Vienkāršie procenti salīdzinājumā ar saliktajiem procentiem: kāda ir atšķirība?

Analizējot aizdevuma nosacījumus, ir svarīgi ņemt vērā vairāk nekā procentu likmi. Diviem aizdevumiem var būt identiskas pamatsummas, procentu likmes un atmaksas ilgums, bet būtiskas atšķirības jūsu maksātajā procentu apjomā, it īpaši, ja vienam aizdevumam tiek izmantoti vienkārši procenti, bet otram - saliktie procenti.

Taustiņu izņemšana

• Vienkāršos procentus aprēķina, izmantojot tikai aizdevuma pamatsummu.
• Izmantojot saliktos procentus, procenti par periodu tiek aprēķināti, pamatojoties uz pamatsummu plus visiem jau uzkrātajiem nenomaksātajiem procentiem. Intereses savienojumi laika gaitā.
• Likums “Patiesība kreditēšanā” (TILA) pieprasa, lai aizdevēji potenciālajiem aizņēmējiem atklātu aizdevuma nosacījumus, ieskaitot kopējo procentu summu, kas jāatmaksā aizdevuma laikā, un to, vai procenti tiek uzkrāti vienkārši vai arī tos papildina.

Vienkārša interese

Vienkāršos procentus aprēķina, izmantojot tikai aizdevuma pamatsummu.

Likums “Patiesība kreditēšanā” (TILA) pieprasa, lai aizdevēji potenciālajiem aizņēmējiem atklātu aizdevuma nosacījumus, ieskaitot kopējo procentu summu, kas jāatmaksā aizdevuma laikā, un to, vai procenti tiek uzkrāti vienkārši vai arī tos papildina.

Saliktie procenti

Izmantojot saliktos procentus, procenti par periodu tiek aprēķināti, pamatojoties uz pamatsummu plus visiem jau uzkrātajiem nenomaksātajiem procentiem. Intereses savienojumi laika gaitā.

Papildus patiesības pārbaudīšanai aizdevumā, ātrs matemātiskais aprēķins arī parāda, vai jūs interesējaties par vienkāršu vai saliktu.

Galvenās atšķirības

Pieņemsim, ka jūs aizņemāties USD 10 000 ar gada procentu likmi 10% ar pamatsummu un procentiem, kas pienākas kā vienreizējs maksājums trīs gadu laikā. Izmantojot vienkāršu procentu aprēķinu, katra trīs gadu laikā atmaksas summai tiek pievienoti 10% no pamatsummas. Tas iznāk līdz USD 1 000 gadā, kas ir USD 3 000 procenti aizdevuma laikā. Pēc atmaksas tad maksājamā summa ir USD 13 000.

Tagad pieņemsim, ka jūs ņemat vienu un to pašu aizdevumu ar vienādiem noteikumiem, bet procenti tiek aprēķināti katru gadu. Pirmajā gadā procentu likme 10% tiek aprēķināta tikai no pamatsummas 10 000 USD. Kad tas ir izdarīts, kopējais atlikums ar pamatsummu un procentiem ir 11 000 USD. Atšķirība parādās otrajā gadā. Procenti par šo gadu tiek aprēķināti nevis no 10 000 ASV dolāru pamatsummas, bet no pilnas 11 000 USD, kas jums šobrīd ir parādā. Otrā gada beigās jūs esat parādā USD 12 100, kas kļūst par bāzi trešā gada procentu aprēķināšanai. Kad aizdevums pienākas, tā vietā, lai būtu parādā 13 000 USD, jūs galu galā būsit parādā 13 310 USD. Lai arī jūs neuzskatāt USD 310 par milzīgu atšķirību, šis piemērs ir tikai trīs gadu aizdevums; saliktie procenti palielinās un kļūst nomācoši ar ilgāku aizdevuma termiņu.

Vēl viens faktors, kas jāuzmana, ir tas, cik bieži interese tiek papildināta. Iepriekš minētajā piemērā tas notiek vienu reizi gadā. Tomēr, ja to salīdzina biežāk, piemēram, reizi gadā, ceturksnī vai mēnesī, starpība starp saliktajiem un vienkāršajiem procentiem palielinās. Biežāka salikšana nozīmē to, ka straujāk palielinās bāze, no kuras aprēķina jaunus procentu maksājumus.

Vēl viena vienkārša metode, lai noteiktu, vai jūsu aizdevumā tiek izmantoti vienkāršie vai saliktie procenti, ir salīdzināt tā procentu likmi ar gada procentu likmi, kuru TILA pieprasa arī aizdevējiem atklāt. Gada procentu likme (GPL) pārvērš jūsu aizdevuma finanšu izmaksas, kas ietver visus procentus un nodevas, vienkāršā procentu likmē. Būtiska atšķirība starp procentu likmi un GPL nozīmē vienu vai abas divas lietas: jūsu aizdevumā tiek izmantoti saliktie procenti vai arī papildus procentiem tajā ietilpst dūšīgas aizdevuma maksas.