistrējieties Medicare

Medicare var izmantot, lai segtu noteiktus ar medicīnu saistītus izdevumus, nevis izmantot jūsu ietaupījumus šo summu segšanai. Medicare nodrošina slimnīcu apdrošināšanu - stacionārai aprūpei un noteiktai turpmākajai aprūpei - un medicīniskās apdrošināšanas segumu ārsta pakalpojumiem, kuri nav apdrošināti slimnīcas apdrošināšanā.

Medicare ir pieejams personām no 65 gadu vecuma. (Personām ar invaliditāti vai ar pastāvīgu nieru mazspēju vecums var būt jaunāks.) Medicīniskā apdrošināšanas daļa ir pieejama par piemaksu un nav obligāta. Tāpēc, ja darbā esat iesaistīts veselības plānā, jums, iespējams, nav nepieciešama medicīniskā daļa; vai arī varat salīdzināt abu izmaksas un īpašības un izvēlēties jums vispiemērotāko. Slimnīcas apdrošināšana jums ir pieejama bez papildu maksas, jo jūs jau par to esat maksājis kā daļu no jūsu sociālās apdrošināšanas nodokļiem, kamēr strādājāt.

Pat ja jūs neaiziesit pensijā 65 gadu vecumā, jūs joprojām varat apsvērt iespēju reģistrēties Medicare, jo, ja pierakstīsities vēlāk, tas var maksāt vairāk.

(Skatīt Medicare 101: Vai jums ir vajadzīgas visas 4 daļas?)

Izmantojiet savu māju ienākumiem

Ja jūs dzīvojat lielā vietā, iespējams, ir laiks apsvērt, vai jums vajadzētu pārcelties uz mazāku māju, kuras uzturēšana ir lētāka, un / vai uz teritoriju, kur dzīves dārdzība ir zemāka. Dzīvesvietas maiņa varētu nodrošināt dažus papildu līdzekļus, lai pievienotu jūsu pensijas ligzdas olu.

Ja nevēlaties pārcelties vai pārdot savu māju, bet jums ir nepieciešami papildu ienākumi, apsveriet, vai riski, kas saistīti ar apgrieztu hipotēku, jums ir piemēroti. Saskaņā ar reversās hipotēkas programmu aizdevējs izmantos jūsu mājās esošo kapitālu, lai nodrošinātu jums ar nodokļiem neapliekamus ienākumus. Pirms pieteikties uz apgrieztu hipotēku, noteikti uzdodiet pēc iespējas vairāk jautājumu, tostarp norādiet, cik liela būs maksa par maksām, hipotēkas noteikumiem un maksājuma saņemšanas iespējām.

Jūsu ienākumu pārvaldīšana

Ja pensijas finansēšanai ir nepieciešams gūt ienākumus no uzkrājumiem, rīkojieties, lai samazinātu nodokļus un palielinātu to, kas jums jāsaglabā. Jūsu unikālais finanšu profils noteiks vispiemērotāko laiku noteiktu ienākumu veidu izmantošanai, taču, raugoties no vispārējā viedokļa, izstāšanās no nodokļu atliktajiem kontiem, piemēram, tradicionālajām IRA un darba devēju sponsorētajiem plāniem, jāveic gados, kad jūsu ienākuma nodokļa likme ir zemāka. . Tas palīdzēs samazināt ienākuma nodokļa summu, kas jums parādā no šīm summām.

Protams, ja jums ir noteikts obligātais minimālā izplatīšanas (RMD) vecums, jums ir jāsedz savas RMD summas no šiem kontiem neatkarīgi no nodokļu likmes.

(Nodokļi par pensijas aktīviem: Kā maksāt mazāk, ir sīkāka informācija.)

Grunts līnija

Jūs, visticamāk, lasīsit daudz padomu par pensionēšanās laika noteikšanu un ienākumu pārvaldīšanas veidiem. Viena lieta, kas jāatceras, ir tāda, ka nav visiem piemērota risinājuma. Sadarbība ar finanšu plānotāju un / vai pensijas konsultantu var palīdzēt jums izveidot risinājumu, kas būtu piemērots jūsu vajadzībām un ienākumiem. Ideālā gadījumā pēc iespējas agrāk sāciet plānot pensionēšanos un neaizmirstiet pēc iespējas biežāk līdzsvarot savu ieguldījumu portfeli.