Vienkārši procentu aizdevumi: vai tie pastāv?

Aizņemoties naudu, jums ir jāatmaksā aizdevuma summa (saukta par pamatsummu), kā arī jāmaksā aizdevuma procenti. Procenti būtībā ir naudas aizņemšanās izmaksas - tas, ko jūs maksājat aizdevējam par aizdevuma sniegšanu - un parasti to izsaka procentos no aizdevuma summas. Jums varētu būt jāmaksā, piemēram, 3% procenti par automašīnas aizdevumu vai 4% par jūsu hipotēku.

Faktiski ir divi dažādi interešu veidi - un ir vērts zināt atšķirību. Atkarībā no aizdevuma jūs maksāsit vai nu saliktos, vai vienkāršos procentus. Saliktie procenti tiek aprēķināti no pamatsummas, kurai pieskaitīti iepriekšējo periodu uzkrājumi, kas nozīmē, ka jūs faktiski maksājat procentus par procentiem. Turpretī vienkāršos procentus aprēķina tikai no pamatsummas, tāpēc procentus par procentiem nemaksājat. Tā kā jūs maksājat procentus par mazāku naudas summu (tikai pamatsummu), aizņemoties naudu, vienkāršas procentu likmes var būt izdevīgas. Bet vai pastāv vienkārši procentu aizdevumi?

Īstermiņa aizdevumi

Jūs atradīsit vienkāršus procentu aizdevumus, ko piedāvā dažādi aizdevumu produkti, ieskaitot auto aizdevumus. Lielākajā daļā automašīnu aizdevumu procenti tiek aprēķināti par pamatsummas atlikumu katru dienu, un maksājumi vispirms tiek piemēroti visiem procentiem, kas pienākas, un pēc tam - pamatsummai. Dienas procentu summa ir vienāda ar gada likmi (piemēram, 3%), dalot to ar dienu skaitu gadā (365, izņemot 366 viena gada laikā). Tātad dienas procenti par aizdevuma atlikumu USD 10 000 apmērā ar 3% procentu likmi būtu USD 0, 82 (USD 10 000 x 0, 03 ÷ 365), pieņemot, ka tas nav garais gads.

Tāpat kā daudzus aizdevumus, vienkāršus procentu aizdevumus parasti atmaksā vienādās ikmēneša daļās, kas tiek noteiktas, kad saņemat aizdevumu. Šie aizdevumi tiek amortizēti, kas nozīmē, ka katra maksājuma daļa tiek ieturēta procentu samazināšanai, bet pārējā summa tiek piemērota aizdevuma atlikumam. Aizdevuma sākumā vairāk no jūsu ikmēneša maksājuma tiek novirzīts procentiem, jo ​​procentus vienmēr aprēķina no atlikušās summas, kas ir visaugstākā aizdevuma sākumā. Progresējot aizdevuma termiņam, mazāk jūsu maksājuma tiek novirzīts procentiem un vairāk attiecas uz pamatsummu.

Ir svarīgi zināt atšķirību starp salikto un vienkāršo interesi.

Piemēram, ja jums ir USD 10 000 aizdevums 3% apmērā uz trim gadiem, jūsu ikmēneša maksājums būtu USD 290, 81. Divdesmit pieci dolāri no jūsu pirmā maksājuma tiks novirzīti procentiem, bet atlikušie 265, 81 USD - uz atlikumu. Nākamajā mēnesī USD 24, 34 tiks ieturēti procentos (USD 9 734, 19 x 0, 03 ÷ 12), bet USD 266, 48 - līdz atlikumam, un līdz brīdim, kad aizdevums un procenti tiks pilnībā samaksāti.

Ja katru mēnesi veicat visus maksājumus savlaicīgi, jums vajadzētu cerēt, ka atmaksāsit tikai to summu, kas norādīta aizdevuma līgumā. Tomēr, ja jūs veicat nokavētu maksājumu, lielāka daļa no šī maksājuma tiks izmantota, lai samaksātu procentus, kuriem esat parādā, jo jūs maksāsit vairāk procentu dienu - un mazāk tiks tērēts pamatsummas samazināšanai. Tas palielina procentus par jūsu aizdevumu, kā arī jums var nākties maksāt nokavējuma naudas.

Citi aizdevumi

Lielākajai daļai studentu aizdevumu tiek izmantota tā sauktā Vienkāršotā ikdienas procentu formula, kas būtībā ir vienkāršs procentu aizdevums, jo procentus aprēķina tikai no atlikuma (nevis no iepriekš uzkrātajiem procentiem).

Lielākā daļa hipotēku ir arī vienkārši aizdevumi ar procentiem, lai gan tie noteikti var justies kā saliktie procenti. Faktiski visas hipotēkas ir vienkāršas procentu likmes, izņemot tādas, kas pieļauj negatīvu amortizāciju. Svarīga lieta, kurai jāpievērš uzmanība, ir tā, kā procenti tiek uzkrāti par hipotēku: katru dienu vai katru mēnesi. Ja hipotēkai katru dienu uzkrājas procenti, tas vienmēr ir vienkāršs procentu aizdevums; ja tas uzkrājas katru mēnesi, tie ir vienkārši procenti, ja vien tas nav negatīvs amortizācijas aizdevums.

Aizņēmējiem ir svarīgi zināt, kā uzkrājas procenti par viņu hipotēku, jo vienkāršie procentu aizdevumi jāpārvalda savādāk nekā ikmēneša uzkrājumu hipotēkas. Viena lieta, kas jāuzmanās: novēloti maksājumi par ikdienas uzkrājumu aizdevumu var dārgi maksāt. Ja maksājums jāveic, piemēram, mēneša pirmajā mēnesī, un maksājums ir nokavēts nedēļā, jūs maksāsit papildu septiņu dienu procentus. Papildlaiks tikai ļauj izvairīties no novēlotas maksas maksāšanas - ne vairāk procentu. Tā kā lielāka daļa maksājuma tiek ieturēta procentos, nokavētais maksājums faktiski var likt aizdevuma atlikumam palielināties, nevis samazināties.

Grunts līnija

Vienkārši procentu aizdevumi aprēķina procentus tikai no pamatsummas, tāpēc jūs nemaksāt procentus par procentiem, kā jūs darītu ar salikto procentu aizdevumu. Ja saglabājat kredītkartes atlikumu, jūs, iespējams, maksājat saliktos procentus, un pamatsummai tiek pievienoti visi procenti - tādējādi jūsu parāds laika gaitā palielinās eksponenciāli. Apvainojuma pievienošana ievainojumam ir fakts, ka lielākajai daļai karšu ir salikti procenti katru dienu, nevis katru mēnesi, kas laika gaitā var maksāt vēl vairāk.

Saliktie procenti dažreiz var darboties jūsu labā - tikai ne tad, kad aizņemāties naudu. Lūk, kad: vienkāršie un saliktie procenti attiecas arī uz procentiem, kurus nopelnāt, ieguldot naudu. Bet, lai arī vienkārši procenti var izmantot jūsu priekšrocības, aizņemoties naudu, ieguldot jums tas maksās. Pieņemsim, ka ieguldāt USD 10 000 ar 5% procentiem, kas tiek maksāti reizi gadā 20 gadu laikā. Ja jūsu ieguldījums nopelna vienkāršus procentus, pēc 20 gadiem jums būs USD 20 000 - sākotnējie USD 10 000 + (USD 10 000 x 0, 05 x 20). No otras puses, ja ieguldījums nopelna saliktos procentus, jums būs USD 26 533 - USD 10 000 + (USD 10 000 x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - pieņemot, ka procenti tiek aprēķināti vienu reizi gadā. Ja tas tiek papildināts 12 reizes gadā, jūs iegūsit vēl vairāk - šajā gadījumā 27 126 USD.

Gādājot par dolāriem, parasti labāk ir ar vienkāršiem procentiem jebkurā aizņemšanās laikā - ja vien maksājat laikā un katru mēnesi pilnībā - un ar saliktajiem procentiem jebkurā ieguldīšanas laikā. (Papildinformāciju lasiet sadaļā "Reālajā dzīvē tiek izmantoti 4 veidi, kā intereses tiek izmantotas vienkārši").